IRA batekin 72 urte baino gehiago badituzu, ziurtatu urtea amaitu baino lehen egiten duzula

72 urte edo gehiago badituzu, finantza-epe erabakigarria hurbiltzen ari zara.

Urte amaierarako, 72 urte edo gehiago dituzten erretiro-kontu indibidualen (IRA) jabeek eskatutako gutxieneko banaketa (RMD) hartu beharko dute abenduaren 31ko epea baino lehen, edo garaiz kendu ez den zenbatekoaren % 50eko IRS zigorrari aurre egin beharko diote. .

RMD bati jaramonik ez egiteagatik erretiratu behar zenaren % 50 da; adibidez, RMD 1,000 $ zuen norbaitek 500 $ zigorra izango luke bere RMDaren gain. Banaketa partziala hartzen duen norbaitek isuna ordainduko luke oraindik, beraz, aurreko adibidean, zergadunak hartu behar zituen $ 500etatik 1,000 $ bakarrik hartuko balitu, 250 $ zigorra izango luke. 

Antza denez, adineko heldu ugari dago azken unera arte zain.

Azaroaren 11n, Fidelity Investments-ek kategoria honetan sartu ziren 1.5 milioi bezero dituela kalkulatu zuen, guztira 21.5 milioi dolar erretiro-funtsetan, 1.8 milioi dolar erretiro-funtsetan RMD bat lehen aldiz hartzen duten pertsonentzat. 

Zenbateko guztizko horretatik, Fidelity-ren RMD-rako eskubidea duten IRA bezeroen % 31 inguruk ez zuen Fidelity IRA(k) kopururik hartu 2022rako RMD betetzeko. Gainera, beste % 27k 2022rako RMDren zati bat besterik ez zuen hartu. , esan zuen Fidelityk.

Fidelity-k esan du joerak ez direla arraroak, jendeak sarritan itxaroten baitu urte osoan zehar burtsak nola funtzionatzen duen ikusteko, eta beste batzuek diruaren premia larririk ahazten edo ez duten bitartean, esan du Sham Ganglanik, Fidelity-ko erretiro-zuzendariak.

"Inbertitzaile gehienek ahal duten bitartean atzeratzen dute", onartu zuen Rob Williams-ek, Charles Schwabeko finantza-plangintzako zuzendari kudeatzaileak.

Zergatik itxaroten du jendeak?

«Jendeak itxaroten duelako burtsak gora egin dezakeela espero duelako eta dirua luzaroago mantendu nahi duelako hazteko. Aurten, merkatuak behera egin zuen, beraz, itxaroteak ez zuen lagundu», esan zuen Kelly Webber-ek, Spinnaker Trust-eko Trust Administration-eko presidenteorde eta zuzendariordeak. «Hain zaila da merkatua kronometratzea. Zentzuzkoa da banaketak urtean zehar zabaltzea».

"Itxaroteak ere atzerapenak eragin ditzake, finantza-erakundeak azaroan eta abenduan oso lanpetuta egon daitezkeelako urte amaierako plangintza eta opari beharrekin. Hori, oporraldiekin konbinatuta, benetan lanpetuta egon daiteke. Epea ez duzula galtzen ziurtatu nahi duzu, beraz, ez itxaron neguko hilabeteetaraino», esan zuen Webberrek.

Barne Diru-bilketa Zerbitzuak 72 urtetik gorako pertsonei RMD bat har dezatela eskatzen die urtero IRA tradizionaletatik (boluketak eta SEPak barne), baita IRA sinpleetatik ere. RMD kopuruen gaineko zergak ordaintzen dituzu. 

Irakurri: Beharrezko gutxieneko banaketari buruz jakin beharreko 7 gauza

RMDak aurreko urteko abenduaren 31ko kontuaren saldoan oinarritzen dira. Adibidez, IRA kontu tradizionala baduzu, 31eko abenduaren 2021ko saldoa erabili zen 2022ko RMD kalkulatzeko. RMD orokorra kontuaren saldoaren eta bizi-itxaropenaren arabera kalkulatzen da.

Salbuespena hau zure lehen RMD bada. Zure lehen RMD hartzea hurrengo urteko apirilaren 1era arte atzeratu dezakezu. 72an 2022 urte betetzen dituztenek, lehen RMD atzeratu dezakete 1ko apirilaren 2023era arte.

Hala ere, horrek esan nahi du urtebetean bi RMD hartuko dituzula, eta, baliteke, zerga-tarte altuago batera igotzea eta zerga gehiago ordaintzera behartuz, Webberrek esan zuen.

Arauak nahasgarriak diruditen arren, RMD kalkulagailuak daude bitartekaritza-enpresekin konektatuta eta zure finantza-enpresak espero duzun RMDri buruz ohartarazi behar dizu. Bezero askok erretiratze automatikoak konfiguratzea aukeratzen dute IRS epea ez galtzeko. 

Fidelity-k esan zuen bezeroei gogorarazten diela RMD automatikoki kentzeko zerbitzu doako batean izena eman behar dutela, jendeak ordutegi bat aukeratzeko eta RMD zenbatekoa automatikoki kalkulatzeko aukera emanez, eta gero erretiratzea eta funtsak nahi diren tokian eta noiz banatzeko. Aurten, Fidelity-k esan du bezero hautagarrien ia % 45ek doako zerbitzu hau erabiltzen duela.

Zerga-sarrerak murrizteko edo, besterik gabe, ongintzazkoak izateko moduak bilatzen dituzten inbertitzaileentzat, kontuan hartu ongintzazko banaketa kualifikatu bat (QCD). 70 eta erdi edo gehiagoko inbertitzaileentzat, gehienez 100,000 $-ko kopuru bat eman ahal izango zaio ongintzako entitate kualifikatu bati.

Irakurri: Zure ongintzazko dohaintzak balio izateko 7 modu, baita beherako merkatuan ere 

Zenbateko hori urteko RMDrako zenbatuko litzateke 72 urte betetzen dituzunean eta eskubidea baduzu. Zerga-errentatik kanpo ere egon daiteke eta inbertitzaileek ez dute kenkaririk zehaztu behar horretarako. 

Baina kontuan izan, QCD bat urteko RMDrako zenbatu ahal izateko, funtsak IRAtik atera behar dira RMD eperako. 

"Ongintzazko banaketa kualifikatua abantaila fiskalak eta dena den emanez konbinatzeko modu indartsua da. Estrategia erakargarria da», esan zuen Schwab-en Williams-ek, eta ohartarazi zuen QCDk zuzenean ongintzara joan behar duela eta ez inbertitzailearen eskuetatik pasatu.

RMDak errenta-zerga federalen menpe daude errenta-zergaren tasa arruntetan. Roth 401(k)s-en RMDak ez dira zergapetzen banaketa kualifikatu baterako baldintzak betetzen badituzte, Roth ekarpenetarako bost urteko araua bete izana barne. 

Herentziazko IRAetarako, RMD arauak konplikatuak dira eta plana oinordetzan hartu zenuenean, jatorrizko jabea hil zenean eta kontuaren jatorrizko jabearekin duzun harremanaren arabera alda daitezke. Oinordetzan jasotako IRAk arautzen dituzten arauak Kongresuko SEGURUA 2.0 xedapenarekin alda daitezke, eta horrek etorkizuneko urteko RMDei eragingo lieke. 

"Lortu laguntza behar duzula uste ez baduzu ere", esan zuen Williamsek. «Oinordetzan jasotako IRAren arauak oso konplexuak dira. Lortu laguntza eta egin urtea amaitu baino lehen». 

Iturria: https://www.marketwatch.com/story/the-rmd-deadline-is-coming-dont-get-hit-with-the-penalty-11670287838?siteid=yhoof2&yptr=yahoo