Beharbada, erretiro-kontu indibidualei buruz (IRA) entzun duzu, baina ezer gutxi dakizu zer diren edo nola lagun zaitzaketen zure erretiro-helburuak lortzen. Hasteko, ikus ditzagun IRAei buruzko oinarrizko lau datu.
IRA bat epe luzerako aurrezki-plan bat da, langileek erretirorako aurrezten laguntzeko diseinatuta dagoena. Bere zerga onurak enplegatzaileak babestutako erretiro plan baten antzekoak dira, hala nola, a 401 (k) or 403 (b.
Autonomoa edo autonomoa bazara, edo zure enplegatzaileak 401 (k) eskaintzen ez badu, IRA da erretirorako aurrezteko aukerarik onena zure zerga-sarrerak murrizten dituen bitartean. 401 (k) eta IRArako sarbidea baduzu, ideia ona da bi plan motatan gordetzea zure inbertsioak dibertsifikatzeko.
Ia edozein banku edo bitartekaritzatako IRA askotariko bat aukeratu dezakezu. Enpresak babestutako 401 (k) batean ez bezala, ia nahi duzun guztian inbertitu dezakezu.
Gakoen eramatea
- Urteko mugak daude IRA bati zenbat ekarpen egin diezaiokezun, tradizionala edo Roth IRA den ala ez.
- Zure diru-sarrerek zehazten dute IRA batean ekarpena egiteko eskubidea duzun ala ez eta zenbat ekarpen egin dezakezun.
- IRA tradizional batekin, zure ekarpenak zerga aurreko funtsekin egiten dira eta urteko zerga-sarrerak murrizten dira. Dirua kentzen duzunean bakarrik zor izango dituzu ordaindu beharreko zergak.
- Roth IRA batekin, zure ekarpenak zerga osteko funtsekin egiten dira. Zure erretiratzeak ez dira zergapetzen.
- Zure ekarpenak Roth IRA batetik zergarik gabe eta zigorrik gabe atera ditzakezu edozein adinetan.
1. IRA Mugak
2022rako, Barne Diru-bilketa Zerbitzuak 6,000 $-ko ekarpena egiteko aukera ematen dizu 50 urte baino gazteagoa bazara eta 7,000 $ urtean 50 urte edo gehiago badituzu. 2023rako, IRSk 6,500 $ gehienez (edo 7,500 $ 50 urte edo gehiago badituzu) ekarpenak egiteko aukera ematen du.
Izan behar duzu irabazitako errenta IRA bati ekarpena egiteko. Horrek ezkontidearen diru-sarrerak izan ditzake ezkonduta bazaude eta elkarrekin aurkeztuz gero.
2. IRA motak
Bi IRA mota desberdin daude: tradizionala eta Roth. IRA tradizionalak ez du eskatzen zure irabazien gaineko zergak ordaintzea hartzen hasi arte behar diren gutxieneko banaketak (RMDak).
1ko urtarrilaren 2023etik aurrera, RMDak hartzen hasi behar duzun adina 73 urtera igo zen 72tik.
Dirua zergapetu ez denez (oraindik), IRA tradizionalak diru gehiago gordetzen du zure kontuan denboran zehar, eta horrek dirua ahalbidetzen du. konposatu abiadura bizkorragoan.
Roth IRAk zergak orain ordaintzea eskatzen du, zure egungo zerga-tasarekin. Horri esker, zure irabaziak zergarik gabe hazten dira. Etorkizunean zerga maila altuago batean egotea aurreikusten baduzu, Roth da ziurrenik zure aukerarik onena.
Bi aukera ezagun horietaz gain, beste IRA mota asko daude, besteak beste:
- SEP IRAk, enpresaburuek (normalean enpresa txikiak edo autonomoek) erretiro-kotizazioak egiteko aukera ematen diete.
- IRA SIMPLEAK, enpresa txikiek eskaintzeko diseinatuta daudenak.
- Norberak zuzendutako IRAak, IRA tradizionalen edo Roth-en oso antzekoak direnak, inbertsio-aukeretan mugak dauden izan ezik.
Zenbateko jakin batetik gora irabazten baduzu, ezin duzu Roth IRA batera lagundu. Mugak urtero berrikusten dira.
Zenbateko jakin batetik gora irabazten baduzu, ezin duzu Roth IRA batera lagundu. Mugak urtero berrikusten dira.
3. IRA Hautagarritasuna
IRA tradizionalarekin, du kenkariak izan ere, zure ekarpenen zenbatekoak mugatuak dira, enplegatzaileak babestutako plan batek ere estaltzen badituzu.
Kenkari osoa onartzen da
2022rako, 68,000 $ edo gutxiago irabazten duten banakako zergadunek kenkari osoa har dezakete. 109,000 $ baino gutxiago irabazten duten bikote ezkonduek kenkari osoa egin dezakete.
Muga hauek handitu dira 2023rako. 73,000 dolar edo gutxiago irabazten duten zergadunek edo 116,000 dolar baino gutxiago irabazten duten zergadun bateratuek ezkonduta daudenek egin dezakete kenkari osoa.
Onartutako kenkari partziala
68,000an 78,000 $ baino gehiago baina 2022 $ baino gutxiago irabazten dituzten pertsona bakarrek kenkari partziala dago eskuragarri. 109,000 $ eta 129,000 $ arteko ezkondu bikoteek kenkari partziala lor dezakete 2022rako.
Muga hauek ere handitu dira 2023rako. 73,000 eta 83,000 $ artean irabazten duten zergadunek oraindik kenkari partziala har dezakete. Horrez gain, 116,000 $ eta 136,000 $ artean irabazten duten zergadun bateratuak aurkezten dituzten ezkondutak kenkari partziala ere har dezakete.
Ez da kenkaririk onartzen
Muga bat dago zergadun baten diru-sarrera gordina egokitutako onargarrietan (MAGI) kenkari hori hartzeko. Pertsona baten MAGIAk 78,000an 2022 $ edo 83,000an 2023 $ gainditzen baditu, ez dute kenkaria jasotzeko eskubidea. Gauza bera gertatzen da 214,000an 2022 $ edo 228,000an 2023 $ baino gehiago irabazten dituzten ezkondutako zergadunekin batera.
Zure IRA tradizionala ez bada zerga kengarria, Roth IRA aukera hobea da. Roth IRArekin, ekarpenak zerga ondorengo dolarrekin egiten dira eta diru-sarreren mugak daude.
4. IRA kostuak
IRA bat irekitzeko, banku bat edo inbertsio bat bisitatu beharko duzu Agente, pertsonalki edo sarean.
Lineako artekari batzuek kuotarik gabeko IRAk eskaintzen dituzte kontuaren barruan erosteko eta saltzeko komisioak ez ezik. Beste artekariek urteko kudeaketa-kuota bat kobratuko dute, zuretzako kontua kudeatzen ez badute ere.
Bilatu kuotarik gabeko IRA bat. Kudeaketa-kuotak %1eko kuotak zure saldoa nabarmen murrizten du 20 urteko epean, beraz, garrantzitsua da kuotak gutxien izatea.
Zein da IRA tradizionalaren eta Roth IRAren arteko aldea?
IRA tradizionala zerga aurreko dolarrekin finantzatzen da, hau da, aldez aurretik kenkari bat lortzen duzu. Errentaren gaineko zergak ordainduko dituzu erretiratzea egiten duzun urtean.
Roth IRA bat zerga ondorengo dolarrekin finantzatzen da. Berehalako onura fiskalik lortzen ez baduzu ere, zure ekarpena eta haren irabazi guztiak kendu ahal izango dira etorkizunean zergarik gabe.
Roth IRAk IRA tradizionalak baino malgutasun handiagoa du erretiratzeak egiteko. Dagoeneko ordaindu dituzu zure errenta zergak diruagatik, beraz, zurea da lehenago nahi baduzu.
IRA tradizionala Roth IRA baino hobea al da?
IRA bat ez da zertan bestea baino hobea. Baliteke inbertitzaile batzuentzat egokiagoa izatea.
IRA tradizionalek epe laburrean diru-sarrera handiagoak dituzten pertsonen alde egin ohi dute, ekarpenek berehalako zerga-betebeharra murrizten dutelako. Roth-en ekarpenek etorkizunean zerga maila altuagoan egotea espero dezaketen aurreztaile gazteago eta baxuagoen alde egin ohi dute.
Zein da IRA eta 401 (k) baten arteko aldea?
Biak erretirorako epe luzerako aurrezkiak biltzen dituzten inbertsio kontuak dira.
401 (k) enplegatzaileak kudeatutako plan bat da. Enplegatzaileak eskuragarri dituzun inbertsioak aukeratuko ditu, zure izenean artekaria hautatuko du eta planaren administrazioa gainbegiratuko du. Enpresaburuak ko-ordainketa bat egin dezake zure kontuan, hau da, langileen onura nabarmena.
IRA bat zuk aukeratzen eta gainbegiratzen duzun erretiro-kontu autogestionatua da. Malgutasun eta aukera askoz handiagoa duzu.
Beheko lerroa
Roth edo IRA tradizionala den ala ez, hasi. Zure aurrezki-kontuan dagoen dirua, interes gutxi irabazten ez baduzu, gehiago lan egin lezake IRA batean, nahiz eta inbertsio aukera seguruak izan.
Ez dakizu nola inbertitu dirua? Galdetu kuota bakarra duen aholkulari bati laguntzaren bat lortzeko. Asko pozik kobratzen dizute kuota bakarra eta urteko kontsulta batengatik.
Iturria: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo