Langile askok pandemiaren ondorioz lanez aldatzen ari diren —diru gehiagogatik, aurrerapen aukera hobeengatik edo ordutegi malguagatik— faktore garrantzitsu bat baztertzeko arriskua dute: erretirorako aurrezkiak.
Lana aldatuz diru-sarrerak handitzen dituztenek diru gehiago aurreztu beharko lukete, horrek erretiro-aurrezkiaren ikuspegitik ondo iragartzen du, dio Chris Dolan Seattleko Baird-eko finantza-planifikatzaileak. Baina lanpostua aldatzen duen langileak enplegatzaileak babestutako erretiro-prestazio batzuk galdu ditzake, gehienetan 401(k)s bidez eskaintzen direnak, gaineratu du.
Asko dago kontuan hartu beharreko lan-hopperek. Lehengo enplegatzailearekin uztea edo 401 (k) batera biltzea aukera dezakete lan berrian edo banakako erretiro-kontu batean, besteak beste. Aukeraketa norberaren inbertsio lehentasunen, saldoaren, kuoten eta inbertsio aukeren araberakoa da, baita norberaren dirua kudeatzeko duen erosotasunaren arabera, besteak beste.
Hona hemen finantza-aholkulariek lanez aldatzen ari diren erretiro-aurrezleentzat gomendatzen dituzten gogoeta batzuk.
Kobratzea garestia izan daiteke
Lana uzten duten langileek maiz tentazioa izaten dute erretiro-kontua kobratzeko, batez ere saldoa txikia bada, baina hori eginez gero, habia-arrautza gutxitu egin daiteke denborarekin. Kontu bat kobratzen duten bakoitzean zergak eta potentzialki zigorra izango dituzte, baina ez dute konposaketaren onurarik izango.
Zure 401(k) dirua ateratzen baduzu, adibidez, errenta-zergak jasango dituzu ateratzen duzun diruagatik eta % 10eko zigorra izango duzu 59 ½ urte baino gutxiago badituzu.
55 urte betetzen dituzten urtean edo ondoren lana uzten dutenek, ordea, beren 401(k)-tik dirua atera dezakete %10eko zigorrik gabe, 59 ½ urtera arte aldiroko ordainketen guztiz berdinak diren arauak betetzen badituzte. Baina oraindik ere errenta zergak ordainduko dituzte eta erretirorako aurrezkiak murriztuko dituzte.
"Diziplinatua izan beharko zenuke kopuru txikiagoa izan arren", dio Dolanek. "Kopuru txikiago horiek zerbait handia izaten dute".
Demagun enpresaburuen bat-etortze eta ordaintzeko orduak
Gaur egungo enplegu-ehiztariek "inflazioan eta soldata gehiago lortzeko aukeran" pentsatzen ari dira, baina baliteke mahai gainean uzten dutena 401 (k) kontuan hartuta, dio John Campbellek, ekialdeko aberastasunaren plangintzako buruak. AEBetako Bankuaren Aberastasun Pribatuaren Kudeaketa eskualdea.
Enpresaburu askok guztiz edo partzialki bat egiten dute langileek 401 (k) planekin egiten dituzten ekarpenak, soldataren ehuneko jakin bateraino. Ekarpen horiek aldatu egiten dira, baina Vanguard Group-ek 2021ean kudeatutako ekarpen definitu deritzon planen artean, plan gehienak soldataren % 3 eta % 6 artean bat datoz.
Enplegu bilatzean, "benetan zure enpresaburuaren partidan sartu nahi duzu", dio David Stinnett, Vanguard Strategic Retirement Consulting-eko zuzendari eta buruak. Hamarkadetan zehar irabazteko eta hazteko alde batera utzita, enpresaburuen partida "benetan zure ondare garbiaren zati nahiko materiala bihurtzen da", dio.
Langileek beti har dezakete 401 (k) batera kotizatu duten dirua enpresa bat uzten dutenean, baina konpainiako partidak sarritan eskuratze-egutegi baten menpe egon ohi dira: langile batek enpresan egon behar du dirua % 100 baino lehen. . Eskuratze-egutegi komun batean, langileek urtero enpresaren partidaren % 20 jasotzen dute, beraz, langilea bost urteren buruan guztiz jabea izan dadin, dio Dolanek.
Baina ordaintzeko ordutegiak aldatu egiten dira. 2021ean, Vanguard Group-ek kudeatutako ekarpen definituko planen % 49k langileei berehala eman zien langileak enplegatzaileen ekarpenak, eta planen % 25ak bost edo sei urteko egutegiak zituen, Vanguard-ek dioenez.
Utzi guztiz irabazi baino lehen, eta "baliteke zurekin eraman ezin dituzun konpainiako partida kopuru garrantzitsuak utziko dituzu mahai gainean", ohartarazi du Campbellek.
Iraultzeak
Langileek egungo 401 (k) plan bat zerga-abantaila duen erretiro-kontu batera eraman dezakete (adibidez, beste 401 (k) edo IRA batean) zerga-ondoriorik gabe, transakzioa behar bezala kudeatzen badute.
Oro har, erretiro-planaren administratzaile batetik bestera funtsak zuzenean kableatzen diren transferentziak gomendatzen dira. Zure planaren administratzaileak ez badu transferentzia hori kudeatuko, txeke bat egin diezaiokezu zure fidatzaile edo zaindari berriari zure onurarako eta gordailu zure plan berrian edo IRAn. Kasu honetan, ez dago transferentzia nola azkar egin behar den lege-eskakizunik, nahiz eta langile baten egungo erretiro-planak edo berriek denbora-baldintzak izan ditzaketen. Edozein kasutan, ez da zergarik atxikitzen.
Hala ere, zure planaren administratzaileak zuri egindako txeke bat bidaltzen badizu itzulketa-banaketa hautagarri baterako (zure aginduz edo saldo txiki bat baduzu eta ez badituzu zuzentzen), zergak atxikiko ditu. Banaketa gainditzen baduzu eta zerga-kopuru osoaren gaineko zerga atzeratu nahi baduzu, atxikitako zenbatekoaren berdina beste iturri batzuetako funtsak gehitu beharko dituzu. 60 egun izango dituzu dirua erretiro-plan berrian edo IRAn sartzeko edo banaketaren gaineko zergak zor dituzu.
Zure erretiro-funtsak 401 (k) batean biltzea zure enplegatzaile berriarekin aukerarik egokiena da askotan, aholkulariek diote. Orokorrean errazagoa da zure dirua jarraitzea leku bakarrean badago eta zure plan berriak konpainiaren pareko bat eskain dezake eta finantza-aholku batzuk eskuratzeko aukera ematen dizu.
Ia 401 (k) plan guztiek aurreko plan batetik saldoak biltzeko aukera ematen dute, dio Stinnettek. Horrez gain, 401 (k) plan gehienek langileei beren erretiro-planei ekarpen berriak egiten hasteko aukera ematen diete enpresan sartu eta berehala, batzuek itxaronaldi bat dute. Vanguard-ek 2021ean kudeatutako ekarpen definitu planen artean, % 72k langileei ekarpen berriak egiten hasteko baimena eman zien, eta % 8k, berriz, urtebeteko zerbitzua behar zuen langileak jaso aurretik. Gainerako %20ak urtebete eta sei hilabete arteko zerbitzua eskatzen du.
Itxaron behar baduzu, "urte bat galduko ez duzula ziurtatu nahi duzu", dio Stinnettek. "Batez ere langile gaztea bazara, IRA bat ireki nahi duzu eta horretan lagundu".
Izan ere, IRAk 401(k)s-en alternatiba onak izan daitezke kasu askotan. Zure enplegatzaile berriaren 401 (k) planak administrazio-kuota handiak kobratzen baditu edo gastu-ratio altuak dituzten fondoak eskaintzen baditu, baliteke IRA bat ere kontuan hartu nahi izatea eta elkarrekiko fondoak eta truke-funtsak kuota baxuekin aurkitzea.
Horrez gain, 401 (k) planek, oro har, inbertsio-aukeren aukeraketa mugatua eskaintzen dute, normalean elkarrekiko fondoak. Zure inbertsio aukerak zabaldu nahi badituzu, esate baterako, akzio indibidualetan, baliteke IRA bat kontuan hartu nahi izatea zure diruaren zati baten truke.
401(k) edo IRAra pasatu behar den erabakitzeko kontuan hartu beharreko faktore bat: enplegatzaileak babestutako 401(k)s-en ekarpen-mugak IRArenak baino handiagoak dira: 2022an, 20,500 $ 50 urtetik beherakoentzat, 6,000 $. , hurrenez hurren. Horrez gain, porrot pertsonalaren aurkezpena gertatuz gero, 401(k)-k hartzekodunengandik babes handiagoa eskaintzen du IRAk baino.
Idazteko [posta elektroniko bidez babestua]
Iturria: https://www.barrons.com/articles/401k-retirement-ira-rollover-51661537619?siteid=yhoof2&yptr=yahoo