Banakako Erretiro Kontuak (IRA), 401(k)s eta beste laneko plan batzuek etorkizunerako aberastasuna eraikitzen lagun zaitzakete, zerga onura batzuk gozatzen dituzun bitartean. Gauza garrantzitsu bat besterik ez duzu planifikatu behar: beharrezko gutxieneko banaketak (RMD). IRSk 72 urterekin hasita erretiro-kontu batzuetatik banaketak hartzen hastea eskatzen du. RMD estrategia adimendun batzuk aplikatzeak banaketak murrizten eta zerga-faktura murrizten lagun zaitzake.
A finantza aholkulari erretiroan zure zergak murrizteko finantza-plan bat sortzen lagun zaitzake.
Zer dira beharrezko gutxieneko banaketak?
Beharrezko gutxieneko banaketak edo RMDak Zerga onuradun erretiro-plan batzuetatik atera behar dituzun zenbatekoak dira. RMDen menpe dauden kontu motak hauek dira:
Roth IRA-ek ez dute RMDrik, beraz, bizi zaren bitartean dirua utzi dezakezu kontu horietan. Baina zure Roth kontua heredatzen duenak gutxieneko banaketak hartu beharko ditu.
Oro har, RMDak 72 urterekin hasten dira. Zehazkiago, IRS-k dio zure behar den hasiera-datatik (RBD) hartzen hasi behar duzula. Beharrezko hasiera-data 1 urte betetzen dituzun hurrengo urteko apirilaren 72a da. Beraz, urriaren 72ean 5 urte betetzen badituzu, zure RMD-ak hurrengo urteko egutegiko apirilaren 1ean hasi beharko dira.
Atera behar duzun zenbatekoa zure kontuaren saldoan eta bizi-itxaropenean oinarritzen da. Ateratzeak zure errentaren gaineko zerga arruntaren tasaren arabera kobratzen dira. RMDak aurreikusitakoan ez hartzea %50eko zerga-zigorra eragin dezake.
Zergak murrizteko RMD estrategiak
RMDak hartzea arazoa izan daiteke zergaren ikuspegitik. Zure IRA edo laneko erretiro-kontuetan saldo handiak badituzu, beharrezkoak diren gutxieneko banaketak egiteak zure zerga-faktura nabarmen puztu dezake. Hor dago zor duzuna murrizten saiatzeko RMD estrategia batzuk edukitzea atzeko poltsikoan.
Hona hemen zure RMDak murrizteko sei modu arruntak zergak gutxitzeko:
1. Marraztu zure kontua goiz
59 ½ urte bete ondoren, egin dezakezu erretiro-kontuetatik dirua hartzen hasi zerga-zigorrik gabe. Zure erretiroaren hasierako urteetan banaketa handiagoak hartzeak zure kontuaren saldo orokorra murriztu dezake, gero RMDak murriztuz. Aukera honek zentzuzkoa izan lezake erretiroa hartzen duzunean zerga maila baxuago batean egotea espero baduzu.
Zure erretiro-kontuak 72 urte baino lehen ateratzeak beste onura bat eskain dezake. Baliteke Gizarte Segurantzako prestazioak hartzea atzeratzea. Zenbat eta gehiago atzeratu prestazioak zure erretiro-adin osoa baino gehiago, orduan eta gehiago igoko da zure prestazioaren zenbatekoa. 70 urte arte itxaron ahal baduzu, adibidez, zure prestazioaren zenbatekoaren %132 jasoko duzu.
2. Demagun Roth IRA bihurketa bat
Roth IRAek % 100 zergarik gabeko erretiratze kualifikatuen abantaila eskaintzen dute eta ez dute RMDrik. Beharrezko banaketak guztiz saihestu nahi badituzu, egin dezakezu bihurtu zure erretiro-funts tradizionalak Roth kontu batera. Bihurketa gertatzen den urtean ordaindu beharko duzu zerga. Baina merezi izan dezake behin-behineko zerga-faktura bat hartzea, RMDak saihesteko eta gainerako erretiro-funtsak zergarik gabe atera ahal izateko.
3. Luzeago lan egin
Zure egungo enpresaburuaren 401 (k) erretiro-funtsetako batzuk badituzu, baliteke gehiago lan egitea RMDak saihesteko. Oraindik lan egiten ari zaren bitartean, ez duzu beharrik izango gutxieneko banaketak hartu oraindik lanean zauden lantokiko plan batetik.
Salbuespen hori ez da aplikatzen aurreko enplegatzaileekin izan dituzun erretiro-kontuetan. Ez duzu IRA RMD-en pasabiderik lortuko. Baina lanean jarraitzeak 72 urte betetzen dituzunean hartu behar dituzun RMD kopuru osoa murrizten lagun dezake. Eta berriro ere, dezakezu Gizarte Segurantzako prestazioak atzeratzea baita.
4. Dohaintza ongintzari
Zergak saihesteko RMD estrategia ezagunenetako bat da zenbatekoa ongintzari emanez. IRS-k urtean 100,000 dolar eman ditzakezu IRA batetik, errenta zerga ordaindu beharrik gabe. Atera duzun dirua zure RMDrako zenbatuko da, beraz, ez duzu kezkatu behar % 50eko zerga-zigorrarekin banaketak hartu ez izanagatik.
Estrategia honetarako arau batzuk daude:
100,000 $ gehienez eman diezazkiokezu ongintzako erakunde kualifikatu bati
Zure IRAren zaindariak funtsak ongintzako erakunde onuragarri batera transferitzea antolatu behar du
Ezin duzu dohaintza ongintzazko kenkari gisa erreklamatu zure zergak
Aukera hau kontuan hartu dezakezu zure IRAko funts guztiak nahitaez behar ez badituzu eta erretiroan arrazoi on bat lagundu nahi baduzu.
5. Demagun Kalifikatutako Iraupenerako Urteroko Kontratu bat
A kalifikatutako iraupenerako urteroko kontratua edo QLAC urtero atzeratutako kontratu mota bat da. Zure erretiro-funtsak erabil ditzakezu errenta erosteko, gero ordainketak itzultzeko. Ordainketak 85 urterekin hasita behar dira eta errentarioan jartzen duzun dirua ez da kontuan hartzen zure RMD kalkuluetan.
Bada, ordea, harrapaketa bat. QLAC batean soilik jarri dezakezu hainbeste diru. 2022rako, zure erretiro-kontuaren saldoaren % 25 edo 145,000 $ gehienez eman dezakezu ekarpena, txikiagoa dena. Ordainketak hartzea 85 urtera arte atzeratu dezakezun arren, ezin dituzu mugagabean saihestu.
6. Egiaztatu zure onuradunak
Ezkonduta bazaude eta zure eta zure ezkontidearen artean adin tarte handia badago, baliteke RMDak murrizteko beste aukera bat izatea. Zure ezkontidea baino 10 urte edo gehiago zaharragoak zarenean eta zure erretiro-kontuaren onuradun bakar gisa izendatzen dituzunean, IRS Joint Life and Last Survivor Expectancy Table erabil dezakezu RMDak kalkulatzeko.
Estrategia honi esker, zure ezkontidearen bizi-itxaropen luzeagoa erabil dezakezu zenbat atera behar den zehazteko, eta horrek zenbatekoa murriztu dezake. Jakina, zure ezkontidea zure adinetik gertuago badago edo onuradun anitz badituzu, ezingo zenuke RMD estrategia hau erabili.
Behean line
RMD estrategiak aplikatzea erretiroan zergetan zor duzuna murrizteko modu erraz bat izan daiteke. Estrategia bakarra erabil dezakezu edo hainbat aplikatu zure zerga-faktura jaisteko. Kontuan izan Roth IRA bihurketa bat izan ezik, ez dagoela modu mugagabean RMDak saihesteko.
Erretiroak antolatzeko aholkuak
Demagun zurekin hitz egitea finantza aholkulari Zure erretiroa planifikatzeko egoerarako egokiak izan daitezkeen RMD estrategia ezberdinei buruz. Oraindik finantza-aholkularirik ez baduzu, bat aurkitzea ez da zaila izan behar. SmartAsset-en doako tresna zure eremuan zerbitzatzen duten hiru finantza-aholkularirekin parekatzen zaitu, eta zure aholkularien partidak elkarrizketa ditzakezu kosturik gabe zuretzako egokia den erabakitzeko. Zure finantza-helburuak lortzen lagunduko dizun aholkulari bat aurkitzeko prest bazaude, hasi orain.
A atzeko atea Roth IRA kontuan hartu beharreko zerbait da zure diru-sarrerak oso handiak badira zuzenean Roth-eko kontu batean ekarpena egiteko. IRS-k Roth IRA batera lagundu dezakeen mugak mugatzen ditu fitxategi-egoeran eta egokitutako errenta gordinaren arabera. Baina erretiro-kontuaren funts tradizionalak Roth kontu batera bihur ditzakezu. Berriz ere, konbertsioaren zergak ordaindu beharko dituzu betetzen den unean, baina aukera hau kontuan izan dezakezu erretiroa hartzen duzunean zerga-tarte altuago batean egotea espero baduzu.
Argazki kreditua: ©iStock.com/Zhanna Hapanovich, ©iStock.com/Seiya Tabuchi, ©iStock.com/designer491
Mezua Zure RMDak murrizteko 6 estrategia agertu zen lehen SmartAsset Bloga.
Iturria: https://finance.yahoo.com/news/6-smart-strategies-reducing-retirement-120000498.html