Nahiz eta erretiratuek beren zati jakin bat hartu behar dute erretiro aurrezkiak urtero banaketa gisa, JPMorgan Chase-ren azterketa gehiago ateratzeko arrazoi onak daudela erakusten du. Bakarrik oinarritutako erretiratzeko planteamendua behar diren gutxieneko banaketak (RMDs) erretiratuen urteko diru-sarrerak asetzeaz gain, beren bizitzaren amaieran dirua mahai gainean utzi dezakete, finantza-zerbitzuen enpresak aurkitu duenez.
Finantza-aholkulari batek zure erretiroaren diru-sarrerak egokitzen lagunduko dizu. Aurkitu aholkulari bat gaur.
Barne datuak eta Employee Benefit Research Institute datu-base bat erabiliz, JPMorgan Chase-k 31,000 pertsona aztertu zituen 2013 eta 2018 artean erretiroa hartu eta erretiroa hartu ahala. Lehendik RMD adina beteta zuten erretiratu gehienek (% 84) gutxienekoa bakarrik kentzen ari ziren. Bien bitartean, erretiratuen % 80 oraindik RMD adinera iritsi gabe zegoen oraindik bere kontuetatik banaketak hartu behar zituela, ikerketaren arabera, gero erretirorako kapitala gorde nahi zuela.
Erretiratuen inguruko zuhurtzia okerra izan daiteke, hala ere.
"RMD ikuspegiak gabezia argiak ditu", idatzi zuten JPMorgan Chase-ren Katherine Roy eta Kelly Hahnek. "Ez du erretiratuek gaur egungo dolarretan gastua murriztea onartzen duten diru-sarrerak sortzen, adinarekin batera gertatzen den jokabidea ikusten duguna. Izan ere, RMD ikuspegiak diru-sarrera gehiago sortu ohi ditu erretiroan geroago eta 100 urterekin kontu-saldo handi bat utz dezake".
Zer dira RMDak?
RMD bat gobernuak erretiratu gehienek adin jakin batean erretiro-kontuetatik ateratzeko eskatzen duten gutxieneko zenbatekoa da. 2020an, RMD adina 70.5etik 72ra igo zen. JPMorgan Chase ikerketak aldaketa hau baino lehenagoko datuak aztertu zituen.
Gehienek enpresaburuek babestutako erretiro-planak eta banakako erretiro kontuak (IRA) RMDen menpe daude, jabeak Roth IRAak urteko gutxieneko banaketak hartzetik salbuetsita daude.
Erretiro-kontu hauek guztiak behar diren gutxieneko banaketarekin datoz:
An RMD kalkulatzen da pertsona baten kontuaren saldoa (aurreko urteko abenduaren 31koa) bere bizi-itxaropenaren egungo faktorearekin zatituz, zifra bat IRS-k ezarritakoa. Adibidez, 75 urteko pertsona batek 22.9ko bizi-itxaropen faktorea du. 75 urteko erretiratu batek erretiro-kontu batean 250,000 $ baditu, urte horretan gutxienez $ 10,917 kendu beharko lioke bere kontutik.
RMD Ikuspegia vs Kontsumoaren beherakada estrategia
RMD ikuspegia erabiliz, erretiratu batek urtero eskatzen dituen gutxieneko banaketak betetzen ditu. Estrategia honek hainbat abantaila nabarmen ditu teknika estatikoago baten aldean, adibidez 4% araua. Batetik, estatistika aktuariala erabiliz, RMD hurbilketak pertsona baten itxaropena faktoreak hartzen ditu bere egungo adinaren arabera; %4ko metodoak ez du egiten. Gainera, urtero gutxienekoa soilik kenduta, kontuaren jabeak egingo du bere zerga faktura murriztu urterako eta zerga-atzeratutako hazkunde maximoari eustea.
Hala ere, JPMorgan Chase-ko Roy-k eta Hahn-ek diote erretiratuen benetako gastu-jokabideei lotutako erretiratzeko estrategia malguagoa eraginkorragoa dela diru-sarreren beharrak asetzeko eta kontu-saldo handiarekin hiltzeko aukera murrizteko.
Jendeak erretiroan azken urteetan baino lehenago gastatzen duelakoan, erretiratzeko estrategiak beherantz egindako kontsumo horrekin bat egin beharko luke, nahiz eta eskatzen den gutxieneko banaketa baino gehiago hartzea, Royk eta Hahnek idatzi zuten.
"Kontsumoaren alorrean, aberastasuna kentzeko modurik eraginkorrena benetako gastu-jokabideei eustea dela uste dugu, adinaren arabera gastua gaur egungo dolarretan murrizten baita", idatzi zuten. "RMD ikuspegia ez bezala, benetako gastua islatzeak aukera ematen die erretiratuei erretiroa baino lehen gastu handiagoak onartzen eta beren aurrezkien erabilgarritasun handiagoa lortzeko".
RMD ikuspegia beheranzko kontsumo-estrategiarekin alderatzean, JPMorgan Chase-k aurkitu zuen 72 $ erretiro-aurrezkiak dituen 100,000 urteko gazte batek urtero diru gehiago gastatu dezakeela kontsumoaren beheranzko estrategiaren ikuspegia erabiliz, 87 urte arte, RMD estrategiak gastu handiagoak onartzen zituenean.
Bien bitartean, erretiratu berak 20,000 dolar baino gehiago izango lituzke oraindik bere kontuan 100 urte betetzen dituenerako bere banaketak gutxieneko kopurura mugatuko balitu. 72 urteko gazte batek kontsumoaren beherakadaren ikuspegia erabiltzen duen bati mila pare bat besterik ez lituzke 100 urterekin sobratuko.
RMDren ikuspegiak erretiratu batek maite dituenei dirua uzteko aukerak areagotu ditzakeen arren, bere beharrak asetzeaz arduratzen den erretiratu batek litekeena da bere kontsumoaren beherakadari lotutako aukera bati etekina ateratzea.
Behean line
JPMorgan Chase ikerketa batek aurkitu zuen RMD adina bete zuten erretiratuen % 84 izugarriak erretiro-kontuaren erretiratzeak behar diren minimoetara mugatzen ari ziren. Metodo honek erretiratu bat behar dena baino urteko diru-sarrera nahikorik gabe utzi dezake. Erretiratze-planteamenduak erretiroaren gastu-beharretara hurbilagotik bat datorren erretiro-sarrera gehiago emango ditu eta erretiro-funtsak erretiratuari irauteko aukerak murriztuko ditu.
Erretiroa aurrezteko aholkuak
Erretirorako finantza-planik al duzu? Inoiz ez da beranduegi planifikatzen hasteko eta a finantza aholkulari hori egiten lagun zaitzake. Finantza-aholkulari kualifikatu bat aurkitzea ez da zaila izan behar. SmartAsset-en doako tresna zure eremuan zerbitzatzen duten hiru finantza-aholkularirekin parekatzen zaitu, eta zure aholkularien partidak elkarrizketa ditzakezu kosturik gabe zuretzako egokia den erabakitzeko. Zure finantza-helburuak lortzen lagunduko dizun aholkulari bat aurkitzeko prest bazaude, hasi orain.
Oraindik urteak edo hamarkada batzuk falta bazaizkizu erretiroa hartzeko, erretirorako bidean non zauden jakitea garrantzitsua da oraindik. SmartAsset doakoa da 401(k) kalkulagailua zure aurrezkiak denboran zehar zenbat haziko diren eta erretiroa hartzeko garaian zenbat izan dezakezun zehazten lagunduko dizu.
Argazki kreditua: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew
Mezua Erretiratuen % 84 RMD akats hau egiten ari da agertu zen lehen SmartAsset Bloga.
Iturria: https://finance.yahoo.com/news/84-retirees-rmd-mistake-130022029.html