Gurpilen gaineko bankuak behin-behineko irtenbidea dira underbanked eremuetarako

NEW YORK - Bronxeko West Tremont etorbideko ertzean aparkatuta, sedan eta minifurgoneta kate baten artean, batzuetan gurpildun banku bat dago.

Lower East Side People's Federal Credit Union, irabazi-asmorik gabeko New Yorkeko finantza-zerbitzurik gabeko auzoei banku-zerbitzuak eskaintzen dizkienak, abian jarri zuen bere adar mugikorra 2014an eraberritutako eskola-autobus batean, Sandy super-ekaitzak hondamenaren ondoren, adreiluzko adreilua ixtera behartu zuen. Harrezkero, New Yorkeko Lower East Side, East Harlem, Bronx eta Staten Island zerbitzurako bereziki diseinatutako Mercedes-Benz furgoneta batera berritu da, auzoetako komunitate taldeekin lankidetzan.

Furgonetak banku tradizional baten zerbitzu gehienak eskaintzen ditu, hala nola aurrezki edo kontu korrontea irekitzea, maileguak bermatzea eta finantza aholkularitza ematea. Ez du, ordea, kutxazain automatikorik ibilgailu batean dirua gordetzeak dakartzan segurtasun arriskuengatik.

Gurpilen gaineko bankuak AEBetako bankuen panoraman dauden hutsuneak konpontzeko saiakera dira, eta horrek neurrigabe eragiten dieten komunitate beltz eta hispanoei. 2022ko Erreserba Federaleko txosten baten arabera, beltzen % 40 dira banku gabe eta azpian, AEBetako arraza demografikoen artean altuena. Haien atzetik hispanoak dira, horietatik % 29 bankurik gabekoak edo banku gabekoak.

Helduak banku-konturik ez badute eta kuota altuak kobratzen dituzten finantza-zerbitzu alternatiboetan soilik oinarritzen dira, adibidez, txekeak kobratzea, ordainketa-maileguak, peoi-maileguak, adibide batzuk bezala. Underbanked esan nahi du banku-kontu bat daukala baina partzialki finantzaketa alternatiboetan oinarritzen dela.

Egia esan, bankurik gabeko pertsonen kopuruak urtero beherakada izan du, 4.5ean % 2021era jaitsi zen 8.2n % 2011aren aldean, baten arabera. 2021 txostena Gordailuen Aseguruen Korporazio Federalaren eskutik. Beherakada hori lineako bankuaren erabileraren gorakadarekin erlazionatu zen, adreilua eta morteroa finkatzeko eragile nagusietako bat.

Baina existitzen den kontuan hartuta eten digitalak, lineako bankuak pertsonalki sukurtsaletarako sarbidea guztiz ordezkatzen badu, AEBetako finantza-ekitatea mehatxupean jarraituko luke.

Gurpilen gaineko bankuek konponbide partzial bat eskaintzea dute helburu, gutxiengo komunitateetan gero eta desertuago dagoen banku-paisaiei. Baina ahaleginak bultzatzen dituzten pertsonek ere ez dituzte konponbide iraunkor gisa ikusten.

«Adar fisiko bat da irtenbidea. Adar mugikorra behin-behineko gauza bat da adar fisikoa eraikitzen saiatzeko, kideak sortzeko eta bazkideak sortzeko ", esan du Alicia Portada FCUko bozeramaileak.

Hala ere, Portadak ezin du alde batera utzi sukurtsal mugikorren balioa, kreditu-kooperatibak eta bankuak urtero ireki baino azkarrago ixten baitira: "Beharrezkoa da beste aukera batzuk izatea".

BankonBuffalo, Buffalon (New York) kokatutako eskualdeko bankuak, berea estreinatu zuen gurpilen gainean bankua negu honetan.

Darnell Haywood-ek, BankonBuffalo-ko komunitate-erantzukizuneko arduradunak, esan zuen une batean Buffalo-k banku bat zuela "hiriko beste txoko guztietan". Orain, Haywood-ek banku-paisaia hutsago bat deskribatzen du. Hurbilen dagoen banku sukurtsala hirigunetik bi milia baino gehiagora dago, eta horrek, dioenez, inguruko biztanle beltz eta marroiei eragiten die bereziki.

"Bankuari dagokionez komunitate beltzak eta marroiak pentsatzen dituzunean, finantzari buruzko edozein gauzatan, finantza-ezagutzarik ez izatearen arrazoi nagusia da sarbidea ez dutelako", esan zuen Haywoodek. BankonBuffaloren adar mugikorra sarbide-hutsune horiek gainditzeko saiakera bat da.

Banku basamortuak

Bronxen urtarrileko egun hotz batean, FCUren sukurtsal mugikorrak ez zuen aldez aurretik hitzordurik erreserbatu, baina ibilaldiak onartzeko prest zegoen. Kanpoan aparkatuta zegoen Unibertsitateko Auzoko Etxebizitza Programa Baliabideen Zentroa, irabazi-asmorik gabeko etxebizitza merkean. Mugikorreko adarra UNHP bezalako irabazi-asmorik gabeko hainbat erakunderekin elkartzen da.

UNHPko kide bat, bere izena eman ez zuena, baliabide zentroko bulegora sartu zen arratsalde erdian. Jumelia Abrahamson UNHPko zuzendariarekin solasean ari zela, LES People's FCUko ordezkarietako bat ere ezagutu zuen, Cristal Veras. Verasekin elkarrizketa azkar baten ondoren, mugikorrerako adarra sartu zen gehiago jakiteko.

Furgoneta barruan, bi langile-mahai txiki zeuden, bezeroek zerbitzuaren zain egoteko banku laminatu bat eta fitxategi pare bat. Bezeroak maniobra batzuk behar izan zituen ibilgailuaren pasabide estuan nabigatzeko. Orduan, eserleku bat aurkitu zuen Gian Alvarado bankuko marketin eta dibulgazio espezialistaren parean, hark bere mailegu eta kreditu aukeren bidez gidatu zuen. Gutxi gorabehera ordu erdiz Alvaradorekin kontsultatu ostean, bezeroa bankutik irten zen gurpilekin, 12,000 dolarreko mailegua eskatuta.

Historikoki, gurpildun bankuek Katrina urakanaren edo osasun publikoaren krisiak bezalako hondamendien ondoren agertu ohi dira, adreiluzko adarrak operazioak gelditzera behartzen dituztenean. 2022an, Lower East Side FCU mugikorreko adarrak aurreko egunetan baino are gehiago hazi ziren kideak. Covid pandemia, Portada FCUko bozeramailearen arabera.

Eta bezala lineako bankuak abiatzen dira, pandemiak bultzatuta, adreiluzko kokapen gehiago ateak ixten ari dira. 2021ean, AEBetako bankuen itxierak a goi errekorra. Joera horrek bankuetarako sarbide eza aldi baterako arazoa baino gehiago bihurtu du.

Banku basamortuak bere erdigunetik 10 kilometrora dauden banku sukurtsalak ez dauden eremuak dira, AEBetako Errolda Bulegoaren arabera.. Ziur aski, irizpide formal hori betetzen ez duten arlo askok oraindik ez dute finantza-zerbitzuetarako sarbide handirik.

Guztien ia %10 AEBetako banku sukurtsalak itxi zituzten 2017 eta 2021 artean - itxiera horien herenak gehiengo-gutxiengoetan eta errenta baxuko edo moderatuko auzoetan izan ziren, National Community Reinberts Coalition-en txosten baten arabera. 2020ko martxoan pandemia hasi zenean, itxiera tasa bikoiztu egin zen hilean 99tik 201era.

Bankuen itxieraren bizkortzeak auzo Beltzetan eta gutxiengoetan zeuden hutsuneak areagotu baino ez ditu egin.

Bronx-ek, adibidez, hispano eta beltz bizilagunek gehienbat biztanle dutena, du banku sukurtsal gutxien New Yorkeko edozein auzotako etxe bakoitzeko, Neighborhood & Housing Development elkartearen arabera. Gaur egun auzoak dauka 123 banku-sukurtsalak, banku sukurtsal nazionalaren kokapen datu-base baten arabera, 144an 2018tik behera.

Brookings-en analisi batek aurkitu zuen 2017an, gehiengo beltzen posta-kodeak nazio osoan banku-lehia gutxiago Gehiengoak ez diren beltzak postal kodeak baino, hau da, eremu horietan banku sukurtsal gutxiago zeuden. Banku-lehia txikiagoak maiz interes-tasa altuagoak eta aurrezki-tasa txikiagoak dakartza bezeroei.

Bankuaren paisaiaren arraza-zatiketak bereziki ikusten dira Baltimoren.

Lawrence Brown, arraza-berdintasunaren ikertzailea eta egilea "Tximeleta beltza: Ameriketako arrazaren eta espazioaren politika kaltegarria". hiriko datu geografikoak aztertu ditu berak "Tximeleta beltza" bat asmatu zuena azaltzeko. Hau da, Baltimore "bizkarrezurra"z osatuta dago -hiriaren erdialdetik behera doan zerrenda aberatsa, nagusiki zuria -, "hego beltzak" dituena, non garatu gabeko auzoak, nagusiki beltzak, biltzen diren.

Baltimore's Black butterfly hiriko zein zatirekin bat dator inbertsioak jaso, eta, ondorioz, non bankuei ateak zabalik edukitzeko pizgarri egiten zaien. Adibidez, Baltimoreko Roland Park-en, nagusiki zuria den bizitegi-komunitate batean, lau banku daude kalearen alde berean izkina batean.

"Baina eremu handiak daude, batez ere Baltimorean Beltzek okupatuta daudenak, non ez duten bankurik, ez eseri eta hitz egin dezaketen mailegu ofizialik", esan zuen Brownek.

Pandemiaren ondorioz banku basamortuak hazten ari diren arren, gehiengo beltzeko auzoetan finantza-zerbitzuetarako sarbide eza ez da fenomeno berria.

Bankuaren historia laburra Beltza Ameriketan

Gehiengo beltzeko auzoetan bankurako sarbidea neurrigabe mugatuta egotea, neurri batean, 20ko efektu iraunkorra da.^th mendeko lerro gorriko politikak, Brownen arabera.

1929ko burtsaren krakaren eta ondorengo Depresio Handiaren ondoren, gobernu federalak sortu zuen Etxebizitzarako Mailegu Banku Federala etxebizitza garatzeko maileguak emateko sistema.

"Gobernu federalak banku-sistema auzo beltzak marrazten dituen sistema bihurtzen du", esan zuen Brownek.

FHLB-k garapen ekonomikorako maileguak eman zituen eremu beltzak gorriz zehazten zituzten mapetan oinarrituta, mailegu-arduradunek baliabideak mugatu behar zituzten non adieraziz. Antzeko praktika bat egin zen Etxebizitza Administrazio Federaleko maileguetarako.

20ko azken erdian^th mendean, gobernu federalak lege gorria legez kanpo utzi zuen ofizialki. 1977an, Kongresuak Erkidegoko Berrinbertsioaren Legea onartu zuen, zeinak esaten zuen bankuek maileguak ematen hasi behar zutela gutxiengoen eta errenta baxuko auzoetan. Brownen arabera, ez zen erabateko konponketa izan.

“Orain auzo hauek banku erakundeak dituzte, baina mailegu harrapatzaileak jasotzen ari dira. Beraz, ez da guztiz berdina eta eboluzionatzen doan heinean, arraza-eragin harrapari hauek izaten ari da oraindik", esan zuen Brownek.  

'13 belaunaldi atzean'

Rashida Webb Baltimore hegoaldean dagoen Salon Rx apaindegi bat zuzentzen duen negozio jabe beltza da. Berak hazia dirua bilatu zuen bere negozioa hasteko, bazekien banku-mailegu tradizionala ez zela aukera bat izango. Mailegu-arduradunek aldizka esaten zioten bere zorra, bere ikasleen maileguen produktua, handiegia dela.

«Beno, noski. Amerikar beltza naizelako. Herrialde honetako beste pertsonen atzetik 13 belaunaldi nago, beraz, desberdina izango da niretzat”. esan zuen Webbek. Bere negozioa martxan jartzeko, mila dolar pare bat ordaintzeko maileguetara jo zuen, gutxi gorabehera, %17ko interes-tasarekin.

"Horrelako gauzak batzuetan aukera bat izan behar dute leku batean dirua jarri behar duzunean edo hornigaiak erosi behar dituzunean", gehitu du Webbek. «Eta mailegu harrapari hau ordaintzeko gai naizen arren, banku batek ez dit dirua emango, haien irizpidea zure zorra-sarreren ratioa delako. Eta amerikar beltza bazara, ziurrenik zure zorraren eta diru-sarreren ratioa altua izango da zure kontroletik kanpo dauden arrazoiengatik”.

Webb-i banku-erakunde tradizionalen mailegua zenbat aldiz ukatu dioten ikusita, ez dela haietaz fidatzen esan du. Bere inguruko sukurtsal mugikorrei buruz entzun ez duen arren, Webbek esan zuen "behin betiko banku bat gurpildun bat erabiliko zuela" behar bezala araututa eta norberaren hautagarritasuna maileguak modu indibidualizatuagoan ebaluatuko balira.

Webb ez da enpresa txiki bat martxan jartzeko finantzaketa-metodo alternatiboetan oinarritu behar izan duen ekintzaile beltz bakarra.

Dwight Campbell-ek, Baltimore landare-oinarritutako izozki-hornitzaileak Cajou Creamery-ren jabea denak, berak deitzen dituen finantzaketa estrategiak erabili zituen.

Campbell-ek eta bere emazteak, Nicole Foster-ek, harekin negozioa zuzentzen duena, Kickstarter kanpaina bat jarri zuten martxan euren lehen makina finantzatzeko, baina, bestela, poltsikotik ateratako guztia ordaindu zuten beren negozioa abiarazteko lanaldi osoko lanetan lanean ari zirela. Campbell eta Foster-ek orain izozkien negozioa zuzentzen dute lanaldi osoan, baina oraindik dirua biltzeko modu alternatiboak bilatzen ari dira hedapena finantzatzeko.

«Kapital Beltzaren espazioa oso txikia da. Museo batean egongo zinen bezala da, baina duzun espazio bakarra erratz armairua da”, esan zuen Campbellek. "Ez dago kapitalarentzat aterik irekita dirua oso-oso garestia ez bada".

Fosterrek ez du pertsonalki entzun Baltimoreko gurpildun bankuen berri, baina komunitateko harremanak azpimarratzen dituen banku erakargarria iruditzen zaio. Esan zuen gurpildun bankuek finantza-sarbidea gainditzeko duten helburua kontuan hartuta, lagungarria izan zitekeela Cajou Creamery-ren lehen egunetan.

"Hori existituko balitz, uste dut sartuko genukeen zerbait dela", esan zuen Fosterrek. "Orain ere bat aurkitzen badugu, baliteke aprobetxatzen dugun zerbait izatea".