Erretirorako aurreztea apur bat erraztu da. Kongresuak 401(k) eta IRAko aurreztaileek diru apur bat gehiago jartzen lagun dezaketen aldaketa handiak onartu zituen etorkizunerako.
Lege berri sorta bat izango da, Secure Act 2.0 bezala ezagutzen direnak aldatu estatubatuarrek erretirorako aurrezteko modua 2023tik aurrera. Kongresuak joan den astearen amaieran onartu zuen $ 1.7 bilioi gastuen fakturaren parte dira, eta beharrezkoak diren gutxieneko banaketen (RMD) adina igotzea barne hartzen dute, erabili gabeko 529 funts (unibertsitateko gastuetarako zergen abantaila duten aurrezki plana) erretiro-kontuaren zigorra pasatzeko aukera ematea. -doan, eta egiten ikasleen maileguak dituzten langileentzat errazagoa erretirorako gordetzeko.
"SEGURUA 2.0-ren aurrerapenarekin, milioika estatubatuar gehiagok aukera handiagoa dute erretiroa lortzeko", dio John James Vanguard Institutional Investor Group-eko buruak. "Mugarrizko legedi honek parte-hartzaileek euren etorkizunerako gordetzea errazten du".
Legeriak hamaika aldaketa jasotzen ditu erretiro-aurrezkiari, fakturaren testuaren arabera, xedapenen laburpenak eta erretiro eta finantza-adituen iritzien arabera. Hona hemen 401 (k), 403 (b) eta IRAren doikuntza gako batzuen laburpena.
RMDen aldaketak
Gaur egun, zergadunek 72 urterekin hasi behar dituzte erretiro-kontuetatik RMD hartzen. Baina 2023tik aurrera, adin hori 73 urtera igoko da. 2033an, adina 75 urtera igoko da.
Horrek esan nahi du 72an 2022 urte bete badituzu, zure lehen RMD hartu beharko duzula 1ko apirilaren 2023erako; baina 72an 2023 urte betetzen badituzu, ez duzu zure RMD hartu behar hurrengo urtera arte, 73 urte beteko dituzun arte. Horrek zure lehen baja emateko epea 1eko apirilaren 2025era eramaten du (zure lehen RMD 2024 urtekoa izango delako). ).
RMD aldaketa gehigarri bat: RMD faltagatiko zigorra kentzeko zenbatekoaren % 50etik % 25era murrizten ari da. %10era jaisten da RMD hurrengo urtearen amaierarako hartzen bada.
Eta 2024tik aurrera, erretiro-kontu bat oinordetzan hartzen duen bizirik dagoen ezkontidea hildako kontuaren titular gisa hartuko da RMD-ren ondorioetarako. Horrek esan nahi du bizirik dagoen ezkontidea hildako bikotekidea baino gazteagoa bada, baliteke RMDak atzeratu ahal izatea.
Azkenik, gaur egun Roth IRAn RMDrik ez dagoen arren, Roth 401(k)s-etarako beharrezkoak diren banaketak daude. Secure Act 2.0-k hauek kentzen ditu oraindik bizirik dauden kontuen titularrek.
Harrapatzeko ekarpenak handitu
Adineko langileentzako beste mesede bat: erretiro kontuetan are gehiago aurreztu ahal izango dute.
Gaur egun, 50 urtetik gorakoek 7,500 $ gehiago inberti ditzakete beren 401(k) edo 403(b)s-en harrapatzeko ekarpen gisa ezagutzen den horretan. Zenbateko hori 10,000 dolarreraino igoko da 2025etik aurrera 60 eta 63 urte bitartekoentzat.
Gainera, 2024tik aurrera, IRAren harrapatzeko muga urtero handituko da inflaziorako. Gaur egun, urteko $ 1,000 gehigarria da.
Harrapatzeko Roth-en ekarpenak
Indarrean dagoen legediaren arabera, erretiro plan kualifikatuetarako ekarpenak zerga aurretik edo Roth (zerga ondorengo) arabera egin daitezke. Legeriak aldatzen du diru-sarrera handiagoa duten langileentzat: gutxienez 145,000 dolar egiten dituztenentzat, harrapatzeko ekarpen guztiak Roth zerga-tratamenduaren mende daude, 2024tik aurrera.
"Kongresuak erretiro-funts gehiago nahi ditu Roth motako kontuetara sartzea zergen diru-sarrerak igotzen dituztelako, Roth-en ekarpenengatik kenkari fiskalik ez dagoelako", dio Ed Slottek, CPA batek eta batek. IRAko espezialista. "Baina hau jendearentzat bikaina da Roth-ek erretiroan egindako banaketak zergarik gabekoak izango baitira".
Roth 401(k) bat etortzea
Egungo legearen arabera, enpresaburu batek erretiro-partida bat eskaintzen badu, 401 (k) tradizional batean banatu behar da zerga aurretik, langileak Roth 401 (k) badu ere. Legedi berriak hori moldatzen du, enpresaburuek Roth-en pareko ekarpenak eskain ditzaten. Roth-eko beste ekarpen batzuk bezala, langileek zergak ordainduko dituzte beren Roth partidaren aurretik eta gero atera ahal izango dute zergarik gabe.
401(k) aurrezki-kontuak
Orain enpresaburuek beren langileak automatikoki matrikulatu ahal izango dituzte beren 401(k)s-ekin lotutako aurrezki-kontuetan. Ikerketek frogatu dute matrikula automatikoak parte-hartze tasak —eta guztizko aurrezkiak— handitzen dituela. Larrialdiko aurrezkiak ere parekatu ditzakete, nahiz eta partida erretiro-kontuaren ekarpena izango litzatekeen.
150,000an hasita 2023 $ baino gutxiago irabazten duten langileek kontu horietarako eskubidea dute, eta 2,500 $ gehienez aurreztu ditzakete. Aurrezkiak Roth-en ekarpena (edo ohiko aurrezki-kontu baterako ekarpena) bezala funtzionatzen du: langileek zergak ordaindu dituzten dirua kotizatzen dute eta zergarik gabe atera dezakete. Langile batek 2,500 $-ko muga hori betetzen badu, ekarpen gehigarriak Roth kontu batera desbideratuko dira.
"SEGURUA Legeak larrialdi-aurrezkietan gehiago bideratzen du ikusi dugun aurreko legediak baino", dio Jeff Kobsek, John Hancock Erretiroaren Enpresa Aholkularitza Taldeko buruak. "Azken urteotan benetan nabarmendu da larrialdietarako aurrezteko modu bat emateak epe laburrerako beharrizanak ordaintzeko epe luzerako erretiro-aktiboak aprobetxatu behar izatea ekidin dezakeela".
Larrialdiko 401 (k) eta IRAren bajak
Legeriak erraztuko die langileei erretiro-kontuetatik dirua ateratzea zigorrik gabe larrialdi pertsonal edo familiaren kasuan, hala nola gaixotasun terminal bat edo hondamendi naturala.
1,000an hasita 2024 dolar arteko larrialdi-banaketa bat baimenduko da urtero. Zergadunak hiru urtean 1,000 dolar hori itzultzen ez badu, ezin izango du beste banaketarik hartu epe horretan.
"Hauek guztiak gai kritikoak diren arren, erretiro kontu batetik aurrera ateratzea azken aukera izan beharko litzateke, eta orain Zerga Kodeak inoiz baino zigorrik gabeko sarbide gehiago du", dio Slottek. «Dei gogorra da. Zorionez, jendeak benetako larrialdietarako soilik erabiliko ditu funts horiek, gainera banaketaren gaineko zerga zor izango dute oraindik».
Gainera, 2024tik aurrera etxeko tratu txarretik bizirik daudenek zigorrik gabeko erretiroak hartzeko baimena izango dute $ 10,000 edo erretiro-kontuaren % 50. Hiru urteko epean itzul dezakete hori, eta hala egiten badute, atzera egitean ordaindu zuten errenta zerga itzuliko zaie.
401 k) matrikula automatikoa
Matrikulazio automatikoari buruz hitz egitean, legediak 2025ean edo ondoren erretiro plan berriak hasten dituzten enpresaburuei eskatzen die langileak automatikoki inskribatzea 401 (k) eta 403 (b) plan batean. Matrikulazio automatikoa langilearen soldataren %3an hasiko da eta ezingo da %10etik gorakoa izan. Urtero, ekarpena automatikoki %1 igoko da.
Ikasleen maileguaren ordainketa partida
Ikasleen zorra duten langileek maiz uko egiten diote erretiro-kontuetan kotizatzea hileroko maileguaren ordainketa ordaintzeko. Eta bere enplegatzaileak 401 (k) partida bat eskaintzen badu, horrek esan nahi du diru hori galdu egiten dutela, modu eraginkorrean soldata murriztea eta erretirorako inbertitzen ari diren denbora murriztea, batzuetan hamarkada bat edo gehiago.
Secure Act 2.0-k enpresaburuei aukera ematen die pareko ekarpenak egin erretiro kontu batean Ikasleen maileguen ordainketak egiten ari diren langileentzat, 401(k)s-an kotizatzen ez badute ere. Partidak erretiro-partida bat islatuko luke, mailegu-hartzaile horiek erretirorako aurrezten hasteko zorra ordaintzen duten bitartean.
Hau 403(b)s, 457(b)s eta SIMPLE IRA dituztenei ere aplikatzen zaie.
Erabili 529 funts
Familia batek hezkuntza-helburuetarako erabiltzen ez duen 529 kontu batean funtsak soberan baditu, diru horiek ateratzeko zigorra ezarriko zaio. 2024an hasita, Secure Act 2.0-k 529 konturen onuradunei 35,000 dolar arte (bizitza osoan) iraultzeko aukera ematen die Roth IRA batera. 529ak gutxienez 15 urtez egon behar du irekita onuradun batek horretarako.
Mugimenduaren zenbatekoa Roth IRA-ren urteko ekarpen-mugaren menpe dago, beraz, baliteke pertsona batzuek beren funtsak urte askotan zehar mugitzea planifikatu behar izatea.
"Milioika pertsona 529 planak gainfinantzatzen ez diren arren, honek 529 bat finantzatzen duten guraso eta aiton-amonei ziurtatzen die dirua euren seme-alabentzat edo bilobentzat erretiro-aurrezkietara birkokatu ahal izango dela, 529 onuraduna eskola merkeago batera joaten bada eta beka bat lortzen badu. , edo ez da unibertsitatera joaten", dio Jamie Hopkins, Carson Group-eko aberastasun irtenbideen bazkide kudeatzaileak.
401(k) Erregistro Nazionala
Azkenik, fakturak galdutako eta aurkitutako erregistro nazionala sortuko du 401(k)s-rako. Gaur egun, estatuek beren bertsioak lantzen dituzte, langile askorentzat nahasmena sortzen duena.
"Ia ezinezkoa izan daiteke zure fondoak aurkitzea galduz gero edo ahazten bazaizu, dirua bizi zaren egoeran ez egotea edo zure enplegatzailea kokatuta zegoelako, baina plan hornitzailea non kokatuta zegoen", dio Hopkinsek. "Nazional direktorioa onuragarria izango da kontsumitzaileentzat".
Datu-basea sarean bilatu ahal izango da, langileek beren planaren administratzailea bilatzeko aukera emanez.
Istorio hau hasiera batean agertu zen Fortune.com
Fortune-tik gehiago:
COVID txertoa saltatu duten pertsonek trafiko-istiluak izateko arrisku handiagoa dute
Elon Musk-ek dio Dave Chapelle-ren zaleek buxatzea "niretzat lehenbiziko bat izan zen bizitza errealean" erreakzioa eraikitzen jakitun dela iradokiz
Z belaunaldikoek eta millennials gazteek luxuzko poltsak eta erlojuak ordaintzeko modu berri bat aurkitu dute: amarekin eta aitarekin bizitzea.
Britainiar publikoak barkatu ezin duen Meghan Markleren benetako bekatua, eta amerikarrek ezin dute ulertu
Iturria: https://finance.yahoo.com/news/congress-just-approved-401-k-160947480.html