Joe Biden presidenteak abuztuan iragarri zuenean bere administrazioak 10,000 dolarreko ikasleen zor federala bertan behera uzteko asmoa zuela mailegu-hartzaile gehienentzat, Allison Dauriok lasaitasun bat sentitu zuen.
Etxe Zuriaren zorra barkatzeko planaren arabera, Dauriok, 29 urterekin, ikasleen maileguen saldoaren laurden bat kenduko luke. Baina proposamena gertuagotik irakurri ahala, Daurio konturatu zen beste xehetasun batek ziurrenik eragin handiagoa izango zuela bere bizitzan: Biden administrazioak maileguek ikasleen maileguak itzultzeko moduan aldaketa handiak egiteko plana.
"Istorio handiagoa iruditu zitzaidan", esan zuen Dauriok proposatutako erreformei buruz.
Ikasleen mailegu-politiken adituek - Biden administrazioaren zorra kentzeko ekimenaren aldekoek zein detractoek - ere uste dute Etxe Zuriak proposatutako diru-sarreren araberako itzulketa plan berriak, IDR izenez ezagutzen dena, ikasleen mailegu sistema birmolda dezakeela. Funtzionarioek ez dituzte ikasleen mailegu-maileguei zorra diru-sarreren ehuneko gisa ordaintzeko aukera ematen dien gobernu-programan proposatutako aldaketen xehetasunak kaleratu. Baina planaren piezak funtzionarioek badute dagoeneko zehaztuta gauzatu, milioika mailegu ikasleentzako maileguak itzultzeko esperientzia errotik alda dezake.
Allison Dauriok uste zuen Biden Administrazioak diru-sarreren araberako ordainketetan proposatutako aldaketek zorra barkatzea baino eragin handiagoa izango zutela bere bizitzan.
Elizabeth Warren senatariak, Massachusettseko demokratak, "potentzialki eraldatzailetzat" jo zuen plana, irailean ikasleen mailegu-emaileen defendatzaileei egindako hitzaldian.
"Hau ez da soilik presidenteak behin-behineko deuseztapena egitea lor dezakegula", esan zuen Warrenek. "Honek batxilergoaren osteko hezkuntza ordaintzeari buruz nola pentsatzen dugun erreformatzen dugu".
Diru-sarreren araberako itzulketa ikasleen mailegu sistemaren hamarkadako ezaugarria da, baina abuztuan, Biden administrazioak amortizazio-eskemaren bertsio berri bat aurkeztu zuen. Gobernuak 1990eko hamarkadaren hasieran ordaintzeko eskema aukera gisa eskaini zuen ikasleentzako mailegu federal batzuentzat, mailegu-sare bat sortzeko, atzeraldi batean graduatu zirelako edo ustekabeko edo behin-behineko krisi bati aurre egin ziotenez, ezin zuten ordaindu behar. beren zorra hipoteka estiloko plan estandar batean. Ideia zen maileguen tamainaren araberako hileroko ordainketa finkoei alternatiba bat ematea. Egungo diru-sarreren araberako amortizazio-planen arabera, maileguek beren diru-sarreren ehuneko gisa itzultzen dituzte maileguak, eta 20 edo 25 urte igaro ondoren geratzen den saldoa bertan behera uzten dute.
Politikagileek programa garatu zutenetik hamarkadetan, planaren bertsio gehiago gehitu dituzte, normalean eskuzabalagoa izan dadin, eta mailegu-hartzaileen zati gero eta handiagoa da. 47%, Gobernuaren Erantzukizun Bulegoaren 2022ko txosten baten arabera - diru-sarreren ehuneko gisa itzultzen dituzte maileguak, eta IDR aseguru-poliza gutxiago bihurtu dela eta mailegu-hartzaileek zorra kudeatzeko modu ohikoagoa dela adierazten du unibertsitateko kostuen gorakada eta soldaten hazkunde motelaren artean. .
Hala ere, mailegu-hartzaileek eta defendatzaileek salatu dute programak ez dituela behar bezala erantzuten zorra ordaintzeko zorra ordaintzeko dituzten erronkei. oztopoei aurre egin diezaieke Planetan sartu eta haietan geratzea, ordainketak garestiegiak izan daitezke, mailegu-hartzaileen diru-sarreren gutxiegi babestuta dagoelako, eta ordainketak interes batzuk bakarrik estaltzen dituzten mailegu-hartzaileek beren saldoak hazten eta hazten ikusten dituzte.
Azken hizkuntzarik gabe, zaila da zehatz-mehatz esatea noraino iritsiko diren Biden Administrazioak diru-sarrerak itzultzeko proposatutako aldaketak defendatzaileen kezkei aurre egiteko. Baina prentsa-materialetan kaleratutako xehetasunetan oinarrituta, IDR erabiltzen duten mailegu-hartzaileek erronka handienetako batzuei konponbidea eman diezaiekeela espero dute.
Inplementatuz gero, plana "oso lagungarria" izan liteke mailegu-hartzaileentzat psikologikoki "lasaitasuna, eguneroko bizitzan pertsonen erabakietan ere pisua duten gauza" batzuk arinduz, esan du Daniel A. Collier Unibertsitateko irakasle laguntzaileak. Errentaren araberako itzulketa aztertzen duen Memphis.
Bien bitartean, litekeena da proposamenak erregaia eskaintzea zergadunentzat diru-sarreren araberako itzulketa garestiegia dela salatu duten kritikariei.
"Arazo handietako bat konpontzeko bide luzea"
Xehetasun osoak iheskorra izaten jarraitzen du, baina hori da maileguek orain arte dakitena. Ren arabera eskema bat Biden administrazioak abuztuan zorra bertan behera uzteko iragarkiarekin batera kaleratu zuen planaren arabera, graduko maileguak soilik dituztenek beren diru-sarreren diskreziozkoen %5 ordaindu ahal izango lukete hilero —gaur egungo IDR planetan gutxienez %10etik behera— eta eguneratuta jarraituko lukete. haien maileguak. Mailegu horiek 12,000 $ edo gutxiagoko saldoa badute, zorra ordaintzen emango duten denbora 10 urteko muga izango da, 20 edo 25 urte baino gutxiago diru-sarreren araberako ordainketaren aurreko iterazioetan.
Biden administrazioaren proposamenaren arabera ikasleen maileguen ordainketetatik babestuko litzatekeen diru-sarreren zenbatekoa pobrezia-mugaren % 150etik % 225era igoko litzateke. Horrek esan nahi du orduko 15 dolar inguru irabazten duen pertsona bakar batek hilean 0 dolar ordaindu ditzakeela eta maileguak egunean egon daitezkeela.
Horrez gain, gobernuak ordaindu gabeko interesak estaliko ditu mailegu-emaileak plan horietan dauden bitartean hilero sortzen diren interesak. Aldaketa horrek, gauzatzen bada, ikasleen maileguak diru-sarreren portzentaje gisa ordaintzen dituzten mailegu-hartzaileen esperientzia alda dezake.
Ez da arraroa mailegu-hartzaile hauek amortizazio negatiboa deritzona jasaten dutena, non maileguaren saldoa txikiagotu beharrean, ordainketak egiten dituzten bitartean ere. benetan hazten da. 2019an, 25 eta 18 urte bitarteko mailegu-hartzaileen % 35ek 2009an baino ikasleen maileguen saldo handiagoa izan zuten. analisi baten arabera Marshall Steinbaum ekonomialariak eta Jain Institutuak argitaratua. 2019an, mailegu-hartzaileen % 10ek ikasleen maileguen saldoa 2009an baino ia lau aldiz handiagoa zuten, Steinbaum-ek aurkitu zuen.
«Arazo handietako bat konpontzeko bide luzea izango da, hau da, jendeak [Hezkuntza Sailak] eskatzen diona egiten ari bada eta hilero ordainketak egiten baditu, haien saldoak denboraren poderioz hazten ez ikustea benetan da. benetan garrantzitsua ", esan zuen Sarah Sattelmeyer-ek, New America-ko hezkuntza-aukera eta mugikortasun-proiektuaren zuzendariak, think tank-ak, proposatutako erreformei buruz.
Hori Dauriok bertatik bertara ezagutzen duen esperientzia da. "Uste dut pare bat mila dolar pilatu nituela bi urtetan gradu eta graduko eskola artean eta hilero ordaintzen ari nintzela hori", esan zuen Dauriok. "Lehen ikaragarria sentitzen zen, orain askoz kudeagarriagoa iruditzen zait".
Ez dago argi gobernuak ordaindu gabeko interesak estaliko dituen graduko zein graduondoko maileguak dituzten Daurio bezalako mailegu-hartzaileentzat. Etxe Zuriak abuztuan kaleratutako fitxak ez zuen zehazten prestazioa graduko maileguei soilik aplikatzen zitzaien eta Hezkuntza Sailak ez zuen berehala argitzeko iruzkinik eman.
Baina hala egiten badu, graduondoko eskoletako zordun maileguek "onura handi bat" jasoko dutela esan zuen Jason Delisle-k, Urban Institute-ko think tank-eko politika-kide nagusi batek.
Delisle-k kritikatu du ikasleei graduondoko eskoletarako asistentziaren kostua maileguan ematea eta diru-sarreren araberako itzulketarako sarbidea ematearen konbinazioa, ikasleen mailegu-programaren kostua igotzen duela esanez, graduondoko ikastetxeetako zorra duten maileguek joera dutelako. azken finean, diru-sarreren araberako amortizazio-plan baten arabera barkatu daitezkeen saldo handiagoak izatea. Era berean, kezkatuta dago graduondoko hezkuntzaren kostua igo dezakeela, unibertsitateek badakitelako ikasleek matrikula handiagoak ordaintzeko gaitasuna dutela mailegu eta zorra ordaintzeko plan nahiko eskuzabalen bidez.
Graduondoko maileguak dituzten maileguek ordaindu gabeko interesak estaltzeak arazo hau areagotuko luke, Delislek esan duenez, eta graduko unibertsitateko maileguak dituzten maileguek baino onura handiagoa emango lieke, baliteke haien saldoak handiagoak izango direlako. Gauza bera gertatzen da diru-sarreren babes eskuzabalagoa graduondoko maileguak dituzten mailegu-emaileei ere aplikatzen bazaie, Delislek esan zuen.
"Eskola graduondoko espazioan arazoak bezala deskribatuko nukeena okerragoa egiten du", esan zuen Delislek. "Norabidean mailegu barkamen gehiago dago orain".
Baina ikasle mailegu-mailegu-hartzaile batzuen defendatzaileentzat, graduko eta graduondoko mailegu-hartzaileen artean bereiztea - diru-sarrerak bultzatutako itzulketaren egungo bertsio batzuetan dagoeneko indarrean dagoen eskema bat eta proposamen berriak xedapen batzuetan errepikatzen duena - amortizazio-planaren oinarri filosofikoa ahultzen du.
Ideia ikasleen maileguak mailegatuentzat merkean mantentzea bada eta gobernuak diru-sarreren arabera merkea dena zehazten badu, "ez du zentzu logikorik", mailegu-hartzaile batek bere tituluaren arabera ordaindu behar duen zenbatekoaren arteko bereizketa egingo zenuke. , esan zuen Persis Yu, Ikasleen Maileguaren Babeserako Zentroko zuzendariordeak.
"Ez dute baliabide gehiago diru hori ordaintzeko titulua dutelako", esan zuen.
Yu, bereizketa "ikaragarria" deitu zuenak, kezkatuta dago mailegu beltzei eta bereziki emakume beltzei neurrigabe kaltetu diezaiekeela. Lan-merkatuko diskriminazioa dela eta, emakume beltzek askotan hezkuntza gehiago behar dute lan-merkatuan lehiatzeko, baina indar horiek esan nahi dute ez dutela berdin konpentsatu titulu horiek beren kide zuri eta gizonezkoek irabazteagatik. Goi mailako emakume beltzak ordaindu ziren 7an lizentziatura bakarra zuten gizon zuriak baino ia 2020 dolar gutxiago, Politika Ekonomikoko Institutuaren datuen arabera, langileei zuzendutako think tank-ak.
Emakume hauek ere bai litekeena da maileguan hartzeko unibertsitatera joateko eta gehiago maileguan hartzeko joera duten Beltzetako etxeek aberastasuna eraikitzeko gaitasuna blokeatu duten politika historikoengatik. "Gizon zuriek lizentziatura batekin bakarrik diru-sarrera berdinak lor ditzaketela dakigula adierazten du zein bidegabea den bereizketa hori", esan zuen Yu-k graduko mailegu-hartzaileei mugatutako proposamenaren xedapenei buruz. "Hori da oraindik plan honen osagai benetan problematikoa".
Planak, inplementatzen bada, ziurrenik unibertsitateko saiakerak edo hezkuntza-espektroaren beste muturrean egiaztagiriak irabaztea arrisku gutxiago izango du. Askotan mailegu-saldo txiki samarrak dituzten mailegu-hartzaileak izaten dira borrokatzen dutenak beren zorra ordaintzeko. Hori, neurri handi batean, balantze baxua lan-merkatuan asko balio ez duen epe laburreko egiaztagiria lortu dutelako edo ikasketak amaitu baino lehen ikasketak utzi dituztelako seinale dela diote ikasleen mailegu adituek.
Graduko unibertsitate bateko maileguak dituzten mailegu-hartzaileen ordainketak hileko diru-sarreren % 5ean mugatuz eta 10 urteko muga nahiko baxuak diren saldoetan - 12,000 $ edo gutxiago - maileguak ordainduko dituena, proposamenak lortu nahi du. erronka horien artean.
"Aurrerantzean herrialde honetako guztiei esaten dien gobernu federal bat izango dugulako ideiak 'heziketa gehiago nahi duzu zurekin lankidetzan sartuko gara, amerikar herria zure bazkide izango da'". Warrenek defendatzailez betetako aretoan esan zuen irailean. "Eskolatik irteten zarenean, zorrak badituzu eta diru apur bat irabazten baduzu, orduan apur bat itzultzen duzu, eta diru asko irabazten baduzu, asko itzultzen duzu".
Erkidegoko unibertsitatea ez da doakoa izango, baina arrisku gutxiago izan liteke
Hilabeteotan, Biden administrazioak komunitateko unibertsitateko ikasleentzako sorospena bideratu nahi izan du. Lehenengo oholetako bat jaregin orain desagertutako Build Back Better-tik, demokraten gastu sozialeko plana, komunitateko unibertsitatea doakoa izango zen xedapen bat zen. Dirua itzultzeko erreforma berriak talde honi laguntzeko beste sastada bat hartzen ari direla dirudi. "Jatorrizko saldoa 12,000 $ baino txikiagoa izan zuten maileguek, horietako asko komunitateko unibertsitateko ikasleak, 10 urteren buruan ordainduko dute". esan zuen Bidenek plana iragartzean.
Ordainketa-plan berriak ez ditu bi urte komunitateko unibertsitate libreak egingo Build Back Better pean legegileek proposatu zuten bezala. Hau da, neurri batean, ikasleek aldez aurretik maileguan hartzea eta atalase jakin baten azpitik irabaztea eskatzen duelako, zorra kentzeko eskubidea duten 10 urteetan mailegu-ordainketak minimoak izan daitezen. Planean izena emanda jarraitzeko beharrezkoak diren tramiteak ere mantentzen jarraitu beharko dute.
"Ez ditugu IDR erreformak unibertsitate librerako bide gisa ikusten", esan zuen Maxwell Lubinek, Rise ikasleen defentsarako erakundeko zuzendari nagusiak, "jakina, oraindik zorretan oinarritutako sistema behar duelako funtzionatzeko".
Gainera, $ 12,000 saldoa batez bestekoa baino txikiagoa da $16,800 2017tik 2018ra XNUMXko ikasturtean erkidegoko unibertsitate batean elkargo-titulua jaso duten ikasleek zor duten ikasle federalaren zorra.
Komunitateko unibertsitatea doakoa egiten ez badu ere, IDR plan berriak onartzen du ikasle batzuek maileguan hartu behar dutela komunitateko unibertsitatera joateko - eskuragarri dagoen unibertsitate-aukera merkeena - eta lizentziatura baten azpiko kredentzial batean inbertitzen duten ikasleentzako arriskua gutxitzen lagun dezakeela. esan zuen Julie Peller-ek, Higher Learning Advocates-en sortzaile eta zuzendari exekutiboak, gaur egungo unibertsitateko ikasleei zuzendutako sustapen-taldea. Hori bereziki litekeena da mediku laguntzan, kosmetologian eta bestelako karreran lan egiteko behar diren ziurtagiriak lortzen dituztenentzat. Kredentzial hauetarako ikastetxe publikoetan ikasten duten mailegu-emaileek batez bestekoa izan zuen 13,700 dolarreko zorra.
Demografikoki, emakume mailegudunak, beltzak eta hispanoak eta klase ertaineko mailegudunak, diru-sarreren araberako itzulketa erreformatzeari etekin handiena aterako diotenak dira, ordainketa-plan hauek erabiltzen dituzten mailegu-hartzaileen artean gehiegi ordezkatuta daudelako. ikerketa arabera Collier eta egilekideen eskutik.
"Literalki klase ertaineko politika bat izango litzateke, baina baita emakumeei eta ziurrenik gutxiengoen maileguei gehien lagunduko diena", esan zuen Collier-ek. "Hori gogoan izan behar dugu eta benetan landu behar dugu politika gizabanako horien inguruan, ez ustekabean estropezu egin", gaineratu zuen, eta nabarmendu zuen proposamenak diru-sarreren arabera bideratzen duela eta ez beste faktore demografiko batzuen arabera.
Ikasleen zordunek oraindik ere hilabete batzuk falta dira abuztuan iragarritako itzulketa-plana errealitate bihurtzeko. Hori gauzatu ahal izateko, Biden administrazioak arau-proposamenaren oharra argitaratu behar du, funtsean, interesdunei iruzkinak bidaltzeko gonbidapena. Egutegi arruntaren arabera, funtzionarioek azarorako iragarki hau argitaratzen badute, amortizazio-plana 1ko uztailaren 2023erako egon beharko litzateke eskuragarri. esan du ez du uste azaroko epea beteko duenik, baina agentziak adierazi du uztailerako araua ezartzeko asmoa duela.
Ikasleen maileguen ordainketak zerrendatuta daude urte hasieran berriro hasteko. Epe hori betetzen bada, oraindik sei hilabete inguru egongo lirateke maileguak maileguak ordaintzen hasten direnean eta diru-sarreren araberako plan berria eskuragarri dagoenean.
Politika edonori mesede egiteko, bere ezarpenak ondo joan behar du. Gobernuak eta ikasleen mailegu programa kudeatzeko kontratatzen dituen kontratistek historikoki borrokan aritu dira horrelako zereginekin.
Urte hasieran Jaurlaritzaren Kontu Kontuetarako Bulegoak argitaratutako txosten batek Hezkuntza Sailak eta zerbitzariek aurkitu zuten ez zuten nahikoa egiten barkamena jasotzeko eskubidea zuten diru-sarreren araberako amortizazio-planetako mailegu-hartzaileek aurreikusitako erliebea jasotzen zutela ziurtatzeko. GAOk aurkitu zuen agentziak IDRrekin lotutako deskargak onartu zituela 157 mailegurako eta zaintzaileak berrikusitako maileguen % 11 edo 7,700 potentzialki sorospenerako eskubidea zituztela. Saila iragarri programa bat apirilean mailegu gehiagori diru-sarreren araberako ordainketetan barkamena eskuratzen laguntzea eta zerbitzugileek zordunen ordainketak zehaztasunez zenbatzen dituztela ziurtatzea.
Horrez gain, mailegu-hartzaileek historikoki borrokatu dute diru-sarreren araberako amortizazio-planetan sartzeko eta haietan geratzeko. Urte hasieran, Navient finkatu zen Estatuko fiskal nagusi talde batekin konpainiak borrokan zeuden maileguak tolerantziarantz bideratu zituen erreklamazioen aurrean -maileguen ordainketak eten egiten ditu, baina mailegu baten kostua epe luzera igo dezake-, diru-sarreren araberako itzulketaren ordez, eta horrek izena emateko urrats gehiago behar ditu, baina barkamena ematen du ordainketen hamarkadaren amaieran. Navienten lege-zuzendari nagusiak fiskal nagusien erreklamazioak "funtsik gabe" esan zituen akordioa iragarri zenean.
Scott Buchananek, Student Loan Servicing Alliance-ko zuzendari exekutiboak, esan zuen diru-sarrerak itzultzeko maileguek dituzten erronkek zerikusirik dutela diru-sarrerak urtero frogatzeko eta ziurtatzeko eskakizunekin, plan honek ez omen dituen oztopoekin.
"Mailegatzaileek plan hauek aprobetxatzeko egin behar duten lana, ez nago ziur ezer aldatuko denik", esan zuen.
Maileguek gobernuak itzultzeko baldintza eskuzabalagoen eskaintza onartzen duten ala ez gobernuak, irabazi-asmorik gabeko erakundeek eta unibertsitateek programaren iragarpenaren araberakoa izango da neurri batean, esan zuen Lubinek. Kezkatuta dago goi-mailako hezkuntza-erakundeetatik eta filantropiatik datozen programen mota hauei buruzko informazio eta dibulgazioaren hutsuneak. Bere erakundeak kanpaina bat abiarazi du urrian Biden administrazioaren zorra arintzeko plan zabala eta beste ekimen batzuk ezagutarazteko, besteak beste, diru-sarreren itzulketarako proposatutako aldaketak.
"IDR proposamena Biden presidenteak iragarritakoaren zati garrantzitsuenetako bat da, baina arreta gutxien jaso du eta, ondorioz, askoz ere lan gehiago behar da maileguek aprobetxatu dezaketela ziurtatzeko", esan zuen. "Hezkuntza Departamentuaren eta administrazioaren zeregina da mailegu-hartzaileei komunikatzea, haiengandik askoz gehiago ikusi behar dugu euren aktibo guztiak nola erabiliko dituzten, jendeak horren berri izan dezan".
Programa honen hedapena hasieran Zerbitzu Publikoko Maileguaren Barkamena kudeatzen zenaren antzera gertatzen bada, gutxi gorabehera% 99 programako eskatzaileen lehen urteetan baztertua izan zen - "orduan politika hau oso ona den prentsa-ohar bat izango da, jendeari laguntzeko gaitasunean inoiz gauzatu ez dena", esan zuen Lubinek.
Iturria: https://www.marketwatch.com/story/debt-cancellation-got-all-the-attention-but-this-biden-proposal-could-impact-student-loan-borrowers-more-critics-and- advocates-say-11664464061?siteid=yhoof2&yptr=yahoo