El "Twitter fitxategiak”-k errebelazio harrigarri batzuk egin dituzte sare sozialetako enpresek muskulatzen dituzten gobernu-erakundeei buruz, jendea plataforma kentzeko desinformazioa deitzen zaion prebentzioaren izenean. Nire lankide Jessica Melugin, Enpresa Lehiakorrerako Institutuko Teknologia eta Berrikuntza Zentroko zuzendaria, gaitzetsiagoa "Gobernuaren beharraren erabilera enpresa hauek presionatzeko bestela hartuko ez zituzten erabaki politikoak har ditzaten". Eta beste hainbeste behatzaileak adierazi dute, burokratek "desinformazioa" deitu zutenaren zati handi bat Covid-19 eta beste gai batzuen inguruko zientziari buruzko eztabaida zilegi da.
Ironikoki, benetako desinformazioa (oximoron moduko esaldia) eragin kaltegarriekin zabaltzeko orduan, errudun handienetako bat gobernua bera da. Horren adibide handi bat gobernu federalaren politikak dira, hamarkada luzez finantza-enpresek epe laburreko mailegu txikietan ordaintzen dituzten interes-tasak gehiegizkoak izatea. Interes-zifra puztu hauek kontsumo-kredituaren inguruko eztabaida politikoetan nagusitu dira, eta interes-tasen mugak ekarri dituzte aztertzeko Erreserba Federaleko ekonomialari batek idatzitakoak berresten du kreditua lortzeko alternatiba gutxi dituzten diru-sarrera baxuagoko maileguei kalte egin dietela.
1968ko Truth in Lending Act-en arabera, mailegu eta diru-aurrerakin ia guztien hornitzaileek —bi asteko iraupena dutenek ere— interes-tasa jakinarazi behar dute kontsumitzaileak urte osoko interesak ordainduko balitu bezala. Horri "urteko ehuneko tasa" deitzen zaio edo APR laburtu bezala. Matthew Adams eta biok azken batean idatzi dugun bezala paper Enpresa Lehiakorrerako Institutuarentzat, urteko ehuneko tasa deritzon honek dirua gutxi duten kontsumitzaile asko eskuragarri dauden aukerak gaizki ulertzera eramaten ditu. Okerrago, eztabaida politikoa desitxuratuz, APRk aukera hauek debekatzea proposatzera eramaten ditu federal eta estatu mailako politikariak.
Epe laburreko maileguetan APR aplikatzearen zentzugabekeria adierazteko, ikus dezagun bi asteko iraupena duen oinarrizko mailegu bat. (Maiegu mota hauek "soldata-maileguak" izenez ezagutzen dira, langile askoren soldata-aldien iraupenarekin bat egiten dutelako.) Adamsek eta biok CEIren paperean azaltzen dugunez: "Mailegatzaile batek 200 $-ko mailegu bat hartzen badu 30 $-ko finantzaketarekin. bi astez kobratu, interes-tasa ehuneko 15ekoa da. Hala ere, zifra hori urtean bi asteko 26 aldiekin biderkatuz urterokoa denean, TAE ehuneko 390ekoa bihurtzen da, maileguaren ezaugarriei buruz ezer aldatu ez bada ere.
Epe laburreko maileguei APR aplikatzea, Thomas Sowell ekonomialari handiak adierazi duenez, 100 dolar gau bakoitzeko hotel-gela baten tasa urteko egun kopuruaz biderkatzea bezain barregarria da. "Arrazoimendu mota hau edo arrazoirik eza erabiliz ... esan dezakezu hoteleko gela bat urtean 36,000 $ alokatzen duela", Sowellek. idazten du, "[baina] jende gutxi geratzen da hoteleko gela batean urte osoan".
Horrela, gobernuak agindutako desinformazioaren "magiaren" bidez, ehuneko 15eko interes karga ia ehuneko 400eko interes-tasa bihurtzen da. Baina tasa hau unicorn bezain mitikoa da, ez baita ia mailegurik dokumentatu bi asteko mailegu bat urtebetera luzatu eta benetan ordaintzen duenik. Adamsek eta biok idazten dugunez, "Datuek iradokitzen dute mailegu gehienek sei astetan itzultzen dutela hartutako hasierako zenbatekoa, beraz, oso zaila da mailegu gehienek maileguaren ustezko APRtik gertu ordaintzea".
Hala ere, ehuneko 300 eta 400 arteko interes-tasa duten maileguen espektroa, mailegu gehienek ordaintzen dutena baino askoz ere handiagoa den arren, hainbat estatutan interes-tasen mugak justifikatzen dituzte. Illinoisen, justizia sozialaren aldeko taldeen koalizio batek hiru digituko APR-ak aipatu zituen mailegu txikien interes-tasak urtean ehuneko 36an mugatzen zituen faktura baten aldeko kanpainan. Harraparien Maileguak Prebenitzeko Legea 2021eko martxoan lege bihurtu zenean, taldeek animatu zuen "Illinoisko ekitate ekonomikorako mugarri esanguratsu gisa".
Berri bat aztertzeko Erreserba Federaleko ekonomialari nagusi batek idatzitakoak, ordea, legearen ondorioak ekitatiboak izan ezik. Gizarte Zientzien Ikerketa Sarearen bidez kaleratua, ekonomia eta gizarte zientzietako lan akademikoen biltegi nabarmena, artikuluak dio diru-sarrera baxuagoek eta zordunek kalte handia izan dutela legea dela eta. "Haien finantza ongizate orokorra behera egin zuen", dio ikerketak. Gregory Elliehausenek egin du azterketa, Erreserba Federaleko Kontsumo Finantza Ataleko ekonomialari nagusiak; Thomas Miller, finantza irakaslea eta Jack R. Lee Mississippi State University-ko Finantza Erakundeetako Katedra; eta J. Brandon Bolen, Mississippi College-ko Ekonomia irakasle laguntzailea.
Jakintsu hauek beren paperean aurkitzen dute Illinoisko legeak arriskuan zeuden mailegu-hartzaileentzako bermeen bidez bermerik gabeko epe laburreko mailegu kopurua ehuneko 40 murriztu zuela. Legearen ondorioz maileguak emateari utzi dioten Illinois-eko mailegu-emaileen inkestaren datuak erabiliz, jakintsuek ikusten dute 49 dolar baino gutxiagoko diru-sarrerak dituzten mailegu-hartzaileen % 50,000k jakinarazi zuela euren finantza-ongizatea murriztu zela, eta mailegu-hartzaile guztien % 11k bakarrik esan zuela. handitu. Mailegu-hartzaileen ehuneko 79k esan zuen aurreko mailegu-emailearengana itzultzeko aukera izan nahiko luketela.
Ikertzaileek beren ikerketan ondorioztatu dute: "Illinoisko interes-tasaren ehuneko 36ko mugak nabarmen murriztu zuen dolare txikiko kredituen erabilgarritasuna... eta kontsumitzaile askoren finantza-ongizatea okerrera egin zuela". Bere azkenaldian Forbes zutabea, egileak eta FreedomWorkseko presidenteorde John Tamnyk baliozko puntua egiten du jakintsuek prezioen kontrolaren zorakeria erakusten dutela. "Prezioen kontrolak funtzionatzen duela gogorarazten du, baina ez haien aldekoek nahi duten moduan", idatzi du.
Tamnyk, zalantzarik gabe, arrazoia du prezioen kontrolen ondorioei buruz, eta horregatik ekonomialari ospetsu asko horien aurka daude. Hala ere, lege federalak berandu agintzen duen mailegu txikien interesen gehiegikeria izugarria da publikoaren eta legebiltzarkide asko gai honi buruzko logika alde batera uzten dituena. Horregatik, ikerketa honek kasu indartsua ematen du Kongresuak sare sozialetan iritziak kentzeko saiakerak ez ezik, diskurtso hori "desinformazio"tzat joz, gobernuak desinformazioa hedatzeaz gain.
Iturria: https://www.forbes.com/sites/johnberlau/2023/01/12/fed-economists-study-shows-harm-of-government-spread-misinformation-on-small-loans/