Bizitza osoko aseguruari dagokionez, "Ez da ez atsegin arina", esan zuen Dave Ramseyk "The Ramsey Show" saioaren azken atal batean, non 1992tik finantza-aholkularitza eskaini baitzuen. "Gorroto dut".
Zergatik mespretxua bizitza osoa hainbeste amerikarrek horretan inbertitzen dutenean? Erdiek bizitza aseguruaren bat dute, Annuity.org-en arabera.
Ez galdu
Ideia bikoitza da: Lehenik eta behin, bizitza asegurua izateak finantza-segurtasun batekin bizitzea ahalbidetzen du. Eta bigarrenik, aseguru-hartzaile bat hiltzen denean, onuradunak (edo onuradunek) bizitza osoko aseguruen inbertsioetatik jasotzen dituzte funtsak.
Hala ere, bere gorrotoaren arrazoiak zenbatuta, Ramseyk hiru ditu. Eta gehiegizko aseguru-saltzaile batek bezala, nahiko zailak dira alde batera uztea.
1. Kuotak, kuotak, kuotak
Bizitza osorako aseguruan inbertitzen duzun 100 $ bakoitzeko, lehenengo $ 5 asegurua bera erostera doa; beste $ 95 zure inbertsioaren diru-balioaren pilaketara doa. Bai, baina... lehen hiru urteetan, gutxi gorabehera, zure dirua komisioetara bakarrik joaten da.
Norbait hitz egiten ari da, eta ez da zure onuraduna.
"Inbertsio gisa aurre-kargatuta dago", esan zuen Ramseyk. "Hori ez da zertan gaiztoa berez, baina, oro har, finantza-inbertsioen munduan begi onez ikusten da".
2. Itzuli txarrak
Ados, baina bizitza osoa daukazu, ezta? Tira, lehen hiru urteen ondoren ez da asko hobetzen. "Hiru urte zero" horien ondoren, batez besteko etekin-tasa % 1.2 ingurukoa izango da $ 95 horretan.
"Egin gaitezen eskuzabalak eta esan bikoitza dela", esan zuen Ramseyk. «Oraindik ez da epe luzerako inbertsio ona. Nire diru-merkatuan % 2.4 lortuko banu jiga dantzatuko nuke, baina ez nire epe luzerako inbertsioetan». Horiek, adierazi duenez, %10etik iparraldera egon behar dute inflazioa eta zergak gainditzeko.
"Horrek izugarria egiten du", esan zuen Ramseyk. "Duela hamarkada batzuk finantza-komunitateak eperako bizitzan inbertitzera joan zen 5 dolarretik 100 dolarrengatik, eta beste 95 dolarrekin ia beste ezer egitera, baina inbertsio munduan aseguru munduan beharrean".
Are gehiago, bizitza osoko kuoten egiturek diruaren boterea kentzen dizute, sakrifikatutako eskudiruak inbertsio tradizionalen bidez ikusiko zenukeen interes konposatua ukatzen dizulako. Gainera, aseguru-konpainiek uko egin diezaiokete zure dirua itzultzeari, ordainketak jarraitu ezin badituzu.
3. Asmatu nork lortzen du orea gehien hiltzen zarenean?
Bizitza osorako bihotzeko apustua da hiltzen zarenean, aseguratzaileak zure dirua mantentzen duela. Hori bai: zure polizaren diru-balioa xurgatzen dute bizirik irauten dutenek hondarrak "heriotza prestazioa" deitzen den bitartean jasotzen dituzten bitartean. Aseguru-hartzaileak diru-balioa soilik erabil dezake bizirik dagoen bitartean.
Nahikoa da zure bizitza osorako asegurua edukitzea nahi izatea. Hona hemen zure erretiro-zuzkidurak lanean jartzeko modu hobe batzuk.
Irakurri gehiago: Hona hemen 60 urteko batez besteko estatubatuar batek erretiro-aurrezkietan zenbat daukan - nola konparatzen da zure habia-arrautza?
Alternatiba bat: epe bizitza
Ramsey-k aipatzen duen bezala, eperako bizitza aseguruak egiten du aukera askoz hobea. Termino-bizitza denbora tarte batean irauten duen erosketari dagokio —10, 15 edo 20 urte agian— eta ordainketa bermatzen du pertsona bat epe horretan hiltzen bada.
Denbora-tarte mugatuarekin, epe osoa baino askoz merkeagoa da. Kontuan izan heriotza-prestazioa soilik ematen duela eta primak zure adinaren eta osasun egoeraren araberakoak direla. Jakin ere ezin duzula dirua beste nonbait inbertitu — eta ez berreskuratu epea bukatzen bada eta oraindik bizirik bazara. Demagun eperako ordainketak horiekin batera haziko diren inbertsioekin lotzea.
Bi alternatiba: 401(k)
The 401(k) beste finantza buffer bat eskaintzen du heriotza gertatuz gero. Hala ere, hona hemen arazoa: estatubatuar askok ez dute 401 (k) ere, autonomoa dutenek barne.
Lanaldi osoko lana dutenentzat albiste ona da zure enplegatzaileak zure 401 (k) inbertsioarekin bat etor daitekeela, normalean zure soldataren % 6raino. Hori doako dirua da zure erretirorako. Errepikatu dezagun hori: doako dirua.
Finantza-aholkulariek ahal izango dute orduan inbertitzen lagundu erretiroaren eskudiru hori. Gainera, 401 (k)-n inbertitzeagatiko atseden fiskala lortzen duzu, ez baitizute ekarpen horiek kobratuko erretiratzeak egin arte. Hau izan daiteke erretiroa hartzen duzunean edo onuradun bati laga nahi diozunean.
Hiru alternatiba: Roth IRA
Edozein erretiro-kontu indibidualaren (IRA) edertasuna da bat hasi dezakezula 401 (k) badaukazu ere. Horrekin Roth IRA bat, aurretik zergapetzen zara. Honek mesede egiten dizu eskudirua ateratzen duzunean, zerga ordaindu baituzu jada: hartzen duzuna gordetzen duzuna da (salbu, noski, bizitza osoa erosteko erabiltzen baduzu).
401 (k) bezala, merkatuari lotutako edozein akzio edo indize funtsetan inberti dezakezu zure fondoak hazteko. Nahi duzunean ireki dezakezu bat eta nahi adina denbora eduki. Erretiratzeak 59 ½ adinetik aurrera egin behar dira eta/edo bost urteko atxikipen-epearen ondoren.
Beheko lerroa: guztiz zure bizitza da
Etorkizunerako eta zure maiteak gordetzeko hainbeste aukera izanik, ez dago arrazoirik zure habia-arrautza osoa bizitza-aseguruan hondoratzeko. Aseguru handiek egingo duzuen apustua da, baina Ramseyk esan dezakeen moduan, hobe zenuke laranja marmelada pote bat garbitzea.
"Jar ezazu dirua fruta-pote ikaragarri batean", esan zuen Ramseyk. "Hiltzen zarenean hor dago behintzat!"
Zer irakurri ondoren
Artikulu honek informazioa eskaintzen du soilik eta ez da aholku gisa ulertu behar. Inolako bermerik gabe ematen da.
Iturria: https://finance.yahoo.com/news/absolutely-horrible-3-big-reasons-140000554.html