Hona hemen familia gehienak unibertsitaterako aurrezten hasten direnean, baina adituek diote hori ez dela nahikoa

Aipamen hori duela 10 urte ingurukoa bazen ere, duela gutxi topatu genuen zure seme-alaben unibertsitaterako zenbat laster aurrezten hasi behar zenuten istorio bat hausnartzen ari ginela. Eta galdetzen gintuen: Swift bat atera eta zure seme-alaben unibertsitatean pentsatzen hasi behar al zenuke, edo baita horretarako aurrezten ere, zure seme-alabak jaio aurretik? (Albiste onak aurrezki orokorrean ere bai, ondo baitakigu seme-alabak edukitzea garestia dela unibertsitate aurretik ere: interes handiko aurrezki-kontu askok % 4tik gora ordaintzen dute orain; ikusi hemen lor ditzakezun aurrezki-tasarik altuenak.)

Oro har, erantzuna baiezkoa da, seme-alabak izan nahi dituzula jakinda, profesionalek diote. "Estrategia honen zalea naiz, 529 plan baten erakargarritasuna maximizatzeko gai zarelako aktiboei zerga geroratuta hazten utziz. Jaioberria duzunean kontu bat hasten baduzu, 18 urte dituzu aktibo horiek hazteko. Haur bat jaio aurretik hasten bazara, urte asko gehi ditzakezu zergarik gabeko konposaketa horri ", dio Neela Hummel finantza-planifikatzaile ziurtatuak Abacus Wealth Partners-en. 

Funtsean, 529 plana zergen abantaila duen zaintza-inbertsio-kontu bat da, jendeari etorkizuneko hezkuntza-kostuetarako aurrezten laguntzeko diseinatua. Profesionalek, oro har, plan hauek defendatzen dituzte beren ekarpen muga handiagatik, zerga-atzeratutako hazkundeagatik, zergarik gabeko ateratzeak eta zerga kengarriak diren ekarpenengatik. Estatu batzuek unibertsitaterako aldez aurretik ordaindutako irakaskuntza-planak ere eskaintzen dituzte, eta, ondorioz, matrikula egungo tasetan blokeatu daiteke hurrengo urteetan unibertsitatera joango ez den norbaitentzat.

Mark Kantrowitz, ikasleen mailegu aditua eta "How to Appeal for More College Aid"-ren egileak, dio jaiotzetik aurrezten hasten bazara, unibertsitateko aurrezki-helburuaren herena inguru irabazietatik etorriko da. «Batxilergora arte itxaronez gero aurrezten hasteko, %10 baino gutxiago aterako da irabazietatik eta sei aldiz gehiago aurreztu beharko duzu unibertsitateko aurrezki helburu bera lortzeko. Jaio baino lehen aurrezten hasten bazara, irabaziak konposatzeko denbora handitzen duzu», dio Kantrowitzek.

Swell Financial Partners-eko Nicholas Covyeau finantza-planifikatzaile ziurtatuak dio ibilbide hau aukeratu duten hainbat lankide eta bezero dituela, interes konposatuagatik besterik gabe. "Arauek dio baliozko 529 kontu bat konfiguratzeko izan behar duzun gauza bakarra Gizarte Segurantzako zenbakia dela, eta zure seme-alaba jaiotzean, kontua berriro erregistratu dezakezu bere izenean zergarik edo zigorrik gabe", dio. Covyeau. 529 kontu bat irekitzeko gizarte segurantzako zenbakia behar duzunez, zure seme-alaba jaio baino lehen aurrezten hasten bazara, zure burua izenda dezakezu jabe eta onuradun gisa eta gero zure seme-alabari transferitu.

Goiz hastea esan nahi du ekarpen txikiagoa behar dela haurraren heziketa guztiz finantzatzeko, zenbat eta lehenago hasi, orduan eta konposaketa handiagoa gertatuko da. Azken batean, Kantrowitzek dio: “Merkeagoa da aurreztzea maileguan hartzea baino. Aurrezten duzun dolar bakoitza maileguan hartu beharko duzun dolar bat gutxiago da. Maileguan hartzen duzun dolar bakoitzak 2 dolar inguru balioko du zorra ordaintzen duzunerako, beraz, dirua aurrezten duzu".

Noiz hasten dira normalean familiak unibertsitaterako aurrezten?

2020ko Sallie Mae eta Ipsos-en txosten batek "Higher Ambitions: How America Plans for Post-Seath Education" izeneko txosten batek aurkitu zuen batxilergoko ume bat zuten familien % 48k soilik aurreztu zuela haurraren etorkizuneko hezkuntzarako. Haien batez besteko aurrezkia 26,266 dolar izan zen, eta familia horietako gehienak ez ziren aurrezten hasi beranduago haien seme-alaben bizitzan. Izan ere, % 44 umeak sei edo gutxiago zituenean aurrezten hasi ziren bitartean, % 32 7-12 urterekin hasi zen, eta % 16 umea nerabea zenean.

Ikusitakoaren arabera, Ann Garcia finantza-planifikatzaile ziurtatuak, "How to Pay for College"-ren egileak, dio batez besteko familia unibertsitaterako aurrezten hasten dela seme-alabak 7 urte inguru dituenean. "Tamalgarria da, izan ere, urteetako aurrezki potentzialak galdu ez dituzulako, unibertsitaterako denbora-epea hain laburra da, hazkunde konposatu potentzial asko baztertu duzulako. Haur bat jaio aurretik unibertsitaterako 10,000 dolar jartzen dituen familia batek 35,000 dolar inguru izango lituzke haurra batxilergoa amaitzen denean. Haurrak 7 urte bete arte itxarongo balute, hilero 200 dolar aurreztu beharko lituzkete batxilergoan zehar, guztira 32,000 dolar inguru ekarpenetan, kopuru hori unibertsitaterako eskuragarri izateko”, dio Garciak.

Zer galdetu zure buruari unibertsitaterako gorde aurretik

Baina zure jaioberrientzako unibertsitateko funtsak alde batera utzi aurretik, Covyeauk gomendatzen du zure finantza pertsonalak ondo daudela ziurtatzea. "Zure ikasleen maileguak, kreditu-txartelak eta autoen ordainketa guztiak ordainduta daude? Zure larrialdietarako funtsa guztiz finantzatuta al dago? Gai al zara zure IRA edo Roth IRA gehienez? Gehien al dezakezu zure 401 (k)? Zure hipotekarako edo bitartekaritza-kontu batera eska dezakezun diru soberarik al dago oraindik? Erantzuna baiezkoa bada, baliteke zentzuzkoa izatea 529 kontu bat irekitzea etorkizunean seme-alabak izatea ikusten baduzu», dio Covyeauk.

Pentsatu beharreko beste zerbait, aberastasun handia dutenentzat, biloben edo birbilobentzako 529 diruaren erabilera atzeratzea da. "Zure seme-alabak eskolara joaten direnean ehunka milioi dolar balio badituzu, matrikula eta beste kostuak zure egungo kutxa-fluxutik ordaintzea nahi nuke, 529 etorkizuneko belaunaldientzat gordez", dio Tom Zimmerman-en finantza-planifikatzaile ziurtatuak. Zimmerman aberastasunaren kudeaketa. Gainera, funts hauek ilobak, ilobak eta beste familiako kideentzako ere erabil daitezke. 

Zer gertatuko da unibertsitateko aurrezkiarekin umerik ez badut?

Kasurik txarrenean, ez baduzu haurrak izaten azkenean, 529 funtsak erabil ditzakezu zeure burua eskolara itzultzeko edo diruaren irabazien gaineko zerga-zigorra har dezakezu, ez nagusiari. 

Goiz aurrezteak ba al ditu desabantailak?

Goiz aurreztea, oro har, adituek goraipatzen duten arren, ez dago desabantailarik gabe. Pertsonalki ezkondu baino lehen bi 529 kontu ireki zituen arren, are gutxiago seme-alabak izan, Financial Alternatives-eko Chris Jaccard finantza-planifikatzaileak dio ez dela beharrezkoa hain goiz hastea. "Konplexutasuna gehitzen dio zure zorroari, tratatzeko beste kontu eta finantza-erakunde bat delako, kontua agian gutxiegi finantzatu eta ahaztu daitekeelako, edo gehiegi finantzatu eta erabili gabe egon daitekeelako eta beste aukera batzuetan hobeto inbertitzen den dirua kendu dezakete".