Hona hemen zergatik Medicare ez den erantzuna

Batez besteko amerikarrentzat, erretiroan dagoen osasun-laguntza aurrezki-kontu osoan dutena baino gehiago kostatuko da.

Eta, zoritxarrez, Medicare-k ez du lagunduko.

Osasuna, noski, erretiratu gehienek prestatu behar duten lerro-elementurik handiena da. Duela gutxi, EBRIk kaleratutako ikerketa (Employee Benefit Research Institute-k) hori zein garrantzitsua den azpimarratu du. Institutuaren datuen arabera, Medicare-k eskaintzen duen estaldura izan arren, erretirodunek erretiro garaian osasun-laguntzagatik poltsikotik gastu garrantzitsuak ordaintzea espero beharko lukete. Kostu horiek hainbat gastu estaltzen dituzte, besteak beste, aseguru-primak, programaren kengarriak eta errezetadun sendagaien tratamenduak.

Zure erretiroa planifikatzen laguntzeko, osasun-laguntza nola ordaindu barne, kontuan hartu finantza aholkulari batekin lan egitea.

Osasun-kostuen xehetasunak

Zehazki, erretiratuentzako osasun-kostuak nola joan daitezkeen. Erretiroaren finantzak zehazteko erronka handienetako bat datuen labaintasuna da. Ikertzaile baten emaitzak hilkortasun-suposizioetan, bizi-kostu lokaletan, gobernu-programa eguneratuetan, merkatuaren etekinetan eta askoz gehiagoren arabera aldatuko dira. EBRIren azterketa hori zuzentzen saiatzen da, azken bertsioa hartzen zuen eredu bat martxan jarriz Medicare eta demografia estandarraren arabera bizi-iraupen desberdinak dituen biztanleria handia.

Testuinguru horretan, EBRIk aurkitu zuen, aseguru osagarriarekin ere (oro har "Medigap" asegurua bezala ezagutzen dena), gizonezkoek batez beste 166,000 dolar beharko dituzte aurrezki dedikatuetan erretiroan osasun-beharrak ordaintzeko. Emakumeen kasuan, espero den bizitza luzeagoa dutenek, kopuru hori 197,000 $-ra igotzen da, eta batez beste 318,000 $-ra bi pertsonako etxeetan.

Hauek berez kopuru handiak dira. EBRIren aurkikuntzak are latzagoak egiten dituena, ordea, jendeak guztiz aurrezten duen zenbatekoarekin alderatzen diren da.

The mediana Erretiro-adinean dauden etxeak (65 urte edo gehiago) aurrezki guztira 87,725 $ ditu. Honekin osatzen da Gizarte Segurantzako diru-sarrerak, aldatu egiten da eta diru gehiago ordaintzen duten etxebizitzei. Diru-sarrera osagarriak kontuan hartu gabe, ordea, finantza-aditu gehienek baxuegi jotzen dute erretiroan etxeko batez besteko kostuak ordaintzeko.

Istorioa jarraitzen du

Gainera, norbaitek osasun-gastuetarako bakarrik beharko duenaren erdia baino gutxiago da.

Medicare-ren eginkizuna

Honen arrazoi askorekin zerikusia du Medicare programa.

Medicare-k sinpletasunaren ospea du. Estatubatuar askok, gehienek ez bada, uste dute erretiratuentzako osasun-programa unibertsal sinple bat dela. Hala ere, errealitatea da programa honek ez duela osasun aseguru integralik eskaintzen, eta ez duela inoiz. Horren ordez, beti izan da ospitaleko egonaldiak eta noizbehinka medikuaren bisita ordaintzera bideratutako aukeren adabakia. Gobernuak denboran zehar programa honen zati batzuk eguneratu baditu ere, hala nola, errezetadun sendagaien ordainketa partziala gehitzea. Medicare D, erretiratu indibidualak beti espero izan dira altxatzea.

Etxe gehienek aseguru osagarri baten bidez estaltzen dute, Medicaid (hori, gogoratu, beste programa bat da) eta (ezohikoak diren arren) enplegatzaileen osasun-aseguru planak. Elkarrekin, potentzialki garestiak diren prima eta poltsikoko gastuen sare bat egiten du.

Dudarik gabe, kostuen determinatzailerik handiena da norbaitek Medicare-ren zein bertsiotan izena ematen duen. Programak bi ditu. bertsioak, Tradizionala eta Abantaila. Medicare tradizionalak ospitaleko egonaldiak, medikuaren bisitak eta sendagaien kostu batzuk barne hartzen ditu (A, B eta D zatiak hurrenez hurren). Zerbitzu gutxiago estaltzen ditu, eta poltsikoko gastu gehiago barne hartzen ditu, baina ia hornitzaile guztiek ere onartzen dute.

Medicare abantaila Medicare tradizionalak ez duen estaldura barne hartzen du, hala nola, errezeta-sendagai gehiago eta hortz-estaldura. Medicare tradizionalak baino poltsikoko kostu gutxiago ditu eta gastu orokorrean muga gehiago ditu. Hala ere, programa aseguru pribatuek ere zuzentzen dute, eta horrek ordainketa txikiagoak eta gastu orokorrak handiagoak eragiten ditu, beraz, Advantage hornitzaile gutxiagok ere onartzen dute.

Aukera murriztua kudeatu dezaketen erretiratuentzat, EBRIk ikusi zuen Medicare Advantage-k diferentzia handia egiten duela gastu orokorrean. Programa honetan matrikulatutako gizonek 96,000 dolar inguru behar dituzte erretiroan gastu beharrak asetzeko, eta emakumeek, berriz, 113,000 dolar behar dituzte batez beste. Hau 65 urterekin jende gehienek aktibo guztira dutena baino gehiago bada ere, Medicare tradizionalean matrikulatuta daudenek gastatutako dirua baino nabarmen txikiagoa da.

Arazo Handia

Hala ere, Medicare-ren bertsiorik ez dago osasun-laguntza integrala eskaintzen. Droga-kostuetatik iraupen luzeko arretara, programak muga gogorrak ditu. Horregatik, Kaiser Fundazioaren ikerketa baten arabera aurkitu, erretiratu guztien % 90 inguruk osasun-plan osagarri batzuk dituzte martxan. Diru-sarrera baxuko erretiratuek Medicaid jaso dezakete, eta beste erretiratu askok "Medigap" izenez ezagutzen diren hirugarren aseguru-plan osagarrietan izena ematea aukeratzen dute. Medicare-k normalean baztertzen dituen kostuak estaltzen dituzten osasun aseguru programak dira, eta hilean $ 130 eta $ 300 arteko primak izan ohi dituzte.

Aukeratzen duzuna edozein dela ere, erretirorako osasun-programa guztiek kostu gehigarria dute. Medicare-k berak ere kengarriak, kopaysak eta primak eskatzen ditu, eta horietako asko osasun-aseguru guztiz doan eskaintzea espero duten erretiratuentzat sorpresa bat da. Aseguru osagarriak poltsikoko kostuak eskatzen ditu, Medicaid programa gehienek pazientearen ekarpenak eskatzen dituzte, eta askotan erretiratu batek programak estaltzen ez duen tratamendua beharko du.

Gehitzen da, eta kostu horiek igotzen jarraituko dutela espero du EBRIk. Osasun-laguntza garestitzen den heinean, bizi-iraupena luzeagotu egiten da eta bai enpresaburuek bai gobernuak prestazio-program tradizionaletan murrizketak kontuan hartzen dituzte, etxe askok osasun-asegurua prestatu beharko dute inoiz baino erretiro-kontutik gehiago kontsumitzeko.

Beheko lerroa

Langileen Prestazioen Ikerketa Institutuaren ikerketa berri batek erretiroan zure osasun-laguntza ordaintzea kostatuko denari buruzko zenbaki gogorrak ditu, batez besteko erretiro-kontua baino handiagoak diren kostuak.

Erretiroak antolatzeko aholkuak

• Medikuntza-gastuak, neurri handi batean, erretirorako gastu negoziaezinak dira. Beraz, edozein erretiro plan onek kalkulatu beharko luke zehazki zenbat geratzen zaizun medikuari ordaindu ondoren. 

• A finantza aholkulari zure erretiro-beharrak planifikatzen lagunduko dizu. Finantza aholkulari bat aurkitzea ez da zaila izan behar. SmartAsset-en tresna librea zure eremuan zerbitzatzen duten egiaztatutako hiru finantza-aholkularirekin parekatzen zaitu, eta zure aholkulariaren partidak elkarrizketa ditzakezu kosturik gabe, zuretzat egokia den erabakitzeko. Zure finantza-helburuak lortzen lagunduko dizun aholkulari bat aurkitzeko prest bazaude, hasi orain.

Argazkia: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/interstid

Mezua Osasun-laguntza erretiratu gehienek dutena baino gehiago kostatuko da: Hona hemen zergatik Medicare ez den erantzuna agertu zen lehen SmartAsset Bloga.