Zure bizitzako beste finantza-gai garrantzitsuekin gertatzen den bezala, erretiroa planifikatzen duzun bitartean etxeko lanak egitea merezi du.
Eta horren zati bat 401 (k) plan baten eta Roth IRA baten arteko desberdintasunak ulertzea da, zure lan-urteetan zure aurrezkiak maximizatzeko bi metodo.
Legegileek bi kontu motaren berrikuspenei buruz eztabaidatzen aritu dira, beraz, etxeko lan gehigarri bat duzu egiteko. Irakurri kontuen arteko ezberdintasunak eta datorren aldaketa handi bat.
Eskuratu zuzenean zure sarrera-ontzira bidalitako finantza pertsonalen azken berriak MoneyWise buletina.
401(k) planak ulertzea
401 (k) enpresaburuek eskaintzen duten erretiroa aurrezteko ibilgailua da.
401 (k) batekin, zure soldataren zenbat ekarpen egin nahi duzun erabakitzen duzu, normalean zure soldataren ehuneko bat.
Zure enpresariak dirua kontura transferituko du zergak atxiki aurretik, eta zure aurrezkiak inbertitzen dira, gehienetan akzioz eta bonuz osatutako elkarrekiko fondoetan.
Urtean zehar 401 (k) baterako ekarpenak zure zerga-sarrerak murrizten ditu, eta enpresaburu batzuek jartzen duzunarekin bat datoz ere, puntu bateraino. Milioika lagunek galdu egiten dute Enpresaburuek 401 (k) s-ra laguntzen duten diruaren gainean, eta matrikulazio automatikoko planak, Kongresuan zehar egiten duen ahalegin bipartidistak, arazo hori konpondu nahi du.
Urtero zenbat ekarpen egin dezakezun mugak daude, eta gobernuak 500 $ eta 1,000 $-ra igotzen ditu hiru urtean behin. Oraintxe bertan, dezakezu urtean 20,500 $ lagundu, eta are gehiago 50 urte baino gehiago badituzu.
401 (k) erretirorako aurrezteko modu nahiko mingabea da, alde batera utzi duzun dirua xahutzea zailtzen dizuna.
Atera dirua goiz eta zergak ordaindu beharko dituzu, gainera, baliteke % 10eko zigorra jasotzea. "Goiz" esan nahi du 59 urte 1/2 baino lehen. Ausazkoagoa egin al zuten? Adin horretara iritsi ondoren, ateratzeak errenta arrunt gisa zergapetzen dira.
MoneyWise-tik gehiago
Aldaketa handia 401(k)s-rako dator
Kongresuan laguntza zabala dago enplegatzaileek langile hautagarrientzako 401 (k) kontuak automatikoki konfigura ditzaten eskatzeko planak urteko diru-sarreren % 3ko aurrezki-tasarekin.
Urtero, haien aurrezki-tasa %1 handituko litzateke, %10era iritsi arte. Ez kotizatzea edo ekarpenen zenbatekoa aldatzea aukera dezakezu.
Martxoan, Ganberak gehienbat onartu zuen legedia, Erretiroa Hobetzeko Komunitate Oro Ezartzea (SECURE) Legea 2.0 izenekoa.
Senatuak eta Joe Biden presidenteak proposamena espero bezala onartzen badute, SEGURUA 2.0 lege-proposamena ere izango litzateke:
Handitu 10,000 eta 62 urte bitarteko langileentzat 64 $-ra igotzea zergaren ondorengo ekarpenen muga.
Eman enplegatzaileei gordailu batekin egiten dituzun ikasleen maileguen ordainketak zure 401 (k) lotzeko.
Lanaldi partzialeko langileei 401(k) planetan ekarpena egiteko aukera eman.
Jendeak eskatutako gutxieneko banaketak edo RMDak hartu behar dituen adina 72tik 75era igotzea.
Nola desberdina den Roth IRA bat
Roth IRAren banakako erretiro kontua 401 (k) baten antzekoa da, nahiz eta zergak iraulita egon.
Zergak kendu ondoren diru-sarreren zati bat sartzen duzu kontuan, eta ez duzu zergarik ordaintzen erretiroan dirua ateratzen duzunean, ezta inbertsioen irabazietan ere.
Kontu honek hainbat inbertsio izan ditzake, besteak beste, elkarrekiko fondoak, bonuak, akzioak, baloreak eta baita gordailu-ziurtagiriak ere, batzuk aipatzearren. 401 (k) bezala, urtero aurrezki muga bat aplikatzen da.
Zure Roth IRA 401 (k) bezala sentitzea nahi baduzu, ekarpen automatikoak konfigura ditzakezu zure soldatatik zuzeneko gordailuaren bidez.
Roth IRA batean gordetzeko eskubidea duzu zure diru-sarrerak (banakakoa edo bateratua ezkonduta bazaude) atalase jakin baten azpitik badaude. Mugak urtero aldatzen dira eta webgunean aurki daitezke IRS webgunea.
401(k) baten antzera, baliteke % 10eko zigor gogorrari aurre egitea kontuaren irabazietatik lehenbailehen erretiratzeak egiten badituzu (zure ekarpenak ez badira ere). Berriz ere, "goiz" esan nahi du 59 urte 1/2 baino lehen.
Roth IRAren aldaketa posible bat begiz jarraitzeko
2022an, zergadun bakar gisa 144,000 dolar baino gehiago irabazten dituzten diru-sarrera altuak (edo 214,000 dolar batera aurkeztuta) ez dira Roth IRAko kontu batean ekarpenik egiteko eskubidea, ez behintzat zuzenean.
Aberatsek aspalditik erabiltzen dute atzeko atea Roth IRA izeneko zirrikitu bat, zerga osteko dolar mugagabea IRA edo 401 (k) s tradizionaletan lagunduz, gero Roth IRA bihurtuz erretiroan zergarik gabeko erretiratzeak egiteko.
Joan den urtearen amaieran, Kongresuak 400,000 dolar baino gehiago irabazten dituzten fitxategi bakarreko Roth bihurketa hutsunea edo 450,000 dolar baino gehiago irabazten duten fitxategi bateratuentzat Roth bihurtzeko hutsunea ezabatu zezakeela zirudien. Baina proposamena Biden-en Build Back Better gastu-planaren zati zen, legebiltzarkideek zapuztu zutena.
Roth IRA vs. 401(k): Zein da zuretzat onena?
Roth IRA eta 401 (k) artean erabakitzerakoan, faktore asko daude jokoan, besteak beste:
Zure diru sarrerak.
Zure 401(k) inbertsio aukerak.
Zure 401 (k) enplegatzaileen partida programa.
Espero duzun erretiroaren errenta parentesi fiskala.
Zure diru-sarrerak Roth IRAren ekarpenen mugak gainditzen baditu, erabakia erraza da: inbertitu 401 (k) batean. Eta gehiago inbertitu behar baduzu, atzealdeko Roth IRA bihurketa bat kontuan hartu dezakezu.
Zure diru-sarrerak Roth IRA inbertsioetarako baimendutako barrutian sartzen badira, zure konpainiaren 401 (k) inbertsio aukerak eta bat datorren programa berrikusten has zaitezke. 401(k)-k eskaintzen dituen inbertsio-funtsak gustatzen ez bazaizkizu, agian kuota altuak edo errendimendu baxuak direla eta, kontuan hartu zure 401(k)-ra nahikoa ekarpena egitea, bat datorren onura maximoa jasotzeko, orduan ikertu inbertsio sendoa duen Roth IRA bat. zure erretiro-aurrezkiaren zati baterako aukerak.
Azkenik, ez ahaztu zerga ondorioak. Roth IRAren ekarpenak zergapetzen dira orain, eta 401 (k) fondoak erretiroa hartzen duzunean zergapetzen dira. Erretiroan zerga-tarte txikiagoa espero baduzu, 401 (k) zentzu gehiago izan liteke. Baina gaur egun zerga baxuan sartzen bazara eta erretiroan handiagoa izango dela espero baduzu, Roth IRA bat mugimendu egokia izan liteke.
Egiten duzuna edozein dela ere, ez utzi analisi-paralisian trabatuta geratzen. Zuretzako egokia zein den erabakitzeko arazoak badituzu edo Roth IRA bihurtzeko arauak ulertzeko, beti topa dezakezu erretirorako finantza aholkularia laguntzagatik.
Eskuratu zuzenean zure sarrera-ontzira bidalitako finantza pertsonalen azken berriak MoneyWise buletina.
Artikulu honek informazioa eskaintzen du soilik eta ez da aholku gisa ulertu behar. Inolako bermerik gabe ematen da.
Iturria: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html