Zenbat behar dut erretiroa hartzeko? Erretiroaren 11 galdera handi erantzun dira

• Jendeak %70 ordezkatzea nahi badu, 80% edo erretiroaren aurreko errentaren beste ehunekoren bat? Eta diru-sarrera gordinak ala erretiroaren aurreko gastua da?

• Ondo dago erretiroa fakturak ordaintzeko eta aurrera egiteko diru askiarekin?

• Zer da diskrezionala gastua?

• Erretiroaren aurrekontu zehatza mantendu behar al duzu?

• Gastua egiten du gainbehera erretiroan?

• Inflazioa gauza handia al da erretiratuentzat?

• Adinekoek benetan gastatuko al dute $300,000 erretiroan osasunari buruz?

• Zein handia den arriskua LONGEVIDAD?

• Noiz egin behar da jendea erreklamatzeko Gizarte Segurantza—62, 70 urte edo tartean?

• Erretiroa hartzen duzunean dirua aurrezteko egunak amaitu dira?

• Al da 4% araua oraindik lanean? Eta nola kalkulatzen duzu?

Agian nahasmena ez da harritzekoa. Galdera horiei modu guztiz ezberdinetan erantzungo dieten finantza adituak aurki ditzakezu. Nire kezka handiena: jende gehiegi ikusten dut erretiro-beharrak gehiegi baloratzen edo gutxiesten dituztenak, edo etorkizunari buruzko ikuspegia ezkorregia edo baikorregia duten. Nola da hori behin betiko adierazpenerako?

​Irakurri: ​Erretirorako behar duzuna baino gehiago aurrezten al duzu?

Erretiroari buruz errealista izaten saiatzen naiz —nire ikuspuntu finantzario kontserbadorearen arabera—. Nire erantzunak iritziak dira, nahiz eta hamarkadetan erretiratuen prestazioak kudeatu, erretiroa planifikatzeko programak eta nire 12 urte erretiratu gisa oinarritutako iritziak. Hala ere, iritziak dira, hala ere. Ohar hori kontuan hartuta, hona hemen erretiroaren galdera arantzatsuenei nire erantzunak:

Zer ordezkatu? Nire aholkua: helburua % 100era ordezko zure erretiroaren aurreko errenta gordina. Gizarte Segurantza sartzen baduzu, jende askok jada konta dezake erretiroaren aurreko errentaren % 40 jasoko duela. Zortea baduzu, zure enpresariak gainerako %60aren zati bat finantzatzen lagun dezake.

Frugal ez da dibertigarria. Erretiroan ondo pasatzea jende askorentzat errealitatea izan daiteke, baina hori behar ez izan zure helburua. Benetan nahi al duzu zure bizimodua moztu? Hain gertu bizi nahi al duzu ezusteko gastu batek finantza-hondamendia eragin dezakeen? Helburua gorago.

Ezaugarri osagarriak. Diskreziozko gastua da erretiroa atsegina egiten duena, beraz, planifikatu. Egin amesten duzuna diskrezionala da, bidaiak, zaletasunak, afaldu edo gauzak biltzea dela. Zure seme-alabei laguntzea ere diskrezionala da.

Ahaztu aurrekontua. Ziurrenik dagoeneko badakizu zer gastatzen duzun beharretan, zenbat aurrezten duzun eta zure diru-sarrera garbiak. Zer da a aurrekontua Ez dakizula esango dizute? Ziurtatu nahikoa diru jartzen duzula zure kreditu-txartelak hilero ordaintzeko, salbuespenik gabe.

Gastu egonkorra. Inkesten arabera, erretiroan gerora gastua gutxitzen da. 12 urte daramatzat erretiroa, eta gure gastua ez da jaitsi. Gauzak —gauza garestiak— gertatzen jarraitzen dute, horregatik nire aholkua diru-sarreren %100eko ordezkapena lortzeko.

Inflazioaren eragina. Inflazioa gauza handia da, baina bere ondorioak aldatu egiten dira pertsonaren arabera. Alokatzen ari zara? Zuk gidatzeko asko? Etxe bat erosi nahi duzu? Ez ahaztu, diskurtsoa gorabehera, erretiratuak ez direla errenta finko batekin bizi. Besterik ez bada, Gizarte Segurantzako prestazioak inflazioarekin batera igotzen dira. %4ko erretiratzeko estrategiak urteko inflazioaren igoerak ere suposatzen ditu.

Diru handiak. Osasun-laguntzaren gastua asko aldatzen da erretiratu batetik bestera, eta 300,000 $-ko kopuru horrek gehienbat urteak adierazten ditu. Medicare   Medigap sariak. Aurreikusi zure jabetza-zergak edo alokairu-ordainketak datozen 30 urteetarako, eta kopuru handia lortuko duzu horientzat ere.

Iraupena. Zenbat eta luzeago bizi, orduan eta luzaroago bizitzea espero dezakezu. Gaur 65 urteko gizon batentzat, bizitza itxaropena 84 urte ditu, 75 urterekin, berriz, 87. Luzetasunak inflazio gehiago eta ustekabeko gauzak gertatzeko denbora gehiago esan nahi du. Erretiroa gehiegizko diru-sarrerarekin hasteko beste argudio on bat da.

Gizarte Segurantza. Ahaztu haustura puntua. Zer axola zaizu? Ez zara egongo Gizarte Segurantzaren maximizatzeko jokoa irabazi duzun ikusteko. Hartu zure onurak dirua gehien behar duzunean. Gogoratu zergak daudela inplikazioak eta bizirik atera Prestazioak kontuan hartu.

Irakurri: ​Noiz aurkeztu behar duzu Gizarte Segurantza? Ez zaitez engainatu 'break-even' analisiarekin.

Gorde erortzen zaren arte. Erretiroan aurrezten dut oraindik. Bai, lehen baino askoz gutxiago, baina nahikoa da larrialdietarako funtsa betetzeko eta gure biloben 529 planetan zerbait jartzeko.

4% araua. Ez da arau bat, jarraibide bat da. Bilatu literaturan, eta aurkituko duzu batzuek diote %4a dela zaharkiturik eta orain %3.5 edo gutxiago izan beharko lukeela. Bilatu gehiago eta aditu batzuek diote erretiratuek beren burua gutxitzen ari direla eta gehiago hartu beharko luketela. Inork ez daki %100eko ziurtasunarekin, beraz, alde kontserbadorean erratuko nuke. Oker bazaude, beti atera dezakezu diru gehiago geroago.

Zutabe hau lehen aldiz agertu zen Humble Dollar-n. Baimenarekin berrargitaratu zen.

Ikasi zure finantza errutina nola astintzen Ideia berri onenak diruaren jaialdian irailaren 21ean eta irailaren 22an, New Yorken. Bat egin Carrie Schwab, Charles Schwab Fundazioko presidentea.