Etxebizitza lehen aldiz erosleentzat, erosteko une "egokian" finkatzea apur bat sentitzen da partida galtzen—batez ere egungo merkatu honetan. Inflazio-erregistro altua, interes-tasa aldapatsuekin eta etxebizitza berrien eskaintzaren beherakadarekin batera, alokairutik etxebizitzarako bidea zailagoa bihurtu da.
Baina albiste ona da ekonomiarekin gertatzen ari dena edozein dela ere, egin ditzakezun mugimenduak ziurtatzeko zure ametsetako etxea eroso ordaindu ahal izango duzula egokia datorrenean.
Hori zure finantza-egoeraren eta urteko diru-sarrerek zenbateko eroste-ahalmena izan dezaketen ideia argi edukitzearekin hasten da.
Zure eros-ahalmena kaltetu dezaketen faktoreak
Nabarmentzen den heinean, berrienak diren datuak Fed-ek erakusten du AEBetan saldutako etxebizitzen mediana 467,700 dolarrekoa izan zela 2022ko azken hiruhilekoan. 2022ko bigarren seihilekoan, interes-tasak normalak baino altuagoak bultzatuta AEBetako etxebizitzen prezioak % 2.5 jaitsi dira 2022ko gailurra baino.
Ikusi grafiko interaktibo hau Fortune.com webgunean
Harrapaketa: gainbehera honen aurretik a 30% etxebizitzen prezioetan 2022 eta 2022 artean. Iraina gehitzeko, eguneroko gastuen kostua gora doa eta gero eta zailagoa izan liteke etxebizitza erosleei etxebizitza erostearen hasierako kostuei aurre egitea. Finala Kontsumorako Prezioen Indizea (KPI) for abenduaren 2022 prezio orokorren moteltzea adierazi zuen, Lan Sailaren arabera. Hala ere, indize handi batzuek gorakada txikia izan zuten abenduan, besteak beste, aterpea, etxeko altzariak eta eragiketak, ibilgailu motordunen aseguruak, aisialdia eta jantzien indizeak.
Zenbat irabazi behar duzu $ 600,000 etxebizitza bat ordaindu ahal izateko?
Adituek hainbat jarraibide dituzte erosotasunez irabazi behar duzun diru-sarrerak zehazteko etxebizitza bat aurrekontu jakin baten barruan ordaindu.
“Zure etxebizitzaren balioa ez da zure soldata aldiz bi edo bi eta erdi baino gehiago izan behar. Horrek esan nahi du $ 100,000 irabazten ari bazara, ez zenukeela erosi $ 200,000 edo $ 250,000 balio duen etxebizitzarik”, dio Dan R. Hill, finantza-antolatzaile ziurtatuak, AIF® eta Richmond-eko (VA) Hill Wealth Strategies-eko presidenteak.
Logika horri jarraituz, $ 600,000 etxebizitza bat ordaindu ahal izateko, zure diru-sarrerak gutxienez $ 350,000 urtean edo handiagoak izan beharko lirateke. "Beste arau batzuek diote hipoteka batean zure zerga aurreko hileko diru-sarreren % 28 baino gutxiago gastatu behar duzula", dio Hillek.
Jarraibide orokorrak besterik ez dira, eta hilero eroso ordaindu dezakezun zenbateko zehatza zure finantza-betebeharren eta helburuen araberakoa izango da.
Hala ere, 28/36 araua aurrekontua ezartzeko zure esparru gisa erabiliz, zure hileko diru-sarrera gordinen % 28 gainditzen ez duen hipoteka-ordainketa bat izan beharko zenuke, zure frontend ratioa bezala ere ezaguna. Arauak dio, halaber, zure zorren ordainketa osoa hileko diru-sarreren %36 baino gehiago izan behar ez dela.
Esan etxebizitza berri bat erosteko interesa duzula.
Zure erosketa prezioa: $600,000
Aurreikusitako ordainketa: 36,000 $ (edo Erosketa prezio osoaren %6, lehen erosleen batez besteko zenbatekoa)
Mailegu epea: 30 urte tasa finkoan
Maileguaren interes-tasa: % 6.50 ( batez besteko tasa 10ko otsailaren 2023etik aurrera)
Zure hileko hipoteka-ordainketa guztira 3,565 $ ingurukoa izango litzateke hilean.
Ordainketa hori eroso ordaindu dezakezun kalkulatzeko, zure aurreko eta atzealdeko ratioak ezagutu beharko dituzu. Zure aurrealdeko ratioa zure hileko diru-sarreren ehunekoa da zure hipoteka-ordaintzera doan. Zure back-end ratioa zure diru-sarreren ehunekoa da beste zorrak ordaintzera bideratua.
Horrek esan nahi du zure diru-sarrera gordinak urteko gutxienez 156,000 dolar izan beharko liratekeela (edo hilean 13,000 dolar ingurukoa) zure hileko hipoteka-kuota % 28ko atalase horren azpitik mantentzeko eta mugitzeko tarte txiki bat izateko ($ 13,000 x 0.28 = $ 3,640). Garrantzitsua da kontutan izan zure jabetza-zergak, etxe-jabeen aseguruak eta etxe-jabeen elkartearen kostuak, esaterako, zure aurrekontua okertu dezaketela eta zure diru-sarreren zati handiagoa izan dezaketela.
Etxebizitza erosi aurretik, kontuan hartu honako hau
Aurretik aipatutako 28/36 araua erabil dezakezu prezio-tarte jakin batean etxebizitza batengatik zenbat ordaindu beharko zenukeen ideia orokor bat emateko. Baina zure aurrekontuan zenbat egokitzen den errealistan jakiteak gogoeta gehiago beharko ditu, besteak beste:
Zure beste zor betebeharrak. 28/36 arauaren beste erdiak zure beste zor betebeharrei buruz ondo pentsatzea eskatzen dizu, zure kreditu txartelaren faktura, ikaslearen mailegua, autoaren ordainketa, etab. Nolakoa da zure ordaintzeko egutegia zorraren ordainketa horietarako? Ordainketa horiek handituko al dira denborarekin? Hileroko ordainketa jakin bat ordaindu dezakezula erabaki aurretik zeure buruari egin nahi dituzun galderak dira.
Nola aldatuko diren zure diru-sarrerak denborarekin. Ezinezkoa da zure diru-sarrerak denboran zehar nola aldatuko diren aurreikustea, beraz, garrantzitsua da %28ko araua gatz ale batekin hartzea. "Edozein jarraibide on bezala, % 28ko arauak ondo funtzionatzen du hutsean", dio Ted Braun, Wealth Enhancement Group-eko CFP® presidenteorde senior eta finantza-aholkulari. "Hala ere, ez ditu kontuan hartzen beste faktore garrantzitsu batzuk, hala nola etorkizuneko diru-sarreren igoerak, aldi baterako gastu-beharrak; pentsatu haurtzaindegiak, unibertsitateko aurrezkiak edo baita maite bat zaintzea ere". Zure apusturik onena % 28ko atalasearen azpitik jaisten den etxebizitza baten aurrekontua egitea da, zure diru-sarreren aldaketak edo ustekabeko gastuak sortzen badira, arnasgune gehiago emateko.
Etxebizitza-kostu gehigarriak. Etxe berri bat erosterakoan, ez utzi engaina erosketa prezioarekin. Etxeko berehalako hobekuntzak, aseguruak, higiezinen gaineko zergak eta mantentze-lanak bezalako beste kostu batzuek zure etxea edukitzearen urteko kostuak igo ditzakete. "Kostuek ez dituzte etxe barruko gauzak bakarrik sartzen, jabetza-zergak eta etxe-jabeen aseguruak oso osagai handiak dira. baita», dio Braunek. "Oso gogor lan egin dezakezu auzo perfektuan etxebizitza ezin hobea aurkitzeko, higiezinen gaineko zergak hilean beste $ 1,000 kostatuko zaizkizula jakiteko".
Takeaway
Erosketaren aurrekontua ezarri aurretik, egin balantzea hileko aurrekontua eta finantza-betebeharrak zure hipoteka-ordainketa zenbatetsitako aurrekontu horretara-edo nola sar daitekeen zehazteko. Ordainketa handiagoak beste finantza-helburu batzuetan aurrerapena motelduko duela ikusiko duzu, edo ordainketa handiagoa lortzeko aurrezten jarraitu beharko duzula hipoteka-ordainketa eroso ordaindu ahal izateko.
"Etxebizitza bat erosteko plangintza beste edozein finantza-erabaki garrantzitsuen plangintza bezain garrantzitsua da, eta aurrekontu egokia ez egiteak ondorio latzak ekar ditzake", dio Braunek. "Pasa ezazu denbora, sortu plan bat eta probatu agertokiak, harik eta ekitera zoazenean % 100eko konfiantza izan arte".
Istorio hau hasiera batean agertu zen Fortune.com
Fortune-tik gehiago:
Urtean 5 dolar baino gehiago irabaz ditzakezun 20,000 alboko zailtasunak, dena etxetik lan egiten duzun bitartean
Loteriako irabazleek egiten dituzten 5 akats ohikoenak
Hau da urtero zenbat diru irabazi behar duzun $ 400,000 etxebizitza bat eroso erosteko
Billionaire Tax: ultra aberatsek zenbat ordain dezaketen Biden-en plan berriaren arabera eta zer esan nahi duen zure zerga-fakturarentzat
Iturria: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html