Super aberatsek nola erabiltzen duten 401(k)s

A 401 (k) plana erretiroa aurrezteko estrategiaren zati garrantzitsu bat izan daiteke. Ekarpenek urteko zerga-sarrerak murriztu ditzakete eta zerga geroratuta hazi. Bien bitartean, langileek doako dirua kobra dezakete enpresaburuen pareko ekarpenen bidez. 2021eko ekainean, 401(k) planek 7.3 bilioi dolar balio zuten aktiboetan, duela hamarkada bat zuten zenbatekoaren bikoitza baino gehiago. Diru-sarrera altuagoak dituztenek abantaila bat izan dezakete 401 (k) planaren ekarpenak gehienez kargatzeko orduan. Super-aberatsen sekretuak gida izan daitezke beren planei etekinik handiena atera nahi dieten 401(k) aurreztaileentzako.

Aurrezle aberatsek 401 (k) abantaila dute

Diru gehiago irabazteak 401 (k) batean aurrezten duenean abantaila zehatza eman diezaioke arrazoi sinple batengatik: baliteke urtero ekarpen handiagoak egiteko aukera izatea. 2022rako, gehienez 401(k) ekarpena $ 20,500 da. 6,500 $-ko ekarpen gehigarria onartzen da 50 urtetik gorako aurreztaileentzat.

Demagun zure 401(k) urtero guztiz finantzatzeko gai zarela, 20,500 $-ko mugaraino. Urtero kotizatzen duzu zenbateko hori 30 urtetik 65 urtera arte, eta urteko % 7ko etekin-tasa lortzen duzu. 65 urterekin erretiratzen bazara, 3.5 milioi dolar baino gehiago gordeko zenuke erretirorako, 50 eta 65 urte bitartean egiten dituzun ekarpen gehigarririk gabe.

Errenta maila baxuagoan, ekarpen koherenteetatik irabazi handiak ikus ditzakezu oraindik. Demagun urtean 50,000 $ irabazten dituzula eta urtero % 10 aurrezten duzula zure 401(k)-n. Denbora-tarte horretan, etekin-tasa bera lortuz, 928,000 $ baino apur bat pilatuko zenuke erretiro-aurrezkietan. Adibide horrek epe luzerako onurak erakusten ditu zure lantokiko planean kopuru handiagoak lagundu ahal izateak.

Ikuspegi gehiagorako, 401(k) planaren batez besteko saldoa 141,542 $ izan zen 2021ean, Vanguard How America Saves azken txostenaren arabera. Saldoaren mediana $ 35,345 zen. Bi zifrek urte arteko igoerak adierazten dituzten arren, 401(k) aurreztaile tipikoa ziurrenik super-aberatsen artean ez dagoela nabarmentzen dute.

401(k) Konpentsazio handiko langileentzako arauak (HCE)

IRS-k urteko ekarpen-mugak ezartzen ditu 401 (k) planetarako, baina arau osagarriak daude Konpentsazio handiko langileak (HCE). Konpentsazio handiko langilea honela definitzen da:

• Enpresako interesaren % 5 baino gehiago edukitzea urtean edo aurreko urtean edozein unetan, pertsona horrek zenbateko kalte-ordaina irabazi edo jaso duen edozein dela ere, edo
• Aurreko urtean, 125,000 $ baino gehiagoko kalte-ordaina jaso zuen negoziotik (aurreko urtea 2019koa bada, 130,000 $ aurreko urtea 2020 edo 2021koa bada eta 135,000 $ aurrekoa 2022koa bada), eta, enplegatzaileak hala aukeratzen badu, langileen lehen %20a kalte-ordainaren arabera sailkatuta.

Oso konpentsatutako langileen eta beste langile batzuen arteko bereizketa garrantzitsua da 401(k) planak menpe daudelako diskriminaziorik gabeko probak. Proba hauek IRS-k diseinatu ditu, ziurtatzeko, enplegatzaileak ez dituela irabazi handiagoak beste langile batzuen alde egiten.

Plan batek diskriminaziorik gabeko probak gainditzeko, HCEek egindako batez besteko ekarpenek ezin dute gainditu konpentsazio handirik ez duten langileek egindako ekarpenen %2. Esaterako, enpresa bateko ordainsari handirik gabeko langile guztiek beren soldaten % 6ko ekarpena egiten badute batez beste, orduan oso konpentsatutako langile batek ezin du irabazien % 8 baino gehiago kotizatu.

IRS-k oso konpentsatutako langileek egindako ekarpen guztirako muga bereizia ere jartzen du. Arau honen arabera, HCE guztien ekarpen osoa ezin da % 2 baino gehiago konpentsatu gabeko langile guztien ekarpen konbinatuak gainditu. Arau hauek, funtsean, diru-sarrera altuago batek bere planean zenbat lagun dezakeen urtero zehazten dute.

Nola erabili zure 401(k) Super aberatsak bezala

Aberastasuna eraikitzea eta erretirorako aberatsen mailan sartzea interesatzen bazaizu, garrantzitsua da plan bat izatea. Estrategia sinpleak baina eraginkorrak daude zure 401(k)-ren potentziala aprobetxatzeko zure lan-urteetan eta aurrerago.

• Berrikusi zure ekarpen-tasa. Zure 401(k) bultzada emateko modurik errazena zure urteko ekarpen-tasa igotzea da. Zenbat eta hurbilago egon urteko kotizazio-muga handitzera, orduan eta leku gehiago izango du zure diruak hazteko. Une honetan ezin baduzu zure kotizazio-tasa igoera handirik egin, kontuan hartu urtero % 1 eta % 2ko gehikuntza txikiagoetan egitea.
• Jokatu harrapatzeko. Egokiena, 50 urte betetzen dituzunerako zure irabazien urte gorenetan zaude eta zure 401(k) urtero ekarpen osoa egin dezakezula. Aurrezteko ahaleginak areagotu ditzakezu ere eginda harrapatzeko ekarpenak urteko mugaraino.
• Berrikusi inbertsioaren errendimendua. Zure soldataren zati bat zure 401 (k)-n inbertitzea aberastasuna sortzeko estrategia baten osagai bat besterik ez da. Zure helburuak betetzeko arriskua eta saria konbinazio egokia eskain dezaketen inbertsio dibertsifikatuen zorroa ere sortu behar duzu. Azkenaldian zure inbertsioaren errendimendua egiaztatu ez baduzu, baliteke zein partaidetza ondo dauden ikusi nahi izatea eta zeintzuk deskargatu nahi dituzun.
• Mantendu kuotak kontrolatuta. 401(k) planekin lotutako kuota ugari daude; batzuk kontrola ditzakezu, beste batzuk ezin dituzu. Zer esanik ez duzu zer ordaintzen duzun elkarrekiko fondoak edukitzeko eta truke-negoziatutako fondoak (ETF). Baxuagoa duten funtsak aukeratzea gastu-ratioak kuotak murrizteko eta etekin gehiago gordetzeko aukera ematen dizu.

Behean line

Lanean 401 (k) plan bat baduzu, hori aprobetxatuz zure erretiro-helburuetara hurbiltzen lagun zaitzake, super aberats bihurtzea barne. Goiz eta aldizka aurreztuz gero, denboran zehar interesa konposatzeko ahalmena aprobetxa dezakezu. Gainera, gogoratu koherentzia dela gehien balio duena. Zure 401(k)-rekin jarraituz gero, merkatua aldakorra den arren, epe luzera ordain daiteke.