Inflazioa oso altua da eta aurrezki-kontuen interes-tasak ez daude inondik inora erritmoa mantentzeko. Bi urteko Ogasunaren etekina % 3.28koa den arren, duela urtebete % 0.17 besterik ez zenaren aldean, batez besteko aurrezki-kontua ia ez dago eremu positiboan % 0.07 besterik ez, Bankrate finantza pertsonalen webgunearen arabera.
Eskudirutan zintzilik dauden inbertitzaileentzat, larrialdietarako aurrezteko edo beste erabilera batzuetarako, egoera frustrantea da. Urteko inflazio-tasa, kontsumo-prezioen indizeak neurtuta, %8.6rainokoa da, eta horrek esan nahi du zure eskudiruaren erosteko ahalmena azkar higatzen ari dela.
Baina horrek ez du esan nahi inbertitzaileek zilch onartu behar duten aurrezkien interesak irabazteko orduan. Lan pixka batekin, zure eskudirutik pixka bat gehiago lor dezakezu.
"Erosketa ahalmen hori mantentzen laguntzen duen ingurune batean gaude", dio Chip Munn, Florence, SC Signature Wealth Strategies-eko aholkulari eta zuzendari nagusiak.
Oinez ondo ateratzeko, aholkulariek inbertitzaileek atzera egin eta dirua zertarako balio duten eta arrisku-tolerantzia zein den ebaluatzea iradokitzen dute. Ziurtatu dirua behar izan dezakezun denbora tartea aukeratutako inbertsio edo aurrezki produktuarekin bat datorrela. Bat-etortze desegoki batek dirua gehien behar duzunean hutsean utziko zaitu.
"Lehenengo galdera dirua zertarako den izan beharko litzateke", dio Munnek. "Zergatik erabakiko du nola".
Jarraian, aholkulariek esan dutenez, inbertitzaileek dirua hiru erabileratarako egin dezaketela orain egin ditzakete mugimendu taktikoak: larrialdietarako aurrezkiak, inbertsio oportunistarako funtsak eta epe ertaineko aurrezki helburuak. Estrategiak beste egoera batzuetan ere erabil daitezke, zure arrisku-tolerantziaren, denbora-horizontearen eta beharraren arabera.
Larrialdietarako aurrezkiak gordetzea
Euri-egunetarako funtsa segurtasunez aparkatzeko nonbait bilatzen ari zara? Dirua larrialdietarako denez, edozein inbertsio estrategiak arrisku baxua eta oso likidoa izan behar du, beraz, egun batean edo bitan ukitu dezakezu behar izanez gero, aholkulariek diote. Azken finean, larrialdiak ustekabeko uneetan gertatzen dira.
Finantza-antolatzaileek, oro har, funtsak alde batera uztea gomendatzen dute sei eta 12 hilabete bitarteko bizi-gastuak estaltzeko. Aurrezki-kontuak, diru-merkatuko kontuak eta gordailu-ziurtagiriak paradisu naturalak dira, FDIC-en aseguratuta daudela kontuan hartuta, baina banku askok ez dituzte tasarik igo kontu horietan edo poliki-poliki ari dira.
"Zure eskudirua non gordetzen duzun oso garrantzitsua da hurrengo urteetan", dio Greg McBride Bankrateko finantza analista nagusiak. «Interes tasak igotzen ari dira, baina banku guztiek ez dute aurrezki tasa handitzen ari eta, zalantzarik gabe, ez erritmo berean. Beraz, zure dirua etekin hobea lortzeko tokian jarri nahi duzu».
Lineako bankuek, oro har, beren parekideek baino tasa hobeak eskaintzen dituzte, McBridek dioenez.
Goldman Sachs
'kontsumo-banku-unitateak, Marcus-ek, errentagarritasun handiko lineako aurrezki-kontu bat du, eta urteko % 0.85eko portzentajearen errentagarritasuna du. Ally Bank, Ally Financial-en jabetzakoa, lineako aurrezki kontu bat eskaintzen du % 0.9ko APY batekin.
Epe laburreko CDak, FDIC-a aseguratuta daudenak, funtsen zati baterako ere aukera ona izan daitezke, betiere beste kontu batean eguneroko likidezia duen eskudirua eskuragarri baduzu. Marcusek eta Ally Bankek sei hilabeteko CD bat eskaintzen dute %0.75eko APYarekin ekainaren 13tik aurrera.
McBridek dio komunitateko banku eta kreditu sindikatu batzuek aukera onak ere eskain ditzaketela. "Zure gordailuak aktiboki nahi dituzten eta ordaintzeko prest dauden bankuak bilatu behar dituzu", dio.
Aholkulariek ohartarazi dute dirua lortzeko errentagarritasun handiagoko aukerak dauden arren, hobe izan daitekeela zuhurtziaren alde egitea larrialdietarako aurrezteari dagokionez. "Ez duzu nahi zure larrialdietarako funtsa zirraragarria izatea", dio Munnek. «Beldurrezko filmak zirraragarriak dira. Ez da hori hemen egiten ari garena».
Hauts lehor batzuk mantentzea
Inbertitzeko aukerak aprobetxatzeko eskudirua daukaten inbertitzaileak larrialdiko aurrezkiekin baino arrisku gehiago hartzeko prest egon daitezke. Baina likidezia kezkagarria da oraindik. ren akzioak badira
Apple
(ticker: AAPL) jaitsi itxaroten ari zaren preziora, orduan ez duzu zure eskudirua CD batean giltzapetuta nahi.
Goiko aurrezki-produktu eta estrategia batzuek lana egin dezakete, baina desabantaila dute zure banku-kontutik zure bitartekaritza-kontura funtsak transferitzera behartzeko. Horretarako irtenbiderik ohikoena zure bitartekaritzan dagoen diru-merkatuko funtsa da. Charles Schwab-ek horrelako hainbat funts eskaintzen ditu, hala nola, Schwab Value Advantage Money (SWVXX), gutxieneko inbertsiorik ez duena eta % 7ko 0.64 eguneko etekina, gastuen salbuespenarekin, ekainaren 14tik aurrera.
Inbertitzaileek epe laburreko Altxorraren fakturak eros ditzakete eskailera-konfigurazio batean beren bitartekaritza-kontuaren barruan, edo zuzenean AEBetako Ogasunaren webgunetik. Esan $ 10,000 dituzula. Lau asteko bost billete erosi ditzakezu, orain %1.18ko emaitzarekin, 2,000 $-ko zati berdinetan; billeteetako bat astero heltzen da, eta aukera ematen dizu Ogasunaren beste letra bat erosteko edo dirua beste nonbait inbertitzeko. (Altxorraren fakturak normalean deskontuarekin erosten dira beren kopurutik. Zure interesa balio nominalaren eta erosketa prezioaren arteko aldea da.)
Andy Kapyrin, Morristown, NJ-n oinarritutako RegentAtlantic-eko ko-CIO, hau da, Barron-en 100eko 2021 RIA enpresen onenen arabera, inbertitzaileei epe laburreko Altxorko billeteetara bideratutako truke-negoziatutako fondo bat kontuan hartzea iradokitzen du. Adibide bat:
Goldman Sachs Sarbide Ogasuna 0-1 Urte
(GBIL). ETFk urtebeteko edo gutxiagoko epemuga duten Altxorraren letretan inbertitzen du eta %30ko 0.87 eguneko SEC etekina du eta %0.12ko gastu garbia du. "Gaur egun %1era hurbiltzen ari den diru-biltetan nagusi den etekina lortzen duzu", dio Kapyrinek.
Horrelako funts batek zure dirua zure bitartekaritza kontuan edukitzeko abantaila du, erosteko aukera sortzen bada. "Hau saldu eta zure erosketa zerrendan dagoena erosi dezakezu", dio Kapyrinek.
Gainera, Kapyrinek "osasun mentalaren aurrezpena" deitzen duena ere badago. Funtsaren kudeatzaileak "sarrerak hartzeaz eta diru hori zuretzako lanean mantentzeaz arduratzen da", dio. "Zuk kudea dezakezu, baina egun bateko interesa galtzen baduzu, onura guztiak uzten dituzu".
Mike Vogelzang-ek, Raleigh, NC-n oinarritutako Captrust-eko inbertsio-zuzendariak, erregistratutako inbertsio-aholkularitzak, inbertitzaileei ohartarazten die ez dutela etekinik lortu funtsak gehien behar dutenean blokeatzea esan nahi badu. Ehuneko erdia edo hiru laurdenak irabazteak ez du alde handirik izango likidezia sakrifikatzen baduzu, dio.
"Pertsonek egiten duten akatsik handiena inbertsioak denbora-esparruarekin ez bat etortzea da", dio Vogelzang-ek, bere enpresaren artean kokatuta dagoena. Barron-en 100eko RIAko 2021 enpresarik onenak.
Aurrezteko ordainketa baterako
Epe laburreko eta ertaineko aurrezteko helburuetarako estrategiak, hala nola, bi urtean erosi nahi duzun etxe baten hasierako ordainketa, agian likidoagoak izan daitezke. Baina, berriro ere, kontuan izan zure arrisku-tolerantzia. Zure ordainketaren % 20 galtzeak etxearen jabe izateko helburua nabarmen atzera dezake.
RegentAtlantic-en Kapyrin-ek dio inbertitzaileek kalitate handiko korporazio-zorra erostea kontuan har dezaketela, baina ETF bat aukeratzea iradokitzen du bonu indibidualak erostea baino, funts batek dibertsifikazio hobea emango lukeelako. "Milioi $ 1 edo gehiago aparkatu ezean, bonu indibidualak erosten badituzu, ez duzu dibertsifikazio handirik lortuko", dio Kapyrinek.
ETF dibertsifikatu bat da
Vanguard Epe Laburreko Bono Korporatiboa,
(VCSH), %0.04ko gastu-ratioa eta 30 eguneko SEC errendimendua %3.64ko ekainaren 13tik aurrera. Funtsak batez ere inbertsio-mailako bonu korporatiboetan inbertitzen du eta dolarraren arabera haztatutako batez besteko epemuga mantentzen du urtebetetik bost urtera. . Bonoak inbertsio-mailakoak dira, baina oraindik ere kreditu-arriskuren baten menpe daude ekonomia hegoaldera jotzen badu.
Lineako bankuek eta kreditu-sindikatuek eskaintzen dituzten CDek prezio lehiakorrak eskain ditzakete denbora-horizonte luzeagoa duten aurreztaileentzat. Oro har, zenbat eta luzeagoa izan CDaren iraupena, orduan eta tasa handiagoa. Goldman Sachsen Marcusek urtebeteko CDa eskaintzen du ekainaren 1.6etik aurrera %15ko APYrekin.
Douglas Boneparth-ek, New Yorkeko Bone Fide Wealth-eko aholkulari eta jabeak, bere bezeroei gomendatzen die diru-aurrezkiaren zati bat I bonuetan jartzea, gaur egun % 9.62 ematen ari diren. I bonoak zuzenean eros daitezke Treasury Direct webgunetik. Errendimendu altuak inflazioaren ondorio negatiboak konpentsatzen lagun ditzaketen arren, I bonoek eragozpen batzuk dituzte. "Zoritxarrez, zure dirua urtebetez blokeatzera behartzen zaitu", dio Boneparthek.
Horrez gain, inbertitzaileak urtean 10,000 $ I bonuak erostera mugatzen dira. Eta erosi eta bost urteko epean zure I bonoak kobratzen badituzu, aurreko hiru hilabeteko interesak galduko dituzu.
"Hala ere, egia esan, oraindik ere hobea izan daiteke zigorra beste gauza batzuekin alderatuta ere", dio Munnek.
Baina ez du axola zure eskudiruaren aurrezpenerako zein helburu duzun kontuan, aholkulariek errentagarritasunera ez lortzearen garrantzia ere azpimarratzen dute aurreztu nahi den diruarekin. «Ahal duzun etekina lortzen duzu, baina ez da errendimenduari buruz. Gauez ondo lo egitea da», dio Boneparthek. «Badakizu larrialdietan nabigatzeko gai izango zarela. Ez zara oso polita edo sexyegia bihurtu behar zure diru-erreserbarekin".
| Inbertsioa | Egungo Etekina | |
|---|---|---|
| Ally Bank, lineako aurrezki-kontua | 0.90% | Lineako aurrezki-kontuek etekin hobeak eskaintzen dituzte, likidoak eta FDIC aseguratuak dira. |
| Vanguard Epe Laburreko Bono Korporatiboen ETF / VCSH | 3.64 * | Epe laburreko bono korporatiboek errentagarritasun handiagoa eskaintzen dute Ogasunekiko, baina kreditu-arrisku batzuekin. |
| I. Serieko Aurrezki Bonoak | 9.62 | Errendimendua inflazioaren arabera aldatzen da eta bereziki altua da orain. |
| 4 asteko Ogasun Faktura | 1.18 | Epe laburreko lotura-eskailera segururako aproposa. |
| Goldman Sachs-en Marcus, urtebeteko gordailu-ziurtagiria | 1.60 | Orokorrean, epe luzeagoko CDek epe laburrekoek baino prezio altuagoak eskaintzen dituzte. Baina zure fondoak blokeatzen ditu. |
*30 eguneko SEC etekina 6/13tik aurrera
Iturriak: Ally Bank; Abangoardia; Ogasun Saila; Goldman Sachs
Idazteko Andrew Welsch at [posta elektroniko bidez babestua]
Iturria: https://www.barrons.com/articles/how-to-invest-your-cash-for-the-best-yields-without-too-much-risk-51655362801?siteid=yhoof2&yptr=yahoo