53 urte ditut, kaleratu berri dut, eta orain zer egin galdetzen dut. Erretirorako 425 $ gordeta ditut, 10 $ HSA batean eta 200 $ gehigarriren truke saldu nezakeen jabetza bat eskudirutan. Zuhurra al da laguntza profesionala lortzea? 

Galdera: 12 urteko lanetik kaleratu ninduten. Nire etorkizuneko finantza-plana nola berrantolatu buruzko galdera batzuk ditut. 53 urte ditut eta hurrengo hilabeteetan lana aurkitzen dudanean lanera itzultzeko asmoa dut. Ezkonduta nago, baina nire senarrarengandik finantza kontu bereiziak ditut. 350 $ dauzkat 401 (k) batean, 75 $ IRA batean beste finantza-enpresa batekin eta HSA kontu bat 10 $rekin. Inbertsio-kontu guztiak inbertsio-kontu bakar batera eraman behar al ditut eta hala bada, nola egin behar dut eta ekidin nahi dudan zerga eraginik izango al du? Nire jabetza saltzeko asmoa ere badut eta horrek 200 $ gehiago emango dizkit eskudirutan saltzen denean. Ideia ona al da aktibo guztiak inbertsio-kontu bakarrean bateratzea edo ibilgailu desberdinetan inbertitu behar ditut? 

Erantzuna: Sentitzen dugu zure lana galdu izana, baina zorionak egin dituzun aurrezkiengatik eta etekinak atera ditzakezun jabetzagatik. Asko dago hemen deskonprimitzeko, beraz, banan-banan erantzungo dizkizugu zure galderak, eta lagunduko dizun profesional bat kontratatu nahi duzun edo ez aztertuko dugu. (Finantza aholkulari bat kontratatu nahi duzu? Tresna hau erabil dezakezu zure beharrak ase ditzakeen aholkulari batekin parekatzeko.)

Erretiro-kontuak bateratzearen alde onak eta txarrak

Erretiro-funtsak (zure 401 (k) eta IRA bezalakoak) leku batean bateratzeak zentzua izan dezake, baina ez da beti mugimendu egokia. (Eta profesionalek diote zure HSA funtsak beste kontu bat direla). 

Zure erretiro-funtsak sendotzearen alde onetan: "Konsolidazioari esker, errazagoa da zure aktiboen jarraipena egitea, funts, ETF edo akzio edo bonu indibidualen artean hautatzea, kostuak baxuak izatea, kudeaketa profesionala lortzea eta zure dirua eskuratzea. momentua iristen denean", dio Belding Financial Planning-eko Tom Belding finantza-planifikatzaile ziurtatuak.

Arazorik al duzu zure finantza-aholkulariarekin edo berri bat kontratatu nahi duzu? Posta elektronikoa [posta elektroniko bidez babestua].

Baliteke zure 401 (k) eta IRA tradizionala finkatu nahi izatea - lehendik dagoen IRAn edo berri batean, orain arte zure IRAren zaindariarekin izandako esperientziaren arabera - IRAren zaindariarekin itzulketa bat hasiz, dio ziurtatuta. Future Perfect Planning-eko Cristina Guglielmetti finantza-planifikatzailea. (Kontuan izan zure IRA Roth IRA bada, ziurrenik ez duzula zure 401(k)-rekin batu nahi zerga-helburuetarako, 401(k)-rekin ez duzulako zergarik ordaindu eta dirua laguntzen ari zarelako. Roth IRArekin, zure ekarpenak zergak ordaindu ondoren egiten dira.)

Hala ere, “laster lanera itzultzea espero baduzu, baliteke enpresaburu berrian eskaintzen den erretiro-aurrezki plana nolakoa den aztertzeko itxarotea. Inbertsio-aukerak onak badira, baliteke zentzuzkoagoa izatea azkenean dena plan horretan txertatzea, sinpletasun handiena lortzeko", dio Guglielmettik. Horretarako, zure 401(k) hornitzaile berriarekin harremanetan jarri eta haiekin itzulketak hasi beharko dituzu, gero dirua inbertitu", dio Guglielmettik. 

Eta etorkizuneko 401 (k) batetik maileguan hartu behar duzula uste baduzu, baliteke 401 (k) fondoak bereizita mantendu nahi izatea. (401 (k) plan batek sarritan parte-hartzaileari bere kontutik maileguan hartzeko gaitasuna ematen dio, nahiz eta horrek zigorrak ordaintzea, jatorrizko ekarpenak baino gehiago itzultzea, lana galtzen baduzu itzultzeko erlojua berrezartzea eta beste hainbat arriskurekin.)

"Langile ohi gisa, ezin izango duzu zure plan zaharretik mailegurik hartu, baina behin lan berri bat aurkitzen duzunean eta 401 (k) plan bat baduzu eta mailegu-pribilegioekin itzultzeak onartzen badituzu eta etorkizunean aukera hori nahi baduzu. , baliteke zure 401(k) dirua beste kontuetatik bereizita edukitzea nahi izatea”, dio WorthePointeko Scott O'Brien finantza-antolatzaile ziurtatuak. Zure dirua lehendik dagoen 401 (k) IRA batera ere eraman dezakezu zigorrik gabe, eta, ondoren, funtsak 401 (k) berri batera itzul ditzakezu lan berri bat duzunean. 

Era berean, ziurtatu nahi duzu kontsolidazio-kontuek murriztu ditzaketen inbertsio-aholkularitza-kuotak eta zure kontu ezberdinetan erabilitako inbertsio-aukeren kalitatea eta kostua bezalako gaiak berriro ebaluatzen dituzula. "Kontuan izan zure helburuak funts hauetarako. Beste jabetza bat erosteko edo beste helburu batzuk finantzatzeko erabiliko dituzu etorkizun hurbilean? Hala bada, baliteke arrisku handiko inbertsioak egokiak ez izatea», dio Danielek.

Finantza-aholkulari bat kontratatu nahi duzu? Tresna hau erabil dezakezu zure beharrak ase ditzakeen aholkulari batekin parekatzeko.

Erretiro-kontuak bateratzeak eragin fiskalik ba al du?

Kudeatzailetik kudeatzailerako transferentziaren bidez transferitzen diren transferentziak, finantza-erakundeen arteko transferentzia zuzenak, ez lukete egungo zerga-ondoriorik jasan behar. "Beharko zenuke ez eskatu zure izenean egindako txeke baten banaketa, edo 60 eguneko denbora-tarte bat hasiko da diru horiek erretiro-kontu batean sartzeko. 60 eguneko epea igarotzen bada, txekea erretiro-kontu batean sartu gabe, Roth-ek ez dituen diruak zergapetuko dituzu», dio O'Brienek.

Zer egin HSA batekin

Komenigarria da zure HSA zure erretiro kontuetatik bereizita mantentzea, baina zure enpresaburu berriak HSA bat eskaintzen badu, baliteke zentzuzkoa izatea zaharra berrira biltzea. HSA batek diru-sarreren gaineko zergak ordaindu gabe ekarpenak egiteko aukera ematen dizu eta edozein unetan dirua zergarik gabe atera dezakezu mediku-gastuak ordaintzeko.

Kontuan izan HSA kontu askok inbertsio aukerak dituztela. "Orain zure enpresatik banandu zarenez, kontuan hartu zure HSA kuota txikiagoak kobratzen dituen hornitzaile batera edo inbertsio aukera hobeak eskaintzen dituen hornitzaile batera aldatzea", dio Columbus Wealth Management-eko Matthew Daniel-ek finantza-planifikatzaile ziurtatuak.

Zer egin higiezin baten salmentaren etekinekin

"Jabetza bat saltzen baduzu eta irabaziak inbertitu nahi badituzu, diru hori 401 (k), IRA eta HSA-tik desberdina den bitartekaritza-kontu batean egon beharko da. Kontu hauek ezin dira nahastu nahi ez den zerga-ondoriorik gabe”, dio Guglielmettik. 

Inbertsio-kontu bakar batera finkatzeko zure ideia desiragarria izan daitekeen arren, zoritxarrez, ez da aukera ona. "Etxeko diru-sarrerak dituzten erretiro kontuak, HSA eta zerga kontuak kontu bereizietan egon behar dira. Jakina, baliteke etxetik ateratako diru batzuk hartu eta zure egoera pertsonalaren arabera zure IRA edo HSAri ekarpena egitea”, dio O'Brienek. 

Finantza-aholkulari bat kontratatu beharko zenuke? 

Goiko erantzunek bide onetik abiatu behar zaituzte finantza-aholkularirik berehala behar izan gabe, batez ere gaur egun langabezian zaudelako eta dirua aurrezten saiatzen ari zarelako. Hori bai, finantza- edo inbertsio-orientazioa behar duzula iruditzen bazaizu, aholkulari bat burutsua izan daiteke. Hona hemen 15 Kontratatu nahi duzun edozein aholkulariri egin behar diozun galderak eta nola egin albaitaria pertsona ere. Zure kasuan, orduko edo proiektuetan oinarritutako aholkulari batek zentzuzkoa izan dezake higiezinen eta erretiroen plangintzan esperientzia duenak. (Finantza aholkulari bat kontratatu nahi duzu? Tresna hau erabil dezakezu zure beharrak ase ditzakeen aholkulari batekin parekatzeko.)

Arazorik al duzu zure finantza-aholkulariarekin edo berri bat kontratatu nahi duzu? Posta elektronikoa [posta elektroniko bidez babestua].

Laburtasuna eta argitasuna lortzeko editatutako galderak.