72 urte ditut, kopuru xume bat inbertitu dut eta urtean %4 ateratzen ari nintzen. Baina behin nire finantza aholkulariaren kuotak eta Kaliforniako zergak ordaintzen ditudanean ez dira nahikoak izango. Zein da nire mugimendua?

Galdera: Nire inbertsio-kontuan saldo erosoa daukat, baina urtero guztizkoaren % 4 bakarrik ateratzeari buruzko galdera bat daukat (beharrezkoa bada). Nire zerga federalak eta estatukoak (Kalifornian bizi naiz) eta hurrengo urterako estimazioak ordaintzea, gehi artekarien kuotak gehitzea, nire inbertsioaren saldoaren %4 da. Funtsean, zergak eta artekarien kuotak ordaintzeko inbertitzen ari naizela sentitzen dut! 72 urte ditut, etxea ordainduta dago eta bidaiatu nahiko nuke, baina jeez. Zer egin beharko nuke? (Finantza aholkulari berri baten bila? Tresna hau erabil dezakezu zure beharrak ase ditzakeen finantza-aholkulari batekin parekatzeko.)

Erantzuna: Gauza batzuk kontuan hartu behar dira, baina lehenik eta behin, ikus ditzagun bitartekariari ordain diezazkiokezun kuotak. Nahiko normala da finantza-aholkulariari kudeatzen dituzun aktiboen %1 inguru ordaintzea, azaldu du Make a Money Mindshift-eko Maggie Klokkenga finantza-antolatzaile eta kontulari publiko ziurtatuak.

Hori bai, askotan kuota hauek negoziagarriak dira (irakur ezazu gure gida zure finantza-aholkularien kuotak negoziatzeko hemen) eta artekari askok kuotak jaitsi dituzte azken urteotan, dio Alana Bensonek, NerdWallet-eko inbertitzaileen bozeramaileak. Laburbilduz, ziurrenik gutxiago ordain dezakezu negoziazioaren bidez edo merkeago finantza-aholkulari bat kontratatuz - eta tresna hau erabil dezakezu hemen zure beharrak ase ditzakeen finantza-aholkulari batekin parekatzeko.

Galderarik al duzu zure finantza-aholkulariarekin lan egiteari edo berri bat kontratatzeari buruz? Posta elektronikoa [posta elektroniko bidez babestua]. 

Ez dakizu zer ordaintzen duzun kuotan? "Egiaztatu zure kontuaren laburpenak zure kontuko kuotak zein diren ikusteko. Adierazpenean, kontuko kuotak zerrendatutako saldoaren guztizko merkatuko balioarekin zatitzen badituzu, enpresak kobratzen dituen kuoten ideia orokorra izango duzu. Kuotarik ikusten ez baduzu, begiratu hurrengo hilabetean”, dio Klokkengak. Hau da, inbertsio-aholkularitza-enpresek hiruhilero kobratzen dituztelako beren kuotak, eta baliteke beste kuota batzuk egon daitezkeelako, hala nola transakzio-kuotak, erosketa edo salmenta bat egiten den bakoitzean. "Merkataritza-tasak edo gastu-ratio handiak ordaintzen ari bazara, merezi izan dezake kuota baxuagoak dituzten beste artekari batzuk aztertzea", dio Bensonek. Zure artekariak gardentasuna eman beharko luke bere egiturarekin eta ordaintzen dituzun kuota guztiekin. 

Kudeatzailearen errendimendua ez bada, aholkulari aldaketak bilatu behar dituzu, ematen ari diren kudeaketak kuota merezi duela ziurtatzeko, profesionalek diote. "Kontu hau kudeatzen bada, kudeatzailearen errendimendua ebaluatu beharko zenuke zorroan gaindimentsioan duen agintaldian, zorroaren erreferentziako kuota garbi egokietan oinarrituta", dio Chip Krotee-k, Zingeroo-ko merkataritza-aholkularitza-kontseiluan dago. inbertsio plataforma. (Finantza aholkulari berri baten bila? Tresna hau erabil dezakezu hemen zure beharrak ase ditzakeen finantza-aholkulari batekin parekatzeko.)

Beste aukera bat? Aholkularia erabat baztertu dezakezu. "Kostu baxuagoko inbertsio ibilgailuak ere aztertu ditzakezu inbertsio-helburuan, denbora-horizontean eta arrisku-tolerantzian oinarrituta egokiak badira. Zure inbertsio-esperientziaren arabera, zure aktibo batzuk edo guztiak eraman ditzakezu norberak zuzendutako bitartekaritza-kontu batera edo IRAra eta zuk zeuk kudea ditzakezu aktiboak", dio Kroteek, eta horrek "denbora eta arduratsua" behar duela gaineratu du.

Begirada sakonagoa %4ko arauari

% 4ko arauak dio hurrengo 30 urteetan erretiroa hartzea espero duen pertsona batek bere zorroaren % 4 gastatu dezakeela erretiroaren lehen urtean, hurrengo urtean portzentaje horri inflazioari egokitutako bajak gehituz. Gida gutxiko bat besterik ez da, eta azkenaldian sutan jarri da. Are gehiago, Vanguard-ek adierazi duenez: "% 4ko arauak ez zituen inbertsioen kuotak kontuan hartzen kalkulatutako etekinetan" eta "kostuak gutxitzeak arrakasta izateko probabilitatea nabarmen handiagoa izatea ahalbidetzen du". Ados gaude puntu horretan, eta horregatik istorio hau gidatzen dugu zure kuoten berrikuspenarekin eta nola jaitsi. Orain, aurrera egiteko, hitz egin dezagun zergak, hau da, zure dirua jaten duen beste faktore garrantzitsu bat.

Zergak zure habia-arrautza jatea

Zerga egoera landu nahi duzun beste gai bat da. Lehenik eta behin, Kalifornia zerga handiko estatua da. "Estatuko zerga altuek erretiratuek beste eremu batzuk arakatzeko erakargarria izan dezakete eta zerga baxuagoko estatu batean bizitzeak zure diru gehiago zure kontuetan geratzen da", dio Bensonek.

Dirua IRA edo 401 (k) edo antzeko zerbaitetan izan dezakezula dirudi, eta kontua da dirua kentzen duzun urtean errenta zerga ordaindu behar duzula. Horrek gastatzeko geratzen zaizuna murrizten du. Eta orain 72 urte dituzunez, behar diren gutxieneko banaketak hartzen hasi behar zenuen, hau da, urtero zure kontutik atera behar duzun gutxieneko zenbatekoa (edo zigor handiak arriskuan jarrita). Ateratze horiek "zure zerga-sarreren barruan sartuko dira aurretik zergapetuta zegoen edozein zati izan ezik (zure oinarria) edo zergarik gabe jaso daitekeen (adibidez, Roth kontu izendatutako banaketa kualifikatuak)", IRS-k azaltzen du. 

Horrek guztiak burua bira ematen badu, ez zaude bakarrik. Eta finantza-enpresa batzuek, beren kuotaren zati gisa, zerga-egoeran nabigatzen lagunduko dizute, Ryan Townsley-k, Town Capital-eko finantza-planifikatzaile ziurtatuak, azaltzen du: "Bezero bat erretiro batean sei zifra zergetan aurrezten baditut, honek ordaindu egiten du. niretzat askotan», dio Townsleyk. Baina, noski, ebaluatu behar duzu zure enpresak horretan laguntzen ari ote den eta horrek ordaintzen duzun kuota merezi duen. Hala ez bada, baliteke aholkulari berri bat aurkitzeko edo zure kabuz egiteko garaia.  

Galderarik al duzu zure finantza-aholkulariarekin lan egiteari edo berri bat kontratatzeari buruz? Posta elektronikoa [posta elektroniko bidez babestua]. 

Galderak laburtasun eta argitasunerako editatu dira.