100,000 $ irabazten dituen aita bakar bat naiz - nola maximiza ditzaket nire erretiroaren dolarrak?

Nire galdera da, nire 403(b) eta 401(a) diru-sarrerak zerga aurreko dolarrera eraman behar al ditut, erretiroa hartzen dudanean zerga maila baxuago batean egotea espero baitut? Edo utzi Roth-en. Erretiroaren dolarrak maximizatzeko aukerarik zuhurrena izango litzatekeenari buruzko aholku batzuk espero ditut. 

Ikus: 39 urteko aita bakarra naiz, 600,000 dolar gordeta; 50 urterekin erretiratu nahi dut, baina ez dakit nola. Zer egin beharko nuke?

Irakurle maitea, 

Lehenik eta behin, zorionak zure Roth IRA eta HSA aprobetxatzeagatik eta zure beste erretiro-kontuetan ekarpena egiteagatik; hori kudeatzea aita bakarra izanik eta etxea ordaintzea ez da lan erraza. 

Antzinako erretiroa planifikatzeko galdera egin duzu: ohiko kontu batean inbertitu behar al dut, edo Roth batean? Ezagutzen ez duten irakurleentzat, ohiko kontuak zerga aurreko dolarrekin inbertitzen dira, eta dirua erretiroan erretiratzean zergapetzen da. Roth kontuak gordailuan zerga ondorengo dolarrekin inbertitzen dira, eta gero zergarik gabe ateratzen dira (inbertitzaileek dirua nola eta noiz hartu behar duten arauak betetzen badituzte, esate baterako, kontua bost urtez ireki ondoren eta inbertitzaileak 59 urte eta erdi edo gehiago).

Dakizuenez, Roth-en eta ohiko kontu baten artean aukeratzeko araua zergetan jaisten da. Zerga tarte baxuago batean bazaude, aholkulariek normalean a aukeratzea proposatuko dute Roth Zergak orain tasa baxuagoan ordainduko dituzulako geroago handiagoa izan daitekeenaren aldean. Batentzat tradizionala, baliteke diru-sarrerarik handieneko urteetan bazaude eta erretiratzeko unean zerga-tarte bat edo gehiago jaitsiko duzula espero baduzu. 

Erronka handienetako bat, ordea, etorkizuneko zerga-tarteak ezagutzea da. Pentsa dezakezu orain beheko batean egongo zarela, baina ezin duzu ziur egon. Erretirora iristen zarenean ere ez dakigu zer zerga-tasak izan daitezkeen. Egungo zerga tasak igotzea espero da 2026, Zerga Murrizketa eta Enplegu Legearen parentesiak iraungiko direnean. Kongresuak zerbait egin dezake hori baino lehen, edo ondoren noski.

Ikusi MarketWatch-en zutabea 'Erretiroaren hackeak' zure erretiro-aurrezki bidaiarako aholku bideragarriak lortzeko 

Hori esanda, erretiroan zerga maila baxuagoan egongo zarela uste baduzu, ez du kalterik zure diruaren zati bat ohiko kontu batera joatea. Zerga-dibertsifikazioa izateak zure alde ere balio dezake. Erretiroa iristen denean kontrol eta askatasun gehiago ematen dizu, zein kontutatik aterako zaren eta zergetan gehien aurrezteko aukera izango duzulako. Zenbat eta aukera gehiago, orduan eta hobeto. 

Zure onena egin beharko zenuke orain zenbakiak murrizteko, eta gero plan bat egin urtero edo erretirora iritsi arte. Hona hemen ahal duen kalkulagailu bat laguntzeko. 

Egin kalkuluak non egin behar dituzun eta kontuan hartu inflazioa - Ziur nago denok ikusi dugula inflazioak nola eragin dezakeen finantza pertsonaletan azken urtean bakarrik. Beste gauza batzuk egin ditzakezu kalkulu hauek egiteko. Adibidez, ezagutu zure Gizarte Segurantzako diru-sarrerak zeintzuk izan daitezkeen kontua sortzea Gizarte Segurantzaren Administrazioarekin, erreklamazio-adin ezberdinetan prestazioetan zer espero dezakezun erakutsiko dizu. Gehitu ere lortu dezakezun beste edozein errenta, pentsioa adibidez.

Erretiroan gastatzea espero duzuna kalkulatu ondoren, zure erretiratzeko beharrak zein izango diren jakin dezakezu eta horrek zure zerga-sarreran nola eragingo duen dirua ohiko edo Roth kontu batetik datorrenaren arabera. Gogoratu: Roths-en ateratzeak ez du zerga-sarrera handitzen, kontu tradizionaleko inbertsioek ateratzen dutenean, aldiz.  

Gogoan izan, Roth IRA-k abantaila handi bat daukate ohiko kontuekiko: ez daude behar diren gutxieneko banaketak, hau da, inbertitzaileek kontutik dirua atera behar dute derrigorrezko adinerako oraindik egin ez badute. Enpresaburuek babestutako plan tradizionalak, 401 (k) eta 403 (b) planak bezalakoak, RMD baten menpe daude. Roth-en enpresaburuek babestutako planek RMD bat ere izan dute, nahiz eta Secure Act 2.0, Kongresuak 2022 amaieran onartu zuena, 2024an hasita Roth-en laneko planetarako RMD ezabatzen du. (Secure Act 2.0-k RMDen adina 73 urtera igo zuen aurten, eta 75an 2033 urtera). 

Era berean, ikus: Urte gutxi barru erretiroa hartu nahi dugu, eta milioi bat dolar inguru gorde ditugu. Nire dirua Roth batera eraman eta 1 $-ko hipoteka ordaindu behar al dut horretan nagoen bitartean?

Tradizionalak versus Roth kontuak erretiroaren plangintzan puzzlearen pieza bat besterik ez dira, hala ere. Beste galdera asko egin behar dituzu zeure buruari, eta finantza-planifikatzaile bati interesatzen bazaizu eta batekin lan egiteko gai bazara. Esate baterako, zer errentagarritasun-tasa aurreikusten dituzu zure inbertsioetan, eta nola esleitzen dira zure inbertsioak? Zein egoeratan bizi zara orain eta aldaketa hori erretiroan (zergetan eragina izango du horrek). Herentzia bat atzean uzteak kezkatzen zaitu, eta bizitza asegurua kontuan hartu al duzu? Eta erretirora iritsi baino lehen ere, aita bakar gisa, testamenturik, prokuradorerik eta ezintasun-asegururik ba al duzu zorigaiztoko zerbait gertatuz gero? 

Badakit hau erabatekoa izan daitekeela, batez ere hemendik urte batzuetara kalkuluak eta kalkuluak kontuan hartzen ari zarenean, baina denak mereziko du. Demagun a-rekin lan egitea finantza-planifikatzaile kualifikatua, edo zure inbertsioak gordetzen dituen enpresako norbaitekin hitz egitea, eta ez zaitez behartuta sentitzen aukeratzen duzunarekin jarraitzera erretiroa hartu arte. Bizitzan gauza askotan gertatzen den bezala, erretiro-planak aldatu eta moldatu ohi dira zu egin ahala. 

Zure jubilazioaren aurrezkiei buruzko galderarik al duzu? Bidali posta elektroniko bidez [posta elektroniko bidez babestua]

Irakurleak: Ba al duzu irakurle honentzako iradokizunik? Gehitu beheko iruzkinetan.