Egunen batean erretiroa hartzea aurreikusten duen edonorentzat, planifikazioa funtsezkoa da. Horrek esan nahi du zure karreran zehar aurreztu, etorkizuneko Gizarte Segurantzako prestazioak kalkulatzea eta erretiroan zure gastuak aurreikustea. Baina erretiroen plangintza balio garbi handiko pertsonentzat are konplexuagoa izan daiteke. Pertsona hauek, gutxienez milioi dolar 1 dirutan edo aktibo inbertigarrietan dituztenak, asko dute pentsatzeko erretiroa planifikatzeko orduan.
Jarraian, zure urrezko urteak nola planifikatu behar dituzun azalduko dizugu balio garbi handiko gizabanakotzat hartzen bazara eta zure bizitzako garai hau maximizatzeko eman ditzakezun urratsak. Estrategia horietatik haratago, kontuan hartu a finantza aholkulari zuretzako egokia den erretiro-plan bat moldatzeko.
Zer jotzen da erretiroan balio garbi altua?
A balio garbi handiko banakakoa edo HNWI, oro har, eskudirutan erraz bihur daitezkeen aktiboak edo milioi dolar gutxienez dituen edonor da, akzioak, bonuak, elkarrekiko fondoen akzioak eta beste inbertsio batzuk barne. The US Securities and Exchange Commission (SEC) HNWI baten definizio apur bat desberdina erabiltzen du beretzat Inprimaki ADV dokumentazioa. SECk 750,000 dolarreko aktibo inbertigarrietan edo 1.5 milioi dolar balio garbia duen edonork hartzen du kontuan.
HNWI izateak aberastasun handia duzula esan nahi du, finantza-erakundeek zerbitzu esklusiboak luzatuko dizkizutela ere, dirudunen beharrei bereziki erantzuten dieten inbertsio-kontu espezializatuetarako eta finantza-aholkularietarako sarbidea barne.
Orain HNWI gisa erretiroa planifikatzen duzun bitartean har ditzakezun pausoetara.
Kalkulatu zenbat aurreztu behar duzun
Erretiroak esan nahi du ez duzula ohiko soldatarik jasoko lanaldi osoko lanagatik. Ondorioz, diru kopuru handi bat gorde beharko duzu zure gastuak estaltzeko eta zure bizimodua finantzatzeko.
Baina zenbat? Guztion erantzuna ezberdina izango da galdera honi. Hainbat aldagairen araberakoa da, besteak beste, zure hileko gastu finkoak, gastu diskrezionalak, non bizi zaren, erretiroaren errentak eta bizi-itxaropena. Hau ez litzateke zenbaki arbitrarioa izan behar, ordea. Zure hileko/urteko diru-sarreren beharren estimazio ona izan beharko duzu habia-arrautza zenbateraino eraiki behar duzun kalkulatzeko.
Hala ere, erretiroan egindako gastua askotan ez da estatikoa izaten. Boston College-ko Erretiroen Ikerketa Zentroko ikertzaileek hori aurkitu zuten etxeko kontsumoa jaisten da urtero batez beste %0.75-0.80 erretiratuentzat, erretiroa 20 urtera zifra bikoitzera iritsiz. Berriro ere, erretiratu aberatsek normalean ez dute gastua besteek bezainbeste murrizten, ikerketaren arabera. CRR azterketan lagindako erretiratuen artean, aberatsenek urtean %0.35 soilik murriztu zuten kontsumoa, eta erdiko eta beheko tartean daudenek kontsumoaren beherakada nabarmenagoak behar zituzten, urtean %0.8 eta %1 gutxiago gastatuz, hurrenez hurren. HNWI gisa, 10 urteko erretiroan zehar zure urteko gastua % 25eko jaitsiera aurreikus dezakezu.
Hileko gastuak kalkulatu eta erretiroaren ondorengo kontsumo-tasak proiektatu ondoren, zenbat denbora bizi dezakezun ere jakin beharko duzu. Baliteke hau deseroso sentitzea, eta baita morboso samarra ere, zenbat bizitza geratzen zaizun pentsatzea, baina zenbat urte erretiroa finantzatu behar duzun ekuazioaren funtsezko zatia da. Berri ona da nahiko erraza dela kalkulatzea Gizarte Segurantzaren Administrazioaren bidez Bizi-itxaropena kalkulagailua. Lineako tresna honek zure egungo adinaren eta etorkizuneko adinen araberako bizi-itxaropenaren estimazioa eskaintzen du.
Kontsumo joerak, bizi-itxaropena eta zure banakako gastu-ohiturak kontuan hartuta, aurrezki-helburu zehatza kalkulatu beharko zenuke.
Atera zure erretiro-kontuak gehienez
Erretiroa planifikatzen hasi zaren ala ez, erretiro-kontu batean kotizatzea ezinbestekoa da. Ustez diru-sarrera handiak lortzen dituen balio handiko gizabanako gisa, enplegatzaileak babestutako plana eta IRA bat gehienez ere gainditu beharko zenuke. Zure diru-sarrerek zure soldatatik ekarpen hauek kentzea eragozten badizu ere, zure inbertsioaren irabaziak zergarik gabe haziko dira.
2022an, IRSk norbanakoei aukera ematen die ekarpena egin $ 20,500 401 (k) eta $ 6,000 IRA bati. 50 urtetik gorako pertsonek 6,500 dolar gehi ditzakete beren 401(k) eta 1,000 dolar IRAra.
Goian esan bezala, ezin izango dituzu IRAren ekarpenak kendu zure diru-sarretik 2022an jadanik laneko erretiro-plan bat eskuratzeko sarbidea baduzu, bakarra aurkeztu eta 78,000 $ baino gehiago irabazten badituzu. Elkarrekin aurkezten duten bikote ezkonduek ezin dute IRAren kotizazioa kendu, beren diru-sarrera konbinatuak 214,000 $ gainditzen badituzte eta pertsona batek lantokiko erretiro plan baterako sarbidea badu. Hala ere, a kengarria ez den IRA oraindik erretirorako aurrezteko modu eraginkorra izan daiteke, batez ere 401 (k) maxed-out batekin konbinatuta.
Gastu Medikoen eta Epe Luzeko Arreta Plana
Etxebizitza, bidaiak eta erretiroan izango dituzun ohiko gastuez gain, osasun-laguntza eta iraupen luzeko zaintza ere kontuan hartu beharreko bi arlo ezinbestekoak dira.
Langileen Prestazioen Ikerketa Institutuko ikertzaileek erretiratu ezberdinek duten aurrezkia kalkulatu dute duela gutxi kostua estali behar hainbat mediku-gastu: Medicare Parts B eta D primak, B zatia kengarriak, Medigap Plan G prima eta poltsikoko gastua errezeta sendagaietan. EBRI azterketak ondorioztatu zuen errezetadun sendagaien beharren 90. pertzentilean dagoen bikote ezkondu batek 361,000 dolar aurreztu behar dituela erretiroan mediku fakturak estaltzeko % 90eko aukera izateko. Hala ere, errezetadun sendagaietan gutxiago gastatzen duten pertsonek gutxiagorekin aurrera egin dezakete. Errezetadun sendagaien gastuak eta 65 dolar aurrezten dituen 114,000 urteko gizon batek % 75eko aukera du erretiro osoan zehar mediku gastuetarako nahikoa izateko. Gauza bera gertatzen da aurrezkietan 131,000 dolar dituen emakume bati.
EBRI analisiaren aurkikuntzak erretiroan izandako mediku-gastuak kuantifikatzeaz gain, kostu horiek aurreztearen garrantzia azpimarratzen dute. a lagunduz osasun aurrezpen kontua (HSA) hori zerga-eraginkortasunean egiteko modu bat da. HSAk kengarri handiko osasun-planetan matrikulatuta dauden pertsonentzat bakarrik dauden arren, aurrezki-tresna hauek mediku-gastuetarako aurrezten ez ezik, erretirorako epe luzerako aurrezteko ibilgailu gisa ere balio dezakete. Hori da normalean zure HSA saldoaren zati bat elkarrekiko fondoetan, akzioetan eta beste aktibo batzuetan inbertitu dezakezulako. Eta hona hemen harrapaketa: ez zaituzte zergarik ordainduko zure inbertsioaren irabaziak!
Egindako ekarpenak ez bezala aurrezki-kontu malguak, HSA saldo bat urtetik urtera eramaten da eta ez da inoiz iraungitzen, hau da, saldo handi bat eraiki dezakezu eta erretiroan behar duzun mediku-laguntza ordaintzeko erabil dezakezu.
Balio garbi handiko pertsona gisa, HSA bati gehienezko ekarpena egitea kontuan hartu beharko zenuke, horretarako sarbidea baduzu. 2022an, IRSek 3,650 $ gehienez (7,300 $ familientzat) ekarpena egiteko aukera ematen die.
Baina erretiroan zure zainketa pertsonalaren beharrak osasun-laguntza tradizionaletik harago joan daitezke. EBRI azterketak ez zuen kontuan hartu epe luzerako arreta, etxekoen zerbitzuak eta etxeko osasun laguntzaileak bezala. Medicare-k, oro har, ez ditu zerbitzu hauek estaltzen, garestia izan daiteke eta zure erretiro-aurrezkietan jasaten dute. Esaterako, 2021ean etxeko zerbitzuen mediana nazionala 4,957 dolar izan zen hilean, eta lagundutako instalazio baten hileko batez bestekoa 4,500 dolar izan zen, Genworth-en arabera. Bien bitartean, zaharren egoitza bateko gela pribatu baten hileko kostuak 9,000 $ baino gehiago zituen.
Berri ona da denek ez dutela zaintza mota hau beharko. CRRren datuek adierazten dute erretiratuen %17 inguruk ez dutela epe luzerako arretarik beharko. Hala ere, alderantzizkoa da erretiratuen laurdenak gutxi gorabehera behar handiak izango dituela, gainontzeko pertsonek gutxieneko edo neurrizko arreta behar dutela.
Epe luzeko zainketa asegurua gastu garrantzitsu horiek erretiratuei eman diezaiekeen finantza-kolpea arintzen lagun dezake. Gainera, baliteke epe luzeko arretaren kostua asegururik gabe xurgatzea, zure aberastasun mailaren arabera.
Murriztu zure zerga-erantzukizuna
Zure zerga-estrategia optimizatzea erretiro-plan eraginkor baten elementu garrantzitsu bat da, eta dena izan daiteke zure 401(k) bajak atzeratzea, zerga-egoera errespetatzen duen egoera batera pasatzea. Zure zerga-betebeharra gutxitzeak esan nahi du diru gehiago edukitzea erretiroan gastatzeko edo senideei uzteko.
Horretarako estrategia bat zure IRA tradizionala Roth kontu batean bihurtzea da. 401(k)s eta IRA tradizionalak menpe dauden bitartean behar diren gutxieneko banaketak (RMD), Roth IRAk ez dira. Hala ere, IRSk 144,000 $ baino gehiago irabazten duten pertsonei (214,000 $ batera aurkezten duten bikoteentzat) 2022an Roth IRA batean ekarpena egitea galarazten duenez, zure IRA tradizionala Roth kontu batean bihurtu beharko duzu. backdoor Roth bihurketa. Ordaindu bitartean errenta zergak bihurketa osatzen duzun urteko diruaren gainean, maniobrak esan nahi du ez duzula dirua 72 urterekin RMDekin ateratzen hasi beharko. Ondorioz, zure dirua nahi duzun denboran egon daiteke inbertituta. Izan ere, kontua onuradunei laga diezaiekezu zure ondarearen zati gisa.
Hala ere, kontuan izan behar da atzealdeko Roth bihurtzea duela gutxi demokraten legegintza-planen jomuga izan dela. Joe Biden presidentearen Build Back Better plana zirrikitu legal hori ixten saiatu zen, baina 1.75 bilioi dolarreko gastu faktura masiboak gelditu egin ziren Kongresuan. Baliteke plana eta atzeko ateko Roth bihurketak amaitzen dituen xedapena noizbait berpiztea.
IRA edo 401 (k) tradizionala duen erretiratu batentzat, a ongintzazko banaketa kualifikatua (QCD) zure RMDen gaineko zergak ordaintzeko modu bereziki eraginkorra izan daiteke. Zure IRAtik behar diren urteko erretiratzeak egin beharrean, dirua ongintzako erakundeei eman diezaiekezu QCD erabiliz. Hau bereziki erabilgarria izan daiteke jada ongintzazko dohaintzak egiten dituzten erretiratuentzat. Dagoeneko zergapetuta dagoen dirua eman beharrean, QCD batek zerga aurreko dolarak bidaltzeko aukera ematen dizu ongintzako erakunde onuragarri bati zure RMD betebeharrak betetzen dituzun bitartean. Hala ere, kontuan izan behar da QCDak ez daudela eskuragarri 401(k) eta 403(b) planen barruan. QCD bat osatzeko, kontu hauetako aktiboak IRA tradizionalera eraman beharko dituzu.
Zerga altuko eremuetan bizi diren gizabanako onuradunentzat, baliteke diru-sarrerak zergapetzen ez dituen estatu batera lekualdatu nahi izatea. Florida, adibidez, erretiratuentzako aterpea da, ez baitu soldatarik, erretiro-sarrerak edo Gizarte Segurantzarik ezartzen. Floridaz gain, estatu hauek ez dute estatuko errentaren gaineko zergarik, ez dute erretiroaren errentak zergapetzen edo erretiroaren errentaren gaineko zerga kenkari garrantzitsua eskaintzen dute:
Alaska
Georgia
Mississippi
Nevada
South Dakota
Wyoming
Ondare-plan bat sortu
Gure arreta gehiena erretirorako dirua aurreztea eta gordetzea izan bada ere, kontuan hartu behar da zure ondasunekin zer gertatzen den joan zarenean. Hortxe higiezinen plangintza ekuazioan sartzen da. Higiezinen plangintza zure aktiboak eta jabetzak zure heriotzan nola banatuko diren ofizialki antolatzeko prozesua da.
Balio garbi handiko pertsona gisa, zure finantza-egoerak testamentu estandarra baino gehiago beharko du ziurrenik. a konfiguratzea fidatzen Zure ondasunak hartzekodunengandik babestu ditzake, zure ondarearen zerga-betebeharra murrizten du eta zure ondasunak onuradunei pasatzen zaizkien murrizketak edo baldintzak jartzeko aukera ematen dizu. Konfiantza batek ere lagun diezaieke zure onuradunei saihesten probatu, auzitegi batek hildako baten testamentua baliozkotzen duen prozedura juridikoa. Prozesu hau luzea izan daiteke eta horretarako behar diren legezko kuotak hildako baten ondarea kendu dezakete.
Ezartzea aukeratzen duzun konfiantza mota zure behar zehatzen araberakoa izango da. Adibidez, a ongintzazko konfiantza berariaz sortu daiteke ongintzazko emateko helburuarekin. An A/B edo saihestu konfiantza, berriz, senar-emazte bati bere ondasunak bi fideikomisoen artean banatzeko eta saihesteko aukera ematen dio ondare zergak.
Konfiantza mota asko dauden arren, denek fidagarri bat izendatu behar dute zuretzako konfiantza gainbegiratuko duen. Ematen duen pertsona gisa (trusta sortzen duen pertsona), fideikomiso gisa ere izan zaitezke konfiantzazkoa bada. ezeztagarria. Hala ere, bat sortzen baduzu ezeztaezina den konfiantza (sortu ondoren aldatu ezin dena), beste norbait izendatu beharko duzu zure arduradun gisa. Patronatu guztiek onuradunak izendatu behar dituzte, fideikomisoaren ondasunak edo ondasunak jasotzeko lerroan dauden pertsonak.
Patronatu bat sortzeko prozesua, oro har, testamentu soil bat idaztea baino inplikatuagoa da. Ondorioz, ondare plangintzako abokatu batekin lan egitea edo finantza aholkulari higiezinen plangintzan aditua dena lagungarria izan daiteke.
Behean line
Erretiroa planifikatzea prozesu korapilatsu eta zabala izan daiteke. Eta ondare garbi handia izateko zortea bazara, are denbora gehiago eman nahi izango duzu zure bizitzako aldi garrantzitsu honetarako planifikatzen. Balio garbiko erretiro-plan eraginkor batek zure bizimoduari laguntzeko behar dituzun aurrezkiak kalkulatzea, zure zerga-estrategia optimizatzea, arreta medikoa eta epe luzerako arreta planifikatzea, zure erretiro-kontuak ahalik eta gehien handitzea eta zure babesten duen ondare-plan bat sortzea barne hartzen ditu. aktiboak.
Erretiroak antolatzeko aholkuak
Batzuetan, zure txokoan profesional bat izateak merezi du. Finantza-aholkulari fiduziario batek etorkizuna planifikatzen eta zure interesen arabera jokatzen lagun zaitzake. Finantza-aholkulari kualifikatu bat aurkitzea ez da zaila izan behar. SmartAsset-en doako tresna zure eremuan zerbitzatzen duten hiru finantza-aholkularirekin parekatzen zaitu, eta zure aholkularien partidak elkarrizketa ditzakezu kosturik gabe zuretzako egokia den erabakitzeko. Zure finantza-helburuak lortzen lagunduko dizun aholkulari bat aurkitzeko prest bazaude, hasi orain.
Garrantzitsua da noizean behin zure aurrerapena neurtzea. SmartAsset-en erretiro kalkulagailua Aurrezki-helburuak lortzeko bidean zauden ala ez zehazten lagun zaitzake, erretiroa hartzeko prest zaudenerako zenbat diru izango duzun kalkulatuz.
Bitartean annuities Batzuetan konplexuak eta garestiak izateagatik gaiztotzen dira, erretiroan diru-sarrera bermatua eta lasaitasun handia eskain dezakete. 2019ko SECURE Legeak 401(k)s eta beste erretiro-planen babesleei errentak inbertsio gisa eskaintzea erraztu zien. Horrek ekarri du a finantza-erakundeen korronte etengabea 401(k)s-an txertatuta dauden errenta produktuak zabaltzea.
Ez galdu zure finantzak eragina izan dezaketen albisteak. Lortu albisteak eta aholkuak SmartAsset-en aste erdiko mezu elektronikoarekin finantza-erabaki adimentsuak hartzeko. %100 doakoa da eta edozein unetan kendu dezakezu harpidetza. Eman izena gaur.
SmartAsset-i buruzko informazio garrantzitsua lortzeko, egin klik hemen.
Argazki kreditua: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Dean Mitchell
Mezua Erretiroaren Ondare Altuko Erretiroa Planifikatzeko Gida agertu zen lehen SmartAsset Bloga.
Iturria: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html