72 urte baino gehiago ditut. Nola ekidin dezaket RMD zerga-motadura?

72 urte baino gehiago ditut. Zer egin dezaket eskatzen den gutxieneko banaketa (RMD) zerga-mota saihesteko? Beste diru-sarreren jario etengabea dut.

-Bernie

Zerga geroraturiko kontuak, hala nola, 401(k)s eta ohiko erretiro-kontu indibidualak (IRA), erretirorako aurrezteko ibilgailu bikainak dira. Baina kateak lotuta datoz.

Kontu hauetan zergak atzeratuz, IRSrekin lankidetza bat osatzen ari zara. Etxe bat erosteko banku bati hipoteka bat hartzea bezalakoa da, IRSk ez du "interes-tasa" izango denarekin konprometituko izan ezik, eta 72 urte betetzen dituzunean pazientziarik gabe gelditzen da.

Indarreko zerga legearen arabera, 72 da noiz beharrezko gutxieneko banaketak (RMD) hasi. Horrek esan nahi du kontuen titularrek beren kontuen saldoaren gaineko zergak banatzen eta ordaintzen hasi behar dutela.

Ondorioz, ohikoa da RMD-en zerga-hozkada saihesteko galdera. Irakurri RMD zergaren ondorioak arintzeko har ditzakezun estrategiei buruz.

A finantza aholkulari zure RMDen zerga-oihartzunak nola kudeatu ulertzen lagunduko dizu. 

Hartu RMDak zuzen

Ez dio axola zure adina, RMD zergaren ziztadak prestatzeko eman ditzakezun urrats proaktiboak daude.

Lehenengo urratsa urtero behar den zenbatekoa banatzeko plan bat dagoela ziurtatzea da. Merezi du puntu hau azpimarratzea, RMD faltagatiko zigorrak kendu ez den zenbatekoaren %50erainokoak direlako.

Errenta-zergaren ziztadak saihesteko kezkatu baino lehen, ezinbestekoa da lesioei iraina gehitzen ez zarela ziurtatzea zigorrak eginez.

Zehaztu zenbat atera behar den RMDetan

Urtero RMDetarako erantzun beharreko bi galdera garrantzitsuenak hauek dira:

1. Zein kontuk behar dute RMD?

2. Zenbat behar da kontu bakoitzetik?

Jendea gutxitan harritzen da bigarren galderarekin. Baina lehen galdera askotan baztertu egiten da. Zerga-atzeratutako kontuak banakako kontuak dira, eta RMDak ezin dira estali ezkontide batentzat beste ezkontide baten kontutik banaketa bat hartuz.

Zerga-atzeratutako hainbat kontu dituen edonork ziur egon behar du banaketak nondik datozen.

Istorioa jarraitzen du

Gauzak zailtzeko, gizabanako batek IRA anitz baditu, RMD guztira kalkula dezake kontu guztietan eta, ondoren, banaketa hori kontu bakar batetik hartu urteko eskakizuna betetzeko. Baina pertsona horrek 401 (k) kontu anitz baditu, dirua kontu bakoitzetik bereizita banatu behar da. Ez dago batuketarik.

IRA bakarra baduzu edo 401 (k), banatu beharreko zenbatekoan zentratu zaitezke. Baina jarduteko aurretik galdera gehiago egitea merezi izan dezake kontu anitz tartean badaude.

Banatu beharreko zenbatekoa IRSren bizi-itxaropenean oinarritzen da eta RMDen menpe dauden kontuen abenduaren 31ko saldoa erabiliz kalkulatzen da.

Behin data hori igarota, banatutako zenbatekoa ezartzen da, eta erretiratzeari dagokion zerga gutxitzeari begira jartzen da arreta.

Kontuan hartu ongintzazko banaketa kualifikatuak

Zerga hori murrizteko modurik eraginkorrena a egitea da ongintzazko banaketa kualifikatua, QCD izenez ere ezaguna. Zerga-kodearen xedapen honi esker, kontuen titularrek beren IRAetatik zuzenean funtsak bana ditzakete ongintzako erakunde kualifikatu batera, zerga-errentatik banaketa kenduz.

Banaketa zuzenean ongintzara joan behar da. Funtsak zergadunaren banku-kontura heltzen badira lehenik, banaketa guztiz zergapekoa da eta balizko onura galtzen da.

Estrategia hau erabiltzearen hobaria zera da: zergadun baten errenta gordina doituaren (AGI) banaketa kentzen duela, hau da, zergadunarentzat Medicare primak zenbat garestiak diren zehazteko funtsezko zenbaki bat.

72 urte baino gehiago dituzu, beraz, hurrengo zati hau ez da aplikatuko. Baina adin horretara iritsi ez diren irakurleentzat, garrantzitsua da QCDen onura gehigarri bat kontuan hartzea. Banaketa hauek 70 1/2 urtetik aurrera egin daitezke eta RMDak kalkulatzeko erabilitako saldo osoa murriztuko dute. Ondorioz, RMDen zenbatekoa murriztuko dute hurrengo urteetan eta haiei lotutako zergak.

Kontu zure diru-sarrera gehigarrien korronterako

QCDak aukera bideragarri bihur daitezen, zergadunak beste diru-sarrera edo diru-iturri batzuk behar ditu bere bizimodua laguntzeko. QCD bat egiten ez bada edo RMDren zati bat soilik estaltzen badu (QCDk ez du zertan RMDren kopuru bera izan), zor diren zergak murrizteko beste aukera urtean zehar zergapeko beste diru-sarrerak murriztea da.

AEBetako zerga-sistema progresiboa da, hau da, zenbat eta diru-sarrera handiagoa izan, orduan eta zerga gehiago ordainduko duzu diru-sarreren dolar bakoitzeko.

Erretiroan zergapeko errenta murrizteko aukerak mugatuak izan daitezke, baina kontuan hartzekoak dira. Zehazki, kapital-irabaziak eta beste errenta diskrezionalak beste zerga-ekitaldietan diru-sarrerak azkartzeko edo atzeratzeko aukerak izan ditzakete, RMDtik ordainduko den zenbatekoa murrizteko.

72 urteren atalasea gainditzen duzun bitartean, gazteek IRA dolar tradizionalak Roth-era estrategikoki bihurtzearen onura izan dezakete 72 urte baino lehen. Horrek nabarmen murriztu dezake ordaindutako zerga kopurua RMDak hasten direnean.

Zer egin hurrengoa

Hemen eztabaidatutako zergak murrizteko estrategiak aplikagarriak edo erakargarriak diren ala ez kontuan hartu gabe, ezinbestekoa da zure RMDak betetzeko plan bat edukitzea 72 urte betetzen dituzunean zigorrak ekiditeko. Demagun zerga-adibidez beteriko mugimenduak, hala nola ongintzazko banaketa kualifikatuak egitea, QCD izenez ezagutzen direnak.

Erretirorako aurrezteko aholkuak

• Beharrezko gutxieneko banaketari buruzko galderarik baduzu, kontuan hartu finantza aholkulari batekin lan egitea. Finantza-aholkulari kualifikatu bat aurkitzea ez da gogorra izan behar. SmartAsset-en doako tresna zure eremuan zerbitzatzen duten hiru finantza-aholkularirekin parekatzen zaitu, eta zure aholkularien partidak elkarrizketa ditzakezu kosturik gabe zuretzako egokia den erabakitzeko. Zure finantza-helburuak lortzen lagunduko dizun aholkulari bat aurkitzeko prest bazaude, hasi orain.

• Zure kabuz erretiroa planifikatzen ari bazara, jakitea merezi du. SmartAsset-ek doako lineako baliabide ugarirekin estali zaitu laguntzeko. Adibidez, begiratu gure doako erretiro kalkulagailua eta hasi gaur.

Argazki kreditua: ©iStock.com/shironosov, ©iStock.com/whyframestudio

Mezua Galdetu aholkulari bati: 72 urte baino gehiago ditut. Nola ekidin dezaket RMD zerga-motadura? agertu zen lehen SmartAsset Bloga.