Alokairuko etxebizitzen kreditu puntuazioak hobetzea, ez debekatzea, da erantzuna

Herrialde osoan, jendeak alokairuko etxebizitzak lortzeko nola eta zergatik ez duen gaiari buruzko kezkak hazten ari dira. Alokairuko etxebizitzen etorkizuneko egoiliarren interes onenari erreparatzen dioten ekintzaileek aurrekari penalen egiaztapenak, aurreko etxegabetze-erregistroak eta kredituen puntuazioak debekatu nahi izan dituzte etxebizitza-hornitzaileek maizterrak aztertzeko erabiltzen duten arrisku-ebaluazioaren barruan. Minneapolisen, esaterako, Udalak inposatu zuen kreditu puntuazioak erabiltzeko mugak. Esku-hartzearen alde egin duen zinegotziak esan du prezioen igoerak eta etxebizitza eskasiak "premia pixka bat jartzen duela alokairu ahulenak diren pertsonei laguntzeko". Baina kreditu-txekeak mugatzea edo debekatzea al da modurik onena kreditu mehe, txarra edo ez duten pertsonei laguntzeko?

Consumer Finance Protection Bureauk (CFPB) egindako azken txosten batek erregaia gehi dezake sua. Txostenak, baldarki izenburua duena, Maizterren Aurrekarien Egiaztapenen Merkatua, pentsa daitezkeen kexa guztiak inbentarioak egiten ditu etxebizitza-hornitzaileek egindako arriskuen ebaluazioarekin. Hona hemen etxe kaleratzeen datuei buruzko gogokoena:

"Datu hauek biltzea, batez ere erregistro publiko zibil eta penalak, eta bildutako datuak maizter potentzial batekin behar bezala lotzea, zaila izan daiteke. Esaterako, 3.6 milioi desalojo-epaitegiko espedienteen azterketa baten arabera, estatuko etxe kaleratze kasuen %22 erregistro anbiguoak edo faltsuak dira. Ondorioz, maizterren azterketa-txostenetan jakinarazitako eta jabedun maizter-arriskuen puntuazioak sortzeko fidatzen diren datuak anbiguoak edo zaharkituak izan ohi dira eta okerrak izan daitezke.

Horrek barre algaraka eragin dit, industria oso bat garatu delako herrialdea "desalojo krisi" edo "epidemia" baten aurrean dagoela esanez. Hau gezurrezkoa da eta ondorio horretara iristea erraza den arrazoi bat da, hain zuzen, etxe kaleratzeei buruzko datu argi edo koherenterik ez dagoelako. Gaur egungo munduan ezinezkoa da desalojoari buruzko adierazpenik egitea –alokairuko etxebizitza batetik indarrez kentzea bezala definitua–. arraroa da. Aurkeztu ondoren, kaleratze gehienek kaleratzea edo emaitza anbiguoak eragiten dituzte. Zenbaki txiki batek bakarrik eragiten du legea betearaztea apartamentu batetik gauzak ateratzea. Hala ere, defendatzaile oldarkorrek bi aldetara nahi dute; datuek “krisia” adierazten dute, baina datuak txarrak dira, ez erabili pantailak egiteko.

Txostenaren hasierako letaniak zehatz-mehatz isla dezake kontsumitzaileek arriskuen ebaluazioa jasan behar izatearen frustrazioa; baina etxebizitza alokatzea ez da eskubide bat eta ez “eskubide” bat inongo definizioz. Horri "oraindik" bat gehituko nioke, defendatzaileek diotena denez, hain zuzen ere edozein pertsonak bizitzeko jabetza pribaturako sarbidea eskatzeko duen eskubidea arrisku-profila edozein dela ere.

Batzuek etxebizitza ondasun gisa ikusten dugu, eta alokatzea autoa edo beste edozein gauza alokatzea bezala. Arriskua ebaluatzeak alokairuko etxebizitzak posible egiten ditu eta iraganeko errendimendua aztertu edo berrikusteko gaitasunik gabe, etxebizitza txikiagoak eta merkeagoak desagertuko lirateke. Etxebizitza eskubide bat dela eta edozein gizakik beste pertsona baten jabetza har dezakeela etxebizitza izateko iritzia arriskutsua da eta alokairu pribatuko etxebizitza ahulduko duela mehatxatzen du. Honen inguruan eztabaida gogorra eta zorrotza egiteak merezi du.

Baina zein da diru gutxiago duten eta ekonomian borrokan ari diren pertsonen benetako arazoari irtenbidea arrisku-profil handiagoa izatea eta, beraz, etxebizitza aurkitzeko erronka handiagoa izatea? Erantzun bat proiekzioa debekatzea edo mugatzea da arriskua arintzeko aukera bakarra alokairuak igotzea izango litzatekeen. Abokatuek hori ere mugatu nahi dute, noski, alokairuaren kontrolarekin. Alokairuaren kontrolak etxebizitzen inflazioa okerrera egiten du, eskasia eta errazionamendua sortuz.

Benetako irtenbidea kreditu puntuazioak hobetzea eta etxebizitza alokatzen duten pertsonentzako pizgarriak sortzea da alokairua garaiz ordaintzeko. Ezin dutenean, diru laguntza da gehien behar dena. Baina ba al dago merkatuko pizgarririk kreditua eraikitzeko eta alokairuen arrisku-profila hobetzeko?

CFPB txostenak hau dio kreditu puntuazioei buruz:

"Alokairuaren aurretiko ordainketa-historia, errentatzaileak alokatzeko erabakirako oso garrantzitsua dirudiena, gehienetan ez da islatzen maizterraren azterketa-txostenetan edo arrisku puntuazioetan. Kontsumitzaileen berri emateko sisteman alokairu-ordainketen historiaren estaldurari buruzko industriaren kalkuluak AEBetako alokairuen ehuneko 1.7 eta 2.3 artean daude".

Enpresa pribatu bat, piñata, zehazki hori egiten duen negozio-eredu bat sortu du. Piñatak zuzeneko marketina eta alokairuaren bilketaren kudeaketa uztartzen ditu. Piñata erabiltzen duen enpresak kudeatutako eraikin batean dagoen bizilagun batek alokairua garaiz ordaintzen duenean, bizilagunak marka ezagunen sariengatik puntuak lor ditzake. Pentsa ezazu maiz bidaiarientzako programa bat dela. Piñatak alokairuaren informazio positiboa ere ematen die kreditu-bulegoei. Egoiliarrentzako pizgarriak benetakoak dira, behar dituzten produktuetarako doako eskaintzak eta kreditu puntuazio hobea dutenak.

Lily Liu Piñatako zuzendari nagusiarekin hitz egin nuen, eskatzaileen eta egoiliarren informazioa eskala mailan biltzen duten plataformei buruzko araudi berriez kezkatuta badago. "Datu multzo masiboak dituzten algoritmoak hain onak dira, non zaila da ikustea nola ez diren erabaki hauetan integratuko", esan du Liuk, "normalizatu arte egon arren". Piñata bizilagunentzako irtenbide gisa planteatzen du, "produktu interaktibo dinamikoa delako, errentariek euren 'akatsak' eta zenbait ekintzaren ondorioak ulertzen laguntzen diena eta euren jokabidea aldatzen laguntzen dien etorkizun finantzario hobea eraikitzeko".

Zalantzarik gabe, maizterren defendatzaile askok eredu hori mespretxatuko lukete; Jendeak ez luke batere alokairua ordaindu beharrik izan behar, eta zergatik amatatu behar genituzke Amazon-en doan eskaintzarekinAMZN
egin behar ez dutena egiteko. Ederki. Hori da sozialista baten barneko argudio koherentea. Hala ere, mundu errealean, dagoeneko kreditu txarra, argala edo ez duten pertsonentzat Piñata bezalako programa bat zabaltzeak kreditu hobea lortzen lagunduko lioke jendeari etorkizunean alokairu gisa bizitzea hobetzen. CFPB txostenean aipatzen diren ia kexa guztiak pizgarrietan oinarritutako kontsumo-eredu mota honekin konpondu litezke, baita diru gutxiago duten pertsonentzat ere.

Kreditu txarraren edo alokairuaren historiako beste akatsen arazoaren erantzuna ez da ezabatzea, pertsonen erregistroa hobetzeko eta saritzeko benetako laguntza eta pizgarriak eskaintzea baizik. Horrek arrakastarako inbertsioa sortzen du, ez bakarrik alokairu-bilketak % 100ean ikusten dituen etxebizitza hornitzailearentzat, baita kreditu positiboa ikusten hasten diren kontsumitzaileentzat ere, seguru asko, eros-ahalmena hobetzea ekarriko duena, etxebizitzaren jabea barne. Arriskua ebaluatzea ez da inoiz desagertuko alokairu-ekonomian, eta kanpoan arautzen bada, negozio txikiagoek eta merkeagoek alokairuari utziko diote, etxebizitza eskasia gehiago eta alokairu handiagoak izango dira. Horrek ez dio inori laguntzen, batez ere kreditu arazoekin borrokan dauden pertsonei.