«Gehiegi galtzea iruditzen zait». $ 550K inbertitu genituen eta gure aholkulariari esan genion "ikuspegi kontserbadorea" nahi genuela. Orduz geroztik 88K $ galdu ditugu. Badakit merkatua txarra dela, baina kaleratu behar al dugu? 

Galdera: Duela bi urte nire senarrak erretiro aurreratua hartu zuen bere enpresak eskainita. Garai hartan 401 (k) bat genuen 550,000 dolar ingururekin, finantza zerbitzuetako ordezkari handi bati eman genion kudeatzeko. Orduz geroztik 88,000 dolar galdu ditugu merkatuaren baldintza eta erabaki kaskarretan. Ikuspegi kontserbadore baten beharra adierazi genuen. Zati handi bat bonuetan lotuta dago eta kopuru hori galtzeko gehiegi dela iruditzen zait! 

Are okerragoa dena, agenteak esaten digu hileko 4,750 dolar zozketa gehiegi dela. Enpresa barruan eragileak aldatzen al ditugu? Itsasontziari salto egin eta dena beste enpresa batera transferitu? Nahi baino gutxiagorekin bizi behar al dugu galera konpentsatzeko? (Finantza-aholkulari baten bila ere? Tresna honek zure beharrak ase ditzakeen aholkulari batekin lotzen lagunduko dizu.)

Erantzuna: Hemen galdera batzuk egin behar dira: Lehenik eta behin, zure aholkulariak gaizki egin al dizu galera handi haiekin; bigarrenik, zure erretiratzea arrazoizkoa da; eta hirugarrenik, zer egiten duzu aholkulari egoeraz? 

Has gaitezen goitik: 88,000 dolarreko zorro bateko 550,000 dolar galtzeko gehiegi al da, batez ere ikuspegi kontserbadorea eskatu duzula kontuan hartuta? Zifra horien arabera, % 16 galdu duzu, hau da, AEBetako burtsak orokorrean behera egin zuena baino txikiagoa da (gutun hau idaztean), baina bonuen merkatu orokorra baino apur bat handiagoa. Zure aholkulariak ziurrenik pentsatu zuen bonuak inbertsio sendoa izango zela, seguruak direlako, baina iaz zehar interes-tasaren igoera oldarkorrak bonuen etekinak baxu historiko berriak jo zituen.

Arazoren bat duzu zure finantza-aholkulariarekin edo berri baten bila? Posta elektronikoa [posta elektroniko bidez babestua].

Izan ere, iazkoa urte zaila izan zen akzio zein bonu merkatuentzat, AEBetako akzioek ia behera egin baitzuten. 20% Fortune eta loturak behera inguruan arabera -13% CNBCren arabera. «Inbertitzeko orduan, bai akzioetan bai bonuetan, espero behar da zure zorroa gora eta behera egingo duela. Historikoki, jaisten den baino askoz gehiago igo ohi da, baina iaz gertatu zen behera egin zuen urtea», dio Taylor Jessee finantza-planifikatzaile ziurtatuak Impact Financial-en. (Finantza-aholkulari baten bila ere? Tresna honek zure beharrak ase ditzakeen aholkulari batekin lotzen lagunduko dizu.)

Baina hemen beste arazo handi bat zure erretiratzeko tasa da, eta horretan zure aholkulariak badu zerikusirik. "4,750 $ hilero ateratzeak zure zorrotik %10eko erretiratzea da gutxi gorabehera. Erretiroan orokorrean onartutako erretiro-tasa % 4 ingurukoa da, hau da, normalean segurutzat jotzen den kopuru bikoitza baino gehiago kentzen ari zarela", dio Jesseek. Izan ere, TGS Advisors-eko Jim Hemphill finantza-planifikatzaile ziurtatuak dio hau "zentzugabea, jasanezina den altua dela, biak 80 urte beteta erretiratu ez bazarete behintzat. Badakigu ez dela horrela erretiro aurreratua hartu zenuenetik».

Pentsa ezazu horrela: % 10eko erretiro-tasa batekin, zure zorroak gutxienez % 10 irabazi behar du etekina ateratzeko, bestela nagusian murgiltzen ari zara. "Historikoki, burtsak urtean % 9 inguru itzultzen du, baina erretiratuen zorro gehienek ez dute % 100 akzioetan inbertitzen, hau da, erretiratuen bikote batek normalean ez luke espero behar burtsan batez bestekoa irabaztea. Zorro dibertsifikatu batek % 5 eta % 6 inguru irabaz dezake batez beste, eta, beraz, urtean % 10 kentzen baduzu zorrotik, ikus dezakezu nola matematikak zure aurka egiten hasiko diren oso azkar», dio Jesseek.

Izan ere, Hemphill-ek dio nahi duzuna baino gutxiagorekin bizi behar duzula, nahi duzuna ez baita errealista. "Ez merkatu baldintzengatik, ez dagoelako % 10 gehi banaketa-tasa onartzen duen etekinik existitzen", dio Hemphill-ek.

Bere aldetik, Anchor Pointe Wealth-eko Derieck Hodges finantza-antolatzaile ziurtatuak dio iraupena hartzen ari zaren erretiratzea kezkatzen dela. "Zure saldoa urtero murriztea agian ez da kezkagarria 70 edo 80 urte badituzu, baina etorkizuneko finantza-segurtasuna arriskuan jar dezake gazteagoa bazara. Zure gastu eta erretiratzeko beharrak ebaluatzea jakintsua da ", dio Hodgesek. Gainera, inbertsio-merkatu zail honetan zure banaketa murrizten baduzu, ziurrenik zure finantza-segurtasuna indartuko da, Hodgesen arabera. 

Aurrerantzean, zure adina, osasuna, ziurrenik iraupena eta etorkizuneko gastu-beharrak ebaluatu nahi dituzu. «Zenbat inbertsio-arrisku jasan dezakezu? Arrisku-tolerantzia baxuagoko inbertsioek inbertsio etekin txikiagoak sortzen dituzte. Lor ditzakezu zure finantza-helburuak etekin txiki horiekin? Ez ebaluatu arriskua eta itzuli historia hurbila kontuan hartuta soilik, ikuspegi luzeagoa hartu behar duzu», dio Hodgesek. 

Inbertsioen nahasketa ere berrikusi eta etekin historikoak ebaluatu behar dituzu erreferentzia egoki batekin alderatuta. "% 60 akzioen eta % 40 bonuen nahasketa gustatzen bazaizu, ez alderatu zure inbertsio-emaitzak S&P 500ekin, hau da, %100eko akzioekin. Horren ordez, erabili Morningstar US Moderate Target Allocation bezalako indize bat errendimendu gutxikoa edo gehiegizkoa ebaluatzeko ", dio Hodgesek.

Garrantzitsuena, ez izutu edo erabaki larririk hartu. "Segi nahita zure beharrak, helburuak eta nahiak ebaluatzen eta gogoratu 2022a mingarria izan zela ia inbertitzaile guztientzat, baita kalitatezko inbertsio dibertsifikatuak zituztenentzat ere", dio Hodgesek. 

Hemphill-ek gomendatzen du entzutea gustatuko ez zaizun informazioa esango dizun kredentzialdun aholkulari baten aholku objektiboak jasotzea. "Zuetako batek edo biek lanera itzuli beharko dute", dio Hemphill-ek.

Kredentzialdun aholkulariak bilatzeko, bisitatu National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) edo XY Planning Network, non tresna bat erabil dezakezu CFP izendapena eta espezialitate jakin batzuk dituzten planifikatzaileak aurkitzeko. 

Arazoren bat duzu zure finantza-aholkulariarekin edo berri baten bila? Posta elektronikoa [posta elektroniko bidez babestua].

Laburtasuna eta argitasuna lortzeko editatutako galderak.