Egin Gizarte Segurantza "handiago, ez txikiagoa" erretiroaren krisia konpontzen laguntzeko

Erretiroa hartzeko gertu bazaude, litekeena da ekonomikoki prestatuta ez egotea.

Erretiro-adinetik gertu dauden estatubatuarren bi heren edo gehiago ez daude prest, Mark Miller erretiro-aditu eta liburu berriaren egilearen arabera. Erretiroa berrabiarazi: bide onera itzultzeko zentzuzko finantza-estrategiak.

"Erretiroaren segurtasuna erretiroan zure bizi-maila mantentzeko gaitasunean oinarritzen da", esan zuen. "Eta nahiko argi dago erretirora hurbiltzen ari diren etxeen zati oso handi batek, demagun 10 urtera, aurrezki handirik gabe egiten duela".

Bere liburu berrian, Millerrek eguneroko jendeari bidera itzultzeko bideak eskaintzen ditu, nahiz eta oso atzeratuta egon, eta jende gehiagori lagun diezaioketen Gizarte Segurantzako politika aldaketak azaltzen ditu. Informazio eta aholku gehiago eskaini zituen Yahoo Finance-rekin izandako elkarrizketa batean. Hona hemen elkarrizketa horren aipagarrienak:

Zergatik liburu hau orain?

Eztabaida handia dago AEBetan erretiro krisi baten aurrean gauden ala ez. Jendea prestatu gabe dagoenez, horrek esan nahi du batez ere Gizarte Segurantzatik biziko direla. Gizarte Segurantzak normalean erretiroaren aurreko errentaren %40tik %50era ordezkatzen du.

Erretiro-planifikatzaile gehienek, oro har, %70 ordezkatu behar duzula esaten dute, agian gehiago. Abiapuntu gisa, ez da hori ikusteko modu txarra. Beraz, argi dago etxe askorentzat hutsune bat dagoela bizi-maila mantentzeari dagokionez.

Erretiroa planifikatzeko jakituria tradizionala goiz hastea da, eta ez dago zalantzan goiz hastea oso onuragarria dela, aurrezten urteetan zehar hazkunde konposatu horretatik etekina ateratzen duzulako. Dena den, jokoan nahiko berandu egin daitezkeen gauzak daude.

Kontrakoa izateaz harro zaude, nola?

Kontrakoa naiz puntu pare batean. Ikus dezagun Medicare. Azken hamarkadako matrikulazio-joerak biziki egon dira Medicare tradizionalaren ordezko arreta kudeatu eta komertzialaren norabidean, hau da. Medicare abantaila. Baina zerbitzu ordainpeko programa tradizionalaren zalea naiz arrazoi batzuengatik. Liburuan, Medicare tradizionala erabiltzeko argudio bat jartzen dut, ziurrenik, aldez aurretiko kostu handiagoak ordaindu ditzaketen edonorentzat.

Istorioa jarraitzen du

Besterik gabe, Medicare tradizionala Estatu Batuetako osasun aseguruaren urrezko estandarra da. Medicare tradizionalean matrikulatzen bazara eta, ondoren, D zatiaren errezeta-plan bat gehitzen baduzu eta Medigap estaldura osagarria, osasun-hornitzaileen sare zabalenera sarbidea izango duzu. Eta aurreikuspen-maila handiena izango duzu zure osasun-gastuetan, Medigapek zure kopa eta kengarri gehienak estaliko dituelako.

65 urterekin Medicare-n izena ematen ari zarenean, ziurrenik nahiko osasuntsu zaude. Une horretan jendeari eskatzen diot etorkizunean pentsa dezala, zaharragoa zarenean eta litekeena da osasun arazo gehiagorekin aurre egitea eta arreta gehiago behar duzunean. Ahalik eta hornitzaileen sare zabalenera sarbidea izatea, Medicare Advantage plan baten trabarik gabe zure eta zure medikuen artean zer arreta izan dezakezun eta ez erabakitzeko, abantaila handia da.

Non zaude Gizarte Segurantzaren etorkizunaz?

Nire buruari kontrakotzat joko nukeen beste puntua da komunikabide nagusi gehienak Gizarte Segurantzan daudenaren guztiz kontrako norabidean ibiltzea da. Gizarte Segurantzaren hedapena defendatzen dut. Gizarte Segurantzari buruzko elkarrizketa gehiena ez dugula nahikoa diru da. Gizarte Segurantza moztu behar dugu. Erretiro adina igo behar dugu eta abar.

Benetan ez dela dolar kontua argudiatzen dut. Balio kontua da. Herri honetan dirua aurkitzen dugu gauza handiak egin nahi ditugunean.

Gizarte Segurantzarekin egin genezakeen gauza handi bat handiagoa egitea da, ez txikiagoa. 401(k), IRA esperimentuak lau hamarkada ditu orain. Argi dago oso ondo funtzionatzen duela erretiroan erabiltzeko dolar garrantzitsuak aurreztu eta biltzeko gai izan diren etxe aberatsagoentzat. Hori seguruenik etxeen herena izango da. Eta beste guztiak erretirora hurbiltzen ari dira, ezer gorde gabe edo kopuru txikiekin, agian nahikoa urte batzuk iraungo lukeen erretiroan.

Zergatik diru-sarrera txiki eta ertaineko familientzako aurrezki eskasia?

Arrazoi argiak daude horretarako. Dolarrak ez daude eskuragarri. Errenta ertaineko etxeek finantza-presioak jasan dituzte azken hamarkadetan, eta beste gastu batzuei aurre egin behar diete, besterik gabe.

Zaharra Index Massachusetts-eko Unibertsitatean ekoitzitako 65 urte edo gehiagoko pertsona bakarren erdiak oinarrizko bizi-gastuei aurre egiteko borroka egiten duela adierazten du. Hemen ez gara gauza dotoreez hitz egiten. Zerbitzuak ordaintzeaz, janaria erosteaz, autoa martxan mantentzeaz, horrelako gauzez ari gara. Kopuruak dezente hobeak dira bikote ezkonduentzat. Baina estatistikak kezkagarriak dira.

Zein finantza-mugimendu egin ditzake jendeak orain harrapatzeko?

Egin plan bat. Ez baduzu planik, ez dakizu benetan non zauden. Helburua sinplea da. Zure lan-urteetatik eroso bizitzeko edo ez diru-sarrera nahikoa izango duzun asmatzen saiatzen ari zara. Eta plan bat idazteko denbora hartzea, zure kabuz edo laguntzaren batekin, oso baliotsua da. Ez da kristalezko bola bat, baina har ditzakezun erabakiei buruz pentsatzeko testuingurua ematen dizu.

Denbora zure erretiroa. Hori da eskuragarri dagoen palanka handienetako bat erretiroa hartzen duzun unea kontrolatzeko gai bazara. Eragin dezaketen hainbat gauza sartzen dira jokoan. Baina zertxobait gehiago lan egitearen ideiak zure erretirorako aurreikuspenak hobetu ditzake, Gizarte Segurantzaren erreklamazioa atzeratu dezakezulako eta zure erretiro-aurrezkiak finantzatzen jarrai dezakezulako, agian partidaren amaieran aurrez aurre egiteko. Enplegatzaileak diruz lagundutako osasun asegurua urte gehiago eta erretiroan zure baliabideetatik bizitzeko urte garbi gutxiago esan nahi du.

Zer gertatzen da etxeko ondarea erretiroaren kuxin gisa?

Klase ertaineko etxeentzat eta errenta ertain baxukoentzat, balantzeko finantza-aktibo esanguratsuena etxebizitzaren ondarea da. Etxeen jabe diren amerikar zaharren ehunekoa nahiko altua da. %75eko iparraldean dago. Eta neurri ezberdin batean, benetan ondarea dute etxebizitza horietan.

Etxebizitza aktibo finantzarioa baino istorio ezberdina da. Ez da hain likidoa, jakina. Eta kontu pertsonal eta bizimodu asko sartzen dira hemen, IRA batean aktiboak saltze hutsetik desberdinak direnak. Hala eta guztiz ere, ergelkeria litzateke etxebizitzaren ondarea ukitzeko modurik gutxienez ez kontuan hartzea, hain aktibo garrantzitsua baita. Estrategia bat murriztea eta garestiagoa den etxebizitzara edo kokapen merkeago batera aldatzea da.

Bestea, alderantzizko hipoteka baten erabilera posiblea da. Alderantzizko hipoteka ez da nire irtenbiderik gogokoena. Historia nahasia izan duen produktua da. Azken hamarkadan erregulazio zorrotzagoa eta erreforma batzuk jasan ditu, nire ustez modu seguruan erabiltzea nahiko posible egin dutela. Alde txarra da oso produktu konplikatua dela. Beraz, ez da nire tresna kutxan gogokoena. Baina benetan hilda dauden pertsonentzat egungo etxeetan ostatu hartzeko eta etxeko ondarea ukitzeko modua behar dutenentzat, kontuan hartu daitekeen zerbait da.

Nola lortuko ditugu aurrezkiak partidan beranduago heltzen bagara?

Hori egiteko modu oso sinplea ikustea da kuotak zure erretiro kontuetan ordaintzen duzu. Mantendu sinplea. Kostu baxuko fondo indize edo ETF batean inbertitu behar duzu eta aldizka aurreztu. Eta hor da istorioaren amaiera. Kuotak oso kaltegarriak izan daitezke denboran zehar. Zure kontuaren arrastaketa nabarmena gehi dezakete.

Banatzeko pentsamenduak?

Erretirorako trantsizioan deigarria egiten zaidan gauzetako bat hauxe da: bertara hurbiltzen ari diren pertsona askok lanaldi osoko lanetan egon izana, beren buru-espazio guztia urtetan hartu dutela eta ez direla gauzetan sartzen hasi. erretiroan egin nahi dutela. Erretiroa sakatzea adreiluzko horma bat izan daiteke. Hau da: "Ai, zer egiten dut orain?" Jendeak lehenago hasi behar du erretiroan landu daitezkeen lan-esparrutik kanpo dauden interes gehigarriak garatzen.

Bigarrenik, finantza pertsonalen hedabideek, gehienetan, laguntza gutxien behar duten pertsonei arreta jarri eta idatzi ohi dute. Aparteko ertz horren bila dabiltzan pertsonak dira. "Nola aurreztuko ditut dolar batzuk nire zergetan aurten" edo "nire etekinak areagotu". Hori guztia bikaina da, baina hauek dira funtsean erretiroan ertzarekin edo gabe ondo moldatzen diren pertsonak. Espero dut liburu honek bere bidea aurkitzea oinarrizko laguntzaren bat behar duten edo borrokan ibiliko diren pertsonentzat.

Kerry erreportari eta zutabe nagusia da Yahoo Money-n. Jarrai ezazu Twitter-en @kerryhannon

Irakurri Yahoo Money-ko finantza pertsonalen azken joerak eta albisteak.