MoneyPeace andere maitea,
Aurten erretiroa hartuko dut eta Medicare ulertzen saiatzen ari naiz. Une honetan enpresaren plan batek guztiz estalita nago. Joan den udazkenean 65 urte bete nituen eta abuztuan edo irailean erretiroa hartzeko asmoa dut.
Ikertzen ari nintzela, Medicarerako sailkatuta zegoen bitartean Osasun Aurrezki Kontua (HSA) ez izateari buruzko esaldi bat ikusi nuen. Nire konpainiak kengarri handiko asegurua du, beraz, HSA bat eskaintzen du. Haien planean nagoenez, HSA daukat. Ez al litzateke arazoa izan behar Medicare-n sartzen naizenean, ez orain?
Ez dut inoiz honen berririk entzun. Gaizki irakurri al dut? Azalduko al zenuke? Nire HSA izatea gustatzen zait eta mantendu nahi dut.
- Medicare arauek harrituta
Harrituta maitea,
Ez zaude bakarrik zure nahasmenean.
2013an, HSAk kengarri handiko osasun aseguru planekin (HDHP) batera lan egiteko diseinatu ziren. eskubidea Medicarerako, jada ez duzu HDHPrik. Osasun Aurrezki Kontuaren ekarpenak ez dira onartzen beste osasun-aseguru bat dagoenean. HSAn funtsak erabil ditzakezu, baina ez diru gehiago kontura lagundu. (Ikus: 2022ko 969 argitalpena (irs.gov))
Sandy Anderson, Medicare espezialista eta aholkularia Medicare ipar-ekialdea, erretiroaren plangintzan ezezaguna den akats hori argitzen lagundu zuen.
"Medicare A zatirako eskubidea badute, pertsona batek ezin du gehiago HSA batean lagundu".
Hau nahasgarria bihurtzen da zu zaren bezala eskubidea Medicare-n izena emateko 65 urte bete baino lehen eta estaldura 65 urte betetzen dituzun hilaren lehenengoan hasiko da. Aurretik planifikatzea ezinbestekoa da.
Irakurri: Noiz hasten da Medicare estaldura?
Bihurri gehigarri bat 65 urte bete baino lehen Gizarte Segurantza kobratzen ari bazara, halaxe da automatikoki Medicare A zatian matrikulatuta egon zen. Iraganeko aholkularitza profesionala izan zen A zatirako primarik ez dagoenez (lan-esperientziagatik kalifikatzen zara), erretiratu eta erretiratu aurretiko izena ematera animatu ziren; hala ere, HSA zigorrak ekiditeko, ezin dituzu bi osasun programak izan. Zigorrak saihestu daitezke Medicarerako gaituta egon ondoren kotizatzen ez baduzu. Akats hori egin baduzu, urte horretako zergak aurkeztu aurretik soberan dauden ekarpenak kentzeko baimena daukazu, gehiegizko finantzaketa eta zigorra izan ez dadin, horren berri baduzu.
Irakurri: Medicare-ren arau zailak HSAei buruz 65 urtetik aurrera—Journal of Accountancy
Salbuespenak daude
Zergadunek 65 urtetik gorako Medicare atzeratu ahal izango dute, 20 langile edo gehiagoko enplegatzaile batentzat lan egiten badute, enplegu horretan oinarritutako talde-osasun plan batean ere izena emanda. Hori dela eta, oraindik lanean ari bazara eta HDHP baduzu (edo ezkontide baten aseguruak estaltzen baduzu) baina Medicare A zatia aurkeztu ez baduzu, gehienez HSA batera lagundu daiteke. (Ikus: 223. artikulua—Osasun Aurrezki Kontuak (irs.gov)) 2023rako, norberak bakarrik HDHP estaldura baduzu, 3,850 $-rainoko ekarpena egin dezakezu. Familiako HDHP estaldura baduzu, 7,750 $-rainoko ekarpena egin dezakezu. (Ikus: 2022ko 969 argitalpena (irs.gov))
Aurreko salbuespen kualifikatuetako bat duzulako itxaroten baduzu, oraindik ere ekarpenak gelditu beharko dituzu Medicare A zatia hasi baino sei hilabete lehenago. HSAetarako, 223(b)(7) artikulua. Barne-sarreren kodea adierazten du gizabanako batek ezin duela HSA batera lagundu hilabeteetan gizabanakoak Medicare-ren araberako onurak jasotzeko eskubidea duela.
Ezinbestekoa da hori jakitea: 2022tik aurrera 30 milioi HSA aktibo daude 63 milioi pertsona baino gehiago estaltzen dituztenak. Kontu hauek zerga kengarriak diren ekarpenak egiteko aukera ematen dute, bat Medicare kualifikatua izan arte.
Txosten informalek erakutsi dute giza baliabideen sail handiek ere ez dutela ezagutzen ez den arau horren berri. Finantza-aholkularitza profesionala jasotzen ari ez bazara, hau erretiroaren zirrikituak erori daitezke.
Sandy Andersonek irakurleek ezagutzea nahi zuen "datu dibertigarria": 65 urtetik aurrera HSAren jabeak fondoak atera ditzake. edozein helburua eta irabazien gaineko zergak soilik ordaindu. Beraz, zure hipoteka, erretiro-bidaia edo medikua ez den edozein gastu finantzatu daitezke. Gastu medikoetarako uztea hobe den arren, ahal duzun neurrian finantzatzeko aukerak eta arrazoiak daude.
Irakurri: 63 urteko emakume batek bihotzekoak izan zituen. Bere aholkuak zure bizitza salba dezake.
Nola jakingo du inork?
IRS zerga-ikuskaritza batek gehiegizko ekarpena jasoko luke; hala ere, HSAren ekarpen oker bat egiteak ez zaitu ikuskatuko lortuko, esan zuen Andersonek. Horren ordez, ikuskatuko bazenu eta Gizarte Segurantza eta Medicare eta 65 urtetik gorakoak biltzen ari bazenitu, informazio horrek IRS ikuskatzailea gainbegiratu honen berri emango luke. Emaitza dirua kostatuko zaizu zigor eta interesetan, beraz, zergatik hartu aukera hori?
Beldurra izan arren, auditoretza hauek ez dira ohikoak. Diru-sarreren talde gehienentzat, auditoretza egiteko aukerak %1etik beherakoak dira. 2019an, ehuneko hori %0.45era jaitsi zen; hala ere, IRSk azken kontratazioarekin, ikuskaritza eta ekintzen alderdi guztiak areagotzea espero litzateke. IRSren arabera, auditoretza egiteko aukera handitzen da diru-sarreren igoera nabarmenarekin. Adibidez, 10 milioi dolar baino gehiagoko diru-sarrerak dituztenek ia % 9ko ikuskaritza-tasa dute.
Zeintzuk dira horren inguruko bideak?
Aurrez kargatu zure HSA kontua. Planifikatu aldez aurretik zure HSA hileroko ekarpena handituz, erretiroa hartzen duzun urtearen hasieran gehienera iristeko. Hilabete horietan diru-sarrera gutxiago izango dituzu baina laneko azken sei hilabeteetan ohikoa baino gehiago izango duzu soldatan. Horrela, ongi finantzatutako osasun-kontu sendo bat eraiki dezakezu zure erretiro-urteetarako.
Jende gehiago ez da gauza arrunt honetaz jabetzen baino. Hori ezagutzeak eta arauak betetzeak bizitza erraztuko dizu epe luzera.
Ez geratu tranpa honetan.
CD Moriarty, CFP, Vermont-en oinarritutako finantza-hizlari, idazle eta entrenatzailea da finantza-lasaitasuna sortu beste batzuentzat.
Iturria: https://www.marketwatch.com/story/if-youre-close-to-retirement-and-have-a-health-savings-account-dont-make-this-expensive-mistake-adf083e1?siteid= yhoof2&yptr=yahoo