Estatubatuar askok erretirorako aurrezten dute 401(k)s bidez. Kontu hauek zerga-atzeratutako onurak eskaintzen dituzte, hau da, zure dirua zergarik gabe hazi daitekeela erretiratzea egin arte. Baina enplegatzaileak emandako erretiro-kontu baterako sarbidea ez dutenentzat edo, besterik gabe, IRS mugetatik haratago diru gehigarria aurreztu nahi dutenentzat 401(k) baterako, Morningstar-ek dio inbertsio-balioak erosi eta saltzeko erabiltzen diren zerga kontuek lagun zaitzaketela. gehiago aurreztu erretirorako. Hona hemen jakin behar duzuna.
A finantza aholkulari Zure erretiro-beharretarako eta helburuetarako inbertsio-plan bat sortzen lagun zaitzake.
401(k)s eta zergapeko kontuak alderatuz
Enpresaburuak emandakoa 401(k)s bezalako erretiro-kontuak langileei inbertsio automatikoak egiteko aukera eskaintzea zerga hobaria lortzen duten bitartean: plan batean jartzen duzun dirua zergarik gabe hazi daiteke erretiroa hartu arte.
Hau erretiroa aurrezteko aukera ezaguna den arren, Chicagoko finantza-zerbitzuen enpresa Morningstar-ek adierazi du 401(k) guztiak ez direla berdinak sortzen. Batzuek administrazio-kostu handiak kobratzen dituzte, beste batzuek inbertsio-lerro garestiak eskaintzen dituzte eta enpresaburuek ez dute zertan ekarpenak parekatu behar.
Gainera, langile guztiek ez dute sarbidea 401(k)s. Eta IRSk ere mugatzen du zenbat sartu dezakezun kontuan. 2023rako, ekarpen muga $ 22,500 da (50 urtetik gorako langileek 30,000 $ gehienez lagundu dezakete).
Alderantziz, erretirorako modu oldarkorragoan inbertitu nahi baduzu eta dagoeneko 401 (k) eta beste XNUMX (k) batean ekarpena egin dezakezun gehienez ere lortu baduzu. IRA bezalako erretiro-kontu aukerak, Morningstar-ek dio zure dirua zergapeko kontu batean sartzea kontuan izan dezakezula.
Zergapeko kontuek, normalean zergapeko bitartekaritza-kontu gisa ere deitzen direnak, inbertitzaileei akzioak, bonuak, bonuak, erosteko eta saltzeko aukera ematen diete. trukean negoziatutako funtsak (ETFak), elkarrekiko fondoak eta beste inbertsio-balore batzuk.
401(k)s-ekin ez bezala, ordea, IRS-k ez ditu zerga-kontuetan ekarpen-mugarik ezartzen, ezta inbertitzaileak erretiratze goiztiarrak egiteagatik zigortzen ere - agentziak % 10eko zerga-zigorra kobratzen du. 401 k) bajak 59.5 urte baino lehen egina, salbuespen baterako eskubidea ez baduzu.
Zergapeko kontuek erretiro-inbertitzaileei inbertsioak luzaroago mantentzea ahalbidetzen diete erretiratzerik egin beharrik gabe, IRS-k inposatzen duen bitartean. beharrezko gutxieneko banaketak (RMD) 401(k)s-rako (2023an 73 urtera arte atzeratuko da).
Erretiro-inbertitzaileek kontutan izan behar dute zergapeko kontu baten bidez inbertsio-baloreak salduz lortzen duten dirua errenta gisa zergapetuko dela. Baina balore horiek urtebete baino gehiagoz epe luzerako inbertsio gisa mantentzen badituzu, kapital-irabaziak edo irabaziak ordaindu ditzakezu. dibidenduen zergak, inbertitzaile batzuentzat baino txikiagoa izan daitekeena errenta tasa federala.
Zergapeko kontu bat hobea denean zehazteko 4 faktoreak
Morningstar-ek lau faktore komun hautsi zituen erretiro-inbertitzaileei zergapeko kontu batek 401 (k) gainditu dezakeen zehazten laguntzeko:
Ebaluatu zure 401(k) planak administrazio-kuota handiak kobratzen dituen. Kontuaren titular gisa, inbertsioengatik, planen administrazioagatik eta banakako zerbitzuengatik kuotak kobra ditzakezu. Kuota hauek normalean planaren administratzailearen webgunean edo funtsaren liburuxkan azaltzen dira, beste marketin-iturri batzuen artean, eta denboran zehar zure erretiro-aurrezkiak jan ditzakete. Hori dela eta, zure 401(k) beste plan batzuekin alderatu beharko zenuke ebaluazio bat egiteko.
Ziurtatu zerga-kontuaren inbertsioak zerga-eraginkorra direla. Morningstar-ek dioenez, "zergapeko kontu bat oso gutxitan izango da aukera hobea, errenta, kapital irabaziak edo biak etengabe banatzen dituzten baloreetan inbertitzeko gai ez bazara". Eta finantza-zerbitzuen enpresak inbertitzaileei gomendatzen die bitartekaritza-plataforma bat aukeratzea, "kostu baxuko eta zerga-aukera eraginkorren sorta on bat" eskaintzeko, "indizeen jarraipena egiteko ETFak eta udal-bonuen fondoak" bezalakoak.
Kontuan izan zure zerga-tartea ekarpenak egiterakoan. Zerga aurreko 401(k) batera egindako ekarpenak zure zerga-sarrerak murriztuko ditu aldez aurretik. Hala ere, hau baliotsuagoa da diru-sarrera handiagoko inbertitzaileentzat, ekarpen fiskalak murrizteko moduak bilatzen ari direnentzat. Adibide gisa, bada zerga-tasa marjinala % 32 da (182,100 $ eta 364,200 $ arteko diru-sarrerak 2023ko zerga-ekitaldian) eta zure 20,000(k) 401 $ kotizatzen baduzu, 6,400 $ aurreztuko zenuke urte horretan zergetan.
Kontuan izan zure zerga-tartea erretiratzeak egiterakoan. Zergapeko kontu batetik dirua hartzeak 401 (k) baino mesede gehiago egin diezazkizuke. Zergapeko kontu batetik ateratzea egiten duten inbertitzaileek kapital-irabazien gaineko zergak izango dituzte balore baten salmentan. Baina 401 (k) batetik dirua ateratzen dutenek tasa handiagoa izango dute errenta arruntengatik. Kontuan izan behar duzu zure 401 (k) ekarpenen gaineko zergak ordaintzen ez dituzunez, errentaren gaineko zerga arruntak zor dituzula erretiratze guztian, zergapeko kontu inbertitzaileek kapitalaren irabazien gaineko zergak soilik ordaindu beharko dituztela. Eta horregatik, diru-sarrera altuko inbertitzaileek zergapeko kontuak nahiago ditzakete 401(k)s baino dirua ateratzeko orduan.
Behean line
Zerga kontuak 401(k)s-ekin alderatzen dituzten erretiro-inbertitzaileentzat, Morningstar-ek dio zaila dela tamaina bakarreko ebaluazioa egitea. Beraz, erretiro-inbertsio estrategia bat planifikatzen ari bazara, kontuan izan beharko zenuke zure zerga-tartea eta zerga-tasa aldatu egingo direla denborarekin. Horrek eragina izango du zure ekarpen eta erretiratzeak. Administrazio-tasak ere alderatu behar dituzu eta ziurtatu zure inbertsioak zerga-eraginkorra direla. Gainera, kontuan izan behar duzu kontu hauek ez direla elkarren artean esklusiboak - finantza aholkulariek biak izatea gomendatuko dute ahal denean erretiro estrategia integral bat garatzeko.
Erretiro-inbertsioetarako aholkuak
A finantza aholkulari Zure finantza-planerako erretiro-inbertsio desberdinak hautatzen lagun zaitzake. SmartAsset-en doako tresna zure eremuan zerbitzatzen duten egiaztatutako hiru finantza-aholkularirekin parekatzen zaitu, eta zure aholkulariaren partidak elkarrizketa ditzakezu kosturik gabe, zuretzat egokia den erabakitzeko. Zure finantza-helburuak lortzen lagunduko dizun aholkulari bat aurkitzeko prest bazaude, hasi orain.
Zure erretirorako inbertsio desberdinak kontuan hartzen ari bazara, hona hemen 13rako 2023 finantza-inbertsio mota.
Argazki kreditua: ©iStock.com/FG Merkataritza, ©iStock.com/forma-karga, ©iStock.com/nortonrsx
Mezua Morningstar-ek dio artekaritza-kontu honek 401 (k) baino gehiago erretirorako aurrezten lagun zaitzake agertu zen lehen SmartAsset Bloga.
Iturria: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html