«Nire lagunek eta senideek diote aberatsa naizela». 26 urte ditut eta urtean 100 dolar irabazten ditut St. Louisen bizitzen, non 850 dolar alokairuan ordaintzen ditut. Baina ezin dut etxebizitza bat erosi, eta dirua galtzen ari naiz inbertitzen dudanean. Finantza-aholkulari bat kontratatzea mugimendu adimenduna izango litzateke?

Galdera: 26 urteko farmazialari bat naiz urtean 100,000 $ gutxi gorabehera irabazten dituena - etxerako soldata hilean 5600 $ ingurukoa da - St. Louisen bizi naiz. Nire enpresaburuari %4ko ekarpena egiten diot 401l(k), hau da, gehienezko partida. Gaur egun, 25,000 $ inguru ditut nire aurrezki-kontuan larrialdietarako funtsetarako. Nire alokairua $ 850 hileko da nire neska-lagunarekin banatzen dudana, eta ez dut autoaren ordainketa edo kreditu txartelaren zorrik. Baina 148,000 dolarrekin graduatu nintzen ikasleen maileguetan, batez beste % 5-6 inguruko interes-tasa batekin (interesik gabeko epean oraindik). Graduatu nintzenetik hilero 4,000 $ ordaintzen ari naiz guztira 113,000 $ra jaisteko. Etxe batean aurreikusten den ordainketarako aurrezten hasi nahi dut, beraz, duela gutxi nire ikasleen maileguaren ordainketa hileko $ 2,000ra jaitsi dut eta hileko $ 1,000 jartzen ari naiz zergapeko inbertsio kontu batean eta hileko $ 500 Roth IRA batean jarri dut martxoaren erdialdetik aurrera. 2022. Baina burtsaren azken arazoekin, dagoeneko diru pixka bat galdu dut. 

Ekonomia gainbehera doala eta etxebizitzen merkatua arazoak dituela sentitzen dut, beraz, gauzak ondo egiten ari ote naizen galdetzen ari naiz? Une honetan etxebizitza baterako aurrezteaz kezkatu beharrean alokatzen jarraitu behar al dut eta 4,000 $ hilabeteko maileguetan jartzen jarraitu behar dut desagertu arte? Nire lagun eta familia gehienek esaten dute “aberatsa” naizela sei zifra ateratzen ditudalako, baina ez naiz horrela sentitzen zor guztiak eta etxebizitza baterako gordetako dirurik ez dagoelako. 

Erantzuna: Diruaren ondorioz estresatua sentitzen ari zarela eta zure erabakiak zalantzan jartzen ari zarela dirudi, beraz, finantza-aholkulariei eta diru-profesionalei galdetu diegu zer egiten ari zaren ondo eta zer aldatu nahi duzun. Eta, ondoren, aztertzen dugu ea ideia ona den zuretzat finantza-aholkulari bat kontuan hartzea laguntzeko. (Finantza aholkulari bat kontratatu nahi duzu? Tresna hau erabil dezakezu zure beharrak ase ditzakeen aholkulari batekin parekatzeko.)

Lehen gauzak lehenik eta behin: gauzak estu senti daitezkeen arrazoia aurrezle indartsua zarelako da, eta horregatik, goraipatzea merezi duzu. Hala ere, garrantzitsua da lehentasuna ematea, bereziki zure helburu pertsonalen inguruan. 

"Zure aurrezki-tasa etxebizitza batean oinarrituko nuke, eta zenbat desbideratu dezakezun aldi baterako ikasleen maileguen zorra etxebizitza batera, etxebizitzak zenbat balioko duela uste duzun", dio Joe Favorito, Landmark Wealth Management-eko finantza-planifikatzaile ziurtatuak. Nahi duzun etxea erostea 500,000 $ kostatuko dela uste baduzu, gutxienez % 20 jarri nahi zenuke hipoteka asegurua saihesteko, hau da, 100,000 $ inguru aurreztu beharko dituzu zure larrialdi fondoaren gainetik. Hori hilean 2,777 dolar inguru da hiru urtez irabazirik gabe. "Ondoren, gutxienez sei hilabeteko larrialdi-funts gehiago nahi dituzu etxebizitza baten jabe zarenean zure bizi-kostua izango denaren arabera, zergak, aseguruak, utilitateak eta janaria kontuan hartuta", dio Favoritok. Azken finean, ziurrenik ikasleen maileguaren dirua aldi baterako birbideratzeak ordainduko du, baina zure diru-sarrerak hazten diren heinean, beti ordaindu dezakezu nagusi gehigarria dio Favorito-k. "Behin-behineko ordainketa ziurtatuta, bideratu zure diru-sarrera gordinaren %10 gutxienez erretiro-kontuetara modu koherentean", dio Favoritok. (Noski, ikasleen maileguen ordainketak berriro hasten direnean, beti ordaindu behar den gutxieneko zenbatekoa).

Zure finantza aholkulariari buruzko galderarik al duzu edo berri bat kontratatu nahi duzu? Bidal ezazu zure galderak helbide honetara [posta elektroniko bidez babestua].

Baina etxe baterako aurreztu beharko zenuke? Tira, hori araberakoa da. Baliteke epe luzerako bizilekua ziurtatzea lehenestea zaila izatea, eta etxebizitza bat ez da beti inbertsiorik onena denboran zehar eramateko kostuak direla eta. "Alokairua diru-fluxu positiboarekin bizitzeko aukera ematen dizun arren, zure helburua ezkontzea eta familia bat sortzea bada, etxebizitza askoz irtenbide praktikoagoa da", dio Favoritok. "Hipoteka finko bat ezarri eta zure diru-sarrerak denboran zehar hazten direnean, aurrezki eta zorra murrizteko beste helburu batzuk bete ahal izango dituzu". Hori bai, etxebizitza batean aurrezten den dirua diru-merkatuetan, CDetan edo epe laburreko bonu-funtsetan, adibidez, diru-merkatuetan edo epe laburreko fidantza-funtsetan inbertitu behar da, ez hegazkortasuna ekarriko lukeen ezertan, zure etxebizitza erosketa bidean 7-10 urte igaro ezean. . 

Eta baliteke ikasleen mailegua honela ordaintzeari begiratzea: funtsean, interes-tasaren berdina den etekina bermatua duen inbertsio bat erostea baliokidea da, bakoitzak eragin bera izango lukeelako zure kutxa-fluxuetan, dio finantza-planifikatzaile ziurtatuak. Eric Figueroa Hesperian Aberastasunekoa. "Ezin dut etorkizuna aurreikusi, baina inflazio altua eta gorakada, burtsaren balorazio altua, burtsaren bultzada negatiboa, atzeraldiaren arriskua igotzea eta interes-tasen igoera batera, akzioen eta bonuen itzulkinen aurreikuspenak txarrak direla baieztatzen dutela dirudi". dio Figueroak. Profesionalek diotenez, horrek esan nahi du ideia hobea izan daitekeela ikasleen zorra ordaintzera bideratzea, erretiro-aurrezkiak lehendik egiten duzunaz haratago indartzea baino (partidak lortzea merezi du azken finean). Hori bai, diru-fluxu positiboa izanik, baliteke zure ikasleen maileguak birfinantzatzea kontuan hartzea. 

Finantza-aholkulari bat kontratatu nahi duzu? Tresna hau erabil dezakezu zure beharrak ase ditzakeen aholkulari batekin parekatzeko.

Gainera, ikasleen maileguetan interes-tasak oraindik izoztuta dauden arren, hau izan daiteke ohiko ordainketa mantentzeko une aproposa, hori guztia nagusitik aterako delako. "Ordaindu ahal baduzu, hau da nagusiaren [soley] jan dezakezun une bakarra zure ohiko ordainketa eginez gero, zure aurrezkiak bizkortuko dituena", dio Figueroak. 

Garrantzitsua da ulertzea ere merkatuan inbertitzen zarenean, noizbait galerak jasango dituzula, eta zure adinean, zure erretiro-kontuek hazkunde-orientazioa izan beharko luketela. «Horrek esan nahi du burtsan gutxienez %70eko esleipen zabal dibertsifikatu bat. Ez utzi merkatuaren hegazkortasunak ikaratzen, zure 401(k) eta Roth IRA bezalako gauzetan inbertitzeari dagokionean, merkatuak oso ezustekoak dira epe laburrean, baina estatistikoki nahiko koherenteak epe luzeagoan ", dio. Gogokoa. Eta egitea zaila den arren, Figueroak dio saiatu zaitez zure Roth IRAren errendimendua alde batera uzten hemendik hamarkada askotara behar duzun arte. "Jarraitu epe luzeko aktiboetan aldizka inbertitzen denboran zehar. Ez duzu laster dirurik behar, beraz, jarri dirua lanean», dio Figueroak.

Finantza-aholkulari bat kontratatu behar al duzu laguntzeko?

Agian. Pros-ek diote, zure kasuan, kuota lauko aholkulari batek (aholkulari batzuek 2,000 $ eta 7,500 $ bitartekoa dena, oro har, 200 $ eta 400 $ bitartekoa) edo orduko kuota aholkulari batek (orduko tarifak $ XNUMX- $ XNUMX orduko gutxi gorabehera) izan ditzake. izan apustu ona. Aholkulari mota hauek hegazkortasunean ibiliko zaituzte, zure gastu eta aurrezteko lehentasunak modu kohesionatu batean aurkeztu eta jarraitu dezakezun finantza-plan bat garatu. (Finantza aholkulari bat kontratatu nahi duzu? Tresna hau erabil dezakezu zure beharrak ase ditzakeen aholkulari batekin parekatzeko.)

"Orduan edo atxikipenetan oinarritutako aholkulari batek zure aurrezki plana konfiguratzen eta zure estrategia proiektu baten gainean jartzen lagun zaitzake. Erretenzio-kuoten aholkulari batek zure plana konfiguratzen eta etengabeko jarraipena eta kudeaketan lagun zaitzake", dio Greenspring Advisors-eko Zack Hubbard-ek. Hemen orduko finantza-aholkulari batek zer balio dezakeen, eta hemen kontratatu nahi duzun edozein adbier egin beharko zenukeen galdera dira.

Azken batean, zure esku dago. Inbertitzaile batzuek profesional baten laguntza maite dute, batez ere merkatuaren hegazkortasun garaian edo finantza-eskakizun lehiakorrak dituztenean, eta batzuek bakarrik egin dezaketela ikusten dute. Hemen kontratatu nahi duzun aholkulari bati zer galdetu.

• Laburtasuna eta argitasuna lortzeko editatutako galderak

Zure finantza aholkulariari buruzko galderarik al duzu edo berri bat kontratatu nahi duzu? Bidal ezazu zure galderak helbide honetara [posta elektroniko bidez babestua].