Erretiro-kontu guztiak ez dira zerga geroratu behar

Milioika estatubatuarrek dirua kentzen dute urtero banakako erretiro kontuak (IRAk), annuities, eta enpresaburuak sustatutako erretiro planak. Plan eta kontu hauek ematen duten zerga geroratzea zaila da gainditzen, eta Roth IRAak Roth 401(k)s orain eskuragarri daudenak zergarik gabeko ateratzearen abantaila gehigarria eskaintzen dute.

Hala ere, badira erretiro-planen banaketan zor dituzun zergak babestu gabeko inbertsio fiskaletan ordaindu beharko zenukeen zerga baino handiagoak izan daitezke. Artikulu honetan, erretirorako aurrezten ari zaren bitartean zure ondasunak zerga-gizonaren esku uztea noiz izan daitekeen hobetuko dugu aztertuko dugu.

Zerga-atzeratutako kontuetarako inbertsio onenak

Jende gehienek egiten duten lehenengo galdera hau da: "Zein inbertsio mota egin behar ditut zerga geroratua kontuak?” Erantzuna zera da: zerga-atzeratutako kontuek onura handiena ematen dute maiz diru-fluxua sortzen duten inbertsioak dituztenean, edo Banaketak, bestela urtero zergapekoa izango litzateke. Zerga-atzeratzeak ordainketa horiek osorik irautea eta konposatzen jarraitzea ahalbidetzen du. Zerga-faktura beranduago etorriko da, bajak egiten hasten zarenean.

Zerga-atzeratutako hazkunderako bereziki egokiak diren bi inbertsio mota zergapekoak dira elkarrekiko fondoak bonu. Banaketa fiskal handienak eta maizenak sortzen dituzte, hala nola interesak, dibidenduak eta kapital irabazien banaketak.

Legearen arabera, elkarrekiko fondoek urtero banatu behar dituzte beren kapital-irabaziak akziodun guztiei, eta fondo bat zerga geroratuko kontu batean eduki ezean, banaketak urte horretako zerga-errentatzat hartzen dira. Hori da inbertitzaileak banaketak eskudirutan hartzen dituen edo, besterik gabe, akzio gehiagotan berriro inbertitzen dituen. Era berean, gobernuek eta korporazio-bonuek zergapekoak diren interes arruntak ordaintzen dituzte, zerga-atzeratutako kontu batean ez badaude.

Zergapeko kontuek zentzu gehiago izan dezaketenean

Zenbait inbertsio mota daude arrazoizko eraginkortasunarekin hazi daitezkeenak zergapekoak izan arren. Oro har, zerga-garaian kapital-irabaziak tratatzeko balio duen edozein inbertsio edo segurtasun hautagai ona da zerga-kontu baterako. Hori da kapital-irabaziak gaur egun erretiro-planen banaketak baino zerga-tasa baxuago baten menpe daudelako, zure ohiko diru-sarreren tasa berdinean zergapetzen baitira.

Kategoria honetan banakakoa sartzen da stock, aktibo gogorrak (adibidez, ondasun higiezinak eta metal preziatuak), eta mutualitate-funts mota batzuk (adibidez merkataritzako funtsak trukatzea indize fondoak, normalean beste mota batzuek baino banaketa fiskal txikiagoak sortzen dituztenak urtero).

Onura gehigarri gisa, erretiro-kontuetatik kanpo egiten diren inbertsioak ez daude menpe erretiratzeko zigorrak goiztiarra or behar diren gutxieneko banaketak. Dirua nahi duzunean atera dezakezu edo inoiz ez atera.

Banakako Izakinak

Akzioak, batez ere dibidenduen moduan ezer gutxi edo ezer ordaintzen dutenak, hobe da zerga kontu batean hazten uztea, urtebete baino gehiago edukiz gero. Saldu baino urtebete baino gutxiagoko akzioek zerga-tasa handiagoak dituzte epe laburreko kapital irabaziak, gaur egun zure diru-sarrera arruntei aplikatzen zaizkien tasa berdinak.

Hala ere, erretiro-kontu batean akzio indibidualak badituzu, saltzen dituzunean jasotzen dituzun etekinak diru-sarrera arrunt gisa zergapetuko dira, edukitze-aldia edozein dela ere.

Ondorioz, zerga-tarte txikienean izan ezik, inbertitzaileek zerga gutxiago ordainduko dute erretiro-kontuetatik kanpo dauden akzioen salmentan.

Errentak eta Udal Bonoak

Delako annuities Dagoeneko zerga-atzeratutako diseinuaren arabera, ez dago abantaila ekonomiko gehigarririk zerga-atzeratutako erretiro-kontu batean edukitzeak. Berdin gertatzen da udal bonoak eta udal bonuen funtsak, oro har, tokiko, estatuko edo federaleko zergen menpe ez daudenak.

Inbertitzeko Gehiegizko bat baduzu

Hau ez da gutako askok aurre egingo dugun "arazo" bat. Baina edozein urtetan erretirorako inbertitzeko diru asko izateko zortea baduzu, erretiro-kontuetarako mugak gainditzen dituela aurki dezakezu.

2022rako, adibidez, zure ohiko eta Roth IRAren ekarpenak ezin dira guztira 6,000 $ gainditu (edo 7,000 $ 50 urte edo gehiago badituzu). 2023rako, ekarpenaren muga 6,500 $-ra igotzen da (edo 7,500 $ 50 urtetik gorakoentzat).

401(k) planen kasuan, zure ekarpenak ezin dira 20,500. urterako 2022 $ baino gehiago (edo 27,000 $ 50 urte edo gehiago badituzu). 2023rako, muga 22,500 $-ra igotzen da (edo 30,000 $ 50 urtetik gorakoentzat).

Honek zure zerga-atzeratutako kontuak lehenik eta behin mugatzea argudia dezake eta, ondoren, gainerakoa zerga-kontu arruntetan sartzea. Goian azaldutako oinarrizko inbertsio-printzipio berdinak aplikatuko dira, erretiro-kontuak urtero bestela zergapeko diru-sarrera asko sortzen dituzten inbertsio-motetarako egokienak direlarik.

Beheko lerroa

Zerga-atzeratutako erretiro kontuak ez dira erretirorako aurrezteko modu bakarra, edo nahitaez onena. Zerga-atzeratutako kontuek zentzurik handiena dute jasotzen duzun urtean zergapekoak izango liratekeen diru-sarrera asko ateratzen dituzten inbertsioetarako. Denboran zehar balioa handitzea espero duzun, baina zerga-sarrera handirik sortuko ez duten inbertsioak hobe daitezke zergapeko kontu arrunt batean uztea. Dirua sarbide handiagoa izango duzu erretiroa baino lehen behar baduzu, eta, azken batean, baliteke zerga gutxiago ordaintzea bajak egiten dituzunean.