Benetan zure erretiro-aurrezkiak goratu eta errenta zergak gutxitu nahi badituzu, onena praktika pribatuko karrera beranduko profesional bat da. Diru asko irabazten ari zarenean eta erretiro-adinetik gertu zaudenean, aurrezki-aukerak dituzu laneko 401 (k) plan arruntaren mailatik haratago.
Baina, gainera, gehiago aurreztu eta zerga zama murriztu dezakezu bidaia-partekatutako gidaria, umezaina edo alboko zalaparta duen edonor bazara. Paper gehigarri eta kuota batzuk kudeatu ditzakezun bitartean, bakarkako erretiro-plan bat ezarri dezakezu eta langile gehienek baino muga handiagoak gozatu.
The IRSek duela gutxi iragarri du 2023rako erretirorako gehienezko kotizazio maila berriak, eta jende gehienak 401(k) plan batean langileen atzerapenetarako baimendutako zenbatekoan zentratzen da, hau da, $ 22,500 izango da, eta $ 7,500 gehiagorekin 50 urtetik gorakoentzat. IRA eta Roths tradizionalentzat, 6,500 $ da 1,000 $ gehigarriarekin harrapatzeko.
Zenbaki handiagoak lortzen dituzu langilea eta enpresaria izateko moduan zaudenean. SEP IRArako edo bakarkako 401(k) planak, norberaren laneko diru-sarreren C fitxa aurkezten dutenentzat diseinatuta daudenak, langile zein enpresaburuentzako baimendutako muga osoa atzeratu dezakezu, hau da, 66,000rako 2023 $ izango da, gehi 7,500 $ harrapatzeko ekarpena. Diru-saldoaren pentsio-planetarako, bakarkako praktikatzaile gisa konfigura dezakezun prestazio-plan mota bat, IRS-k dio 265,000 $ arte atzeratu dezakezula.
"Edonork ezin dute gehiago aurreztu erretirorako, baina hori egin baduzu, aterpea dezakezun kopurua handitzen da", dio Tom Balcom-ek, 1650 Wealth Management Lauderdale-by-the-Sea-n, Fla., zuzentzen duen finantza-aholkulari ziurtatuak. eta eskudiru-saldoaren pentsio-plan bat erabiltzen duena bere erretiro-aurrezkietarako.
Irabazi handiagoa dutenentzat muga handiagoak
Diru-saldoaren pentsio-planetarako hain muga altua izan dezakezun arrazoia 401 (k) estandarra ez den beste sistema batek kalkulatzen duela da. Definitutako prestazio-planak prestazioaren zenbatekoan zentratzen da, eta partaidearen adinaren eta diru-sarreren araberako kalkulu aktuarialak erabiltzen ditu urteko ekarpena zein izan daitekeen zehazteko. Beraz, diru asko irabazten duen pertsona adineko batek hasierako soldata jasotzen duen pertsona gazte batek baino askoz gehiago gorde dezake.
Konplikatua badirudi, hala dela. Ezin dituzu zuk zeuk egin kalkulu aktuarialak, beraz, hirugarrenen administratzaile bat kontratatu behar duzu urtean milaka dolarren truke.
Mugimendu hau egiten duten bakarkako ekintzaileek normalean kontuan hartzen dute beste hainbat plan aukeraren ondoren. Baliteke beren gazteenetan has daitezke geroratze-kopuru txikiagoa duen plan batekin, eta gero aldatzea beren adinak eta diru-sarrerak kopuru handiagoak justifikatzen dituztenean.
Gehienak ez dira batere hasten, noski. Bakarrik Autonomoen %13k erretiro plan batean parte hartzen du langile tradizionalen %75aren aldean, Pew Charitable Trusts-ek egindako analisi baten arabera.
Diru-saldo plan batekin amaierako jokoa ez da nahitaez pentsio batekin egingo zenukeen moduan errenta moduko ordainketa lortzea. Zure irabaziak 401 (k) bezalako kontu batean pilatzen dira eta erabiltzaile gehienek erretiroan IRAra iraultzeko eta kontuak beren kabuz kudeatzeko asmoa dute.
"IRAra itzultzeko malgutasuna handia da epe luzerako", dio Balcomek. "Cartera egituratzen dudan moduaren arabera errenta ordain dezaket".
SEP IRA edo bakarkako 401 (k) irekitzea eta mantentzea askoz errazagoa da. Esate baterako, Single (k) Plus plan bat has dezakezu Ubiquity Retirement + Savings-en 350 $-ren truke, 35 $ hileko kuota batekin eta inbertsio-kuotak errepikatzen dituena, dio Chad Parksek, sortzaile eta zuzendari nagusiak. Ubiquity Erretiroa + Aurrezkia. Plan hauek artekaritza nagusi gehienetatik ere lor ditzakezu, hala nola Fidelity, Schwab eta Vanguard, ezaugarri eta kostuak hornitzaileen arabera aldatuz.
Plan hauetarako, lehenik eta behin langile gisa onartzen den $ 22,500 gehienez kotizatu dezakezu, eta gero gehiago ekarpen egin dezakezu enpresaburu gisa. SEP baterako, zure laneko diru-sarrera garbiaren % 25 da 66,000rako 2023 $ gehienezko muga bateratua arte. 401 (k) bakarrerako, zure laneko diru-sarrera guztiak ekarpen ditzakezu, 66,000 $ gehienezko muga bateratua arte. 2023an, beraz, gehienetan SEP baino dolar kopuru handiagoa da.
Kolaboratu nahi duzun alboko dirua baduzu, ziurtatu zu eta zure enplegatzaile nagusiak beste kontu batzuetan egiten ari zaren ekarpenekin koordinatzea, dio Sean Mullaneyk, Woodland Hills-en (Kalifornia) egoitza duen finantza-planifikatzaile eta CPA-k. baten egilea 401(k)s bakarlari buruzko liburu berria. "Mugak pertsona bakoitzeko dira, ez plan bakoitzeko", dio Mullaneyk.
Mullaney-k kalkulatzen du 230,000an 401 $ inguru beharko liratekeela 2023an bakarkako 174,000(k) bat ateratzeko C Scheduleko diru-sarreran. S korporazio batean aurkezten dutenentzat, W-2 irabazien XNUMX $ gehienez lor dezakete.
Are onura fiskal gehiago
Ikuspegi honetatik etekin handiena ateratzen dutenek %20ko diru-sarreren muga gainditzen dute. Enpresen Errenta Kalifikatua (QBI), 2018an Zerga Murrizketa eta Enplegu Legearen barruan ezarri zena. Muga hori 170,050an 340,100 dolar izan zen fitxategi bakarreko eta 2022 dolar bateratuen kasuan.
"Errenta handiagoko profesional asko kanpoan daude", dio Mullaneyk.
Hor sartzen da zerga plangintza. Mugaren azpitik sartzeko behar adina diru-sarrera atzeratzen badituzu, zerga-fakturaren % 20ko deskontu gehiago lor dezakezu.
"Jokoa kentzen, kentzen, kentzen da lanean ari zaren bitartean", dio Mullaneyk.
Oraindik denbora dago 2022ko diru-sarrerak murrizteko eta autoenplegurako erretiroa atzeratzeko planak egiteko urte honen amaiera baino lehen. Orain nahi duzun plan mota konfiguratzen baduzu, zergak aurkezteko epemuga arte duzu 2022rako zure ekarpenak egiteko, eta orduan 2023an sartu ahal izango duzu goi-muga berrietan.
MarketWatch-etik gehiago
Doako iPhone hack hau izan daiteke egiten duzun finantza-plangintzaren mugimendu garrantzitsuena
Source: https://www.marketwatch.com/story/forget-the-22-500-limit-some-workers-can-supersize-their-tax-deferred-retirement-savings-up-to-265-000-in-2023-11667238372?siteid=yhoof2&yptr=yahoo