Inflazioak zapaltzen ari bazara eta zure 401 (k) dirurik baduzu, baliteke nola lor dezakezun galdetzen ari zaren. Egoera horretan, "zailtasunen erretiratzea" deitzen den zerbaitek faktura egokituko lukeela dirudi. Baina Barne Ogasun Zerbitzuak sei bide ditu 59 eta erdi baino gazteagoa bazara eta inflazioa horietako bat ez bada, dirua ateratzeko "berehalako premia ekonomiko handia" erakutsi dezakezula.
Honi buruz ez dago aldaketarik, baina arauak aldatzen hasiko dira etorkizunean 2024an gastu orokorren fakturaren xedapenak indarrean sartzen direnean. Lege berriak enpresei aukera ematen die. larrialdietarako aurrezki-kontuak sortu 401(k)s-ari atxikitako langileentzat, 2,500 dolar arte eduki ditzaketenak eta larrialdietarako 1,000 dolar arte atera ditzaketenak. Etxeko indarkeriaren biktima direnentzat funtsak irekitzen dituzten xedapenak ere badaude.
Baina oraingoz, oraindik dauden irizpideetako bat bete behar duzu —gastu medikoak, hileta gastuak, lehen aldiz etxea erostea, hurrengo matrikula, hondamendia etxeak konpontzea edo etxe kaleratzea prebenitzea— eta zure beharra dokumentatu ahal izango duzu. Oro har, zure ekarpenen zenbatekora arte atera dezakezu eta errentaren gaineko zerga ordainduko duzu, baina lehen bajak egiteko %10eko zigor gehigarria ekidin dezakezu. Lehenik eta behin, ez dituzu beste aukera guztiak agortu behar, maileguak adibidez, behar dituzun funtsak lortzeko beste biderik ez duzula frogatzen baduzu.
Zailtasunen erretiratzeak ez dira 401 (k) mailegu bat bezalakoak, non, esate baterako, $ 5,000 ateratzen dituzun, oro har, galderarik egin gabe, eta, ondoren, denboran zehar itzultzen duzun.
Mediku-gastuetarako eta hileta-gastuetarako, eskatutako zenbatekoarekin bat egiten duten ordainagiriak erakutsi beharko dituzu. Etxebizitza nagusi bat erostearekin edo hurrengo urteko irakaskuntzarekin lotutako kostuetarako, fakturak aurkeztu beharko dituzu. Desalojoaren aurrean bazaude, oharra erakutsi beharko zenuke. Hondamendi naturalaren kasuan, gertaera eta zure egoitza nagusian kalteak konpontzeko kostuak dokumentatu beharko dituzu.
Hala eta guztiz ere, zailtasunen erretiratzeak kopuru kezkagarrian handitzen ari dira, 401 (k) zaindarien datu berrien arabera. Vanguard-en, zailtasunen erretiratzeak a "errekorra" altua, maileguen igoerak eta erretiro-kontuetatik zailtasunik gabeko bajak gaindituz. Leialtasunak eta Nonahikotasunak ere gora egin du hiru arloetan. Ascensus-en, zailtasunen erretiratzeak % 33 hazi dira iazko garai berarekin alderatuta, maileguak % 15 baino ez dira, eta erretiratzeak % 22.
"Finantza osasunaren okerraldi orokorraren seinale izan liteke", dio Rick Irace-ko zuzendari nagusiak. Igoera.
Paperezko ibilbidea
Zailtasunak erretiratzeko eskaera bidaltzen duzunean, lehen geldialdia zure erretiro-planaren zaindariaren web atarian izango da, non botoi batzuk klik egin eta behar duzuna esan diezazun. Informazioa zure enpresaburuaren giza baliabideen sailera bideratzen da, eta norbaitek ebaluatuko du edo automatikoki pasatuko du zure planak autoziurtagiria ahalbidetzen badu.
Noizbait, fiduziarioa den auditore batek aztertuko du eta zilegia dela ziurtatuko du, edo, azkenean, IRSk uko egin diezaioke erretiratzeari uko egitea eta orduan zerga buruhaustea izango duzu.
Horregatik, inflazioarekin lotutako eskaera bat litekeena da bidean zikintzea. Todd Feder, presidenteordea eta erretiro-planen aholkulari nagusia girard, duela gutxi, martxan zegoen eskaera bat geldiarazi behar izan zuen berak aholkatzen duen plan baten bidez, zailtasunen baldintzak betetzen ez zituelako. “Langile bat planaren babeslearengana joan zen eta esan zuen inflazioa gora doala, haur bat izango dudala eta dirua behar dudala hipoteka ordaintzeko. Eta onartu egin zuten, baina hori ez dago onartzen», dio Federek.
Eskaerari uko egin beharrean, Federek irtenbide sortzailea aurkitu zuen. "Haurtxoaren berri izan genuenean, gastu medikoei buruzko adierazpenak bildu genituen, arrazoi medikoengatik zela dokumentatu genuen eta fiduziario-espedienterako tramiteak mantendu genituen", esan zuen. "Ez da erraza".
Sakatu beste aukera batzuk lehenik
Irace planeko parte-hartzaile askorekin biltzen da Ascensus-en bere lanaren barruan, eta erretiratzea eskatzen dutenekin hitz egiten saiatzen da izan ditzaketen beste aukerei buruz, zailtasun bat aldarrikatu aurretik. "Jendeari esaten saiatzen naiz, zure etorkizunetik maileguan hartzen ari zara hori egiten baduzu", dio.
Baina, oro har, arauak ulertzen ez dituztela ikusten du, eta etsigarria iruditzen zaie behar duten baina sartu ezin duten dirua izatea. Ascensus-en, benetan, zenbaki bat jar diezaiokete desadostasun horri. "Gure dei zentroan asebetetze tasa orokorra % 96 dugu, eta atsekabearen % 3 deitzen duten eta dirua atera nahi duten pertsonek eragiten dute, eta ezin dute planak onartzen ez duelako", dio Iracek.
Erretiratzeko prozesua zertxobait errazagoa da beste erretiro-kontu batzuekin.
Roth IRA batekin, adibidez, edozein unetan atera ditzakezu zure ekarpenak, betiere zure kontua bost urtez irekita egon bada. IRA tradizional batekin, 59 ½ baino lehen erretiratzeak egin ditzakezu zailtasunen erretiratzea bezalako arrazoiengatik eta salbuespena egiaztatzen baduzu % 10eko zigorra saihestu. Eta dirua ere atera dezakezu zuzeneko ateratze gisa, %10eko zigorra eta zerga ordaintzen badituzu.
401(k)s-tik dirua ateratzeko modu errazagoak ere badaude. Gehienak planek maileguak onartzen dituzte, eta, oro har, aukerarik onena dira interesekin itzultzen ari zaren zentzuan eta ez dago IRS zigorrik edo zergarik.
Baina, "hori zaila izan daiteke finantza-stressaren garaian bazaude", dio David Stinnett-ek, erretiro estrategikoko aholkularitzako buruak. Vanguard.
Horrez gain, 50,000 $-ra edo lortutako balioaren erdira mugatuta zaude, handiagoa dena. Eta mailegua aktibo dagoen bitartean lana uzten baduzu, berehala itzuli behar duzu edo zerga eta gainontzeko zigorra ordaindu behar duzu.
Zerbitzuan egindako erretiratzea ere egin dezakezu, non dirua ateratzeko eta zerga eta zigorra ordaintzeko baimena ematen dizuten, baina kontuan izan horiek, oro har, 59 ½ urtetik gorakoentzat mugatuta daudela, nahiz eta plan batzuek parte hartzaile gazteentzat onartzen duten.
Erretirorako prest egotean eragina
Erretiro-kontuetatik dirua ateratzeko aukera guztiek zure epe luzerako erretiro-aukerak eragiten dituzte. "Jende askok uste du dirua atera dezakeela beti Gizarte Segurantzatik bizi daitekeelako, baina hori osatzeko zerbait behar duzu", dio Callie Farnsworth-ek, Betetzeko zuzendariak. Nonahikotasuna, erretiro-planaren administratzailea.
"Nire gomendioa beti da ustekabeko gertaerak planifikatzen saiatzea, baina denek ezin dute hori egin. Hortik aurrera, hezkuntza funtsezkoa da, beraz, dirua ateratzeko aukerak ezagutzen dituzu, eta jakin badakizu zerga batzuk ordainduko dituzula».
Iracerentzat, hezkuntza osagaia, neurri handi batean, konpromisora dator. Orokorrean parte hartzen duten eta informazioa bilatzen duten pertsonek hobeto egin ohi dute. "Urtean behin saioa hasten duten pertsonek —zerbait ikusten duzu edo ekintza bat egiten duzu— gure estatistikek erakusten dute inoiz saioa hasten ez duenak baino % 25 saldo handiagoa dutela", dio Iracek. "Konpromiso faktoreak badu zerbait".
Galdera bat duzu inbertitzeko mekanikari buruz, nola sartzen den zure finantza-plan orokorrean eta zer estrategiak zure dirua etekinik handiena ateratzen lagun zaitzakete? Idatz nazazu helbide honetan [posta elektroniko bidez babestua].
MarketWatch-etik gehiago
Iturria: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- jarraitu-arau-hauek-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Iritzia: 401 (k) batetik zailtasunak kentzea errazagoa izango da laster, baina oraindik ez
Inflazioak zapaltzen ari bazara eta zure 401 (k) dirurik baduzu, baliteke nola lor dezakezun galdetzen ari zaren. Egoera horretan, "zailtasunen erretiratzea" deitzen den zerbaitek faktura egokituko lukeela dirudi. Baina Barne Ogasun Zerbitzuak sei bide ditu 59 eta erdi baino gazteagoa bazara eta inflazioa horietako bat ez bada, dirua ateratzeko "berehalako premia ekonomiko handia" erakutsi dezakezula.
Honi buruz ez dago aldaketarik, baina arauak aldatzen hasiko dira etorkizunean 2024an gastu orokorren fakturaren xedapenak indarrean sartzen direnean. Lege berriak enpresei aukera ematen die. larrialdietarako aurrezki-kontuak sortu 401(k)s-ari atxikitako langileentzat, 2,500 dolar arte eduki ditzaketenak eta larrialdietarako 1,000 dolar arte atera ditzaketenak. Etxeko indarkeriaren biktima direnentzat funtsak irekitzen dituzten xedapenak ere badaude.
Baina oraingoz, oraindik dauden irizpideetako bat bete behar duzu —gastu medikoak, hileta gastuak, lehen aldiz etxea erostea, hurrengo matrikula, hondamendia etxeak konpontzea edo etxe kaleratzea prebenitzea— eta zure beharra dokumentatu ahal izango duzu. Oro har, zure ekarpenen zenbatekora arte atera dezakezu eta errentaren gaineko zerga ordainduko duzu, baina lehen bajak egiteko %10eko zigor gehigarria ekidin dezakezu. Lehenik eta behin, ez dituzu beste aukera guztiak agortu behar, maileguak adibidez, behar dituzun funtsak lortzeko beste biderik ez duzula frogatzen baduzu.
Zailtasunen erretiratzeak ez dira 401 (k) mailegu bat bezalakoak, non, esate baterako, $ 5,000 ateratzen dituzun, oro har, galderarik egin gabe, eta, ondoren, denboran zehar itzultzen duzun.
Mediku-gastuetarako eta hileta-gastuetarako, eskatutako zenbatekoarekin bat egiten duten ordainagiriak erakutsi beharko dituzu. Etxebizitza nagusi bat erostearekin edo hurrengo urteko irakaskuntzarekin lotutako kostuetarako, fakturak aurkeztu beharko dituzu. Desalojoaren aurrean bazaude, oharra erakutsi beharko zenuke. Hondamendi naturalaren kasuan, gertaera eta zure egoitza nagusian kalteak konpontzeko kostuak dokumentatu beharko dituzu.
Hala eta guztiz ere, zailtasunen erretiratzeak kopuru kezkagarrian handitzen ari dira, 401 (k) zaindarien datu berrien arabera. Vanguard-en, zailtasunen erretiratzeak a "errekorra" altua, maileguen igoerak eta erretiro-kontuetatik zailtasunik gabeko bajak gaindituz. Leialtasunak eta Nonahikotasunak ere gora egin du hiru arloetan. Ascensus-en, zailtasunen erretiratzeak % 33 hazi dira iazko garai berarekin alderatuta, maileguak % 15 baino ez dira, eta erretiratzeak % 22.
"Finantza osasunaren okerraldi orokorraren seinale izan liteke", dio Rick Irace-ko zuzendari nagusiak. Igoera.
Paperezko ibilbidea
Zailtasunak erretiratzeko eskaera bidaltzen duzunean, lehen geldialdia zure erretiro-planaren zaindariaren web atarian izango da, non botoi batzuk klik egin eta behar duzuna esan diezazun. Informazioa zure enpresaburuaren giza baliabideen sailera bideratzen da, eta norbaitek ebaluatuko du edo automatikoki pasatuko du zure planak autoziurtagiria ahalbidetzen badu.
Noizbait, fiduziarioa den auditore batek aztertuko du eta zilegia dela ziurtatuko du, edo, azkenean, IRSk uko egin diezaioke erretiratzeari uko egitea eta orduan zerga buruhaustea izango duzu.
Horregatik, inflazioarekin lotutako eskaera bat litekeena da bidean zikintzea. Todd Feder, presidenteordea eta erretiro-planen aholkulari nagusia girard, duela gutxi, martxan zegoen eskaera bat geldiarazi behar izan zuen berak aholkatzen duen plan baten bidez, zailtasunen baldintzak betetzen ez zituelako. “Langile bat planaren babeslearengana joan zen eta esan zuen inflazioa gora doala, haur bat izango dudala eta dirua behar dudala hipoteka ordaintzeko. Eta onartu egin zuten, baina hori ez dago onartzen», dio Federek.
Eskaerari uko egin beharrean, Federek irtenbide sortzailea aurkitu zuen. "Haurtxoaren berri izan genuenean, gastu medikoei buruzko adierazpenak bildu genituen, arrazoi medikoengatik zela dokumentatu genuen eta fiduziario-espedienterako tramiteak mantendu genituen", esan zuen. "Ez da erraza".
Sakatu beste aukera batzuk lehenik
Irace planeko parte-hartzaile askorekin biltzen da Ascensus-en bere lanaren barruan, eta erretiratzea eskatzen dutenekin hitz egiten saiatzen da izan ditzaketen beste aukerei buruz, zailtasun bat aldarrikatu aurretik. "Jendeari esaten saiatzen naiz, zure etorkizunetik maileguan hartzen ari zara hori egiten baduzu", dio.
Baina, oro har, arauak ulertzen ez dituztela ikusten du, eta etsigarria iruditzen zaie behar duten baina sartu ezin duten dirua izatea. Ascensus-en, benetan, zenbaki bat jar diezaiokete desadostasun horri. "Gure dei zentroan asebetetze tasa orokorra % 96 dugu, eta atsekabearen % 3 deitzen duten eta dirua atera nahi duten pertsonek eragiten dute, eta ezin dute planak onartzen ez duelako", dio Iracek.
Erretiratzeko prozesua zertxobait errazagoa da beste erretiro-kontu batzuekin.
Roth IRA batekin, adibidez, edozein unetan atera ditzakezu zure ekarpenak, betiere zure kontua bost urtez irekita egon bada. IRA tradizional batekin, 59 ½ baino lehen erretiratzeak egin ditzakezu zailtasunen erretiratzea bezalako arrazoiengatik eta salbuespena egiaztatzen baduzu % 10eko zigorra saihestu. Eta dirua ere atera dezakezu zuzeneko ateratze gisa, %10eko zigorra eta zerga ordaintzen badituzu.
401(k)s-tik dirua ateratzeko modu errazagoak ere badaude. Gehienak planek maileguak onartzen dituzte, eta, oro har, aukerarik onena dira interesekin itzultzen ari zaren zentzuan eta ez dago IRS zigorrik edo zergarik.
Baina, "hori zaila izan daiteke finantza-stressaren garaian bazaude", dio David Stinnett-ek, erretiro estrategikoko aholkularitzako buruak. Vanguard.
Horrez gain, 50,000 $-ra edo lortutako balioaren erdira mugatuta zaude, handiagoa dena. Eta mailegua aktibo dagoen bitartean lana uzten baduzu, berehala itzuli behar duzu edo zerga eta gainontzeko zigorra ordaindu behar duzu.
Zerbitzuan egindako erretiratzea ere egin dezakezu, non dirua ateratzeko eta zerga eta zigorra ordaintzeko baimena ematen dizuten, baina kontuan izan horiek, oro har, 59 ½ urtetik gorakoentzat mugatuta daudela, nahiz eta plan batzuek parte hartzaile gazteentzat onartzen duten.
Erretirorako prest egotean eragina
Erretiro-kontuetatik dirua ateratzeko aukera guztiek zure epe luzerako erretiro-aukerak eragiten dituzte. "Jende askok uste du dirua atera dezakeela beti Gizarte Segurantzatik bizi daitekeelako, baina hori osatzeko zerbait behar duzu", dio Callie Farnsworth-ek, Betetzeko zuzendariak. Nonahikotasuna, erretiro-planaren administratzailea.
"Nire gomendioa beti da ustekabeko gertaerak planifikatzen saiatzea, baina denek ezin dute hori egin. Hortik aurrera, hezkuntza funtsezkoa da, beraz, dirua ateratzeko aukerak ezagutzen dituzu, eta jakin badakizu zerga batzuk ordainduko dituzula».
Iracerentzat, hezkuntza osagaia, neurri handi batean, konpromisora dator. Orokorrean parte hartzen duten eta informazioa bilatzen duten pertsonek hobeto egin ohi dute. "Urtean behin saioa hasten duten pertsonek —zerbait ikusten duzu edo ekintza bat egiten duzu— gure estatistikek erakusten dute inoiz saioa hasten ez duenak baino % 25 saldo handiagoa dutela", dio Iracek. "Konpromiso faktoreak badu zerbait".
Galdera bat duzu inbertitzeko mekanikari buruz, nola sartzen den zure finantza-plan orokorrean eta zer estrategiak zure dirua etekinik handiena ateratzen lagun zaitzakete? Idatz nazazu helbide honetan [posta elektroniko bidez babestua].
MarketWatch-etik gehiago
Iturria: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- jarraitu-arau-hauek-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo