Inori ez zaizkio zergak gustatzen, baina denek maite dute salmenta. Beraz, 2023an Roth-en bihurketei buruzko eztanda handi baten ideiak —denbora mugatuko eskaintza, ez gutxiago— zergak orain ordaintzea erakargarria izan liteke etorkizunean saihesteko.
Hainbat baldintza daude aurten Roth-en bihurketak egiteko, hau da, zerga-atzeratutako IRA batetik dirua mugitzen duzunean eta zenbatekoaren gaineko zerga ordaintzen duzunean, eta gero Roth batera eramaten duzunean, zergarik gabe hazten denean. Plus nagusia: Akzio eta bonuen merkatuak behera jarraitzen dute nabarmen duela urtebetetik - S&P 500-a
SPX,
+ 1.63%
%18 baino gehiago jaitsi zen urte hasieran. Horrek esan nahi du zerga gutxiago ordainduko dituzula zure IRAko inbertsioak saltzen dituzunean eta gero deskontuarekin erosiko duzula Roth-en berrinbertitzen duzunean.
"Edonori gustatzen zaio deskontua, eta zerga ez da ordaindu behar 2024ko apirilera arte", dio Matthew Carbray finantza-aholkulariak, zuzendariak. Ridgeline Finantza Bazkideak Avon, Conn.
Zerga-tarteen muga berriak ere 2023an sartuko dira indarrean, inflazioa dela eta, balantza gehiago bihurtzea posible da zerga-tarte altuago batera. Orain 95,375 dolar irabaz ditzakezu bakar batek, eta 190,750 dolar bikote batek, eta oraindik %22ko zerga-tartean egon zaitezke.
"Aurrekaririk gabeko aukera dago parentesi baxu hauetan sartzeko", dio Ed Slott-en sortzaileak. IRAHelp.com eta aspaldiko Roth-en bihurketen aldekoa.
Gehiago dago. Oro har, zerga-tasaren ingurunea baxutzat jotzen da orain, baina zerga-tasak berriro igoko dira 2025etik aurrera, Kongresuaren ekintza gehiago egon ezean. Beraz, horrek esan nahi du aurtengoa gehi hurrengo biak direla urte anitzeko bihurketa-estrategia ezartzeko garai nagusia, dio Slottek.
"Zerga plangintza onaren gako osoa IRAetatik dirua ahalik eta tasa baxuenetan ateratzea da", dio Slottek, "Beraz, 2023an jarriko dut pedala. Jo dezagun hemen dagoen bitartean, festa delako. laster amaituko da”.
Nola hasi
Roth-en bihurketa bat erabakitzeko gakoa da zure zerga-tasak etorkizunean handiagoak izango direla uste baduzu eta bihurketaren gaineko zerga ordaintzeko dirua baduzu.
Gaztea bazara eta lanean jarraitzen baduzu, hori ez zara zu izango. Baina aurretik pentsatu eta Roth IRA eta kontuan hartu Roth 401(k) aukerak zure egungo ekarpenengatik, erretiratuta zaudenean arazoa konpontzen saiatu beharrean.
Leku goxoa 59 1/2 baino gehiago bazara baina oraindik zerga-atzeratutako erretiro-kontuetatik behar diren gutxieneko banaketaren menpe ez bazaude. Erretiroa izateak ere laguntzen du, beraz, zure diru-sarrerak baxuak dira, edo zerga-fakturarako dirua baino diru-sarrera handia izateak. 2023an hasita, RMD adina 73ra igarotzen da, eta, ondoren, 10 urte barru, 75 izango dira. Horrek dozena bat urte gehiago ematen dizkizu zure dirua zure abantailarik onena lortzeko.
" «Zerga tasei buruzkoa da guztia. Zure tasak altuagoak izango direla uste baduzu, Rothek irabaziko du»."
"Apustu handia eta erraldoia da", dio Slottek. “Dena zerga tasei buruzkoa da. Zure tasak altuagoak izango direla uste baduzu, Rothek irabaziko du".
Jende gehienak uste du beren zerga-tasak baxuagoak izango direla erretiroan, baina Slott eta beste aholkulari askok kontrakoa ikusten dute gehienetan. Slott-ek ere ohartzen du jendeak erretiroan kenkari gutxiago izan ohi duela - jada ez dute IRA-ra kotizatzen, gauza bategatik, eta baliteke batzuek interes-kenkarietarako hipotekarik ere ez izatea - beraz, zergetan gehiago ordaintzen dute.
Jende gehienak Roth-en bihurketak gelditzen ditu RMDak hasten direnean, garestia delako. Lehenik eta behin behar den zenbatekoa atera eta horren gaineko zerga ordaindu behar duzu, eta gero bihurketaren gaineko zergak ere ordaindu.
Baina badaude agertokiak non hau funtziona dezakezun. Eta ordaindu ahal baduzu, onura handia da zure oinordekoentzat, 10 urtez zergarik gabeko kontua oinordetzan jasoko dutelako (ondoren, hazkundea zergapetuko duten kontu batera eraman behar dute). Oinordetzan jasotako IRA tradizionalak, berriz, 10 urteko denbora-tarte horretan behar diren gutxieneko banaketa fiskalen menpe daude.
Kenneth Waltzer, Los Angelesen egoitza duen finantza-planifikatzaile batek bezeroei egin die hori eta ondo atera zaie. "Zure RMD 50,000 $ bezalako zerbait bada eta esaten baduzu: 'Edonola ere dirua ateratzen ari naiz, beraz, zergatik ez ditut 150,000 $ ateratzen eta gainerakoan Roth-en bihurketa bat egiten". Orduan 50,000 dolar erabiltzen dituzu zerga ordaintzeko eta urte batzuk jarraian egiten badituzu, IRA dezente txikitu duzu».
Roth bihurketak ez dira guztiontzat
Zure erretiro-kontuak atzean uzteak eta zure dirua gutxitzeko asmoa baduzu, ez dago Roth-en bihurketa kontuan hartzeko arrazoirik.
Ukitzeko beste arrazoi bat da erretiroan zure errenta-mailak ere eragina duela zure Gizarte Segurantzaren zergagarritasunean eta Medicare primaren ordainketa. Beraz, bihurketa handia egiten baduzu, zure kostu orokorrak handitu ditzakezu.
Zalantzarik gabe, uko egin nahi izango duzu zerga ordaintzeko eskudirurik ez baduzu, jende gehienek ez luketelako onurarik izango gehiago bihurtzeak zor diren zergak estaltzeko.
"Inork ez luke hondamendira joan behar", dio Slottek.
Horretarako, ziurtatu kostua izango duenaren kontabilitatea zehatza egiten duzula eta egin beharreko transakzioen jarraipena egin. Jada ezin duzu Roth bihurketa desegin, beraz, zure IRAtik dirua atera bezain laster, zerga zor izango duzu.
Slott-ek ere esan du kontuz ibili behar dela merkatu lurrunkor bat zure transakzioa egiteko merkatu-egun batean. Gauzak joan diren moduan, merkatuak ehunka puntu alda ditzake egun batean. Ordua 2023rako gakoa da maila orokorrean - zerga-tasak eta akzioen balioak baxuak dira - ez salmentarako egun edo minutura arte.
Slottek ikusi du hau martxan, eta gaizki ateratzen da. Merkatuaren baldintzengatik egun horretan konbertitu behar ote zuen galdetu zion bezero bat, eta esan zuen, baietz, baina hori oraintxe bertan bakarrik balio du. Eskaera egiten saiatu zen, baina bete zenerako, merkatuak 800 puntu igo zituen eta bere transakzioa uste baino askoz gehiago kostatu zitzaion. "Roth-en bihurketak egiteko merkatuak denbora ematea ez da dirudien bezain egingarria", dio Slottek.
Galdera bat daukat inbertitzeko mekanika, nola sartzen den zure finantza-plan orokorrean eta zer estrategiak zure dirua etekin handiena ateratzen lagunduko dizuten? Idatz nazazu helbide honetan [posta elektroniko bidez babestua].
MarketWatch-etik gehiago
Iturria: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Iritzia: Roth IRA bihurketak: aprobetxatu denbora mugatuko eskaintza hau zergak aurrezteko
Inori ez zaizkio zergak gustatzen, baina denek maite dute salmenta. Beraz, 2023an Roth-en bihurketei buruzko eztanda handi baten ideiak —denbora mugatuko eskaintza, ez gutxiago— zergak orain ordaintzea erakargarria izan liteke etorkizunean saihesteko.
Hainbat baldintza daude aurten Roth-en bihurketak egiteko, hau da, zerga-atzeratutako IRA batetik dirua mugitzen duzunean eta zenbatekoaren gaineko zerga ordaintzen duzunean, eta gero Roth batera eramaten duzunean, zergarik gabe hazten denean. Plus nagusia: Akzio eta bonuen merkatuak behera jarraitzen dute nabarmen duela urtebetetik - S&P 500-a
+ 1.63%
SPX,
%18 baino gehiago jaitsi zen urte hasieran. Horrek esan nahi du zerga gutxiago ordainduko dituzula zure IRAko inbertsioak saltzen dituzunean eta gero deskontuarekin erosiko duzula Roth-en berrinbertitzen duzunean.
"Edonori gustatzen zaio deskontua, eta zerga ez da ordaindu behar 2024ko apirilera arte", dio Matthew Carbray finantza-aholkulariak, zuzendariak. Ridgeline Finantza Bazkideak Avon, Conn.
Zerga-tarteen muga berriak ere 2023an sartuko dira indarrean, inflazioa dela eta, balantza gehiago bihurtzea posible da zerga-tarte altuago batera. Orain 95,375 dolar irabaz ditzakezu bakar batek, eta 190,750 dolar bikote batek, eta oraindik %22ko zerga-tartean egon zaitezke.
"Aurrekaririk gabeko aukera dago parentesi baxu hauetan sartzeko", dio Ed Slott-en sortzaileak. IRAHelp.com eta aspaldiko Roth-en bihurketen aldekoa.
Gehiago dago. Oro har, zerga-tasaren ingurunea baxutzat jotzen da orain, baina zerga-tasak berriro igoko dira 2025etik aurrera, Kongresuaren ekintza gehiago egon ezean. Beraz, horrek esan nahi du aurtengoa gehi hurrengo biak direla urte anitzeko bihurketa-estrategia ezartzeko garai nagusia, dio Slottek.
"Zerga plangintza onaren gako osoa IRAetatik dirua ahalik eta tasa baxuenetan ateratzea da", dio Slottek, "Beraz, 2023an jarriko dut pedala. Jo dezagun hemen dagoen bitartean, festa delako. laster amaituko da”.
Nola hasi
Roth-en bihurketa bat erabakitzeko gakoa da zure zerga-tasak etorkizunean handiagoak izango direla uste baduzu eta bihurketaren gaineko zerga ordaintzeko dirua baduzu.
Gaztea bazara eta lanean jarraitzen baduzu, hori ez zara zu izango. Baina aurretik pentsatu eta Roth IRA eta kontuan hartu Roth 401(k) aukerak zure egungo ekarpenengatik, erretiratuta zaudenean arazoa konpontzen saiatu beharrean.
Leku goxoa 59 1/2 baino gehiago bazara baina oraindik zerga-atzeratutako erretiro-kontuetatik behar diren gutxieneko banaketaren menpe ez bazaude. Erretiroa izateak ere laguntzen du, beraz, zure diru-sarrerak baxuak dira, edo zerga-fakturarako dirua baino diru-sarrera handia izateak. 2023an hasita, RMD adina 73ra igarotzen da, eta, ondoren, 10 urte barru, 75 izango dira. Horrek dozena bat urte gehiago ematen dizkizu zure dirua zure abantailarik onena lortzeko.
" «Zerga tasei buruzkoa da guztia. Zure tasak altuagoak izango direla uste baduzu, Rothek irabaziko du»."
"Apustu handia eta erraldoia da", dio Slottek. “Dena zerga tasei buruzkoa da. Zure tasak altuagoak izango direla uste baduzu, Rothek irabaziko du".
Jende gehienak uste du beren zerga-tasak baxuagoak izango direla erretiroan, baina Slott eta beste aholkulari askok kontrakoa ikusten dute gehienetan. Slott-ek ere ohartzen du jendeak erretiroan kenkari gutxiago izan ohi duela - jada ez dute IRA-ra kotizatzen, gauza bategatik, eta baliteke batzuek interes-kenkarietarako hipotekarik ere ez izatea - beraz, zergetan gehiago ordaintzen dute.
Jende gehienak Roth-en bihurketak gelditzen ditu RMDak hasten direnean, garestia delako. Lehenik eta behin behar den zenbatekoa atera eta horren gaineko zerga ordaindu behar duzu, eta gero bihurketaren gaineko zergak ere ordaindu.
Baina badaude agertokiak non hau funtziona dezakezun. Eta ordaindu ahal baduzu, onura handia da zure oinordekoentzat, 10 urtez zergarik gabeko kontua oinordetzan jasoko dutelako (ondoren, hazkundea zergapetuko duten kontu batera eraman behar dute). Oinordetzan jasotako IRA tradizionalak, berriz, 10 urteko denbora-tarte horretan behar diren gutxieneko banaketa fiskalen menpe daude.
Kenneth Waltzer, Los Angelesen egoitza duen finantza-planifikatzaile batek bezeroei egin die hori eta ondo atera zaie. "Zure RMD 50,000 $ bezalako zerbait bada eta esaten baduzu: 'Edonola ere dirua ateratzen ari naiz, beraz, zergatik ez ditut 150,000 $ ateratzen eta gainerakoan Roth-en bihurketa bat egiten". Orduan 50,000 dolar erabiltzen dituzu zerga ordaintzeko eta urte batzuk jarraian egiten badituzu, IRA dezente txikitu duzu».
Roth bihurketak ez dira guztiontzat
Zure erretiro-kontuak atzean uzteak eta zure dirua gutxitzeko asmoa baduzu, ez dago Roth-en bihurketa kontuan hartzeko arrazoirik.
Ukitzeko beste arrazoi bat da erretiroan zure errenta-mailak ere eragina duela zure Gizarte Segurantzaren zergagarritasunean eta Medicare primaren ordainketa. Beraz, bihurketa handia egiten baduzu, zure kostu orokorrak handitu ditzakezu.
Zalantzarik gabe, uko egin nahi izango duzu zerga ordaintzeko eskudirurik ez baduzu, jende gehienek ez luketelako onurarik izango gehiago bihurtzeak zor diren zergak estaltzeko.
"Inork ez luke hondamendira joan behar", dio Slottek.
Horretarako, ziurtatu kostua izango duenaren kontabilitatea zehatza egiten duzula eta egin beharreko transakzioen jarraipena egin. Jada ezin duzu Roth bihurketa desegin, beraz, zure IRAtik dirua atera bezain laster, zerga zor izango duzu.
Slott-ek ere esan du kontuz ibili behar dela merkatu lurrunkor bat zure transakzioa egiteko merkatu-egun batean. Gauzak joan diren moduan, merkatuak ehunka puntu alda ditzake egun batean. Ordua 2023rako gakoa da maila orokorrean - zerga-tasak eta akzioen balioak baxuak dira - ez salmentarako egun edo minutura arte.
Slottek ikusi du hau martxan, eta gaizki ateratzen da. Merkatuaren baldintzengatik egun horretan konbertitu behar ote zuen galdetu zion bezero bat, eta esan zuen, baietz, baina hori oraintxe bertan bakarrik balio du. Eskaera egiten saiatu zen, baina bete zenerako, merkatuak 800 puntu igo zituen eta bere transakzioa uste baino askoz gehiago kostatu zitzaion. "Roth-en bihurketak egiteko merkatuak denbora ematea ez da dirudien bezain egingarria", dio Slottek.
Galdera bat daukat inbertitzeko mekanika, nola sartzen den zure finantza-plan orokorrean eta zer estrategiak zure dirua etekin handiena ateratzen lagunduko dizuten? Idatz nazazu helbide honetan [posta elektroniko bidez babestua].
MarketWatch-etik gehiago
Iturria: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo