1980ko hamarkadara arte, Amerika gehiena pentsioak erretiroa planifikatzeko erabili zituen. Enpresaburuek eskaintzen dituzten prestazio zehaztuko plan hauek beren langileen izenean funts bat gorde zuten eta langile bakoitzaren erretiro-prestazioak banan-banan kalkulatu zituzten. Horrek pentsio-funtsaren eta enpresaburuaren gain jarri zituen erantzukizun eta arrisku guztiak. Behar bezala planifikatu ahal izateko, kalkuluak egin behar zituzten, bizi-iraupena eta aurreikusitako irabaziak barne, langile bakoitzarentzat eta behar adina aurrezki eduki behar zuten langile kualifikatu bakoitzaren zain. Baina Barne Diru-sarreren Kodeko 401(k) artikulua iritsi zenean, 401(k) erretiro-aurrezki kontua sortu zen. Kontuan hartu finantza aholkulari batekin lan egitea zure erretiro-aurrezkiak eraikitzeko modurik egokienak bilatu nahian.
Zer da 401 (k)?
401 (k) plana beren enpresaburuek milioika estatubatuarrei eskaintzen dieten erretiroa aurrezteko ibilgailu ezaguna da. Langile batek bere lantokiaren bidez 401 (k) izenpetzen duenean, ordainsariaren zati bat kontuan jartzea onartzen du. Bertan, dirua bonuak, elkarrekiko fondoak eta beste aktiboak bezalako inbertsioetara bideratzen da. Aktibo horietatik lortutako kapital-irabaziak zerga geroratuz hazten dira, hau da, kontuaren titularrak ez du diru horren gaineko zergarik ordainduko erretiratu arte, normalean erretiroan.
Investment Company Institute (ICI) arabera, 401(k)s-ek AEBetako erretiro-merkatu osoaren ia bostena ordezkatzen dute. ICIren azterketak ere erakusten du 401(k)s-ek 7.3 bilioi dolar inguru dauzkatela aktiboetan, 30eko ekainaren 2021ean. Alderatuz, 401(k)s-ek duela 17 urte AEBetako erretiro-merkatuaren % 10 besterik ez zuen osatzen, 3.1 bilioi dolar. .
401 (k) plana urteko baten menpe dago ekarpen muga, ordea. Hau ezarri zen, IRSk langileek beren diru-sarreren zati handi bat 401 (k) bezalako zerga abantailadun kontu batean sartzea ekidin nahi duelako. 2022rako, urteko 401(k) ekarpenaren muga 20,500 $ da.
Zeintzuk dira 401 (k) baten abantailak?
401 (k) plana ezaguna da arrazoi batengatik. Hainbat abantaila ditu, abantaila fiskalak barne, langileak erretiro-planean sartzera bultzatzen dituztenak. Baten izena emanez gero, behean dauden bezalako funtzioetatik etekina atera dezakezu.
Zerga Aurretik Ekarpenak
Zure 401(k) ekarpenak atera zuzenean zure nominatik zergak baino lehen. Ondorioz, diru horrek ez du zure zerga-sarreren artean zenbatzen, baliteke zerga-tarte txikiagoan jarriz. Beraz, baliteke zerga-faktura txikiagoa izatea bestela baino.
Gainera, zure aurrezkiak zerga geroratu baten arabera hazten dira. Dirua 401 (k) kontuan geratzen den bitartean, ez du zergarik jasan. Egiten dituzun irabaziak barne hartzen ditu, hala nola kapital irabaziak. Horien eta zure ekarpenen gaineko zergak bakarrik ordaintzen dituzu bajak egiten dituzunean. Hau erabilgarria izan daiteke zerga maila baxuagoan bazaude behin erretiroa helduta.
Ekarpen parekatuak
Zenbait enpresaburuk beren langileria eskaintzen dute a parekatzeko ekarpen-programa. Antolamendu honen barruan, zure 401(k) ekarpenak muga jakin batera lotzen dituzte. Enpresa askorentzat ohiko programa bat % 50eko bat etortzea da kontuan kotizatzen duzun lehenengo % 6ra arte.
Beraz, demagun urteko 50,000 $-ko soldata jasotzen duzula. Zure irabazien % 6 laguntzen diozu zure 401 (k) erretiro-planari - 3,000 $. Orduan, zure enplegatzaileak zenbateko horren % 50 gehitzen du, hau da, gainontzeko beste $ 1,500 irabazten dituzu.
Beste enpresaburu batzuek dolarren arteko partida bat eskaintzen dute, hau da, zuk adinako ekarpena egiten dute tope batera. Horrela, zure 401(k) urteko ekarpenak bikoiztu egiten dituzte.
Aurrezki automatikoa
401(k) planek aurrezki lan asko kentzen dizute eskuetatik. Esate baterako, ez duzu eskuz antolatu beharrik zure dirua nora doan nomina bakoitzean. Zure enpresak konfiguratu dezake nominaren kenkari automatikoak edo kotizazio automatikoak beren langileentzat.
Horrek ere laguntzen die langile berriei lanean hasten direnean atzerapenak saihesten. Automatikoki erregistratzeko eginbide batek kontratazio berriei ahalik eta lasterren aurrezten hasten laguntzen die.
Larrialdietarako Prestazioak
Kasu gehienetan, %10eko zigor-kuota ordaindu beharko duzu goizegi erretiratu 401 (k) batetik. 59.5 urte bete baino lehen dirua ateratzen baduzu, kuota hau ordainduko duzu errenta zergen gain. Honen salbuespen bakarra 55eko araua da, zeinak 55 urte betetzen dituzten urtean kaleratu, kaleratu edo irten diren langileei beren egungo enpresaren 401(k) zigorrik gabe uzteko aukera ematen diena.
Hala ere, enpresaburu batzuek parte-hartzaileek beren 401 (k) funtsak maileguan hartzeko aukera ematen diete. Zehazkiago, planen babesle batzuek parte-hartzaileek beren erretiro planetik mailegua har dezakete. Arauak eta prozedurak aldatu egiten dira plan bakoitzaren artean. Kasu gehienetan, maileguek denboran zehar ordaindu behar duzun muga-kopuru bat dute nominaren kenkariak erabiliz. Baina diruak ez du zergarik jasan maileguak arau zehatzak betetzen baditu eta zure itzulketa-egutegia garaiz betetzen baduzu.
Bestela, bat egin dezakezu zailtasunak erretiratzea. Zure 401(k) dirua erabil dezakezu gastu kualifikatuak estaltzeko, hala nola mediku-laguntza, hileta-gastuak edo unibertsitateko irakaskuntza. IRSren arabera, "berehalako finantza-premia handia" frogatu behar duzu zailtasunak erretiratzeko.
Finantza-bermeak
Enpresaburu guztiek beren langileekiko erantzukizun fiduziarioa dute beren 401 (k) bidez. Ondorioz, langilearen onerako jokatu behar dute. Hau Langileen Erretiroaren Errentaren Bermerako Legeari esker da, bestela ERISA izenez ezagutzen dena. Beraz, zure planaren administratzaileak ezin du zure 401(k) inbertsio arriskutsu eta garestietarako moldatu. Horren ordez, plana moldatu behar dute arrazoizko kuotak dituzten inbertsio seguruen inguruan. Horrez gain, informazioa eman behar dute, hala nola, errendimendu historikoaren datuak eta administrazio-kostuak. Horrela, langileek erabaki informatuak har ditzakete.
Era berean, ERISAk beste prestazio bat hartzen du parte hartzen duten langileentzat. Horregatik, zure ondasunak hartzekodunengandik salbu daude. Hala ere, horrek ez ditu zure fondoak babesten gobernuaren neurri zehatzetatik, hala nola isun penalak edo errenta zergak.
Zein dira 401 (k) baten desabantailak?
401 (k) onura potentzialak dituen arren, eragozpen batzuk ere baditu. 401(k) baten balizko desabantailak ulertzeak zure etorkizuna hobeto planifikatzeko aukera ematen dizu. Beraz, kontuan izan alde txar hauek zure erretiroaren plangintzan.
Inbertsio-aukera mugatuak
401 (k) epe luzerako aurrezki eta inbertsio plan bat da. Beraz, dirua jartzen duzunean, hainbat inbertsio erosteko aukera duzu. Hala ere, planaren babesleak dira parte-hartzaileek eskuragarri duten hautaketaz arduratzen direnak. Askok zerrenda bat sortzen dute elkarrekiko fondoak, horien erdia helburu-data funts gisa.
Helburu-data funtsak Erretiroa hartzean gero eta kontserbadoreago hazten diren inbertsioen bilduma dira. Funts horiek tituludunak izan ohi dira eta, beraz, pertsonaren erretiro-urtearekin bat datoz.
Balizko mugak direla eta, hobe da zure aukera guztiak 401 (k) plan batean konparatzea. Zure finantza-beharretara egokitzen den aukeraketarik aurkitzen ez baduzu, baliteke inbertsio-kontu bereizi bat kontuan hartu behar izatea.
Kuota altuak
401(k) plana ez da doakoa. Normalean hainbat gastu ekartzen ditu, kudeaketa eta erregistroak gordetzeko tasak barne. Edozein planek urtero kuotak ezagutarazi beharko lituzkete ere, parte-hartzaileak ustekabean har ditzake. Hori dela eta, baliteke kuota handiak ordaintzea zergatik ulertu gabe.
-ri buruzko kezkarik baduzu zure 401 (k) kostua, beti da ona zure lantokiko HR sailarekin harremanetan jartzea. Edo planaren babeslearekin harremanetan jar zaitezke. Biek planaren letra xeheak irakurtzen lagunduko dizute. Horrez gain, enpresaburuaren bat-etortze-programa hausten lagunduko dizute. Zenbait kasutan, honek kuotek eragindako galera konpentsatzen lagun dezake.
"Zaila" Funtsak
Zure dirua 401 (k) kontu batean sartzen duzun bitartean, ezin duzu nahi duzunean sartu. Eginez gero, ondorioak eragin ditzaketen arauak daude.
Eszenatoki gehienetan, 401 urte bete baino lehen 59.5 (k) plan batetik kentzeak IRS zigor handia izango du. Erretiratzeko arauak betetzen ez badituzu, % 10eko kuota ordaindu beharko duzu atzeratutako errentaren gaineko zerga diruaren gainean. Puntu honen aurretik zure dirua atzitzeko aukera ematen duten eszenatoki gutxi daude, berriro ere, goian aipatutako 55 araua alde batera utzita.
Gutxieneko edo existitzen ez den enpresaburuen parekatzea
Zenbait kasutan, enpresaburuek zure planaren ekarpenen kopuru zehatzarekin bat egiten dute. Partiduen mugaren zenbatekoa zure soldataren edo zure ekarpenaren ehuneko jakin bat izan daiteke. Edo, zure enpresariak muga dolarreko kopuru gisa adieraz dezake. Esate baterako, enplegatzaile batek zure ekarpenen % 100eraino bat etortzea eskain dezake "x" kopururaino. Baina 401 (k) bat datorren programaren erabilgarritasuna zure enpresaburuaren araberakoa da soilik, lantoki guztiek ez baitute bat eskaintzen. Hala egiten badute ere, partida agian ez da diru askorako izango.
Beti bandera gorria ez den arren, baliteke zure enplegatzaileak zure ekarpenekin bat datorrenean arreta jarri nahi izatea. Lantoki batzuek gutxieneko zerbitzu-eskakizunak dituzte, hau da, enplegatzaileak denbora jakin bat lan egin ondoren soilik kotizatzen ditu ekarpenak.
Zeintzuk dira 401 (k) baten alternatibak?
Arrazoi batzuk daude 401 (k) zuretzat egokia ez izatearen arrazoiak. Agian zure enpresariak ez du ekarpenak parekatzeko programarik eskaintzen. Edo agian ez dituzu kuota altuak onartu nahi. Kasu horretan, merezi izan dezake erretiro planen beste aukera batzuk kontuan hartzea. Jarraian, zure planetara hobeto molda daitezkeen alternatiba posible batzuk daude. Kontuan izan 401 (k) eta IRA bat aldi berean izan ditzakezula, nahiz eta bakoitzak bere ekarpen jarraibideak izan.
IRA tradizionala
IRA tradizionala erretiro-aurrezteko aukera ezaguna da, 401 (k) duzun ala ez. Zure dirua gordetzeko eta zerga geroratuta hazteko aukera ematen dizu. Beraz, erretiroan fondoak ateratzen dituzunean zergak bakarrik ordaintzen dituzu. Horrez gain, zure ekarpenak urteko zergak jaisteko erabil ditzakezu. Zerga-errentatik kotizatzen duzun zenbatekoa kendu besterik ez duzu.
401 (k) bezala, zigorra ordaintzen duzu erretiratze goiztiarengatik eta beharrezko gutxieneko banaketak (RMD) hartu behar dituzu 72 urtetik aurrera.
Kotizazio mugak txikiagoak dira IRA batekin, ordea. 2022rako, urtero 6,000 $ gehienez ere sartu ahal izango dituzu, gutxienez 50 urte bete arte. Adin hori igaro ondoren, urtean 1,000 $ gehigarri egin ditzakezu, eta "aurreratzeko" ekarpenaren muga $ 7,000ra eramanez.
Roth IRA
A Roth IRA erretiroa hartu aurretik dirua lortzeko antzeko denda bat da, baina ezaugarri bereziak ditu. Bereziki, Roth IRA batekin zergaren ondorengo dolarrak laguntzen dituzu. Beraz, ezin duzu zure zerga-sarrera murriztu funtsa kendu aurretik. Baina, horregatik, zure dirua zergarik gabe hazten da, eta erretiroan egindako bajak zergapetzea saihesten duzu.
Roth IRAek IRA tradizionalen ekarpenen mugei buruzko arau berdinak jarraitzen dituzte. Hala ere, diru-sarreren mugak daude Roth IRA kontu batera lagundu dezakeenarentzat. 2022rako, fitxategi bakarrekoak eta etxeko buruak 129,000 $ (edo 204,000 $) baino gutxiagoko errenta gordina doitu aldatuarekin (MAGI) (edo $ 144,000 ezkonduta dauden eta elkarrekin aurkeztutakoek) zenbateko osoa eman dezakete. Gehiago egiten dutenek ekarpen-mugak murrizten dituzte, eta ekarpenak 214,000 $ eta XNUMX $-tan kentzen dira, hurrenez hurren.
SEP IRA
Zenbait kasutan, zure lan-egoerak beste erretiro-plan aukera batzuetara bultzatuko zaitu. A SEP IRA, edo langileen pentsio sinplifikatua, autonomoek edo enpresa txikien jabeek irekita daude.
SEP IRAek IRA tradizionalen antzera funtzionatzen dute: inbertsio-aukera eta abantaila fiskalak partekatzen dituzte. Hala ere, SEP IRAek ekarpen-muga handiagoak dituzte. 2022rako, zure SEP IRAren ekarpena ezin da izan urteko kalte-ordainaren % 25 baino gehiago, edo $ 61,000. Hala ere, zure muga txikiagoa den zenbatekoaren araberakoa da.
Zergapeko bitartekaritza kontua
Agian eskuragarri dauden erretiro-aurrezki-aukeretatik bat ere ez dator zure egoera. Edo agian dagoeneko zure ekarpen-mugak gainditu dituzu. Kasu horretan, hori izan daiteke zergapeko bitartekaritza kontu bat kontuan hartzeko garaia.
Abantaila fiskalak eskaintzen ez dituzten arren, ez duzu erretiratzeko murrizketarik jasan. Funtsak nahi duzunean erabil ditzakezu eta horrek ez du eragingo zure zerga-fakturan. Gainera, bitartekaritza-kontu asko daude gutxieneko kuotak dituztenak eta zure inbertsio aukeren gaineko pertsonalizazio osoa daukazu.
Zuretzat egokia al da 401 (k) batean inbertitzea?
Orokorrean, 401 (k) plan batek merezi duen ala ez galdetzen baduzu, araberakoa da. 401 (k) plan bat erabiltzen duten langileei erakartzen dieten bi onura nagusi daude: zerga-aurrezpena eta langileak parekatzeko programak.
401 (k) batera lagunduz, zure urteko diru-sarrerak murrizten dituzu eta, horrela, zure zerga zama murrizten duzu. Gainera, zerga geroratuaz eta zure enpresaburuaren bidez eskuragarri dauden aurrezki gehigarriak aprobetxa ditzakezu. Baina hau agian ez da nahikoa izango zuretzat.
Beste inbertsio aukera batzuk kuota baxuagoak edo malgutasun handiagoarekin etor daitezke. Hori baliotsua izan daiteke zenbait inbertitzailerentzat. Gainera, baliteke zure diruari mugarik ez izatea nahi. Landu zure inbertsio-helburuak 401 (k) programan izena eman aurretik. Behar izanez gero, hitz egin finantza aholkulari batekin.
Beheko lerroa: 401 (k) merezi al du?
401 (k) estatubatuar askorentzat erretirorako aurrezten hasteko modu ezaguna da. Lantokian erraz konfiguratzen dira eta hainbat abantailarekin etortzen dira. Baina baliteke zure eskura ez egotea edo aukera egokia. Kasu horretan, garrantzitsua da zure aukerak kontuan hartzea. Bilatu zure egungo eta etorkizuneko finantza-helburuetara egokitzen den erretiro-aurrezki-plan bat. Horrek esan nahi du ekarpenen mugak, balizko zerga-ondorioak eta kuotak kontuan hartzea.
Erretirorako aurrezteko aholkuak
Erretirorako plangintza nahiko konpromisoa izan daiteke. Gutako asko ez gaude hori bakarrik maneiatzeko prestatuta. Berri ona da ez duzula zertan, a finantza-aholkulariak gidatu dezake prozesuan zehar. Finantza-aholkulari kualifikatu bat aurkitzea ez da zaila izan behar. SmartAsset-en doako tresna zure eremuan zerbitzatzen duten hiru finantza-aholkularirekin parekatzen zaitu, eta zure aholkularien partidak elkarrizketa ditzakezu kosturik gabe zuretzako egokia den erabakitzeko. Zure finantza-helburuak lortzen lagunduko dizun aholkulari bat aurkitzeko prest bazaude, hasi orain.
Erretiro-adina kontuan izateak zure aurrezkiak planifikatzen lagun zaitzake. Baina hori ere presio ekonomiko gehigarria izan daiteke. Etorkizunean zure buruari laguntzeko tasa egokian aurrezten duzula ziurtatu nahi duzu. Baliteke horrek zure enpresaburua aprobetxatzea eskatzen duena 401(k) bat etortzea programa. Funtsean, dagoeneko zor zaizun dirua da zure epe luzeko aurrezkietan aldea eragin dezakeena.
Argazki-kreditua: ©iStock.com/Pears2295, ©iStock.com/Sezeryadigar, ©iStock.com/shapecharge
Mezua Merezi al du 401 (k) batek? agertu zen lehen SmartAsset Bloga.
Iturria: https://finance.yahoo.com/news/401-k-worth-181247337.html