Zure portfolioa CDekin biribiltzearen alde onak eta txarrak

Gakoen eramatea

• CDek aurrezki-kontuak baino gehiago ordaintzen dute, baina normalean burtsak baino gutxiago epe luzera. Normalean epe ertaineko diru-helburuak dituzten aurreztaile kontserbadoreentzako partida egokiak dira.
• Behin CD bat irekitzen duzunean, ezin izango zara nagusira sartu epea amaitu arte, zigorrak jasan gabe. Baldintzak hiru hilabetetik 10 urtera arte iraun dezakete.
• CDetan irabaziak diru-sarrera gisa zergapetzen dira. Zure interesa zergetatik babestu dezakezu CD eskailera bat ezarriz Roth IRA baten barruan.

CDak zure dirua gordetzeko leku seguruenetako bat dira, gobernuak babestutako aseguruak ia bermatzen du zure dirua interesekin itzuliko duzula. Interes-tasak burtsan lortzen dituzunak baino askoz ere txikiagoak izan ohi diren arren, CDen segurtasunak jende askoren finantza-planetarako egokiak dira. Nola funtzionatzen duten ulertzen duzunean, zure finantza-helburu pertsonaletarako bat datozen ala ez ebaluatu dezakezu.

CD kontuek nola funtzionatzen duten

CDak FDIC-ek aseguratutako aurrezki produktuak dira. CD bat irekitzean, diru-kopuru bat hartu eta epe jakin baterako kontuan blokeatuko duzu, normalean interes-tasa finko batekin. Interes-tasa hau aurrezki-kontu estandar baterako eskaintzen duzun guztia baino nabarmen handiagoa da. Epea amaitu baino lehen dirua kentzen baduzu, ordea, erretiratzeko kuotak ordainduko dituzu.

Esan hiru urteko CD bat ireki nahi duzula. Une honetan epe honetarako tasa onenetako bat % 3.25 APY da. Gutxieneko gordailua $ 1,000 da. Gutxieneko kontua irekitzen baduzu, zure epearen amaieran zure CDak 1,100.75 $ izango ditu guztira.

Zure 1,000 $ CDan epe osorako geratzea aurreikusi beharko zenuke, kasu honetan hiru urtekoa izango litzateke. Lehenengo urtean dirua ateratzen baduzu, PenFed-ek irabazitako interes guztia hartuko luke $ 1,000 itzuli aurretik. Lehenengo urtea igaro ondoren, hiru urteko epe osorako interes osoaren % 30 hartuko lukete. Zigor hauek zure finantza-erakundearen arabera aldatzen dira.

Nola funtzionatzen duten IRA CDak

CDen interesa zergapeko errenta da. Aurrezle batzuek zergak aurreztu ditzakete kontua IRA CD gisa irekita edo Banakako Erretiro Kontuaren Gordailuaren Ziurtagiria. Orduan, IRAren zerga-arauak aplikatzen dira, hau da, ez duzu urteko zergarik ordaindu behar CD edo aurrezki-kontu tipiko bat bezala.

IRA Tradizional batekin, zure CDan jartzen duzun dirua zerga kengarria da zure ekarpenen urtean. Baina erretiroan zure IRAtik kentzen duzunean, erretiratzeak zure errenta-zergaren ohiko tasan zergapetzen dira, hau da, litekeena da lanaldi osoz lan egingo ez duzunean.

Roth IRA CDa baduzu, zure IRA CDan jartzen duzun dirua zerga-sarrera gisa kontatuko da zure ekarpenen urtean, ez da kengarria izango. Baina erretiroan bajak egiten dituzunean, ez duzu zergarik ordaindu beharko. Estrategia honek zure CD-ak irabazten dituen interesengatik errenta edo kapital-irabazien gaineko zergak ordaintzea saihesten laguntzen dizu.

IRAk zerga aldeko alderdiak ditu baina kontuan izan, erretirorako dirua aurreztea helburu duen tresna bat da. Normalean ez duzu funts horietarako sarbiderik izango zergak eta zigorrak ordaindu gabe, kontu hauetarako gobernuak agindutako adinera iritsi arte.

CDek Arrisku Gutxiago Dute

CDak arrisku oso baxuko produktuak dira zure zorroan gordetzeko. Aurrezki-kontu batek baino interes-tasa handiagoa irabazten dizute, baina litekeena da indize-funts batek bezainbeste irabaztea hamarkadetan zehar.

Irabazi potentziala txikiagoa izatearen arrazoia da berez arrisku gutxiago dutela. Erretiratze goiztiarreko zigorrak zure inbertsio nagusia moztu dezakeen egoerak daude, baina oso arraroa da. Zure CDa FDIC-en aseguratutako erakunde batean dagoen bitartean, gordailu bakoitzeko $ 250,000raino aseguratuta dago. Horrek esan nahi du kontu bateratuak 500,000 dolarra arte izan daitezkeela gobernuak babestutako aseguruetan.

CD batekin ere ez dago merkatu arriskurik. Akzio eta bonuen merkatuek behera egin dezakete, eta ez du zure CDan eragiten. Zehazki jakingo duzu zenbat diru sartu duzun eta zenbat interes irabaziko duzun zure CDa heltzen denean. Hori lehen egunetik dakizu eta zure ohiko kontuen laburpenen bidez funtzionatzen ikusten duzu heldutasunera arte.

CD eskailera

CD eskailerak zure CD-zorroa dibertsifikatzen laguntzen dizu, interes-tasak kudeatzen laguntzeko eta dirua denbora gehiegiz blokeatzea saihesteko. Adibidez, bost urteko iraupenarekin 50,000 $-ko CD bat ireki beharrean, bost CD hauta ditzakezu 10,000 $ bakoitzeko. Heldu bat izan liteke urtebetean, bi urtetan, eta abar.

Estrategia honek aldian-aldian fondoetarako sarbidea ematen dizu, erretiratzeko zigorrik lehenago ordaindu gabe. Litekeena da interes-tasak epeen arabera aldatzea, eta epe laburragoko CDetan ez duzu hainbeste irabaziko kasu gehienetan. Hala ere, epemuga-epeek hainbat abantaila eskaintzen dituzte.

Egokiena, irabaziak are CD gehiagotan berriro inbertitzea aurrezkiak hazten jarraitzeko, baina epe laburragoko likidezia lortzeko aukera eskaintzen dizu. Zure aurrezkien zati bat sartu behar baduzu, aukera izango duzu urtebetean zigorrik gabe sartzeko bost urte itxaron edo CD osoa hautsi beharrean.

Akzioek etekin-tasa hobea eskaintzen dute (normalean)

Epe luzera inbertitzen ari bazara, baliteke akzioek errentagarritasun tasa nabarmen handiagoa eskaintzea. Gaur egun CDak % 3tik gora ordaintzen ari diren interes handiko ingurune batean, S&P 500ren urteko batez besteko etekin historikoa % 11.88koa da.

Kopuru hori batez bestekoa eta urtekoa denez, ez du esan nahi urtero % 11.88 irabaziko duzunik. Urte batzuetan askoz gehiago irabaz dezakezu. Beste urteetan, litekeena da dirua galtzea.

Baina denbora luzez erosteko eta mantentzeko estrategia erabiltzen ari bazara, urteko batez besteko etekin hauek kontuan hartu nahi dituzunak dira, urte jakin batean zenbat "irabazten" edo "galtzen" duzun baino. CDak "inbertsio" seguruagoa izan daiteke, baina litekeena da gutxiago irabaztea ere.

Kontuan izan zure helburuak eta haztatu horren arabera

Zure dirua aurrezten edo inbertitzen duzun modua guztiz lotuta egongo da zure helburu pertsonalizatuekin. Hogeita hamar urte badituzu eta erretirorako aurreztea bakarrik interesatzen bazaizu, ziurrenik izakinak CDak baino gehiago kontuan hartu nahi dituzu.

Erretirora hurbiltzen bazara eta dirurik galtzea jasan ezin baduzu, CD bat erakargarriagoa bihurtzen da.

Ez bazara guztiz eroso sentitzen zure arrisku-tolerantzia ebaluatzen, AIk egin diezaiokezu zure ordez. Q.ai Inbertsio Kitak sortu eta mantendu zuretzako zorro bat, zure denbora-horizontea, finantza-helburuak eta merkatuko datuak kontuan hartuta.

IRA batetik kanpo CD bat erabiltzeak zure epe ertaineko finantza-helburuak betetzen lagun diezazuke burtsaren epe laburreko arriskurik gabe. CD eskailera bat eraiki dezakezu zure aurrezkiak gordetzeko etxebizitzarako ordainketarako, auto-mailegurako ordainketarako, ume baten jaiotza aurreikusitakoa edo beste bizitzako mugarriren bat dirua aurrezki-kontu batean gordeko bazenu baino tasa handiagoarekin.

Deskargatu Q.ai gaur AI-k bultzatutako inbertsio estrategietara sartzeko. 100 $ sartzen dituzunean, 100 $ gehiago gehituko dizkiogu zure kontuan.