Egunero, Jordi Visser-ek bere bihotz taupadak kontrolatzen ditu. Arnasketa ere kontrolatzen du, ondo lo egin zuen kontrolatzen du eta fruta eta barazkiz osatutako dieta kontsumitzen du. Visser-ek, 56 urtekoak, ez du horrelakorik egiten, osasun txarra dagoelako. Hortik urrun. Etorkizunean du begia. Bere helburua: hamarkadetan luzatzen den erretiro oparo eta aktiboa.
"Teknologiaren eta iraupenaren konbergentzian gaude", dio Visser-ek, New Yorkeko aktiboen kudeatzaile den Weiss Multi-Strategy Advisers-eko inbertsio zuzendariak. Datorren hamarkadan medikuntzan eta teknologian izandako aurrerapenek estatubatuarrek bizitza luzeagoak ez ezik, bizitza osasuntsuagoak ere bizitzeko gaitasuna izan dezaketela esan zuen.
"Tom Brady posibletzat jotzen ez zen zerbaiten adibide ezin hobea da", dio Visserrek.
Noski, Brady, duela gutxi futboletik erretiroa iragarri zuen 45 urte zaharrean, bere liga batean dago. Baina Visser-en puntua argia da: gainontzeko hilkor soilak baliteke gure adineko urteetan lor daitekeenaren hipotesiak birplanteatu behar izatea, baita gure inbertsio-estrategia ere. Hamarkada luzeko erretiroak epe luzerako eraikitako zorroa behar du. Era berean, zure gastuak kontrolatzea erretiroa gozatzen duzun bitartean oreka ekintza delikatua bilaka liteke.
Akzioekin atxikitzea
Demagun erretiro-inbertsiorako arau zahar bat: kendu zure adina 100etik, eta hori da akzioetan izan beharko zenukeen ehunekoa. Arau horren arabera, 70 urteko batek bere zorroaren aktiboen % 30 akzioetan izan beharko luke.
Arau hori guztiz zaharkitua dirudi heldu osasuntsu batek 100 urtera arte bizitzeko aukera duenean. 70 urteko pertsona horrek 30 urte gehiago planifikatu behar ditu, eta horrek esan nahi du akzioetan inbertitzen jarraitzea inflazioaren eraginari aurre egin diezaiokeen hazkundea sortzeko.
Akzioak dira zure zorroak epe luzera behar duen motorra, dio Pete Bushek, Cetera Financial Group-eko aholkulari eta Horizon Financial Group-en Baton Rouge-n (La)-ko fundatzaileak.
"Jendeak pentsatu ohi du: 'Oh, erretiroa hartzeko gertu nago. Hobe dut seguru jokatzea». Erretiroan pentsatzen ari dira, ez erretiroaren bidez”, dio.
Irakurri Aberastasunaren Gida guztia
Izan ere, 70 urteko pertsona batzuk 50 urtekoak bezain osasuntsu daudela. Hori kontuan hartuta, Visser-ek iradokitzen du inbertitzaileek beren adin biologikoa kontuan hartzea, funtsean zure osasunaren neurria, zure urtebetetze pastelaren kandela kopurua baino oso desberdina izan daitekeena. Zientzialariak adin biologikoa zehaztasunez probatzeko moduak lantzen ari dira. Teknika batzuk, listua eta odol laginak aztertzea barne, zientzia-fikzioa dirudi. Baina Visser-ek dio inbertitzaileentzako oinarrizko kontu bat dagoela: "Zein osasuntsu zauden zure zorroari buruz pentsatzen duzun moduan eragin beharko luke".
Aktiboen esleipen egokia egitea puzzlearen parte da. Bushek dio inbertitzaileek hazkundearen eta balioaren arteko oreka bat egitea kontuan hartu behar dutela, azken hamarkadan hazkunde-akzioen bilakaera ona izan zela nabarmenduz, baina iaz gaizki ibili zirela. Nazioarteko akzioek ere AEBetako akzioek baino etekin hobeak lortzeko prest egon daitezke datozen urteetan, sektorearen azken hamarkadan izandako bilakaerarekin kontraesan nabarmena izanik. Hori da, neurri batean, Europako eta Asiako akzioek AEBetako akzioekin alderatuta merkeagoak izan ohi direlako. Vanguard aktiboen kudeatzaileak urteko 10 urteko etekin handiagoak aurreikusten ditu AEBetako ez diren merkatu garatuetarako, %7.2tik %9.2ra, AEBetako merkatuetarako baino, %4.7tik %6.7ra.
Batez ere, orain interes-tasak altuagoak direnez, bonuek paper garrantzitsua izan dezakete diru-sarreren eta segurtasunerako, dio Jeremy Altfeder Captrust-eko finantza-aholkulari batek. “Demagun bezero batek urtean 100,000 $ gastatzen dituela. Beraz, urtebeteko beharrak alde batera utzi nahi ditugu. Altxorraren 100,000 $ alboratu ditzakegu".
Altfederek dio inbertitzaileak erosoago senti daitezkeela jakinda funts ugari gordeta dituztela, batzuetan zazpi urteko balioa dutenak, bezeroaren arabera. "Oso aurreikusgarria da Ogasunak eta beste tresna batzuk ateratzen ari bazara", dio. "Badakizu zer errendimendu emango duten bonuek heldutasunera arte mantentzen badituzu".
Finantza-aholkulari askok ere estrategia sofistikatuak gomendatzen dituzte inbertsio alternatiboak, fideikomisoak eta ondare-plangintzak, egokiak izan daitezkeen gizabanakoaren aberastasunaren, bere zerga-egoeraren, ondare bat oinordekoei edo ongintzari utzi nahiaren eta arrisku-tolerantziaren arabera. Helburua diru hori irautea da, batzuetan hurrengo belaunaldietara.
Lan/bizitza orekari buruzko ikuspegi berri bat
Bizitza luzeagoa eta osasuntsuagoa izateko aukerak pizgarri gehigarriak sortzen ditu luzaroago lan egiteko eta Gizarte Segurantzak hileroko prestazio handiagoa jasotzeko eskatzeko itxarotea. Mugimendu horiek zure aurrezkiak areagotu ditzakete eta zure zorroa hazteko denbora gehiago eman dezakete funtsak ateratzen hasi aurretik.
Gehiago aurreztu behar duten inbertitzaileek bi bide gehiago dituzte erretiro-aurrezkiari aurre egiteko. Lehenik eta behin, Internal Revenue Service-ren ekarpen-muga eguneratuei esker, inbertitzaileei 22,500 $ gehienez ekarpena egin diezaiekete beren 401(k), 403(b) eta beste erretiro-planei 2023an, 20,500 $ baino gehiago. 50 urtetik gorakoek 7,500 $ gehiago aurreztu ditzakete muga horretatik gora. Erretiro luzea planifikatzen duten inbertitzaileek, halaber, beharrezkoak diren gutxieneko banaketak edo RMDak egiteko adina igotzen ari den legeria berriaren onura izango dute, 75 urtetik 72era.
Jakina, ez duzu zure egungo lanean jarraitu beharrik, ezta lanaldi osoz ere lan egin beharrik. Chip Munn-ek, Florence, SC Signature Wealth Strategies-eko aholkulari eta zuzendari nagusiak, bezeroei beren lana berregituratzeko moduak aurkitzen lagundu die, erretiroa hartzeko presarik ez izateko. "Adineko langileek balio eta palanka handia dute", dio. Baina baliteke zure enpresan programa formalik ez egotea nahi duzun ordutegia egokitzeko, dioenez, "beraz, baliteke zure enplegatzailearengana joan eta esan beharko zenuke:" Ez dut erretiratu nahi, baina lan egin nahiko nuke. lanaldi partziala». ”
Gainera, aktibo egoteak abantailak ditu. "Pertsona zoriontsu eta osasuntsuenek denbora gehiago egiten dute lan, baina gutxiago lan egiten dute", dio.
Erretiro aurreratua uste baino arriskutsuagoa izan daiteke, aurrezki asko daukatela kalkulatzen dutenentzat ere. Bank of Americako Cyndi Hutchinsek ikusi du hori zuzenean. Bere amona 55 urterekin erretiratu zen eta 41 urteko erretiroa izan zuen.
"Orduan hasi nintzen erretiroari buruz modu ezberdinean pentsatzen", dio Hutchinsek, bankuko erretiroen ikerketa eta informazio taldeko finantza gerontologiako zuzendariak. «10 eta 15 urteko erretiroa aurreikusi genuen. Kontuan hartu ez genituen gauza asko zeuden. Pentsioa zuen, baina pentsio txikia zen, eta 41 urte baino gehiago funtzionatzea nahiko zaila zen». Azken finean, bere familiak bere amonaren bizi-gastuetan lagundu behar izan zuen.
1960tik 2015era, AEBetan bizi-itxaropena ia 10 urte hazi zen, 69.7 urtetik 79.4ra. 6.1tik 2016ra beste 2060 urte haziko dela aurreikusten da, 85.6 urteko errekorra lortzeko, 2020ko Errolda Bulegoaren txostenaren arabera. Eta amerikarrak gero eta gehiago bizi dira hortik haratago. AEBetako biztanleriaren ia bostenak 65 urte baino gehiago ditu.
Ez da harritzekoa, inflazioaren gorakada eta iazko akzio eta bonuen merkatu ahulak ikusita, jende gehiagok beldurra du zahartzaroan dirurik gabe gelditzeko. Asko aurreztu duten pertsonak barne hartzen ditu. Milioidunen heren batek baino gehiagok uste du "miraria beharko dela" erretiro segurua lortzeko, Natixis Investment Managers-ek egindako 2022ko inkestaren arabera.
Antsietate horrek errentaren ospea areagotzen ari da, hau da, bizitza osorako diru-sarrerak agin dezaketen aseguru-kontratuak dira. Frank Paré-k, PF Wealth Management-en sortzaileak, dioenez, bezero batzuen erretiro-planaren zati gisa prima bakarreko berehalako annuity edo SPIA erabiltzea pentsatu du. SPIA batekin, inbertitzaileak diru kopuru bat ordaintzen dio aseguru-etxe bati, eta horrek bizitza osoan irauten duen errenta-jabeari ordainketa-korronte erregularra ematen dio. Urteko ordainketa hainbat faktoreren araberakoa da, jabearen adina eta sexua barne.
Baina ohartarazpen pare bat daude, dio Parék. Lehenik eta behin, kuotak handiak izan daitezke. Bigarrenik, oraindik erretiro-aurrezki batzuk gorde behar dituzu akzioetan, bonuetan eta beste aktiboetan. «Ez duzu zure burua nahikoa likideziarik gabe utzi nahi SPIAtik kanpo, behar izanez gero», dio Parék.
Inflazioa da errentaren beste kezka bat. "Inflazio piloturik ez baduzu eta inflazioa iaz bezala bizkortzen bada, orduan zure erosteko ahalmena arriskuan egongo da", dio Parék.
Urtero bat kontuan hartzen baduzu, kontuan izan tresna-kutxako balizko tresna bat dela. "Ez dut zilarrezko baletan sinesten", dio Parék.
Gastuen kudeaketa
Diru-sarrerak maximizatzeaz gain, aberastasun-maila guztietako erretiratuek beren aurrekontua kontrolatu behar dute eta erretiroan sartzean mantentze garestia eskatzen duten gastu berri handiak hartzea saihestu behar dute, hala nola oporretako etxe bat edo itsasontzi berri bat.
Litekeena da erretiratuek gutxietsi dezaketen txartel handiena osasun-laguntza, batez ere denbora luzez bizitzeko zortea duten adineko osasuntsuentzat. 2022ko Fidelity Investments txosten batek aurkitu zuen 65 urteko bikote batek batez beste 315,000 dolar gastatzea espero dezakeela erretiro osoan zehar mediku gastuetan. Estimazio hori 5etik % 2021 hazi zen eta 160,000an jatorrizko 2002 $ baino ia bikoiztu egin da, Fidelity-ren arabera, nazioko 401 (k) hornitzaile handienetako bat denaren arabera.
Bizimodu osasuntsua mantentzeak kostu horiek murrizten lagun dezake erretiroaren lehenengo hamarkadan edo bietan, baina gauza batzuk gure kontroletik kanpo daude. Etorkizuneko mediku-faktura garestiak prestatzen laguntzeko, kontuan hartu osasun-aurrezki-kontu batean inbertitzea, abantaila fiskal handiak eskaintzen dituena. "HSA batean lagundu eta dirua egungo osasun-gastuak ordaintzeko erabiltzen ez baduzu, epe luzerako arretarako aurrezteko modu bikaina da", dio Bank of America-ko Hutchins-ek.
Erretiroan non biziko zaren erabakitzeak, noski, eragin handia izango du gastuetan, beraz, asmatu hau goiz. Estatubatuar batzuek eguraldi epelagoa eta bizi-kostu txikiagoa duten estatuetara joatea aukeratzen dute. Hori bazara, kontuan hartu zure komunitate berriak zure etorkizuneko mediku beharrak betetzeko gai izango ote den, ez zure zaletasunak bakarrik.
Estatubatuar gehienak ez dira mugitzen, edo ez dira urrun joaten, erretiroan. 50 urtetik gorako helduen hiru laurdenek epe luzerako egungo etxean egon nahi dute, 2021eko AARP inkestaren arabera. "Osasuntsu eta aktiboa bazara, erraza da zure egungo etxean geratzea", dio Hutchinsek. "Adinean aurrera egin ahala, pentsa ezazu zure etxea adintsuena den". Esaterako, lehen solairuko bainugelarik ez baduzu, gehitu berritze horren kostua zure finantza-planari, dio.
Zoriontasunaren sekretua
Garrantzitsuena, beharbada, aholkulariek eta osasun arloko adituek diote erretiroan ongizaterako funtsezko faktorea bizitza sozial aktiboa mantentzea dela. Lortu zaletasun bat dagoeneko ez baduzu. Boluntarioa ongintzako erakunde batean. Lagunekin afaldu.
Aholku hori xelebrea izan daiteke, baina onura handiak ditu zure osasunerako. Harvard-eko Helduen Garapenaren Ikerketak, 85 urtez heldu eta haien ondorengo talde baten jarraipena egin duena, aurkitu du lotura pertsonal estuak iraupenerako eta osasun fisiko eta mentalerako funtsezko faktorea direla.
"Gainbehera kognitiboaren sintometan azeleratzailerik azkarrena isolamendua eta bakardadea dira", dio Bank of Americako Hutchins-ek. "Ziurtatu behar duzu gizarteratzen jarraitu dezakezula eta zure behar fisikoak eta emozionalak biak ase daitezkeela".
Erretiroa planifikatzerakoan, pentsatu norekin bazkalduko duzun, dio Joseph Coughlin, MIT AgeLab-eko zuzendaria. "Horrek lortzen du ez nola ona den zure inbertsio-zorroa, baita zure gizarte-zorroa ere zenbaterainokoa den? Lagunak dituzu? Erretiroan mugitzen bazara, aurkitzeko gai izango al zara? Lagun ona egiteko denbora behar da», dio.
Azken finean, 100 urtera arte biziko bazara, harreman pertsonal estuak izan nahi dituzu, eta nahikoa diru, kezkatu beharrik ez izateko.
Idazteko Andrew Welsch at [posta elektroniko bidez babestua]
Iturria: https://www.barrons.com/articles/retirement-savings-longer-life-spans-51675978423?siteid=yhoof2&yptr=yahoo