Erretiro-adinera hurbiltzen zaren heinean, zure erretiro-planeko diruarekin zer egin galdetzen ari zara. Bereziki, ziurtatu nahi duzu ez duzula dirua galtzen kuota gaiztoengatik eta ez duzula zure aktiboen esleipena okerra izan nahi erretiroan zure finantza-helburuetarako. Begiratu behar duzuna xehatuko dizugu, baita zure dirua ateratzeko alternatiba batzuk emango dizkizugu, beharrezkoak ez diren zerga eta tasetatik salba zaitzaketenak.
Zure erretiro-aurrezki-planari etekinik handiena ateratzeko laguntza gehiago lortzeko, kontuan hartu finantza aholkulari batekin lan egitea.
Begiratu kuoten eta aktiboen esleipenetan
Zure erretiro-planari dagokionez kontuan hartu beharreko lehen gauza kuotak dira. Kuotek zure erretiro-aurrezkiak jan ditzakete, eta kuota altuak zure inbertsioaren etekinak nabarmen murriztu ditzakete denboran zehar. Kontrolatu zure erretiro-planeko kuotak eta ziurtatu arrazoizkoak direla.
Zure erretiro-planean aurki ditzakezun kuota batzuk hauek dira:
Administrazio tasak: Planaren babesleak kobratzen dituen kuotak dira, plana kudeatzeko kostuak estaltzeko. Erregistroak gordetzeko tasak, legezko eta kontabilitate tasak eta bestelako kostuak izan ditzakete.
Inbertsio-kuotak: Hauek zure planeko inbertsio-aukerek kobratzen dituzten kuotak dira, adibidez, elkarrekiko fondoak edo trukean negoziatutako funtsak (ETFak). Gastu-ratioak, salmenta-gastuak eta bestelako kostuak izan ditzakete.
Banakako zerbitzu-kuotak: Zerbitzu espezifikoengatik kobratzen diren kuotak dira, adibidez, mailegua hartzeko edo bat egiteko zailtasunak erretiratzea.
Aktiboen esleipena, berriz, zure erretiro-aurrezkiak inbertsio mota ezberdinen artean banatzeko prozesua da, hala nola akzioak, bonuak eta eskudirua. Aktiboen esleipenaren helburua arriskua eta saria orekatzea eta erretiro-helburuak lortzen laguntzea da.
Esate baterako, zure erretiro-aurrezki guztiak akzio gutxi batzuetan inbertitzen badituzu, zure aurrezkien zati handi bat gal dezakezu akzio horiek balioa jaisten badute. Hala ere, akzio eta bonuen nahasketa batean inbertitzen baduzu, zure arriskua murriztu dezakezu zure inbertsioak aktibo klase ezberdinetan banatuz.
Banaketa-aukerak eta zerga-ondorioak ulertzea
Erretiroa hartzen duzunean, zure erretiro planeko diruarekin zer egin erabaki beharko duzu. Hainbat aukera dituzu, besteak beste:
Zure dirua uneko planean uztea
Zure egungo planeko inbertsio-aukerekin eta kuotekin pozik bazaude, zure planean zure dirua uztea aukera ona izan daiteke. Zerga-atzeratutako hazkundeaz etekina ateratzen jarrai dezakezu, eta ez duzu hartuz kezkatu beharko beharrezko gutxieneko banaketak (RMD) 73 urte bete arte SEGURUA 2.0 Legeari esker.
Hala ere, plan guztiek ez dute zure dirua planean uzteko aukera ematen. Plan batzuek zure diru guztia aldi berean ateratzea eskatzen dizute edo adin jakin batean banaketak hartzen hastea.
Zure dirua IRA batean iraultzea
Zure dirua IRA batera iraultzeak inbertsio aukera gehiago eta kontuaren malgutasun handiagoa eskain diezazuke. Gainera, zergak onuragarria den hazkundeaz etekina ateratzen jarrai dezakezu, eta ez duzu RMDak hartzeaz kezkatu beharko 73 urte bete arte.
Hala ere, zure dirua IRA batera iraultzea ez da zure aukera bakarra. Zure erabaki onena zure finantza egoeraren eta zure planaren ezaugarrien araberakoa da.
Zure dirua ateratzea
Erretiroan gastuak estaltzeko dirua behar baduzu, zure dirua ateratzea pentsa dezakezu. Hala ere, zure dirua ateratzeak ondorio fiskalak eta kuota gehigarriak izan ditzake (zure adinaren arabera). Hona hemen xehetasunak.
59.6 urte baino gutxiago badituzu, errentaren gaineko zerga arrunten gain % 10eko zigorra jaso dezakezu zure erretiro-planaren banaketa bat hartzen baduzu (ai). Zigor hau pertsonak erretiro-planetatik dirua kentzeko erretiroa hartu baino lehen desanimatzeko diseinatuta dago.
59.5 urte baino gehiago badituzu, zure erretiro-planeko banaketak jaso ditzakezu zigorrik gabe. Hala ere, errenta zerga arruntak zor izango dituzu ateratzen duzun diruagatik.
Zergak eta zigorrak saihestea
Zergak eta zigorrak ekiditeko, zure erretiro-planeko mailegu bat hartzea kontuan hartu dezakezu. Plan askok zure kontuaren saldoaren % 50eraino maileguan hartzeko aukera ematen dute, gehienez 50,000 $ gehienez. Mailegua interesekin itzuli beharko duzu, baina interes-ordainketak zure erretiro-kontura itzuliko dira.
Beste alternatiba bat banaketa partzialak aprobetxatzea da. Lantokiko plan asko erretiratuei beren diruaren zati bat behar den moduan ateratzeko eta gainerako aktiboak planean uzteko aukera ematen hasiak dira. Zuretzat erabaki egokia den ala ez zure planaren arauen araberakoa izango da, baita zure egoera ekonomiko pertsonalaren arabera ere.
Erretiratzeko estrategia baten garrantzia
Zergez eta zigorrez gain, zure dirua ateratzeak zure aktiboen esleipena ere eragin dezake. Erretiro-aurrezkiaren zati garrantzitsu bat kentzen baduzu, zure aktiboen esleipena desorekatua izan daiteke. Esate baterako, akzio-inbertsioetatik diru-kopuru handi bat ateratzen baduzu, hasieran aurreikusitakoa baino bonu eta eskudiru gehiago lortuko dituzu.
Hori ekiditeko, garrantzitsua da zure dirua ateratzeko plan bat edukitzea nahi duzun aktiboen esleipena mantentzen duen moduan. Zure finantza-aholkulariak zure erretiro-helburuekin bat datorren erretiro-estrategia garatzen lagun zaitzake eta nahi gabeko ondorioak saihesten lagunduko dizu.
Beheko lerroa
Erretiro adinera hurbiltzen zaren heinean, garrantzitsua da zure erretiro-planaren aukerak ulertzea. Zure egungo planean zure dirua uztea erabakitzen duzun ala ez, zure dirua IRA batera eraman edo zure dirua ateratzea erabakitzen baduzu, garrantzitsua da aukera bakoitzaren kuotak, aktiboen esleipena eta zerga-ondorioak kontuan hartzea.
Zure erretiro-planaren jarraipena eginez, zure erretiro-helburuak lortzen eta zure finantza-segurtasuna mantentzen lagunduko dizuten erabaki informatuak har ditzakezu urrezko urteetan.
Erretirorako non aurreztu aholkuak
Finantza aholkulari bat aurkitzea ez da zaila izan behar. SmartAsset-en doako tresna zure eremuan zerbitzatzen duten egiaztatutako hiru finantza-aholkularirekin parekatzen zaitu, eta zure aholkulariaren partidak elkarrizketa ditzakezu kosturik gabe, zuretzat egokia den erabakitzeko. Zure finantza-helburuak lortzen lagunduko dizun aholkulari bat aurkitzeko prest bazaude, hasi orain.
A 401 (k) zerga aurreko dolar hartzen ditu eta zergarik gabe hazten uzten die. 410 (k) bat enplegatzaile baten bidez bakarrik lagundu dezakezu eta enpresaburu batzuek partida bat eskainiko dute. Horra hor zure enplegatzaileak ehuneko jakin bat zure kontuan kotizatzen duzun zenbatekoaren arabera. Zure enplegatzaileak zenbaterainokoa izango den muga bat egon ohi da, baina mila dolar gehigarri batek ere benetan lagun zaitzake. Doako 401(k) kalkulagailu honek 401(k) batean dirua nola hazi daitekeen erakutsiko dizu orain arte erretiroa hartzen duzunean.
Enplegatzailetik pasa gabe ere aurreztu dezakezu. Hor sartzen da erretiro-kontu indibidual bat (IRA). IRA 401(k)-ren onura fiskal berdinak eskaintzen ditu, baina kontu bat ireki eta mantendu dezakezu lan egiten duzun lekuan. Garrantzitsua da hori kontuan izatea IRAren ekarpenen mugak ez dira 401(k) mugak bezain altuak.
Argazki-kreditua: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio
Mezua Erretiratuek dirua luzaroago mantentzen dute erretiro-planetan: beharko zenuke? agertu zen lehen SmartAsset Bloga.
Iturria: https://finance.yahoo.com/news/retirees-keeping-money-longer-retirement-211933587.html