Iaz berandu onartu zen, erretiro-lege zabalak RMDen adina 73 urtera igo zuen 2023an, 72 urtera arte. 2033tik aurrera, RMD adina 75 urtera igoko da.
Aldaketek berehala eragiten diete aurten 72 urte betetzen dituztenei, bestela 1ko apirilaren 2024erako RMD hartu beharko luketenak. (Barne Diru-bilketa Zerbitzuak hurrengo urteko udaberrira arte grazia-epe bat ematen die lehenengo aldiz; ondorengo guztietan. urteak, RMDak urte amaierarako hartu behar dira.) Zure RMD zure erretiro-kontuaren saldoa aurreko urteko abenduaren 31n IRSk zure "bizi-itxaropenaren faktorea" deitzen duenarekin zatituz kalkulatzen da. Sortzen den zenbatekoa diru-sarrera gisa zenbatuko da; zure kontutik atera behar duzu eta zergak zor dituzu. RMD arauak IRA tradizionalei eta enplegatzaileek babestutako erretiro-planei aplikatzen zaizkie, hala nola 401(k)s eta 403(b)s.
Estatubatuar gehienek ez dute itxaroteko luxurik, erretiro-kontuetatik ateratzeak behar baitute bizitzeko. Baina itxaron behar dutenen artean, atzeratzea ez da beti mugimendurik onena. Zure RMD atzeratzen baduzu eta erretiro-kontuaren saldoa handitzen bada, datorren urtean kopuru handiagoa atera beharko duzu. (Nahiz eta zure kontuaren saldoa berdin egon, gehiago atera beharko duzu zure bizi-itxaropenaren faktorea txikiagoa izango baita.) Errenta gehigarriek errenta zergetan ordaintzen duzun zenbatekoa handitu dezakete, baina baita ere zure Medicare primak lerro behera.
"Oinarrizko arau zahar batzuk, zure zerga-atzeratutako kontuak ahalik eta denbora gehien marinatzen utzi behar dituzun bezala, ez dira beti aplikatzen", esan zuen Josh Strange-k, finantza-antolatzaile ziurtatuak eta Alexandriako Good Life Financial Advisors-eko presidenteak. , Va.
Aurten merkatuak nola jokatuko duten erakusten duen kristalezko bolarik gabe, ezin da esan egungo 72 urteko gazteek beren RMD-ak urtebetean atzeratzearen onura izan dezaketen ala ez, gainerako faktore guztiak berdinak izanik. (Barron's-ek inkestatutako merkatuko parte-hartzaileak S&P 500-k urtea bere egungo maila baino gorago amaitzea espero zuen. Baina zer gertatzen da gainerako faktore guztiak berdinak ez badira? Esan 72 urte dituzula, aurten erretiroa hartzea espero eta datorren urtean zerga maila baxuagoan egotea. Kasu horretan, zure RMD 2024ra atzeratzeak zentzuzkoa izango luke ziurrenik. Bestalde, datorren urtean zure etxebizitza nagusia saltzeko asmoa baduzu eta kapitalaren irabazien 250,000 $ baino gehiago lortzen badituzu (edo 500,000 $ ezkonduta bazaude elkarrekin aurkeztuz), baliteke aurten zure RMD-ak hastea nahi izatea saihesteko. baliteke RMD handiagoa hurrengo urteko diru-sarrerei gehitzea zure kapital irabaziekin batera. Horrek Medicare sari handiagoak eragin ditzake zuretzako.
Zerga-plangintza egiteko RMDen atarian egon arte itxaron beharrean, aukera hobea izango duzu zerga-ondorioak kudeatzeko urteak lehenago hasten bazara. "Zenbat eta lehenago, orduan eta hobeto", esan zuen Kris Yamanok, Scottsdale-ko (Ariz) Crewe Advisors-eko bazkideak. Mugimendu ezagun bat Roth-en bihurketa bat egitea da erretiroa hartu ondoren, baina RMD adina iritsi aurretik. Ziurrenik denbora horretan zerga-tarte baxuago batean egongo zara, beraz, zure IRA tradizionala Roth IRA bihurtzeak (aldi berean edo urte batzuetan zehar mailakatuta) bihurtutako zenbatekoaren gaineko zerga gutxiago ordainduko duzula esan nahi du. goiko parentesi batean zeundela egin zenuen.
Planifikatu baino lehen erretiro-kontuetatik ateratzeak ere onura bat izan dezake. Esate baterako, bajak lehenago egiteak Gizarte Segurantzaren erreklamazioa 70 urtera arte atzeratzea ahalbidetuko badizu, zure onura osoa jasotzeko, orduan kontuan hartzea merezi du. Laurence Kotlikoff, Gizarte Segurantzaren optimizazio softwarea saltzen duen Boston Unibertsitateko ekonomia irakaslea, eszenatoki bat egin zuen Erretiroa hartzeko eta Gizarte Segurantza 60 urterekin eskatzeko asmoa zuen 64 urte hasierako irabazi handiko bikote hipotetiko batena. Bikotea New Yorken bizi zen eta 75 urtera arte itxaron nahi zuen RMDak hartzeko. Bere MaxiFi softwarea erabiliz, 75 urtera arte itxarotea bikote honentzat zerga-eraginkorragoa izango litzatekeela 64 urterekin erretiratzea leunak hastea baino, New Yorkeko estatuko zergen eta Medicare sarien murrizketak gaindituko lukeelako zor zuten zerga federalen igoera. lehenago ateratzeak.
"Hau kalkulu oso konplexua da", esan zuen Kotlikoffek. "Benetan oso banakako espezifikoa da".
Idatzi Elizabeth O'Brien helbidera [posta elektroniko bidez babestua]