Erretiroa atzeratzea zure erretiro-aurrezkien bizitza luzatzeko modu eragingarri bat da. Hainbat urte (edo hamarkada) itxaronez gero, lan-taldea uzteko, zure inbertsio-kontuak hazi ditzake. Gizarte Segurantzako prestazioak handitzea eta zure diruak erretiroan iraun behar duen urte kopurua murriztu.
Baina zein garrantzitsua da erretiroa atzeratzea zure finantza osasunerako eta iraupenerako? Eta arriskutsuegia al da aurrezle gehienentzat goiz erretiratzea?
Jakiteko, SmartAsset-ek zenbakiak laburtu zituen erretiroa atzeratzeak zure aurrezkiak nola luzatzen lagun dezakeen kalkulatzeko.
Erretirorako aurrezteko laguntza behar baduzu, hitz egin finantza aholkulari batekin.
Gure analisia
SmartAsset-ek hiru erretiro agertokitan jarri zituen zenbakiak. Erretiratu nahi duten hiru hauek zenbateko bera dute beren aurrezki-kontuak erretiroa hartzen duten egunean. Inbertsioaren etekin berdinak eta inflazio-tasa bera ere jasaten dituzte.
Non desberdintzen diren erretiroa hartzeko adina da.
A erretiratuak 55 urterekin uzten du lan taldea.
B erretiratuak 65 urterekin uzten du lan egitea.
C jubilatuak bere urrezko erlojua lortzen du 70 urterekin.
Aurrezteko eta inbertitzeko ereduak
Erretiratu hauen aurrezki-, gastu- eta inbertsio-jokabideak adierazteko, datuak erabili ditugu zenbakiak egiteko batez besteko profil bat sortzeko.
Aurrezten: Erretiratu bakoitzak 500,000 dolar ditu erretirorako aurrezkietan. Hau da erretiroa hartzen duten egunean duten zenbatekoa, 55 edo 70 urte arte lan egiten duten.
Hau helburu adierazgarrietarako aukeratu dugun arren, garrantzitsua da bost, 10 edo 15 urte gehiago lan egiteak zure inbertsio-kontuaren zenbatekoa nabarmen handitu dezakeela. Denbora irabaziko duzu ekarpen gehigarriak egiteko (eta ekarpenak jasotzeko eskubidea baduzu) eta inbertsioen itzulkinak zure kontua hazten uzteko.
Inbertsioak: Zenbaki hauek exekutatzeko, SmartAsset-ek kontuan hartu zuen kontuaren jabeak ez duela hartu behar beharrezko gutxieneko banaketak (RMD) eta erretiroan bizitzeko behar duena baino ez du kentzen. Gainera, kontu hau Roth IRA edo Roth 401(k) antzeko zerbait dela suposatzen ari gara, zeinetan erretiratzean zergarik ez dagoen. 55 urtekoentzat, funtsak eskuragarri zeudela suposatu genuen, adibidez, bidez 55eko araua.
Urtean %5 itzultzen duen fondo dibertsifikatu batean inbertitzen den erretiratu bat ere kontuan hartu dugu.
Gastua eta Gizarte Segurantza
Hau da erretiratu bakoitzaren aurrezki kontuaren iraupena egiten edo hausten duen kalkulua. Hori, neurri handi batean, Gizarte Segurantzako prestazioek gastuan duten eraginari zor zaio.
Gastua: Erretiratuak urtean 50,595 $ gastatzen dituela suposatzen dugu, hau da, pertsonak hilean 4,216 $ behar ditu erretiroa hartzen hasten dela. Zifra hori 65 eta 74 urte bitarteko batek erretiroan gastatzen duen batez besteko zenbatekoan oinarritzen da. Lan Estatistika Bulegoaren datuen Fidelity analisiaren arabera.
Gizarte Segurantza: SSA.gov helbidean Gizarte Segurantzako kalkulagailua erabili dugu erretiratu bakoitzak zenbat onura jasoko dituen kalkulatzeko. Hori erretiro-adinean 100,000 $-ko soldatan oinarritzen da. 55 urterekin erretiroa hartzen duen norbaitek ez du Gizarte Segurantza jasotzeko eskubiderik izango 62 urtera arte, beraz, atzerapen hori kontuan hartu zen. Gainera, denbora gehiago lan egiten dutenek Gizarte Segurantzaren ordainketak handitu izana baliteke bi arrazoirengatik:
Erretiratuek beren hileroko ordainketa handitu dezakete Gizarte Segurantza hartzea atzeratzen duten hilabete bakoitzeko Erretiro osoa (FRA) eta 70.
Gizarte Segurantzako prestazioak langilearen karrerako 35 urte gehien irabazita kalkulatzen dira, inflaziora egokituta. Irabazi handiko eta karrera beranduko urteen kopurua handitu dezaketen langileek ere ordainsari handiagoa izan dezakete.
Suposatzen dugu % 2.2ko inflazio tasak bizi-kostuak haziko dituela denboran zehar.
Zenbakiak martxan
Jubilatua A: Erretiro aurreratu honek erretiro-kontuan 500,000 dolarrekin ateratzen du lan-taldetik. 62 urte arte Gizarte Segurantzarako eskubidea ez duenez, 4,216 dolar erretiratzen ditu bere osotasunean erretiroaren lehen hilabetean (eta inflazioari doitutako zifra bat hilero). Azkenean 62 urterekin hautagarria denean, Gizarte Segurantza jotzen du, eta horrek bere lehen ordainketa $ 2,803ra murrizten du.
Bere aurrezkiek 183 hilabete irauten dute, eta 70 1/4 urterekin dirurik gabe geratzen da.
Erretiratua B: B erretiratuak 65 urteko erretiro-adin klasikoan uzten du lan-taldea. Gizarte Segurantzari berehala sartzen ari da, hau da, urteko azken soldatan 100,000 $-tan oinarritzen dena, eta bere bajak $ 1,709 baino ez ditu hasten.
Bere aurrezkiek 401 hilabete irauten dute, eta ia 88 1/2 ditu kontua hustu baino lehen.
Erretiratua C: Langile honek erretiroa atzeratzen du 70 urtera arte, bere urrezko urteak sartzen dituenean 500,000 dolarrekin erretiro kontu batean. Bere lehen erretiratzea, Gizarte Segurantzaren ordainketa handiagoa kontuan hartuta, 1,205 $ da.
Bere kontuaren %5eko itzulerak bere erretiratzeak baino azkarrago hazten du. Ez zaio aurrezkirik agortzen, eta, hain zuzen ere, oinordekoentzat diru pixka bat soberan dauka.
Goiz erretiratu beharko zenuke?
Matematikek erakusten dute erretiroa hartzeko zain egoteak Gizarte Segurantzako prestazioak areagotu ditzakeela, gastuak murrizteko eta errenta finko batekin urte gutxiago finantzatzeko aukera ematen dizu.
Baina azkenean, erretiroa goiz hartzeko erabakia – edo lanean jarraitu 70 urtera arte – pertsonala da.
Pertsona batzuk erretiro aurreratuan sar daitezke nahi gabe, osasun arazoengatik edo lana galtzeagatik. Beste batzuek lan-taldea goiz utzi nahi izan dezakete, kostu baxuagoko bizimodu bat negoziatzeko konpromisoa hartuz lan ondorengo urte zoriontsu gehiagorekin.
Aurrez erretiroa nahi duzun zerbait bada, hartu denbora zure gastuak prestatzeko: zorra ordaintzea, aseguruak babestea eta beharrezkoak ez diren kostuak murriztea. Kontuan izan zure aurrezki-kontuen sendotasuna eta erretiro aurreratuak Gizarte Segurantzan izango duen eragina. Eztabaidatu lanaldi partzialeko edo aholkularitzako lana egiteko aukera enplegua murrizteko modu gisa, lantaldetik erabat irten gabe.
Azkenik, finantza aholkulari batekin lan egin zer ordaindu dezakezun zehazteko eta etorkizunerako plan bat egiteko. Erretiroaren aurreko urteak funtsezko uneak dira finantza-aholkulari batekin lan egiteko, zure inbertsioak eta denbora-horizontea kontuan hartzeko, gastuak eztabaidatzeko eta erretiroa iristeko aukera dagoen zehazteko.
Behean line
Goiz erretiratzeak, batez ere Gizarte Segurantzako prestazioak jaso aurretik, zure aurrezkiak 65 urtera arte edo geroago itxaroteak baino askoz azkarrago hondatuko ditu. Baina erretiroa noiz hartu erabakitzea pertsonala da, beraz, kontsultatu a finantza aholkulari aldez aurretik.
Erretiroak antolatzeko aholkuak
Erretiroa planifikatzeak puzzle korapilatsu bat konpontzeko bezala senti daiteke, baina ez duzu bakarrik joan beharrik. A finantza aholkulari pieza egokiak biltzen lagun diezazuke zure beharrak ebaluatuz eta zuretzat egokiak diren zerbitzuekin konektatuz. Finantza-aholkulari kualifikatu bat aurkitzea ez da zaila izan behar. SmartAsset-en doako tresna zure eremuan zerbitzatzen duten hiru finantza-aholkularirekin parekatzen zaitu, eta zure aholkularien partidak elkarrizketa ditzakezu kosturik gabe zuretzako egokia den erabakitzeko. Zure finantza-helburuak lortzen lagunduko dizun aholkulari bat aurkitzeko prest bazaude, hasi orain.
Gizarte Segurantzak paper garrantzitsua betetzen du askoren erretiro planetan. Gizarte Segurantza zure haratago atzeratuz erretiro adin osoa, zure prestazioa urtean % 8ra arte handitu dezakezu 70 urte arte. SmartAsset-ak Gizarte Segurantzaren kalkulagailua zure onurak eskatzeko unerik onena zehazten lagun zaitzake.
Gure azterketari buruzko galderak? Harremanetan jarri [posta elektroniko bidez babestua].
Argazki kreditua: ©iStock.com/RyanJLane
Mezua Erretiroa atzeratu behar al dut? Zenbakiek diotena - 2022ko azterketa agertu zen lehen SmartAsset Bloga.
Iturria: https://finance.yahoo.com/news/delay-retirement-numbers-2022-study-110040822.html