Hipoteka ordaindu edo CDetan inbertitu behar al dut? Hipoteka % 2.375ean finantzatu nuen, baina % 4an lor dezaket CD bat. Gainera, 7 urte barru erretiratu nahi dut.

Hipoteka kitatu ala ez eztabaidan aritu naiz. %2.375ean birfinantzatu dut eta urtebeterako gordailu-ziurtagiria (CD) lor dezaket %4an. Hipotekaren ordainketari 1,000 dolar inguru gehitzen nizkion hilean zazpi urtean ordaintzeko, 14 urteren ordez. Zazpi urte barru erretiroa hartu nahi dut, eta nire Gizarte Segurantza 3,500 dolar ingurukoa izango den arren, eta nire senarrak lanean jarraituko duen arren, ez nago ziur hori jakintsua den.

-Urt

Behar duzun ala ez hipoteka lehenago ordaintzea edo gehiago inbertitu bata bestea aukeratuz irabaziko zenukeenaren araberakoa da. Baliteke ekonomikoki hobeto uzten zaituen aukera aukeratu nahi izatea. Baina baliteke arriskuak, zure aurrekontuan duten eragina eta finantza-faktore hutsak ere kontuan hartu nahi izatea.

Hona hemen erabaki hau nola pentsatu. (Tresna honek aholkulari potentzialekin lotzen lagunduko dizu erretirorako bidea nabigatzen duzun bitartean.)  

Zure hipoteka-tasa inbertsioaren errentagarritasunarekin alderatuz

Jende askori gustatzen zaio hipoteka ordaindu behar duen ala ez erabakitzea elkarren arteko truke gisa 

beren hipotekaren interes-tasa eta diru hori ordez inbertitu izan balute irabaz zezaketen etekina.

Ideia da interesetan ordaintzen dutena baino etekin-tasa handiagoa lortu badute, hobeto daudela. Oinarri gisa, hori ikuspegi logikoa da.

Baina erabaki horren beste elementu bat da inbertsioekin lotutako arriskua. Adibidez, demagun dirua akzio-zorro batean inbertitzen dela. Ondo dibertsifikatu batean ere, gorabeherak egongo dira zorro horren balioan. Arrisku-elementu bera ez dago interes-tasa finko batekin zor-saldoa ordaintzen duzunean. Hori aurrezten duzun zenbatekoa ezagutzen duzulako da, interes-tasa finko hori da. 

Beraz, galdera eboluzionatzen ari da. Benetan zure hipotekaren interes-tasa konparatu behar duzu zure itzulera-tasarekin arrazoiz espero daiteke eroso zauden arrisku kopuru batean jartzen zaituen zorro batean irabazteko. Zure denbora-horizonteak garrantzi handia du analisi horretan, eta kontuan hartu beharko zenuke. (Tresna honek aholkulari potentzialekin lotzen lagunduko dizu erretirorako bidea nabigatzen duzun bitartean.) 

Istorioa jarraitzen du

Edonola ere, %2.375 interes-tasa izugarri baxua da. Erraza litzateke matematikoki onartzen den argudio bat egitea saldo hori behar baino lehenago ez ordaintzeko. Hartzen baduzu urtebeteko CDa % 4an, hori tasa finkoa da, beraz, ez dituzu epe luzeagoko inbertsio batekin izango dituzun hegazkortasun-gogoeta berdinak izango. 

Ziurtatu zerga-ondorioen kontua. CD interes hori zergapekoa da. Hipotekaren gainean ordaintzen ari zaren interesagatik kenkari fiskala ere jaso dezakezu. 

Kontuan hartu zure lehentasuna erretiroan

Baliteke zure erabakia konparazio matematiko batean soilik oinarritzea nahi. Kontuan izan zure lehentasunak eta emozioak, batez ere zazpi urte barru zure erretiro potentziala begiratzen duzun bitartean. 

Jende askok gogobetetasun handia lortzen du beren hipotekak ordaintzea. Etxearen jabea dela jakitea erakargarria da.

Gogobetetze horri dolar balio zehatza jarri ezin diozun arren, gutxi gorabehera gutxi gorabehera. Nola? Besterik gabe, galdetu zeure buruari ea nahiago duzun zenbatekoa izango duzun zenbateko hori zazpi urtean edo ordaindutako etxe bat gordetzen baduzu. 

Batzuentzat, gogobetetasun horrek eta dakarren erliebeak asko balio dute. Ordaindutako etxe bat aukeratuko lukete diru kopuru handi bat aurreztearen aldean. Beste batzuentzat, ez du askorako balio. Hipoteka mantentzea eta gehiago inbertitzea hauta dezakete, nahiz eta dirua aurrezteak irabazi txiki bat besterik ez badu ekartzen hasieran ordaintzearen aldean. (Tresna honek aholkulari potentzialekin lotzen lagunduko dizu erretirorako bidea nabigatzen duzun bitartean.) 

Jendeak erretiroa hartzen duen heinean eta ordainsariak jasotzen ez dituenez, lehentasuna ordaindutako etxe baten alde aldatu ohi dute. Hori ulergarria da, eta erretiroan hipoteka-ordainketarik ez izateak, zalantzarik gabe, zure aurrekontuaren malgutasuna areagotzen du. Zure galderan esan nahi duzu hori zuretzako faktore garrantzitsua izan daitekeela, edo, gutxienez, buruan dagoela. 

Behean line

Hasi konparazio matematikoarekin. Hortik aurrera, kontuan hartu zenbat pisu eman nahi dien beste faktore horiei. Azkenik, hartu zure erabakia egoera osoaren arabera. 

Brandon Renfro, CFP®, SmartAsset finantza-plangintzako zutabegilea da eta finantza pertsonalei eta zerga-gaiei buruzko irakurleen galderei erantzuten die. Erantzuna nahiko zenukeen galderarik al duzu? Posta elektronikoa [posta elektroniko bidez babestua] eta zure galdera etorkizuneko zutabe batean erantzuna izan daiteke.

Kontuan izan Brandon ez dela SmartAdvisor Match plataforman parte hartzen, eta artikulu honengatik konpentsatu duela.

Bilatu Finantza Aholkulari bat

• Zure inbertsio eta erretiro egoerari buruzko galdera zehatzak badituzu, a finantza aholkulariak lagun dezake. Finantza aholkulari bat aurkitzea ez da zaila izan behar. SmartAsset-en doako tresna zure eremuan zerbitzatzen duten egiaztatutako hiru finantza-aholkularirekin parekatzen zaitu, eta zure aholkulariaren partidak elkarrizketa ditzakezu kosturik gabe, zuretzat egokia den erabakitzeko. Zure finantza-helburuak lortzen lagunduko dizun aholkulari bat aurkitzeko prest bazaude, hasi orain.

• Erretiroa planifikatzen? Erabili SmartAsset-en Gizarte Segurantzaren kalkulagailua erretiroan zure onurak nolakoak izan daitezkeen ideia bat izateko.

Argazki kreditua: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

Mezua Galdetu aholkulari bati: Hipoteka ordaindu edo CDetan inbertitu behar al dut? Hipoteka % 2.375ean birfinantzatu nuen, baina CD bat % 4an lor dezaket. Gainera, 7 urte barru erretiratu nahi dut. agertu zen lehen SmartAsset Bloga.