Erretiratuek hipoteka ordaindu behar al dute?

30 urteren buruan hipoteka ordaintzea, eta ondoren erretiroa, pasabide erritua izaten zen askorentzat. Eszenatoki hau jada ez da ohikoa: Baby Boomer-ak, 1946 eta 1965 artean jaiotako estatubatuarrak, aurreko belaunaldiek baino zor hipoteka gehiago daramate bizitzako etapa honetan eta aurreko belaunaldiek baino probabilitate gutxiago dute beren etxeen jabe izateko erretiro-adinean, Fannie-ren ikerketaren arabera. Maeren Ikerketa Ekonomiko eta Estrategikoen Taldea.

Erretiratuek edo erretiroa hartzeko gertu daudenek hipoteka ordaintzea diru-sarrerak, hipotekaren tamaina, aurrezkiak eta kendu ahal izatearen abantaila fiskala bezalako faktoreen araberakoa da. hipoteka-interesak.

Noiz jarraitu Hipoteka-ordainketak egiten

Hileroko hipotekaren ordainketak zentzua dute beren bizi-maila uko egin gabe eroso egin dezaketen erretiratuentzat. Aukera ona izan ohi da erretiratuentzat edo erretiroa hartzear daudenentzat, diru-sarrera handiak dituztenentzat parentesi, interes baxuko hipoteka dute (%5 baino gutxiago), eta onuradun zerga kengarriak diren interesak. Hau bereziki egia da hipoteka ordaintzeak ustekabeko kostuetarako edo larrialdietarako, hala nola, gastu medikoetarako, aurrezki kuxin bat ez edukitzea suposatuko balu. 

Hurrengo urteetan erretiroa hartzen ari bazara eta hipoteka ordaintzeko funtsak badituzu, baliteke hori egitea zentzuzkoa izatea, batez ere funts horiek interes baxuko aurrezki-kontu batean badaude. Berriz ere, hau ondo finantzatutako erretiro-kontua dutenentzat eta oraindik ustekabeko gastuetarako eta larrialdietarako aurrezki handiak geratzen zaizkienentzat.

Ordaindu a erretiroa baino lehen hipoteka Era berean, zentzuzkoa da hileko ordainketak altuegiak izango badira errenta finko murriztuan ordaindu ahal izateko. Erretiro-urteak hilero hipoteka-ordainketarik gabe sartzeak ere esan nahi du ez dituzula erretiro-kontutik dirurik atera beharko haiek ordaintzeko.

Saihestu erretiro-funtsak ukitzea

Orokorrean, ez da ideia ona erretiro plan batetik kentzea, esaterako banakako erretiro kontua (IRA) or 401 k) hipoteka ordaintzeko. 59 ½ urte bete baino lehen ateratzen baduzu, zergak eta ordainketa aurreratuko zigorrak izango dituzu. Itxaroten baduzu ere, erretiro-plan batetik banaketa handi bat hartzearen ondorio fiskalak urteko zerga-tarte altuago batera bultzatuko zaitu.

Ez da ideia ona hipoteka bat ordaintzea erretiro kontu bat finantzatzearen kontura. Izan ere, erretiroa hartzeko gertu daudenek gehienezko ekarpenak egin beharko lituzkete erretiro planetara.

Azken urteotan, ikerketek frogatu dute jende gehienek ez dutela nahikoa aurrezten erretirorako. 2018ko iraileko txosten batean, Erretiroaren Segurtasunerako Institutu Nazionalak agerian utzi zuen lan egiteko adinean dauden pertsonen erdiak baino gehiagok (%57) ez dutela erretiro konturik. Txostenak gehitzen du erretiro-kontuetan aurrezkiak pilatu dituzten langileen artean ere, langile tipikoak 40,000 dolarreko kontu-saldo apala zuela.

Zure hipoteka ordaintzeko edo murrizteko estrategiak

Estrategia batzuk erabil ditzakezu hipoteka lehenago ordaintzea edo gutxienez zure ordainketak murriztu erretiroa hartu aurretik. Esaterako, bi asteko ordainketak egin beharrean, hileko ordainketak egiteak esan nahi du urtebete baino gehiago 13 ordainketa egingo dituzula 12 beharrean.

Baita ere zure hipoteka berriro finantzatu hori eginez gero, mailegua laburtzen eta interes-tasa jaisten lagunduko balu. Epe luzera lagungarria izan daitekeen arren, birfinantzatzeak zure ondare garbia ere kaltetu dezake. Gogoratu, hipoteka berria edo zaharra zure etxearekiko erantzukizuna dela, etxeko ondasunetatik kenduta.

Etxe handiago bat baduzu, beste aukera bat da murrizketa zure etxea salduz. Salmenta behar bezala egituratzen baduzu, baliteke etxebizitza txikiago bat zuzenean erosi ahal izatea salmentaren irabaziekin, hipotekarik gabe utziz. Hala ere, zuloen artean zure egungo etxebizitzaren balioa gainestimatzea, etxebizitza berri baten kostua gutxiestea, akordioaren zerga-ondorioei jaramonik ez egitea eta ixteko kostuak kontuan hartzea daude.

Hipoteka ordaintzeak eta erretiroa hartu baino lehen etxebizitza bat edukitzeak lasaitasuna eman dezakeen arren, ez da guztiontzat aukerarik onena. Erretiratua bazara eta edo erretirorako urte batzuk falta bazara, hobe da finantza-aholkulari bati kontsultatzea eta zure egoera arretaz aztertzea aukera egokia egiten laguntzeko.