Erretirorako erretiro bat erosi behar duzu?

Diru-sarrerak bermatzeko iturria. Urteroko kontratuek kontratua bizitza osorako diru-sarrera bermatzeko korronte batean antolatzeko gaitasuna eskaintzen dute. Horrek balioan alda dezaketen erretiroa aurrezteko beste ibilgailu batzuk areagotu ditzake, hala nola IRAk eta zergapeko inbertsio-kontuak akzioak, ETFak eta elkarrekiko fondoak dituztenak. 

Hainbeste enpresaburuek prestazio zehaztuko pentsio planetatik aldenduta, hileroko diru-sarrerak bermatutako kontratua eskaintzen duten pentsioen ordezko gisa jardun dezakete. 

Irakurri: «Luzaroago lan egitea ez da erretiroaren segurtasun ezaren sendabide errealista». Benetan lan egingo duzun zenbat denboraz jabetzeko garaia da.

Aukera desberdinak. Hainbat errenta mota daude kontratudunei diru-sarrera aukera desberdinak eskaintzen dizkietenak. Prima ordaindutakoan berehalako errentarekin, kontratua ia berehala ordain daiteke. Urteroko atzeratutakoarekin, kontratuaren titularrak gerora errenta egin dezake. Horrek hainbat plangintza aukera ematen dizkie. 

Urtero aldakor batek kontratuan dirua inbertitzeko gaitasuna eskaintzen du elkarrekiko fondoen antzeko azpikontuetan, oro har, akzio eta bonuen inbertsio aukerak eskaintzen dituztenak. Hazkunde orok kontratuaren balioa gehitzen du eta gerora errenta daitekeen balioari. 

Irakurri: Desilusio handi bihur daitezkeen erretiro-amets arruntak

A Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC) 401 (k) edo baliokide den erretiro plan baten barruan edo IRA baten barruan eros daitekeen urtero atzeratu bat da. QLAC-ek erosleari 200,000 $-ra arte atzeratzea ahalbidetzen dio, Secure 2.0-ren araberako maila handitua, 85 urte arte atzeratu daitekeen onurak abiaraztean. urtero. 

Pertsonalizatzeko gaitasuna. Urteroko kontratu asko pertsonalizatu daitezke, askotan kontratuetako pilotuen bitartez. Adibide gisa, urteroko kontratu batzuek gutxieneko diru-sarreren pilotu bat eskaintzen dute, gutxieneko diru-sarrerak eskaintzen dituena, errenta azpikontuetako inbertsioak nola funtzionatzen duten kontuan hartu gabe. Urtero batzuk ere eskain ditzakete Inflazioa estaldura. 

Zerga geroraturiko hazkundea. Urteko kontratu batera kotizatzen den dirua kontratuaren barruan zerga geroratua hazten da, diru-kopuru baten bidez erretiratu arte edo denboran zehar errenta jasotzen den arte. Horrek beste erretiro-planak gainditu dituztenei erretirorako funtsak pilatzeko eta zerga-atzeratutako hazkundearen onurak gozatzeko beste bide bat eskain diezaieke. 

Cons 

Komisioak. Urteroko kontratu batzuek komisio handiak dituzte, errenta-kontratua saltzen dizun aseguru-agenteari edo erregistratutako ordezkariari ordaintzen zaizkionak. Kasu askotan, komisioa errenta-kontratuaren balioa murrizten duen moduan ordaintzen da eta baliteke zenbatekoa ez zaizula jakinaraziko. 

Gainera, urteroek eskuragarri dauden komisiorik handienetako batzuk eskaintzen dituzte finantza aholkulariak eta saltzen duten ordezkariak. Zenbait kasutan, aholkulari batek bezeroa haientzat guztiz egokia ez den urteroko produktu batera bideratzea ekar dezake. 

Tasak. Urteroko askok urteko kuota altuak baloratzen dituzte. Esate baterako, errentitate aldakorreko azpikontuetako gastu-ratioak sarritan errentetik kanpo dauden antzeko elkarrekiko fondoen gastu-ratioak baino askoz handiagoak dira. Azken urteotan kostu baxuagoko errentaren igoera izan da. Garrantzitsua da errenta bat kontuan hartzen duen edonork kobratuko diren azpiko gastuak guztiz ulertzea, denboran zehar kontratuaren balioa nabarmen murrizten baitute. 

Errenditzeko karguak. Urteroko kontratu batzuek errendimendu-kostuak dituzte. Kontratuaren arabera kobratuko liratekeen kuotak dira, data jakin bat baino lehen entregatuko balitz. Errenditzeko epeak alda daitezke, inoiz ikusi dudan luzeena 15 urtekoa izan zen. Errenkatze-komisioa kontratuaren balioaren portzentajea da, denboraren poderioz murrizten den errendimendu-epea amaitu arte. 

Esaterako, une batean errendimendu-komisioa % 8koa bada eta kontratuaren balioa 200,000 $-koa bada, 16,000 $ kostatuko litzateke kontratua errenditzea. Honek zuretzako egokiagoa izan daitekeen beste kontratu baten trukea barne hartzen du. Errendimendu-kostuek jada egokia ez den kontratu batean harrapatzeko balio dezakete. 

Urtero guztiek ez dute errendimendu-komisiorik, badirudi azken urteotan handitzen ari dela haiek gabeko kontratu kopurua. 

Zerga-zigorrak. Kalifikaziorik gabeko annuity batetik (IRA edo beste erretiro-planetik kanpo dagoen erretiro bat) 59 ½ adin baino lehen egiten bada, kendutako zenbatekoaren zati fiskalak % 10eko aurretiaz erretiratzeko zigorra ezarriko luke. zor daitezkeen zergak. 

IRA edo beste erretiro-plan baten barruan dauden errenta kualifikatuak zigorra izango luke erretiro-kontutik erretiro-kontutik ateratzen bada eta erretiratzea horrek zerga-zigorra eragiten badu. 

Errenta bat zuretzat aukera egokia den erabakitzea 

Erretiroa planifikatzen ari diren pertsona askorentzat erretiroa aukera ona izan daiteke erretiro-zorro orokorraren parte gisa. Diru-sarreren onurak eta kontratu askoren beste ezaugarri batzuek beren beste inbertsioak areagotu ditzakete eta erretiro-sarreren jario etengabea ematen lagun dezakete. 

Urtero bat aukeratzerakoan, ziurtatu kontratu hau zuretzat egokia den ala ez zehazteko kontuan hartzen ari zaren kontratuaren ezaugarriak ulertzen dituzula. Era berean, ziurtatu guztiz ulertzen dituzula kuota eta gastu guztiak eta errendimendu-komisioak badaude. Egiaztatu aseguru konpainia ekonomikoki sendoa dela, haiek baitira kontratuaren atzean daudenak.