Bizitza-asegurua hiltzen bazara zure maiteei heriotza-prestazioa emateko diseinatuta dago. Epe luzeko zainketa aseguruak, berriz, ordaintzen lagun dezake epe luzerako arreta gastuak oraindik bizi zaren bitartean. Bi aseguru-estaldurak izateak zure finantza-plana osatuagoa izan dezake, baina hori garestia izan daiteke. Bizitza aseguru hibrido bat erosteak bi beharrak asetzeko aukera eman dezake kostua bikoiztu gabe. A finantza aholkulari zure aseguru beharrak ebaluatu eta etorkizuna planifikatzen lagunduko dizu.
Zer da Epe Luzeko Zainketa Aseguru hibridoa?
Epe luzerako zainketa-aseguru hibridoa edo bizi-aseguru hibridoa bi estaldura mota poliza bakar batean konbinatzen dituen aseguru-produktua da. Bizitza-aseguru hibridoa erosten duzunean, bizi-asegurua eta iraupen luzeko arreta asegurua. Estaldura mota honi loturiko prestazioen politika gisa ere dei daiteke, bakarrean bi prestazio jasotzen ari zarenez.
Poliza hibrido baten bizitza-aseguruaren zatiak hiltzen zarenean onuradun gisa izendatzen dituzun pertsona edo pertsonei heriotza-prestazioa ematen die. Epe luzeko zainketaren zatiak zure bizitzan zehar onurak ordaintzen ditu iraupen luzeko zainketaren kostua estaltzeko.
Poliza hibridoek, funtsean, bi munduetako onena lortzeko aukera ematen dizute, ez baituzu bizi-asegurua eta epe luzerako arreta-asegurua bereizita erosi beharrik. Hori dela eta, finantza- eta ondare-plangintzarako aukera erakargarria izan daiteke, epe luzerako arreta-estaldurak gero zainketak ordaintzeko aktiboak kendu beharrik ez izatea lagun baitezake.
Nola funtzionatzen du Epe Luzeko Zaintza Aseguru hibridoak?
Epe luzeko zainketa-aseguru hibridoak uneren batean epe luzeko arreta beharko duzula suposatzen du. Polizaren iraupen luzeko arretaren zatiak gastu horiei aurre egiteko dirua ordainduko du unea iristen denean. Esate baterako, polizako funtsak erabil ditzakezu zaharren egoitza bateko gela pribatu edo erdi pribatu bat ordaintzeko, zure osasuna gainbehera bada eta arreta etengabea behar baduzu.
Polizaren iraupen luzeko zainketak normalean ordaintzen ditu onurak denbora-tarte jakin baterako, kopuru jakin batera. Beraz, zure polizak hilean 5,000 $ ordain ditzake epe luzeko zainketa-kostuetarako 24 hilabetez. Epe luzeko arretarako gehienezko prestazioa 120,000 $ izango litzateke.
Epe luzeko arreta behar baduzu, polizaren onura horiek jaso ditzakezu zure mediku-kostuak estaltzeko. Onura horiek agortzen direnean, ezingo zenuke polizaren iraupen luzeko arretaren zatitik beste ezer kendu. Erabiltzen den iraupen luzeko arretarako prestaziotik kenduko litzateke heriotza-prestazioa.
Aurreko adibidera itzuliz, polizak 500,000 $-ko heriotza-prestazioa izan balu, zure onuradunek horietatik $ 380,000 kobratzeko eskubidea izango lukete epe luzerako arreta-prestazioak maximotzen badituzu. Poliza hibridoek gutxieneko prestazio bat ordain dezakete, normalean $ 15,000 eta $ 25,000 bitartekoa, epe luzeko zainketen prestazioek heriotzaren prestazioa agortzen duten egoeretan.
Nork kontuan hartu beharko luke aseguru poliza hibrido bat?
Bizitza-aseguru hibridoak zentzua izan dezake bizitza-asegurua izan nahi duen edonorentzat, eta, aldi berean, epe luzeko zaintzaren kostu handien aurkako babes finantzarioa sortzen du. Zaharren egoitza batean bi urteko egonaldiak ehunka mila dolar kobra ditzake erraz, behar duzun arreta-mailaren eta aukeratzen duzun instalazioaren arabera.
Lehendik dauden aktiboak epe luzerako zainketak ordaintzeko erabil ditzakezu, baina baliteke hori ezin hobea izango da zure oinordekoei uzteko aberastasun ondarea sortu nahi baduzu. Egoerarik txarrenean, zure etxea eta beste ondasun batzuk saltzera behartuta egon zaitezke, ezkonduta bazaude, epe luzerako arreta ordaintzeko zeure buruari edo zure ezkontideari ordaintzeko.
Medicare ez du ordaintzen zaharren egoitza batean iraupen luzeko zainketak, ordea Medicaid egiten du. Bada, ordea, harrapaketa bat. Epe luzerako arretarako Medicaid laguntza jasotzeko, diru-sarreren eta aktiboen hautagarritasun baldintzak bete behar dituzu. Berriz ere, baliteke zure aktibo batzuk gastatu behar izatea Medicaid-erako eskubidea izateko.
Medicaid aktiboen babeserako fidantza bat sortzea alternatiba da. Hori garestia izan daiteke, ordea, eta behar bezala egin dela ziurtatu behar duzu zure Medicaid-en hautagarritasuna arriskuan jartzea saihesteko. A finantza aholkulari edo higiezinen plangintzako abokatu bat sortzeko orientazioa eskain dezake Medicaid konfiantza eta hori egiteak zentzua duenean.
Epe Luzeko Zaintza Aseguru hibridoak Alde onak eta txarrak
Bizitza-aseguru hibridoa hobeagoa izan daiteke pertsona batzuentzat besteentzat baino. Alde onak eta txarrak konparatzeak zure egoerarako zentzuzkoa den erabakitzen lagunduko dizu.
Hona hemen ezagutu beharreko abantaila nagusietako batzuk:
Prima egonkorrak. Poliza hibridoek prima bermatuak eskain ditzakete, beraz, ez duzu kezkatu behar denborarekin garestitzen direlako. Hori abantaila bat da orain eta datozen urteetan zure aurrekontura egokituko den estalduraren bila bazabiltza.
Premium malgutasuna. Aseguratzailearen arabera, baliteke poliza hibrido bat zatika edo behin-behinean ordaindu ahal izatea. Baliteke estaldura ordaintzeko aukera bat baino gehiago izatea nahiago baduzu aldez aurretik planifikatzen saiatzen ari bazara.
Balizko eskudiru-balioaren metaketa. Bizitza-aseguru hibrido bat konbinatzen bada bizitza-aseguru iraunkorra iraupen luzeko arreta estaldurarekin, eskudiru-balioaren metaketaren onura izan dezakezu. Bizitza-aseguru iraunkorrak primak ordaintzen dituzun heinean diru-balioa sor dezake, behar izanez gero kendu edo maileguan hartzeko.
Kostua. Politika hibridoak bizi-asegurua eta epe luzerako zainketa-asegurua bereizita erostea baino garestiagoak izan daitezke. Tarifak konparatzeak eta bizitza aseguruen aurrekontuak eskuratzeak ordain dezakezuna kalkulatzen lagunduko dizu.
Orain, hona hemen epe luzerako zainketa hibridoen aseguruaren estalduraren alde txar batzuk:
Itxaronaldiak. Bizitza-aseguruen polizek edozein prestazio ordaindu baino lehen bete beharreko itxaron-epeak izan ditzakete. Normalean, bi urtekoa da, baina politika hibridoek itxaronaldi luzeagoa izan dezakete epe luzeko zainketa-prestazioak erabili aurretik.
Heriotza prestazioa murriztua. Esan bezala, zure polizaren iraupen luzeko zainketa-prestazioak erabiltzeak zure onuradunei ordaintzen zaien heriotza-prestazioa murriztu dezake. Baliteke oraindik gutxieneko prestazio bat jaso ahal izatea hiltzen zarenean, baina baliteke polizaren jatorrizko balio nominala baino askoz txikiagoa izatea.
Inflazio arriskua. Inflazioa epe luzeko arreta garestiagoa izan daiteke, eta hori erronka izan daiteke zure politika hibridoak ez badu babesrik eskaintzen kontsumitzaileen prezioak gora egiteko. Kasu horretan, zure iraupen luzeko arretaren onurak ez lirateke hain urrun joango zure arreta estaltzeko.
Nola erosi aseguru hibridoa
Politika hibrido bat lortzeko interesa baduzu, garrantzitsua da erosketak egitea eta aukerak alderatzea. Zehazki, kontuan hartu:
Zenbat ordainduko duzun primatan
Heriotzarako prestaziorako eta epe luzerako zaintzeko prestazioetarako estaldura-mailak
Epe luzerako zainketen prestazioen gehienezko ordainketak
Prima ordaintzeko aukerak (hau da, diru-kopurua edo kuotak)
Epe luzerako prestazioak nola ordaintzen diren eta nori ordain daitezkeen
Politikak diru-balioa sortzen duen ala ez
Zer gutxieneko heriotza-prestazioa dago eskuragarri iraupen luzeko laguntza-prestazioek poliza agortzen badute
Bizitza-aseguruaren eta iraupen luzeko arreta-aseguruaren tasak ere konparatu ditzakezu banan-banan, bakoitzagatik ordaindu dezakezunaren ideia bat izateko. Horrek politika hibrido batekin zenbat aurreztu dezakezun ideia bat eman dezake.
Kontuan izan zenbat eta gazteagoa eta osasuntsuagoa izan, orduan eta merkeagoa izango dela bizitza asegurua. Osasunaz eta adinez gain, zure sexuak, familia-historiak, lanbideak eta zaletasunak ere eragina izan dezakete bizitza-aseguruagatik eta aseguru hibridoagatik ordain dezakezuna. Kontuan izan estaldura lortzeko mediku azterketa bat egin beharko duzula.
Beheko lerroa
Epe luzerako zainketa-aseguru hibridoak bi txori hil ditzake harri batekin, nolabait esateko, zure bizitza babestuz eta epe luzeko zainketaren kostua estaliz. Estaldura erabili-edo-galdu ez izateak aseguru mota honen erakargarritasuna gehitzen du. Aukera asko dauden arren, zuretzako poliza hibrido onena ordaindu dezakezun kostu batean behar duzun estaldura maila eskaintzen duena da.
Aseguruen Plangintzarako Aholkuak
Demagun zure finantza-aholkulariarekin hitz egitea bizitza-aseguru hibridoa behar duzun zerbait ote den. Oraindik finantza-aholkularirik ez baduzu, bat aurkitzea ez da zaila izan behar. SmartAsset-en doako tresna zure eremuan zerbitzatzen duten egiaztatutako hiru finantza-aholkularirekin parekatzen zaitu, eta zure aholkulariaren partidak elkarrizketa ditzakezu kosturik gabe, zuretzat egokia den erabakitzeko. Zure finantza-helburuak lortzen lagunduko dizun aholkulari bat aurkitzeko prest bazaude, hasi orain.
A iraupen luzeko arretaren errenta epe luzerako arreta-beharrak finantzatzeko beste aukera bat da. Errentak aseguru-etxe bati primak ordaintzeko aukera ematen duten kontratuak dira, eta gero ordainketak itzultzeko aukera ematen duten kontratuak dira. Urteko ordainketak erabil ditzakezu zeure buruari edo ezkontide bati epe luzerako zainketa ordaintzeko, edo erretirorako diru-sarrerak bermatzeko besterik gabe. Kontuan izan beharreko alde onak eta txarrak daude, beraz, lagungarria izan daiteke zure aholkulariarekin hitz egitea errenta bat kontuan hartu beharreko zerbait ote den.
Argazki-kreditua: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
Mezua Zer da Epe Luzeko Zainketa Aseguru hibridoa? agertu zen lehen SmartAsset Bloga.
Iturria: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html