Aholkulari fiduziarioa aukeratzeko garaiak kritikoak dira zuretzat eta aldiz ez

Gogor lan egin duzu ibilbide osoa. Sudurra arte-harriarekin, zure erretiro-aktiboak pilotu automatikoan hazten utzi dituzu. Bat-batean, diru pila baten gainean eserita aurkitzen zara. Zer egiten duzu gero?

Zer da aholkulari fiduziarioa?

Lan Sailak a fiduziario-erantzukizunak azaltzen dituen liburuxka osoa, ezinbesteko elementuak ziztada-tamainako zatitan zatitu daitezke. Elementu hauek erretiro planei zein inbertsio pertsonalei aplikatzen zaizkie.

"Aholkulari fiduziarioek bi betebehar nagusi dituzte dirua kudeatzen duten bitartean, besteak beste, zaintza betebeharra eta leialtasun betebeharra", dio David Rosenstrock-ek, New Yorkeko Wharton Wealth Planning, LLC-ko sortzaile eta zuzendariak. "Ardura betebeharrak esan nahi du fiduziarioek negozio-erabakiak hartu behar dituztela zure finantza-bizitzari buruz eskuragarri dagoen informazio guztia gomendioak edo planak egin baino lehen aztertuz".

Fiduziarioa hobekien definitzen duen esaldi batean zentratu nahi baduzu, "interes onenak" izango litzateke. Alde batera utzita SECren "Interes Onenaren Araua" fiduziarioen defendatzaile batzuek zalantzan jartzen dutena, terminoa bere jatorrizko testuinguruan nahiko zuzena da.

"Fiduciario gisa jarduten duten finantza-aholkulariek beren bezeroaren interes onenak sustatzera behartuta daude", dio Katie Sheehen, SVBko aberastasun eta fiduziario estratega zuzendari kudeatzaileak.VB
Pribatua Bostonen. “Horregatik, emandako aholkularitza eta aukeratutako inbertsioak beti bezeroaren beharretara egokitzen dira. Finantza-aholkulari bat hautatzerakoan, kontuan hartu beharreko gauza asko daude, tamaina, kokapena eta espezialitatea, baina aholkulari horiek fiduziarioak diren ala ez ere zerrenda horretan lehen postuan egon beharko litzateke.

Benetan behar al duzu konfiantzazko aholkulari bat?

Finantza-profesional mota asko daude aukeran. Guztiek ez dute zerbitzu fiduziariorik eskaintzen, eta batzuek biak eskaintzen dituzte. Garrantzitsua da zerbitzu-hornitzaile potentzialari galdetzea zurekin fiduziario moduan arituko diren ala ez. Zergatik da garrantzitsua?

"Fiduciarioekin lan egitearen onura nagusia da beti bezeroaren interes hoberenak zaintzen dituztela eta bezeroari negatiboki eragin diezaiokeen gatazkak ezagutzera ematea (leialtasun-betebeharrarekin lotuta dagoena)", dio Rosenstrockek. "Horrek eragin handia izan dezake zuk eta zure finantza-aholkulariek lankidetzan hartzen dituzten erabakietan eta zure aholkulariek zure aberastasuna gordetzeko edo hazteko egin dezaketenean".

Magna Cartatik datozen sustraiak, eta horrek kontrolatzen zituzten umezurtzen baliabideak agortzea eragotzi zuen fidatzaileen praktika, badakizu fiduziario batekin harremanetan zaudenean, zure ondasunak ezin direla legez beste norbaitentzat bildu.

"Aholkulari fiduziarioak legez behartuta daude bezero baten aktiboak ez erabiltzeko beren onurarako", dio Rosenstrockek. “Harreman eta arreta estandar honek interes-gatazkak dauden egoerak saihesteko balio du. Esate baterako, finantza-planifikatzaile batek inbertsio jakin batzuk erabiltzera animatzen zaitu, haietan partaidetza izan dezakeelako. Aholkulariek produktu jakin batzuen alde egin dezakete, haietaz etekina atera dezaketelako. Aholkulari fiduziarioek erabaki bat zergatik hartzen duten eta hortik zer irabazi edo gal dezakezun azaltzeko betebeharra dute».

Noiz ez zenuke fiduziarioko aholkularirik beharko?

Hala eta guztiz ere, fiduziario batekin lan egiteak eskaintzen duen abantaila zuretzako egokia ez den kasuetan.

"Fiduciario batekin lan egiteko arrazoirik ohikoena teorian gatazkarik gabeko eta alboragabeko aholkularitza ahalik eta mailarik handiena jasotzea da", dio Ryan D. Brown, Southfield-eko (Michigan) CR Myers & Associates-eko bazkide eta prokuradoreak. «Fiduziarioak legez behartuta daude zure intereserako diren aholkuak ematera, ez haien interesekoak. Zure finantza-zorro osoa kudeatzeko fiduziario batekin lan egiteak zentzua izan dezake aldian-aldian modu aktiboan kudeatu eta zaindu beharko dela uste baduzu, eta, beraz, fiduziario horri bere ohiko kuota ordaintzea justifikagarria. Hala ere, ez luke zentzurik izango zuk zeuk burutzeko gai izango zaren eguneroko zereginengatik ohiko kuota bat ordaintzeak».

Denbora, interesa eta epe luzerako osasunean konfiantza baduzu, zure inbertsioak kudeatu ditzakezu, nahiz eta zorroaren kudeaketari buruz ezer gutxi jakin.

"Inbertitzen irakatsi daiteke", dio Ryan Derousseau, Huntington, New Yorkeko Thinking Cap Financial-eko finantza-planifikatzaileak. "Inbertsio-aholkulari askok arazoak zailtzea gustatzen zaien arren, inbertitzaile gehienek beren dirua indize-funts gutxitan jarri behar dute eta gero funts horietan etengabe inbertitu behar dute. Baina badira zenbait egoera non fiduziario/inbertsio aholkulari bat onuragarria izango litzatekeen".

Noiz nahi luke norbaitek fiduziario bat erabili?

Egin ezazu zeure burua bazara, ondo dago zure ondasunetarako fiduziario batekin ez lan egitea. Kontuan izan kalifikatzailea hemen. Demagun beste norbaiten ondasunen erantzule zarela, bai zorro pertsonaleko fidatzaile gisa edo erretiro plan korporatiboko babesle gisa. Kasu horretan, ezin dituzu alde batera utzi zure konfiantzazko erantzukizunak. Ez bazara fiduziario profesionala, ziurrenik zentzuzkoa izango da bat kontratatzea.

"Garrantzitsuena da fiduziario bat sartzea inbertsioak kudeatzeko aktibo kopuru handia eta/edo finantza-erabaki konplexuak direnean, espezializazioa eta aholkularitza inpartziala eskatzen dutenean", dio Danny Ray-k, Jacksonville-ko PinnacleQuote Life Insurance Specialists-en sortzaileak. , Florida. "Horrek barne hartzen ditu erretiroen plangintza, ondare plangintza eta inbertsio zorro handiak kudeatzea".

Nahiz eta zure ondasunen ardura baino ez bazaude, fiduziario profesional bat kontratatzeak mesede egin diezazun posizio batean aurki zaitezke.

"Fiduciarioa da garrantzitsuena inbertsio-erabaki adimentsuak hartzeko finantza-ezagutza, esperientzia edo gaitasunik ez duzunean", dio Andrew Lokenauth-ek, Tampako Fluent in Finance-ren sortzaileak. "Hau adinagatik, esperientzia faltagatik edo finantza-kalteengatik zaurgarri egiten zaituzten beste faktore batzuengatik izan daiteke. Fiduziario bat kontratatuz, ziur egon zaitezke zure inbertsioak zentzuz kudeatzen ari direla diru gehiago irabazteko helburuarekin".

Zer da ohiko kuota fiduziarioa?

Ziurrenik honi buruz galdetzen ari zara. Prima bat ordainduko al duzu premium zerbitzu bat dirudienagatik?

Zorionez, fiduziario gisa aritzea inbertsio aholkularientzako negozio eredu estandarra bihurtu da. Bai, SEC-en erregistratutako inbertsio aholkularientzat beharrezkoa da, baina finantza-profesional guztiek ez dute SEC-n erregistratu behar. Askotan, ez da norberaren erregistroa fiduziarioa agerian uzten duena; kalte-ordaina jasotzen duten izaera da.

"Kuota-bakarrik fiduziario terminoaren inguruko oinarrizko kontzeptua, hau da, konfiantzazko aholkularien beste kategoria bat da, aholkulari mota honek bezeroarengandik zuzenean emandako zerbitzuengatik soilik jaso dezakeela kalte-ordaina", dio Rosenstrockek. "Bestela esanda, kuotak soilik dituzten aholkulariek ez dute salmentei lotutako kalte-ordainik jasotzen enplegatzaileen edo hirugarrenen (fondoen konpainiek bezala). Kasu honetan, kuotak tarifa finkoa, orduko kuota (edo proiektuetan oinarritutako kuota), harpidetza kuota edo kudeatzen diren aktiboen ehuneko bat izan daitezke. Kuota ordaintzen duten aholkulariek bezeroekin lan egin dezakete behin-behineko finantza-plangintzan edo etengabe, egoerari hobekien egokitzen zaionaren arabera".

Benetako aholkulari fiduziario baten bila bazabiltza, agian lehenbailehen kuotei buruz galdetu beharko zenuke. Imajinatu zerbitzu hornitzaileak komisioak edo bestelako diru-sarrerak irabazten dituela produktuen salmenten arabera. Horrela bada, baliteke produktuak ez duela inbertsio-emaitzarik sortzen gatazkarik gabeko alternatibekin alderatuta, beraz, epe luzera gehiago kostatzen zaizu.

"Badira erregio- eta nazio-markaren erakusleiho ezagun asko, fideikomiso estandarrak jarraitzen ez dituztenak, eta hori gatazka zuzena izan daiteke bezero potentzialen onerako denarekin", dio Rosenstrock-ek. "Finantza-aholkulari gehienek bezeroentzako egokiak diren inbertsioak saldu behar dituzte, baina fiduziarioek arreta maila altuagoarekin jokatu behar dute. Ondorioz, konfiantzazko aholkulariek merkeagoak izan daitezke bezeroen kontuak ez direlako komisiorik kobratzen. Aholkulari fiduziarioa garrantzitsua da aholkulari bati zure kontuaren kontrol diskrezionala emateko asmoa baduzu, zer behar duzun ziur ez bazaude eta aholku sendo eta objektiboa nahi baduzu. Aberastasuna planifikatzeko estrategiak bilatzerakoan, kontuan izan behar da finantza-aholkularitza ematen duten enpresa guztiak ez direla aholkulari fiduziarioak.

Kezkatuta al zaude gauza egokia egiteko inbertitzeari buruz nahikoa ez dakizunik? Edo kezkatzen zaitu ez dakizula ez dakizuna? Edozein kasutan, laguntza beharko duzu.

Ziurtatu beharko duzu laguntza honek zure intereserako soilik funtzionatzen duela.

Hori horrela bada, fiduziario batekin lan egin beharko duzu.