'Garai itsusiak' errekorrak salmenten ari dira bultzatzen. Erosleek jakin behar dutena

Kontsumitzaileak dirua urtero bihurtzen ari dira burtsa-tanga eta interes-tasa altuagoak diren heinean ordainketak igotzea erosleentzat.

2022ko hirugarren hiruhilekoan 80 milioi dolarretara hurbildu ziren urteroko salmentak, bigarren hiruhilekoan ezarritako 79.4 milioi dolarreko errekorra gaindituz, Limra aseguru-industriako merkataritza-talde batek argitaratutako kalkuluen arabera.

Kontsumitzaileak 300an ia 2022 milioi dolar erosteko prest daude, eta horrek 265an erositako 2008 milioi dolar gaindituko lituzke, egungo urteko errekorra, esan zuen Todd Giesingek, Limra Annuity Research-eko presidenteorde laguntzaileak.

2008ko finantza-krisian bezala, erosketa-erabakiak, neurri handi batean, burtsan hegazkortasunaren beldurrak gidatuta eta atzeraldirako aukera.

S&P 500 akzio-indizea sendo hartzaren merkatuan sartu zen ekainean, eta oraindik ia % 19 jaitsi da 2022an asteazken arratsaldetik aurrera. Inbertitzaileen partaidetza AEBetako bonuak, normalean akzioak jaisten direnean balasto gisa jokatzen duena, ia % 16 galdu du azken urtean.

Bien bitartean, Erreserba Federala ekonomia hozten saiatzen ari da zorpetze-kostuak handitzea, inflazio handia menperatzeko asmoz; ekonomialari batzuek uste dute banku zentrala urrunegi joan daitekeela eta AEBak atzeraldi batean sartu.

"Garai itsusietan, jendea segurtasunaz kezkatzen da", esan du Lee Baker, finantza-planifikatzaile ziurtatua eta Apex Financial Services-en sortzailea, Atlantan kokatua. Baker CNBCko kide ere bada Aholku Kontseilua.

Baina baliteke errentak ez izatea guztiontzat zentzurik, finantza aholkularien arabera.

Finantza pertsonalak gehiago:
Hona hemen hozte merkatuan etxebizitza bat erosteko aholkuak
New York hiriak "soldataren gardentasunaren legedia" martxan jartzen laguntzen du
Kontsumitzaileen zaintzaileak ahaleginak areagotzen ari dira bankuetan "zabor-kuoten" aurka egiteko

Urtero mota asko daude. Oro har, bi funtzio hauetako bat betetzen dute: inbertsio gisa edo erretiroan bizitza osorako diru-sarrerak eskaintzen dituen ia-pentsio-plan gisa.

Aseguru-etxeek, errentak jaulkitzen dituztenak, erosleei bermeak eskaintzen dizkiete merkatuaren hegazkortasuna edo zahartzaroan aurrezkiak bizitzeko arriskua bezalako estalduraren arriskua.

Urteko kategoria guztiek interes-tasa handiagoak izaten dituzte, eta, oro har, aseguruek inbertsioaren etekin hobea ordaintzen dute.

Baina azkenaldian, kontsumitzaileak diru errekorra bi kategoriatan jartzen ari dira: tasa finkoko atzeratutako errentak eta indexatutako annuities, Limrako datuen arabera.

Tasa finkoko atzeratutako errentak banku batek eskaintzen duen gordailuaren ziurtagiria bezala funtzionatzen du. Aseguruek errentagarritasun tasa bat bermatzen dute epe jakin batean, agian hiru edo bost urtetan. Epearen amaieran, erosleek dirua itzul dezakete, beste urtero batean sartu edo dirua errenta korronte bihur dezakete.

Urteko indexatuek beheranzko arriskuaren aurkako estaldura dute. S&P 500 bezalako merkatu-indize bati lotuta daude; aseguruek irabaziak gorantz mugatzen dituzte merkatuak ondo egiten duenean, baina galerak murrizten ditu deposituak egiten baditu.

Urteroko erosle indexatuen batez besteko adina 63 urte ingurukoa da, eta horrek asko kezkatzen du erretiro adinera hurbiltzen diren heinean dirua galtzeko aukerarekin, esan du Giesingek.

"Babesean oinarritutako eta alde txarrak babesten dituen edozer gauza oso ondo egiten ari da", esan zuen Giesingek salmentei buruz.

Bien bitartean, kontsumitzaileak errenta aldakorrei urruntzen zaizkie, eta horien errendimendua, oro har, burtsari zuzenean lotuta dago. Salmentak 1995etik urterik baxuena duen erritmoan ari dira, Limraren arabera.

Finantza-aholkulariek maiz gomendatzen dute errentaren zapore ezberdina erabiltzea finantza-planak eraikitzeko garaian: prima bakarreko berehalako errenta edo atzeratutako errenta.

Hilero errenta bermatua eta pentsio antzeko bat bilatzen duten erretiratuentzat dira. Berehalako errentaren ordainketak berehala hasten dira, eta atzeratutako errentaren errentaren ordainketak geroago hasten dira, agian, erretiratu baten 70 edo 80 urteetan.

Ordainketa hauek, Gizarte Segurantza bezalako beste diru-sarrera bermatu batzuekin batera, erretiratu batek beharrizanak (hipoteka, utilitateak, janaria, etab.) estaltzeko eskudirua bermatzen laguntzen du, denbora luzez bizi bada eta inbertsioak gutxitzen badira edo murrizten badira.

«Kezkatu egiten al nau bezeroak dirurik gabe gelditzeak? Baiezkoa bada, orduantxe pentsatzen dut urteroko batean”, esan zuen Carolyn McClanahan, finantza-planifikatzaile ziurtatua eta Life Planning Partners-en sortzailea, Jacksonvillen, Floridan.

McClanahanek, CNBCren Aholkularitza Kontseiluko kideak, ez ditu prima bakarreko berehalako errentak edo atzeratutako errenta errentak erabiltzen erretiroan eroso bizitzeko dirua baino gehiago duten bezeroekin. Urtekoak lehentasun gehiago bihurtzen dira erdian daudenentzat, ziurrenik baina ez derrigor nahikoa izango dutenak; haientzat, kalkulu emozional bat baino gehiago da: diru-sarrerak bermatuagoak izateak lasaitasuna eskainiko al du?

Jakina, urteroko kategoria desberdinak konpromezuekin datoz.

Prima bakarreko berehalako errentak eta atzeratutako errentak ulertzeko nahiko errazak dira beste kategoria batzuekin alderatuta, aholkulariek esan dutenez. Erosleak diru-kopuru bat ematen dio aseguratzaileari, eta horrek hileroko ordainketa jakin bat bermatzen dio erosleari orain edo geroago hasita.

Gainera eskaini erretiratuei beren diruaren truke beste mota batzuen aldean, aholkularien eta aseguru adituen arabera.

Hori da ez direlako etortzen erosleei dirua kostatzen zaien kanpai eta txistuekin. Esate baterako, kontsumitzaileek errentaren aldakorrak eta indexatuak eros ditzakete ezaugarri jakin batzuekin - "bizitza bermatutako prestazioak" izenez ezagutzen direnak - erosleei bizitza osorako diru-sarrerak edo likidezia aukeratzeko aukera ematen dietenak, dirua behar badute edo inbertsiorik nahi ez badute. Onura-ezaugarri horiek, oro har, kontsumitzaileek ulertzea zaila izan dezaketen murrizketak eta beste letra txiki batzuk ere badituzte, aholkulariek esan dutenez.

"Zenbat eta errenta handiagoa izan, orduan eta handiagoak dira azpiko kuotak", esan zuen McClanahanek. «Eta jende askok ez ditu ulertzen mugak. Garrantzitsua da jakitea zer erosten duzun».

Aitzitik, kontsumitzaileek ezin dute kapitala itzuli prima bakarreko berehalako errentak edo atzeratutako errentak erosten dituztenean. Hau da kontsumitzaileek hain erraz erosten ez dituzten arrazoietako bat, diru-sarreren eraginkortasuna izan arren, esan du Giesingek.

Hiruhilekoko prima bakarreko berehalako errenta salmentak 2.5 milioi dolar ingurukoak izan dira, eta kontsumitzaileek 500 milioi eta 600 milioi dolar inguru erosten dituzte atzeratutako errenta errenta, Giesing-ek esan duenez, hirugarren hiruhilekoan atzeratutako urteroko salmenten ia 30 milioi dolarren hamarren bat eta berrogeita hamarren bat, hurrenez hurren. .

Jokabidearen ikuspuntutik, babesean oinarritutako errentak zentzua izan dezake erretirotik bost eta 10 urtera dagoen norbaitentzat, inbertsioen hegazkortasuna jasan ezin duena eta egonkortasunagatik kostu apur bat handiagoa ordaintzeko prest dagoenarentzat, esan du Bakerrek.

Baina Bakerrek ohartarazi du balio-proposamenak ziurrenik ez duela zentzurik inbertitzaileentzat. Eraginkortasunez blokeatuko lituzke akzio eta bonuen galera handiak, eta gero irabaziak goranzko muga izango lituzke aseguru kontratuaren iraupenerako, esan zuen. Inbertitzaileek % 4tik gorako etekina lor dezakete orain babesleku seguruko aktiboetan, hala nola epe laburragoko AEBetako Altxorraren bonuetan (a 3 hilabeteko, 1 urteko 3 urteko, adibidez) bonu horiek epemugaraino mantentzen badituzte.