'Oso garrantzitsua zure eskudirurako'. Hona hemen FDIC-k aseguratuta dauden eta ez diren kontuak

Silicon Valley Bankeko gordailuek aste honetan ikusi zuten euren bankuaren merkatu-balioa %60 baino gehiago jaitsi zela, eta gero itxi egin zuten erregulatzaileek. Bien bitartean, KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp eta Citizens Financial Group bezalako eskualdeko bankuen akzioek ere behera egin zuten. Biden presidenteak kontuen titularrek eta negozio jabeek babestuta zeudela ziurtatu zien adierazpen batean. "Banku hauetan gordailuak zituzten bezero guztiak lasai egon daitezke... babestuta egongo dira eta gaurtik aurrera izango dute euren dirua". Baina zer gertatzen da zure bankua ixten bada? Babestuta zaude?

Honezkero, oso ezaguna da Gordailuen Aseguruen Korporazio Federalak (FDIC) banku-kontu asko aseguratzen dituela $ 250,000 arteko saldoekin (behean xehetasun guztiak). Eta batez besteko banku-kontua 41,600 dolar inguruan dagoenez, Bankrateren arabera, seguru dago estatubatuar asko estalita daudela banku-porrotaren kasuan. "FDIC babesa oso garrantzitsua da zure eskudirurako", dio Nicholas Buniok, Erretiroaren Aberastasun Aholkularitzako finantza-planifikatzaile ziurtatuak, "babes nagusia gakoa da zure fakturak ordaintzeko. Konfiantza nahi duzu diru hau behar duzunean azkar lor dezakezula jakitea".

Zer aseguratzen du FDIC-k? 

FDIC-ek aseguratutako bankuei dagokienez, kontu mota jakin batzuk dituzten gordailuak "dolar bakoitzeko, printzipala eta sortutako interesak barne, aseguratutako bankuaren itxiera egunera arte, aseguruaren mugara arte" estalita daude. FDIC. FDIC-k gehitzen du "gordailuaren aseguruaren zenbatekoa 250,000 $ da gordailua, banku aseguratu bakoitzeko, kontuaren jabetza kategoria bakoitzeko".

Esate baterako, gordailu batek 275,000 dolar guztira dituen FDIC aseguratutako erakunde batekin hainbat kontu izango balitu eta banku horrek SVBren bidetik joango balitz, gobernuak zenbateko hori guztia estaliko luke 25,000 dolar soberakoak izan ezik. (Kontuan izan 250,000 $-rainoko gordailuak kreditu-sindikatuetan babestuta daudela NCUAk (ikusi xehetasunak hemen)).

Beraz, zer motatako kontuak babesten dira? Hona hemen FDIC-k kontu aseguragarri gisa zerrendatzen dituena (esan behar da bankuek eskaera-inprimaki egokiak bete behar dituztela babes horretarako FDIC aseguratuta izateko): 

• Kontuak egiaztatzen

• Atzera egiteko Agindu negoziagarria (ORAIN) kontuak

• Aurrezki kontuak

• Diru-merkatuko gordailu-kontuak (MMDA)

• Eperako gordailuak, esate baterako, gordailu-ziurtagiriak (CDak)

• Banku batek emandako kutxazain-txekeak, diru-aginduak eta beste gauza ofizial batzuk

Horrez gain, "jabetza-kategoriak" izenez ezagutzen diren estaldura ere badago, erretiro-kontu eta prestazio-plan batzuk barne hartzen dituztenak: 

• Kontu bakarrak

• Zenbait erretiro-kontu - IRAk, norberak zuzendutako ekarpen definitu planak - norberak zuzendutako 401 (k) planak, norberak zuzendutako SIMPLE IRA planak 401 (k) plan moduan eta norberak zuzendutako ekarpen definitutako irabazien partekatzeko planak - norberak zuzendutako Keogh planeko kontuak, eta 457. artikuluan atzeratutako konpentsazio-planeko kontuak

• Kontu bateratuak

• Ezezta daitezkeen fideikomiso-kontuak

• Ezeztaezinak diren konfiantzazko kontuak

• Langileen prestazio-planen kontuak

• Korporazio/elkarte/sozietate gabeko elkarte kontuak

• Jaurlaritzaren kontuak

Zer ez du FDICk aseguratzen? 

FDIC-k apur bat aseguratzen badu ere, babestuta ez dauden inbertsio asko daude. Hona hemen aseguratuta ez dagoena: 

• Stock inbertsioak

• Bonuen inbertsioak

• Elkarrekiko fondoak

• Kripto-aktiboak

• Bizi aseguru polizak

• annuities

• Udal baloreak

• Kutxak edo haien edukia

• Altxorraren letrak, bonuak edo billeteak, "AEBetako gobernuaren fede osoa eta kreditua babesten dutenak", FDIC-en arabera.

Akzioak, bonuak, elkarrekiko fondoak eta kriptografia-ustiategiak (ez da harritzekoa), FDIC-ek aseguratuta ez dituen arren, artekari edo zaindari batean daudenak oraindik ere aseguratuta daude. Entitate horiei dagokienez, Bunio-k dio funtsezkoa dela zure dirua babesteko moduko bat dagoela ziurtatzea. 

Securities Investor Protection Corporation (SIPC), adibidez, bitartekari bat estaltzen du porrotaren kasuan eta dirua dirua edo inbertsioak galtzea eragozten du porrot prozeduran zehar. "Baina ez ezazu akatsik egin, hauek ez dute inbertsioen galeretatik babesten, baina artekariak huts egiten badu", dio Buniok. Inbertsio pribatu batzuk higiezinak eta kapital pribatua bezalako inbertsioak, gaineratu du, "SIPCk estalita ez dituen enpresetan izan daitezke".

Errentak eta bizitza aseguruak, berriz, estatuko gobernuek estali ditzakete. Hori bai, estatu guztiak desberdinak dira eta muga desberdinak estaltzen dituzte. Estatu batzuek 300,000 $ izan litezke aseguru-kontratu bakoitzeko, eta beste batzuek Louisiana eta New York bezalakoak, adibidez, aseguru-lerro guztien gehienezko abantailak dituzte gehienez 500,000 $ pertsona bakoitzeko, Annuity Advantage-ren arabera. Honi buruz gehiago jakiteko, "garrantzitsua da zure garraiolariekin eta finantza-aholkulariarekin hitz egitea", dio Buniok, eta gaineratu du kasu guztietan, norbanakoek "errentagarriak diren eta ondo kapitalizatutako aseguru konpainiak eta inbertsio konpainiak aukeratu behar dituztela".

Balio egonkorreko funtsak, zure 401 (k) bezala, inbertsioak dira eta "normalean aseguru konpainiek babesten dituzte", dio Buniok. "Hauek ez dira FDIC aseguratuak, aseguru konpainia batek babestuta baizik. Berriz ere, aukeratu aseguru konpainia egonkor bat».

Aseguru gehiagorekin egon al daiteke? 

"Nahiz eta gordailuaren aseguruaren muga $ 250,000 den, hori baino askoz gehiago babestu ahal izango duzu banku aldatu gabe", dio Greg McBride Bankrateko analista seniorrak. Esate baterako, bikote batek 250,000 dolarrekin estaltzen du FDIC aseguratutako banku batean, eta guztira 500,000 dolar babesten ditu. 

Ezkondu-bikote berak "milioi dolar babestu ahal izango luke bakoitzak 1 dolarraino aseguratuta baleude eta kontu bateratu bat balu 250,000 dolarren truke, guztira 250,000 dolarren truke", eta "banku ezberdinen artean" banatuta, McBridek gaineratu du. 

Banku batzuek Gordailuaren Kontuen Erregistro Zerbitzua edo CDARS eta Incident Command System edo ICS izenez ezagutzen diren sareetan ere parte hartzen dute, aseguru-estaldura-muga horiek eraginkortasunez zabaltzen dituztenak erantzukizuna hainbat bankutan banatuz. Horrek aseguru-estaldura handiagoa ahalbidetzen badu ere, estrategiak hori ere egiten du "banku bakarrarekin tratatzeko erosotasunarekin", dio Buniok.