A Roth bihurketa erretiroan zergak murrizteko eta diru-sarrerak maximizatzeko finantza-tresnetako bat da. Baina ez erretiratu guztiek edo beren plangintza egiten dutenek erretiroa kontuan hartu haien aurrezkiak Roth-eko aktibo bihurtzea, batez ere, diruaren gaineko zergak ordaintzea eskatzen duelako orain zergarik gabeko hazkundearen truke.
T. Rowe Price-ren ikerketa berria erakusten du nola eta noiz onuragarria izan daitekeen Roth-en bihurketa batetik, nahiz eta zure zerga-tasa jaisten denean edo berdin jarraitzen duen erretiroan.
Konpainiak aurkitu zuen Roth-en bihurketak bereziki baliotsuak izan daitezkeela ondasunak oinordekoei utzi nahi badituzu zure zati gisa. ondare plana eta konbertsioarekin lotutako zergak estaltzeko zerga kontu bat duzu. Gutxienez agertoki batean, Osaba Sam ordaintzeko zerga-kontu bat erabili zuten Roth-en konbertsioek behin-behineko oinordetza % 14 handitu zuten.
Finantza-aholkulari batek Roth-en bihurketa bat osatzen eta beste erretiro-aktiboak kudeatzen lagun zaitzake. Aurkitu konfiantzazko aholkulari bat gaur.
Roth Bihurketa Oinarriak
IRA tradizionalak zerga aurreko dolarrekin finantzatutako erretiro kontuak diren arren, Roth IRAak dagoeneko zergapetutako dirua eduki. Ondorioz, Roth IRA batetik dirua kentzen duen erretiratu batek ez du zergarik ordaindu behar diruaren gaineko inolako zergarik (principal edo interesak), kotizatutako diruagatik zergak ordaindu baitzituen.
Roth bihurketa bat zerga aurreko kontu batetik aktiboak transferitzeko modu bat da, adibidez IRA tradizionala, zerga ondorengo kontu batean. Roth bihurketa batek zure IRA tradizionaleko diruaren gaineko errenta zergak ordaintzea eskatzen du, bihurketa osatzen duten urtean. Ondoren, aktibo horiek zergarik gabe hazi daitezke zure Roth kontuan.
Roth IRAk ere salbuetsita egotearen abantaila dute behar diren gutxieneko banaketak (RMD), erretiratu bat errentaren gaineko zerga maila altuago batera bultza dezaketenak, zerga handiagoak eragiten dizkiote Gizarte Segurantza onurak eta bultza bere Medicare primak handiagoak, T. Rowe Pricek adierazi duenez.
Baina Roth-en bihurketak agian ez du zentzurik guztiontzat. Erretiroan zerga maila baxuago batean egotea espero duen norbaitek Roth-en bihurketa saihestu dezake, gerora bere diruagatik zerga gutxiago ordainduko dituelako orainarekin alderatuta.
Roth bihurketa batek ondoen funtzionatzen duenean
2019ko SEGURUA Legeak IRA tradizional bat oinordetzeko arauak aldatu zituen, oinordekoei eskatuz. kontua guztiz ateratzea 10 urteko epean. Baina arau horiek ez zaizkie Roth IRAri aplikatzen. RMDetatik salbuetsita daudenez, Roth IRA oinordekoei zergarik gabe pasa daitezke.
Hori kontuan izanda, T. Rowe Price-k Roth-en bihurketak –eta horiek ordaintzeko zerga kontuen erabilerak– izango luketen eragina aztertu zuen, aberastasun transferentzia batean. Erretiro-gastuak estaltzeko RMDrik behar ez duten aktibo handiak dituen bikote baten proba kasua erabiliz, T. Rowe Price-k kalkulatu zuen zenbat jasoko luketen beren oinordekoek zergen ondoren:
Roth-en konbertsiorik ez zen inoiz osatu
Roth-en konbertsioak urtero egiten ziren 55 urtetik 75era
Roth-en konbertsioak urtero egiten ziren 65 urtetik 75era
Finantza-zerbitzuen enpresak erretiroan bikotearen zerga-tasa izan daitezkeen aldaketak kontuan hartu zituen lan-urteekin alderatuta, baita oinordekoen zerga-tasa ere.
T. Rowe Price-ren analisiaren arabera, erretiroan zerga-tartea aldatzen ez den bikote batek oinordekoei %4.6ko diru gehiago utz diezaiekeela beren ondasunak 65 urterekin konbertitzen hasten baziren, Roth-en bihurketarik ez izanaren aldean. Horrek suposatzen du bikoteak biei dagokien zerga kontu bat erabiltzen duela kapitaleko irabaziak eta arrunta Errentaren gaineko zerga bihurketa ordaintzeko tasak. Gainera, jaraunslearen zerga-tasa ez dela aldatuko suposatzen du.
T. Rowe Price-k aurkitu du aktiboak lehenago bihurtzeak are etekin handiagoak eragiten dituela egoera hauetan. Bikotea 55 urterekin ondasunak bihurtzen hasiko balira, etorkizuneko oinordetzak bihurketarik gabe izango lukeena baino %14 gehiago balio dezake.
Bikoteak erretiroan bere zerga-tasa %24tik %22ra jaisten bada ere, 55 eta 65 urterekin Roth-en bihurketak bere legatuaren tamaina %12.2 eta %4.3 handituko luke, hurrenez hurren.
Roth bihurketa baten balioa, ordea, gutxitu egiten da zergak ordaintzeko erabiltzen den kontuak %100 zergarik gabeko itzulerak sortzen baditu. Esaterako, bikoteak kapital-irabazirik edo interesik sortu ez duen zerga-kontu batean aktiboak salduz gero, ez lukete salmenten kapital-irabazirik edo errentaren gaineko zergarik zor izango. Parametro horien arabera, Roth-en bihurketak benetan bikotearen behin-behineko legatuaren balioa murriztu zuten T. Rowe Priceren kalkulu gehienetan.
Behean line
Roth IRAren bihurketak bereziki erabilgarriak izan daitezke bizi-gastuak ordaintzeko RMDrik behar ez duten erretiratuentzat, eta, horren ordez, beren aurrezkiak oinordekoei hel diezaiekete. T. Rowe Price-k aurkitu zuen Roth-en bihurketa batekin lotutako zergak ordaintzeko zergapeko kontu bat erabiltzeak zure oinordekoaren behin-behineko oinordetza areagotu dezakeela.
Roth IRAren jabeentzako aholkuak
SEGURUA 2.0 ActBiden presidenteak 2022 amaieran sinatua, onartzen du 529 planifikatu dirua Roth IRA batera itzultzeko onuradun batentzat. Mugimendurako hobaria 2024an hasiko da eta ezin du Roth-en kotizazio-muga gainditu. Gainera, kontuan izan ezin duzula 35,000 $ baino gehiago iraulki onuradunaren bizitzan zehar.
A finantza aholkulari Roth bihurketa bat osatzen eta kontua erretiro-plan integral batean integratzen lagun zaitzake. Finantza aholkulari bat aurkitzea ez da zaila izan behar. SmartAsset-en doako tresna zure eremuan zerbitzatzen duten egiaztatutako hiru finantza-aholkularirekin parekatzen zaitu, eta zure aholkulariaren partidak elkarrizketa ditzakezu kosturik gabe, zuretzat egokia den erabakitzeko. Zure finantza-helburuak lortzen lagunduko dizun aholkulari bat aurkitzeko prest bazaude, hasi orain.
Argazki-kreditua: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/jxfzsy, ©iStock.com/kali9
Mezua Ondasunak zure oinordekoei utzi nahi dizkiezu? Demagun zergapeko kontu bat erabiltzea Roth-eko bihurketa bat ordaintzeko agertu zen lehen SmartAsset Bloga.
Iturria: https://finance.yahoo.com/news/want-leave-assets-heirs-consider-191202682.html