Asteartean, Auzitegi Gorenak Joe Biden presidentearen ikasleen zorra kentzeko planaren aurkako auziak entzun zituen. Proposamena, horrek 10,000 $ eta 20,000 $ arteko zorra baliogabetuko luke mailegu gehienentzat, geldirik egon da aurkari kontserbadoreek joan den udazkenean auzi sorta bat aurkeztu zutenetik. Beheko auzitegiek auzia entzun eta ebatzi duten arren, Auzitegi Gorenak izango du azken hitza Bidenen planak aurrera egiten duen jakiteko.
Ahozko argudioen tenorea ikusita, erantzuna ziurrenik Etxe Zuriarentzat etsipena da. Sei justizia kontserbadoreek galdeketan zehar ikasleen maileguaren barkamenaren politikarekin guztiz ados ez daudela adierazi zuten, historikoki bloke honek nola bozkatuko duen adierazteko seinale. Hori horrela, «galdera nagusi» gisa planteatu zuten auzia, orain dela gutxi sortu eta gaizki zehaztutako doktrina, Auzitegi honek iraganean justifikazio gutxirekin legeak baliogabetzeko erabili duena.
Milioika mailegu-hartzaileentzat, horrek erliebe esanguratsuaren eta etengabeko ordainketaren arteko aldea ekarriko du. Horien artean bazaude, galdera da... zer hurrengo?
Erabaki honek beren finantzak nola eragin ditzakeen jakiteko jarraibide praktiko gehiago nahi dutenek nahi izan dezakete lotu finantza-aholkulari egiaztatu batekin doan.
Zer da Programa?
Biden presidente izateko aurkeztu zenean, bere kanpainako promesa nagusietako bat ikasle mailegudunentzako zorra kentzea zen. Hau sinadura arazoa izan da estatubatuar gazteentzat, ikasleen zor kolektiboa 1.75 bilioi dolar baino gehiagokoa izan baita, batez beste %5.8ko interes-tasarekin.
Arazo honi aurre egiten laguntzeko, 2022ko abuztuan Biden administrazioak bat iragarri zuen barkamen programa. Aurrera egiten uzten badiote, planak 10,000 dolar arte barkatuko ditu ikasleen zorra 125,000 dolar baino gutxiago irabazten duten mailegu guztientzat (250,000 dolar ezkonduen etxeetan). Diru-sarrera baxuak jaso dituzten mailegu-hartzaileak Pell bekak beste $ 10,000 jasotzeko eskubidea izango litzateke, $ 20,000 konbinatuta maileguaren barkamena.
Biden administrazioak plan hau luzapen gisa planteatu du ikasleen zorra 2020az geroztik jarraitu den moratoria. Donald Trumpen administrazioak jarritako moratoria honek ikasleen mailegu, zigor eta interes federal guztiak izoztu zituen, pandemia garaian ekonomia egonkortzen laguntzeko. Trump administrazioak moratoria berritzen jarraitu zuen bere karguan zehar, eta Biden administrazioak gauza bera egin du.
Ordainketak eten egiten dira Auzitegi Gorenak Biden administrazioaren zorra kentzeko planari buruzko argudioak entzuten dituen bitartean. Arabera Hezkuntza Sailari, ordainketak berriro hasiko dira Auzitegiak epaia eman eta 60 egun igaro ondoren. Edozein arrazoi dela medio, une horretan arazoa konpontzen ez bada, ordainketak abuztuaren amaieran hasiko dira.
Zer egin beharko zenuke gero?
Plan honek kaltetutako 43 milioi maileguetako bat bazara, nola prestatu beharko zenuke balizko epai baterako? Maileguen ordainketak urteak daramatzate geldirik, baina Biden administrazioak adierazi du aurten beranduago kobretan ekingo diola. Bitartean maileguak Auzitegi Gorenaren zain daude benetan zenbat zor duten jakiteko.
Beraz, zer egin behar duzu epaileek bozkatzen duten bitartean? Aukera on batzuk daude.
Barkamenaren zenbatekoa baino gutxiago zor baduzu, agian itxaron
10,000 $ edo gutxiago ($ 20,000 Pell hartzaileen kasuan) zor duten mailegu-hartzaileentzat, ziurrenik, erantzun zuzena itxaron eta ikustea izango da.
Auzitegi Gorenak Biden administrazioaren aurka ebatziko duen arren, arazoa oraindik ez dago ziur. Bereziki, lege-irakasleek erabat onartzen dute auzi-jartzaileek ez dutela argudio seriorik "zutik" izenez ezagutzen den prozedura-arazo bati buruz.
Kasu honetan argudiorik onena Biden administrazioak gaizki aplikatu zuela da HEROIAK Act eta dirua gastatu zuen Kongresuaren baimen egokirik gabe. Argudio ez hutsala da, baina kaltetutako alderdia Ordezkarien Ganbera dela ere esan nahi du. Zauritua den aldetik, Etxeak izan behar du bere eskubideak betearaziko dituena.
Ganberak ez zuen auzitara jo. Missouriko estatuak eta bi pertsona pribatuk egin zuten, lege-aditu gehienek aurpegiera zentzugabetzat jotzen dituzten teorietan. Alderdi batek ez du zuzeneko lesiorik aldarrikatu, eta inplikatutako bi pertsonek soilik esan dute programak ez ziela nahi adina diru emango. Beraz, aukera txikia da, baina benetakoa, Auzitegi Gorenak administrazioarentzat epaia emateko, okerreko alderdiek auzi hau ekarri zutelakoan.
Hori guztia martxan dagoen bitartean, maileguen ordainketak eten egiten dira eta (kritikoki) ez da interesik sortuko berriro hasi arte. Eten dagoen interes horrek esan nahi du, zirkunstantzia indibidualak ez badira, barkamen-kopuru onargarria baino gutxiago zor duten pertsonentzat ez dagoela kalterik gero zer gertatuko den ikusteko. Aukerak urriak diren arren, Biden administrazioak kasu hau prozedura arrazoiengatik irabazten badu, ez dago laster desager daitekeen zorra ordaintzeko arrazoirik.
Bizkortu Uneko Ordainketak
Diru-kopuru onargarriak baino gehiago zor badituzu, une egokia da zure ordainketetan jauzi bat ematen jarraitzeko.
Garrantzitsua da ulertzea ez Biden administrazioak ez buruzagi demokratikoak ez dutela kreditu handizkako barkamenaren ideia onartu. Beraz, maileguek ez lukete bankurik egin behar (literalki eta figuratiboki) programa zabalago batean. $ 10,000/$ 20,000 baino gehiago zor badituzu, zor gehigarri hori geratuko da.
Aldi berean, goian esan bezala, gaur egun federal guztien interesa eten egiten da Ikasle maileguak.
Horrek aukera bikaina ematen dizu zure maileguaren printzipala ordaintzeko, ordainketa bakoitzean interesik apur bat kendu gabe. Interesak moratoria epea amaitzen denean berreskuratuko dira. Zor hori oraintxe bertan ordainduz gero, eragina murriztu dezakezu.
Birfinantzatu... Agian
Agian birfinantzatzea. Agian.
Ikasleen maileguak birfinantzatzea eremu zaila da. Hau zor asko da, askotan interes-tasa nahiko altuarekin. Graduko maileguek % 3 eta % 4 inguruko interes-tasak espero ditzakete, eta graduondokoek maiz % 7 edo gehiago ordainduko dute. Kreditu ona eta lan ona baduzu, mailegu hauek birfinantzatu ahal izango dituzu tasa hobea lortzeko. Inplikatutako diru-kopurua kontuan hartuta, horrek aurrezpen handia suposa dezake.
Bi izartxo daude, ordea.
Lehenik eta behin, merkatu osoko tasak nahiko altuak dira une honetan. Zure egungo interes-tasak baino eskaintza hobea aurkitzen baduzu, kontuan izan ezazu. Gogoan izan eskaintza hobeago bat aurkitzea zaila izan daitekeela une honetan.
Bigarrenik, eta askoz ere garrantzitsuagoa dena, ikasleen mailegu bat birfinantzatzeak babes garrantzitsuak uztea dakar. Hezkuntza Sailetik edo Hezkuntza Sailetik hartutako edozein ikasle-maileguk programak eskainiko ditu, besteak beste, zailtasunak atzeratzea, diru-sarreren araberako itzulketa eta jasangarritasun ekonomikoa, guztiak finantza-krisietatik eta enplegu-galeratik babesteko diseinatuta. Birfinantzatzen duzunean, ikasleen mailegua ordaindu eta babesleku horietako bat ez duen mailegu pribatu berri bat hartzen duzu.
Dirua aurreztu dezakezu, baina ondo pentsatu konpromezuetan.
Erretiro-inbertsioak eraikitzea
Erretiroa aurreztea estatubatuar askorentzat krisi puntu bat jo dute, eta ikasleen zorrak garrantzi handia du horretan. Beraz, gero zer gertatuko den entzuteko zain zauden bitartean, orain une egokia da zure erretiro kontua sustatzeko.
Arazo hau mailukatzen jarraitzen dugu, baina kritikoa da: ez dago interesik zure zorraren gainean une honetan. Beraz, diru hori egoki ikusten duzun moduan erabil dezakezu zigorrik gabe. Mailegu-hartzaile batzuentzat, une ona izan daiteke nagusia ordaintzeko jauzia emateko. Beste batzuentzat, une egokia izan daiteke erretiroaren aurrezkiak bizkortzeko. Konpromisoa egingo duzu, baina erretiroa inbertsio oso baliotsua da.
Hau bereziki egia da lizentziatu berria bazara. Zure 20 urteak dira erretiro-aurrezkiek onura gehien egin dezaketenean. Adin horretan, etekin konposatuak maximizatu ditzakezu eta zure kontuetan epe luzeko hazkundea ziurta dezakezu.
Demagun zure ikasleen zorra ordaintzea oraintxe bertan, egiten dituzun ordainketa guztiak interesik gabekoak baitira. Baina kontuan hartu diru hori a batean jartzea ere Roth IRA. Han eta hemen ehunka dolar batzuk ere, 40 urtez hazten utzita, benetan ikusgarria den zerbait bihur daiteke.
Aurreratu lehenetsita
Azkenik, zure maileguetan urpean bazaude, ez itxaron itzulketa berriro hasteko. Jardu ezazu orain ordainketa-plan bat konfiguratzeko.
Ikasleen maileguaren etenaldiaren gutxien eztabaidatu den alderdietako bat mailegu gehienen egoera berrezartzea izan da. Lehenetsita egon ezean, berankortasunak eta beste arazo batzuk garbitu ziren eta zure kontua "unekoa" gisa sailkatuko da. Milioika mailegu-hartzaileentzat, besterik gabe ordaindu ezin zuten zorren bilketa eten zuen horrek. Zoritxarrez, horrek ez du iraungo. Auzitegi Gorenak Biden administrazioaren maileguak barkatzeko plana baztertzen badu, milioika mailegu-hartzaile daude. poised ordainketak berriro hasten direnean lehenetsi. Askok halaxe egingo dute.
Hau ez zaizu zertan gertatu. Arazorik baduzu, jarri berehala Hezkuntza Sailera eta (ahal bada) finantza zinegotzi batekin. Baliteke Auzitegi Gorenak programa honi eustea, baina ez ezazu horrekin kontatu. Lortu laguntza eta egin plan bat zure kontua eta kreditua egoera onean dauden bitartean.
Egin Zorrik Gabeko Bizitzarako Plana
Beste guztiaz gain, gogoratu nola pasatu dituzun azken urteak. Zure etorkizunerako txantiloi ona izan daiteke.
Ikasleen maileguen moratoria mailegu-hartzaileentzako aukera izan da beren finantzak lortzeko, eta amerikar gazte asko finantza-oinarri sendoan jarri ditu helduen bizitzan lehen aldiz. Horrek eragin dramatikoa izan du.
Ikasleen zorra zuzenean lotuta egon da a kolapsoa bezalako mugarrietan etxebizitzak erostea, seme-alabak edukitzea, negozio berri bat sortzea eta baita ezkontzea ere. Pandemia osteko etenaldian, horrek guztiak atzera egin du. Enpresa berrien eraketa bakarrik baino gehiago bikoiztu 2019aren amaieratik 2020. urtearen amaierara arte, eta geroztik hamarkadetako tasarik altuenean mantendu da.
Etxebizitza erostea, jaiotza berriak, erretiro-aurrezkia eta ekintzailetza ikasleen maileguarekin lotutako depresioarekin zuzenean lotuta dauden arloak dira, eta 2020aren erdialdetik hona urte hauetan maila gorenetara igo dira.
Ekonomiak oro har ere kontsumo-gastu eta kontratazio ustekabeko indartsuak izan ditu 2023. urtearen hasieran arte. Horrek ere zorra ordaintzearekin erlazionatuta dago ekonomialariek geroztik. aurkitu ikasleen zorraren %1 bakoitzak etxeko gastuaren %3.7ko murrizketarekin erlazionatuta dagoela. (Hirugarren edo laugarren hiruhileko potentzial batez kezkatuta daudenei buruzko datuak atzeraldi.)
Kontua da, azken bi urteetan ikasle mailegatzaileek hileroko zorra ordaindu gabe nola bizi nahi duten erabakitzeko aprobetxatu dutela. Orain, bilketa aurten beranduago hasita, garai onak amaituko dira. Baina horrek ez du esan nahi hortik ezer kendu ezin denik. Azken urteak bizitzatik zer nahi duzun pentsatzeko aukera izan da. Erabili ikuspegi hori aurrera begira plan bat eraikitzeko. 2021 eta 2022 seme-alabak edukitzeari, negozioa irekitzeari, etxebizitza bat erostea edo beste edozer gauza pentsatzen igarotzen badituzu, ez utzi helburu horiek.
Ikusi duzu zer den posible. Orain planifikatu hori lortzeko.
Behean line
Auzitegi Gorenak Biden administrazioaren ikasleen maileguak barkatzeko planari buruzko argudioak entzun zituen. Epaileek programari eustea nekez emango duten arren, mailegu-emaileei hainbat hilabete falta zaizkie ordainketak berriro hasteko. Ikasleen mailegu federalak badituzu, denbora hori zentzuz erabil dezakezu.
Ikasleentzako maileguak dituztenentzako aholkuak
Argazki kreditua: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Andrii Dodonov
Mezua Auzitegi Gorenak Bidenen ikasleen maileguen barkamena baliogabetu dezake: hona hemen maileguek zer egin beharko luketen agertu zen lehen SmartAsset Bloga.
Iturria: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html