Enplegatzaile batetik bestera mugitzean edo lan-taldea erretirorako guztiz uztean, enplegatzaileak babestutako 401 (k) kontu bat ere izan dezakezu mugitu behar dena.
Hainbat aukera daude zer egin dirua 401 (k) batean, funtsak enplegatzaile berri baten 401 (k) planean sartu, dirua erretiro-kontu indibidual batera (IRA) transferitzea, banaketak hartzea eta guztiz kobratzea. Aukera horietako batzuek zerga-ondorioak dituzte, beste batzuek ez, eta garrantzitsua da hurrengo urratsak arretaz berrikustea.
Zer da 401(k) rollover bat?
401(k) iraultzeak funtsak zure uneko 401(k) kontutik eta 401(k) plan berri batera edo beste erretiro-kontu batera transferitzea dakar. Mugimenduak dirua zure enplegatzaile berriaren 401 (k)ra transferitzea izan dezake, bat eskaintzen badute. Baina hori ez da aukera bakarra. Aukerak aldatu egiten dira kontuan zenbat diru duzun, zure egungo 401(k) planarekin lotutako arauen, etorkizuneko finantza-beharren eta gehiagoren arabera.
«Hondakuntza bat hasi aurretik, garrantzitsua da langileek beren aukerak aztertzea. Gogoetak alda daitezke adinaren, enpleguaren egoeraren eta finantza-helburuen eta lehentasunen arabera ", dio Nathan Voris-ek, Schwab Erretiro Planeko Zerbitzuen, inbertsioen, ikuspegien eta aholkulari zerbitzuen zuzendariak.
Garrantzitsua da ulertzea aukerak berrikusten dituzun bitartean, aukera batzuek zerga-ondorioak eragiten dituztela, zigorrak barne, erretiro-adina baino lehen funtsak ateratzea edo dirua ateratzea aukeratzen baduzu.
Utzi dirua aurreko enpresaburuari
Zure 401 (k) diru kopuruaren arabera, baliteke funtsak zure aurreko enplegatzaileen programan utzi ahal izatea. Planaren administratzaileek onartzen dute normalean 5,000 $ edo gehiago pilatu badituzu.
Planteamendu hau diruari aurre egiteko modurik errazena dirudien arren, kontuan izan beharreko eragozpen batzuk daude. Hasteko, ezingo duzu 401 (k) plan horretan lagundu enpresaburua uzten duzunean.
"Funtsak egoten uztea epe laburrean aukera errazagoa dela iruditu daiteke, baina plan anitz kudeatzea zaila izan daiteke eta zure fondoen arrastoa galtzeko arriskua duzu", gaineratu du Vorisek. "Langile askok enplegatzaile batekin banatzean egiten duten akats ekonomikorik handiena 401 (k) arrastoa galtzea da, eta horrek denboran zehar erretiroaren diru-sarreren galera handia izan dezake".
Garrantzitsua da ulertzea ere aurreko enplegatzaileen plan batean dirua uzten duzunean, 72 urterekin banaketak hartzen hasi beharko duzula, nahiz eta oraindik lanean ari zaren eta oraindik erretiratu ez zaren.
"Dirua zure enplegatzaile berriaren planean bateratzen baduzu eta 72 urtetik aurrera lanean jarraitzen baduzu, ez duzu beharrezkoak diren gutxieneko banaketak hartzen hasi beharko", azaldu du Katherine Tierney-k, [hotlink]Edward Jones[/hotlink]-eko estratega senior batek. "Baina gaur egun lanean ari zaren tokian enpresariaren planaren banaketak atzeratu ditzakezu".
Gainera, aurreko enplegatzaileen plan batekin dirua uztean, baliteke ezingo duzu hartu 401(k) mailegua edo erretiratzea kontutik, etorkizunean egin behar baduzu.
Erabili zure 401 (k) dirua enpresaburu berri baten plan batera
Zure enplegatzaile berriarekin eskuragarri dagoen abantaila-paketearen arabera, zure dirua 401(k) plan berri batera transferitzeko aukera izan dezakezu. Horretarako, zure plan zaharraren administratzailearekin harremanetan jarriko zinateke eta enpresaburu berriaren planera funtsak ordaintzeko beharrezko tramiteak beteko zinateke.
Aukera hau aukeratuz gero, jatorrian zure soldatatik kendutako 401(k) funtsak zerga-atzeratuta hazten jarrai dezakete, erretiro programa kualifikatu batean mantentzen ari zarelako, dio Rita Assaf, erretiroaren presidenteordeak. Fidelity Investments produktuak.
Aukera honek beste abantaila batzuk ere baditu, aurreko enplegatzaile bati utzita kontuaren jarraipena ez galtzea barne, dio Assafek.
«401(k) bakarra izateak errazagoa izan dezake kudeaketa zure erretiro-aurrezkiak kontu bateratu batean», dio Assafek. "Gainera, plan askok kostu baxuagoko edo planetarako inbertsio aukerak eskaintzen dituzte".
Urrats hau eman aurretik, ordea, arretaz irakurri eta ulertu planaren arau berriak. Eta kontuan hartu plan berriaren bidez eskuragarri dauden inbertsio aukerak zure finantza-helburuak eta beharrak betetzen dituztela ziurtatzeko.
Baliteke enpresaburu baten planari lotutako kuoten aldeak ere egon daitezke beste baten aldean. Planen arteko erabiltzailearen esperientzia ere alda daiteke; hori guztia kontuan hartzekoa da.
"Bezeroaren arretarako esperientzia eta webgunearen esperientzia desberdinak izan daitezke. Planaren webgunearen esperientzia zenbaterainokoa den eta zein erraza den nabigatzea kontuan hartu nahi duzu, hori asko alda baitaiteke plan zahar baten eta enplegatzaile berriaren planaren artean ", dio Tierneyk.
Itzuli funtsak Erretiro Banakako Kontu batean (IRA)
Zure enplegatzaile berriak 401 (k) planik eskaintzen ez badu edo zure dirua zure kabuz kudeatzea nahiago baduzu, dirua izan daiteke. IRA batera transferitu. Funtsak enplegatzaile berri baten 401 (k) planera biltzearen antzera, zure aurreko 401 (k) programaren administratzailearekin harremanetan jarri beharko zenuke eta funtsak zuzenean zure IRA administratzaileari ordaintzeko eskatu beharko zenuke.
Dirua IRA batean sartzean nabigatzeko arau garrantzitsuak eta konplexu samarrak daude zerga-ondorioak saihesteko. Esate baterako, Roth 401 (k) edo Roth IRA baten dirua (biak zerga ondorengo dolarrekin finantzatuta daudenak) ezin da IRA Tradizional batean sartu, hau da, zerga aurreko ekarpenek finantzatutako kontu batean, Tierney-k azaltzen du. Dirua egoera fiskal mota bereko kontu batean sartu behar da.
Hala ere, 401 (k) funts tradizionalak ahal Roth IRA edo IRA tradizional batean sartu. Baina hemen ere zerga-adarrez jabetu behar dira.
"Zerga aurreko 401 (k) dirua Roth IRA batera eramaten baduzu, zerga-gertaera bat izango litzateke, funts horiek zerga aurreko funtsetatik Roth batera bihurtzen ari zarelako", dio Tierneyk. «Baina baliteke hori egin nahi duzun arrazoiak egotea. Baliteke Roth kontu baten ezaugarriak nahi izatea. Edo erretiroan zure zergak handiagoak izango direla espero dezakezu, beraz, dirua zure egungo zerga tasa baxuagoarekin zergapetzea nahi duzu orain".
Baliteke dirua Roth bihurtu nahi izatea, dirua zure oinordekoei zergarik gabe utzi ahal izateko.
Hasi banaketak hartzen
Erretiroa hartzen ari bazara eta 59 ½ urte badituzu, zure 401(k) planeko banaketa kualifikatuak hartzen hasteko gai izan zaitezke. Hori egitean, errentaren gaineko zerga zure tasa arruntean ordainduko duzu jasotzen dituzun banaketetan.
55 urte baino lehen erretiroa hartzen dutenentzat, %10eko zigorra izango da banaketengatik. Baina hemen ere salbuespenak daude. "Zigorren salbuespen bat dago enpresaburu-plan bat uzten dutenek 55 urte betetzen dituzten urte naturalean. Banaketak zigorrik gabe hartzeko aukera ematen du", azaldu du Tierneyk.
Banaketak hartzea kontuan hartuta, garrantzitsua da planen arauak zein diren jakitea ere, gaineratu du Tierneyk. Plan batzuek 25 $ kobratzen dituzte banaketa bakoitzeko, edo hilean har ditzakezun banaketa kopurua mugatzen dute, adibidez.
Dirua atera
Zigor gogorrak eta zerga-ondorioak direla eta, 401 (k) fondo bat kobratzea, oro har, azken aukera izan beharko litzateke, dirua berehalako beharrizan eta beste aukerarik ez baduzu behintzat. 59 ½ urte baino lehen dirua kobratzen dutenek errentaren gaineko zerga arruntak eta balizko % 10eko erretiro aurreratuaren zigorra ordaindu beharko dituzte.
Gainera, planaren administratzaileak diruaren % 20 atxikiko du eta IRSra bidaliko du, Tierney-k dioenez.
"Planaren administratzaileak %20 hori atxiki behar du zergetarako", azaldu du Tierneyk. «Eta urteko aitorpena aurkezten duzunean, kobratzeko benetako zerga betebeharra kalkulatuko da. Ematen bada, %20 baino gutxiago zor zenuela zure aitorpenean hartuko da kontuan.
Zure 401 (k)-tik dirua kentzea mugimendu onuragarria izan daitekeela finantza-erronkeei aurre egiten bazaizu, erretiratze goiztiarrek ondorio ekonomiko larriak izan ditzakete berehalako zigorretatik eta zerga-faktuetatik haratago.
"Galdutako aurrezki horiek eta inbertsioen irabaziak osatzea ere zaila izan daiteke", dio Vorisek. Behar duten langileei gomendatzen diegu aholkuak bilatzera eta ondorioak arretaz neurtzera erretiratzea goiztiarra egin aurretik. Zure 401(k) hornitzaileak doako orientazioa eskain diezazuke aukerarik onena egiten laguntzeko.
Takeaway
Zure 401 (k) funtsetarako aukera asko daude enpresaburua uzten duzunean edo lan egiteari uzten diozunean. Erabakiak hartu aurretik, neurtu arretaz zure aukerak. Aukera batzuek zerga-ondorioak edo aurretiaz erretiratzeko zigorrak eragiten dituzte, eta beste batzuek planaren erretiratzean mugak izan ditzakete edo, alderantziz, erretiroa hartu aurretik behartutako gutxieneko banaketak. Finantza-aholkulari batekin hitz egitea urrats ona izan daiteke zure finantza-helburuetarako birjartze-aukera onena identifikatzen laguntzeko.
Istorio hau hasiera batean agertu zen Fortune.com
Fortune-tik gehiago: Rishi Sunak-en estaldura funts zaharrak 1.9 milioi dolar ordaindu dizkio aurten bere buruari Ezagutu Dimisio Handiarekin bat egin nahi duen lau tituludun 29 urteko irakaslea Zenbat diru irabazi behar duzun $ 400,000 etxebizitza bat erosteko Elon Musk-ek Kanye West-ek "kolpea eman nahi izan dio" raperaren esvastika txioa "indarkeriarako bultzada"tzat jo ostean
Iturria: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html