Zein da haur helduei laguntzeko modurik merkeena?

Zerga aurreko IRA, Roth IRA edo oso estimatutako akzio batean kobra ditzakezu. Estrategia bat besteak baino askoz hobea izan daiteke.

Opari handi bat egin nahi diegu gure seme-alabei, 40 urteko alabei. Bai, ordaindu dezakegu.

Aktiboak likidatu behar al ditugu, zerga bat sortuz? Edo hipoteka-tasa baxuak aprobetxatu beharko genituzke dirua maileguan hartzeko eta espero gobernuak ez du urratsa oinarrian kentzea?

Gure zergapeko dirua % 75etik gorako irabaziek osatzen dute. IRA eta Roth IRA tradizionaletan kopuru handiak ditugu, baita "Kalifornia" balio bat gure etxean. Ia ez dugu zorrik. Ziur nago interesa kentzeko leku bat aurki dezakedala.

Adina, 75. Goiko tartean gaude. Gure alabak ere bai.

Michael, Kalifornia  

Nire erantzuna:

Kezkatuta zaude jende aberatsen gaineko zergei buruz. Hau arazo polita da. Baina ikus dezagun zer egin dezakeen aritmetika txiki batek.

Zure dilema ohikoa da eta zertxobait konplikatua da, errenta zergen eta heriotza zergen arteko elkarreragina eragiten baitu. Ez dakit zure xehetasunak, baina uste dut zure familiak ondare/oparien gaineko zerga federal bat jasango duela ondasunak hurrengo belaunaldiari pasatzen zaizkion heinean. (Kaliforniak ez du jaraunspenei zergarik ezartzen, eta gobernu federalak ezkontide bati legatuak salbuesten dizkio).

Gaur egungo salbuespen federala 23 milioi dolar eskuzabala da bikote bakoitzeko, baina kopuru hori erdira murrizten da 2017ko zerga-legea 2025aren amaieran amaitzen denean. Litekeena da zu edo zure emaztea edo biak bizirik egotea boom-a jaisten denean. . Beraz, ondasun higiezinen gaineko zergan pentsatu beharko zenuke.

Uste dut 16,000 $ urteko oparien zerga-bazterketaz aprobetxatzen ari zarela. Hau emaile bakoitzeko da hartzaile bakoitzeko urtean, beraz, zure alabak ezkonduta bazaude, zuk eta zure emazteak 128,000 $ ordaindu ditzakezu urtean, zure bizitza osorako opari/ondasunaren salbuespenean jan gabe.

Errentaren gaineko zergari dagokionez, pilota asko dituzu airean:

—Zerga aurreko IRA tasa altuetan (sarrera arruntak) zergapetzen da dolarrak ateratzen diren heinean. 72 urte beteta, orain urtero kopuru jakin bat ateratzera behartuta zaude. Zure bizirik irauten dutenek ere erretiratzeko aginduak izango dituzte zuregandik oinordetzan jasotzen duten zerga aurreko edozein IRAn.

—Roth IRAren dirua zergarik gabe dago. Gainera, erretiratzeko agindurik gabe dago, zu edo zure emaztea bizirik zauden bitartean.

—Zergapeko kontu batean duzun akzio orok tasa murriztuan zergapetutako dibidenduak kentzen ditu. Estimazioari dagokionez, hori ez da zergarik jasotzen saldu arte, beraz, uste dut, irabazleengana mugagabean zintzilikatzeko ohitura duzula.

Argi dago zure zergapeko zorrotik galtzaile guztiak eta bonuak ere garbitu dituzula. Zure erosketa preziotik laukoiztu edo hobetu diren akzioak dira geratzen direnak. Orain saltzeak kapital-irabazi bat egitea esan nahi du. Nahiz eta irabazi hori dibidendu tasa murriztuan zergapetzen den, irabazle bat saltzea saihestu nahi duzu. Hil arte zintzilikatzen bazara, "urratsak" arauak esan nahi du puntu horretara arteko kapital-estilo guztiak zergatik salbuetsita egongo direla.

Orain demagun 100,000 $ lortu nahi dituzula zure seme-alabei eman diezaiezun. Azkenean oinordetzan jasoko duten dirua da, baina egun hori denbora luzea izan daiteke. Suposatuko dut orain, 60 urte dituztenean baino prezio handiagoa aurkituko dutela, unibertsitateko irakaskuntza edo etxebizitza berritzea ordaindu behar dutenean.

Dirua uxatzeko lau modu dituzu.

(a) Zerga aurreko IRAren dirua atera dezakezu. Hori mingarria izango litzateke. Federal maila gorenean bazaude, eta ez guztiz estatu maila altuenean, zure zerga-tasa marjinal konbinatua % 47.3koa da. Beraz, 190,000 $ banaketa beharko zenituzke 100,000 $ gastatzeko dirua emateko.

(b) Zure akzio estimatuen batzuk sal ditzakezu, % 34.1eko kapital irabazien gaineko zerga ordainduta. (Zenbaki hori oinarrizko tasa federala da, gehi % 3.8ko inbertsioaren errentaren errekargua, gehi Kaliforniako zerga). Zure gutunetik ondorioztatzen dut egin dezakezun onena zerbait saltzea dela, zeinaren kostuaren oinarria 25 zentimo balio duen dolar bakoitzeko. Kasu horretan, 134,000 $ aktiboak likidatu beharko zenuke haurrentzako 100,000 $ sortzeko.

Nahiz eta (b) aukeraren zerga-faktura 34,000 dolar baino ez den, min ematen dizu urrats bat galtzen duzulako. Beraz, akzioen balioespenaren dolar bat zerga aurreko IRA baten barruan dagoen dolar bat ez bezalakoa da, zeina uneren batean errenta zerga bat izatera kondenatuta baitago.

(c) Roth-en diru pixka bat jaso dezakezu. Ez dago zergarik, beraz, erretiratzea $ 100,000 baino ez litzateke izango. Baina Roth kontu bat, zergarik gabeko konposaketa urteak agintzen dituena, ondasun preziatua da. Normalean Roth batekin parte hartzen duzu beste aukera guztiak agortzen direnean.

(d) Dirua maileguan har dezakezu.

Zein da optimoa? Nire erantzunak harrituko zaitu. (d) gomendatzen dizut, 75 urteko bati hipoteka kontratatzea apur bat intxaurra dirudien arren.

Lau aukera hauetatik zein den hoberena ziur jakiteko, burtsak zer egingo duen, noiz hilko zaren eta zure emaztea noiz hilko den jakin beharko zenuke. Ez dakizu gauza hauetako bat.

Horrelako egoera batean egin dezakezun onena ezezagunak beren tarte sinesgarrien erdian lurreratzen dituzten hipotesi batzuk egitea da. Beraz, suposatuko dut akzioek urtean %5 itzultzen dutela eta zu edo zure emaztea 2032. urtean hiltzen dela. Ikus dezagun nola jokatzen duten kontuak.

Mentalki bereizi $ 190,000 zure zerga aurreko IRAtik, $ 100,000 zure Roth kontutik eta $ 134,000 zergapeko izakinetatik. Bidezko konparazio baterako, kopuru horiek guztiak akzio-indizeko fondo berean inbertitu behar dira, % 5 irabaziz.

(a) aukerarekin, zerga aurreko IRA desagertzen da. Roth hamar urtean hazten da 163,000 dolarreraino. Zergapeko kontuak dibidenduen gaineko zerga pixka bat eragiten du bidean, baina doako balio bat du bere estimu guztian. Hemen funtsezko faktorea da Kalifornia komunitate-jabetza estatu bat dela, beraz, ezkontza-ondareek lehen heriotzan urrats osoa dute. Zergapeko kontuak 209,000 $ balioko du 2032an. Bukaerako balio konbinatua: 372,000 $.

(b) aukerarekin, zerga aurreko IRAk bizirik irauten du, baina hurrengo hamar urteetan derrigorrezko kentzeen menpe dago. Banaketa hauek zergak kaltetzen dituzte ohiko errenta tasa zurrunean; haietatik geratzen dena zerga-kontu batean sartzen da akzio-indize-funts hori bera duen. 2032an, zergapeko kontua likidatuta dagoela eta diru-sarrera asko Roth-en bihurketa bat egiteko erabilitako hipotesia egingo dugu zerga aurreko IRAren barruan geratzen diren 179,000 dolarrengatik. Amaierako balioak: $ 342,000 Roth dirua eta beste $ 42,000 eskudirutan, $ 384,000 konbinatuta.

(c) aukerarekin, jatorrizko Roth kontua desagertzen da. (b) gertatzen den bezala, 2032an Roth-en bihurketa bat suposatzen dugu orduan zerga aurreko IRAn geratzen dena. Bihurketaren gaineko zerga ordaindu ondoren, familiak 251,000 dolar izango zituen eskudirutan eserita, gehiena zerga kontua hazten uzteagatik. Balio konbinatua 2032an: 430,000 $.

Konparaketa honetan, 2032an izoztutako puntu batean, (c) itxura hobea du (b). Hala ere, ziurrenik, Roth-a denbora luzez bizirik mantendu daiteke, beraz (b) planaren Roth-en oreka aberatsagoak nahiko lehiakorra da epe luzera. Hauek arrazoizko aukerak dira biak.

Ez (b) ez (c), ordea, ez dira (d) zorrak finantzatutako estrategia bezain ona.

(d) aukerarako, hamar urtez konposatzen den % 4ko mailegua suposatzen dut eta gero 148,000 $ eskudirutan ordaintzen dela. (b) eta (c) aukeretan bezala, 2032an Roth-en bihurketa dugu zerga aurreko IRAren barruan geratzen dena. Amaierako balioak: 342,000 $ Roth-en gehi $ 103,000 eskudirutan, 445,000 $ konbinatuta.

Mailegu aukerak itxura ona du bi arrazoirengatik. Bata da hiru zerga-sahiespenak gordetzen dituela (IRA konbentzionala, Roth IRA eta step-up). Bestea, akzioak finantzatzen dituela da, % 5 irabazten dutenak, % 4ko mailegu batekin. Horrek arrisku pixka bat gehitzen dio zure finantzari; akzioek % 5 baino askoz okerrago egin dezakete. Arrisku hori kudeatu dezakezula uste dut.

%4ko mailegu-kostu hori jendeak egun 20 urteko hipoteka baten truke ordaintzen duena da. Zerga ondorengo kostua txikiagoa izango litzateke interesa kentzeko moduren bat aurkitzen baduzu. Hori egin dezakezula uste duzu. Eszeptikoa naiz.

Interesak kengarriak dira errenta ekoizten duten aktiboak (adibidez, akzioen zorroa edo strip-centre bat) edo, mugaren barruan, etxebizitza bat erosteko erabiltzen diren maileguen kasuan. Baina jadanik ondasuna baduzu eta gero horren aurka maileguan hartu, irabaziak helburu pertsonaletarako erabiliz (txalupa bat erostea edo zure seme-alabei dirua ematea), ezin dituzu interesa kendu.

Bestalde, interes-kostua jaitsi dezakezu hipoteka baten ordez marjina-mailegu bat erabiliz. Interactive Brokers-ek akzio-zorro baten kontra maileguan emango du % 1etik gorako tasan. Marjina-maileguekin beste arrisku mota bat dago, hots, epe laburreko mailegu-tasak gora egingo duela Fed-a estutu ahala. Baina agian zuk ere kudeatu dezakezu arrisku hori.

Erretirorako behar duzuna baino diru gehiagorekin, zure alabei laguntzeko aukera asko dituzu. Guztiak nahiko onak dira, baina batzuk apur bat hobeak dira.

Puntu bat gehiago eskainiko dut amaieran Roth-eko saldo handietara jotzen duten estrategien alde. Roth dolarrak oinordeko batentzat baino bi aldiz gehiago balio du zerga aurreko IRA batean, baina biak berdin baloratzen dira higiezinen gaineko zergaren aitorpenean. Higiezinen gaineko zerga ordaintzea litekeena baduzu, hobe Roth kontuak.

Ba al duzu begirada bat merezi duen finantza pertsonalen puzzlerik? Esaterako, pentsioen diru-kopuruak, ondare-plangintza, langileen aukerak edo errentak izan ditzake. Bidali deskribapen bat williambaldwinfinance-ra—gmail—dot—com helbidera. Jarri "Kontsulta" gaiaren eremuan. Sartu izen-abizenak eta bizilekua. Sartu nahikoa xehetasun azterketa erabilgarria sortzeko.

Gutunak argitasun eta laburtasunerako editatuko dira; batzuk bakarrik hautatuko dira; erantzunak hezkuntzakoak izan nahi dira eta ez aholkularitza profesionalaren ordezkoak.

Reader Asks seriean gehiago:

Nire hipoteka ordaindu behar al dut?

Nire bonoen diru guztia AHOLKUetan jarri behar al dut?