Gauza guztiak egin dituzu —finantza aldetik, behintzat— erretirorako aurrezten. Goiz hasi zinen aurrezten konposaketaren ahalmena aprobetxatzeko, zure 401(k) eta banakako erretiro-kontuaren (IRA) ekarpenak urtero aprobetxatu, inbertsio adimentsuak egin, dirua aurrezki gehigarrietan sartu, zorra ordaindu eta nola asmatu zenuen. Gizarte Segurantzako prestazioak maximizatzeko.
Orain zer? Noiz uzten diozu aurrezteari eta zure lanaren fruituez gozatzen hasten zara?
Gakoen eramatea
- Zorrik gabe zaudenean zure habia-arrautza gastatzen hasi beharko zenuke, eta zure erretiro-sarrerek zure gastuak eta edozein inflazio estaltzen dituzte.
- Penny atxilotzeak eta erretiroan plazerak ukatzeak osasun arazoak ekar ditzake, narriadura kognitiboa barne.
- Baliteke erretiro-kontuetatik behar diren gutxieneko banaketak hartu behar izatea, baina ez dira gastatu beharrik eta berrinbertitu ere egin daitezke.
- Erretiratuek inbertsio-zorro osoaren ehuneko jakin bat gastatu dezakete (hau da, urtero inbertsio-saldo guztien % 4).
- Gastuarekiko erresistenteak diren erretiratuek oinordekoak izan ditzakete gogoan, nahiz eta erretiratuak bere beharrak asetzen direla ziurtatu behar duen etorkizuneko belaunaldien beharren aurretik.
Erretiro-aurrezkia: zenbat da nahikoa?
Bihurtu erretiro-gastua
Erretirorako koherentziaz aurreztu duten pertsona askok arazoak dituzte aurrezletik gastatzailerako trantsizioa egiteko garaia iristen denean. Kontuz gordetzea —hamarkadetan, azken finean— hausteko ohitura zaila izan daiteke. "Aurrezle on gehienak gastatzaile izugarriak dira", dio Joe Anderson, CFP, Pure Financial Advisors Inc.-eko presidentea, San Diegon, Kalifornian.
Estatubatuar gehienek inoiz aurre egingo ez dioten erronka da. Fidelity-ren 2020ko txosten baten arabera, ia erdiak (%46) ezinbesteko bizi-gastuak —etxebizitza, osasuna, janaria eta antzekoak— ordaintzeko arriskuan daude erretiroan.
Nahiz eta egoera inbidiagarria den, erretiroan sobera edukitzea bere arazoa izan daiteke. "Ikusten dut erretiroa hartzen duten pertsona askok antsietate handiagoa dutela dirua agortzeko oso lan estresagarrietan ari zirenean baino", dio Andersonek. «Zerbait gertatuko balitz» erretiro hori bizitzen hasten dira».
Azken batean, beldur mota hori izan daiteke ametsetako erretiroa edukitzearen eta latz baten arteko aldea. Hasteko, zentimo apurtzea gogorra izan daiteke zure osasunerako, batez ere janari osasuntsua gutxitzea, fisikoki eta psikikoki aktibo ez egotea eta osasun-laguntza atzeratzea esan nahi badu.
Gorde moduan trabatuta egotea esperientzia baliotsuak galtzea ere eragin diezazuke, lagunak eta senideak bisitatzea, trebetasun berri bat ikastea eta bidaiatzea. Jarduera hauek guztiak zahartze osasuntsuarekin lotuta egon dira, onura fisikoak, kognitiboak eta sozialak emanez.
Beldurra faktore bat da
Jendeak trantsizioan arazoak izateko arrazoi bat beldurra da: batez ere, aurrezkiak baino gehiago biziko ote diren edo behargabe utziko dituzten mediku gastuak izango dituzten beldurra. Gastua, ordea, modu naturalean murrizten da erretiroan zehar. Ez duzu gehiago ordainduko Gizarte Segurantzako eta Medicare zergak, adibidez, edo erretiro-plan batean kotizatzen. Gainera, zure lanarekin lotutako gastu asko —joanaldiak, arropa eta maiz bazkariak, hiru aipatzearren— gutxiago kostatuko dira edo desagertu egingo dira.
Jendearen nerbioak baretzeko, Andersonek demo bat egiten die, "diru-fluxuaren proiekzioa exekutatzen du bere aktibo inbertigarrien % 1etik % 2ko erretiratze tasa oso seguru batean oinarrituta", dio. "Proiekzioaren bidez, zenbat diru izango duten zehaztu ahal izango dute, gastuak, inflazioa, zergak eta abar kontuan hartuta. Horrek erakutsiko die dirua gastatzea ondo dagoela".
Erretiroan, zure beharrak seme-alaben aurretik jartzea beharrezkoa izan daiteke. Hori bereziki egia da zure osasunari, etxebizitzari edo bizi-kalitateari dagokionez.
Erretiroan, zure beharrak seme-alaben aurretik jartzea beharrezkoa izan daiteke. Hori bereziki egia da zure osasunari, etxebizitzari edo bizi-kalitateari dagokionez.
Oinordekoak beste kezka bat dira
Erretiratu batzuek gastuari aurre egiten dioten beste arrazoi bat dolarraren zifra jakin bat gogoan dutela da seme-alabak edo beste onuradun bat utzi nahi dutela. Hori miresgarria da, puntu bateraino. Ez du zentzurik erretiroan kakahuete-gurinetik eta gelatinatik bizitzea zure oinordekoei gauzak errazteko.
Mark HebnerIrvine-ko Kaliforniako Index Fund Advisors-en sortzaileak eta presidenteak honela dio:
Erretiratuek beti lehenetsi behar dituzte euren beharrak seme-alaben baino. Nahiz eta gurasoen nahia beti den seme-alabak zaintzea, erretiroa hartzen duten bitartean ez luke inoiz euren beharren kontura etorri behar. Guraso askok ez dute beren seme-alaben zama bihurtu nahi erretiroan, eta euren finantza-arrakasta bermatuz, beren independentzia mantentzen dutela ziurtatuko dute.
Noiz hasi gastatzen
Adin magikorik ez dagoenez aurrezletik gastatzailera pasatzeko unea den (batzuek 40 urterekin erretiratu dezakete, gehienek 60 urte edo 70 urte baino gehiago arte itxaron behar duten bitartean), zure finantza egoera eta bizimodua kontuan hartu behar dituzu. Arau orokor batek dio segurua dela aurrezteari utzi eta gastatzen hastea zorrik gabe zaudenean, eta Gizarte Segurantzaren, pentsioaren, erretiro-kontuen eta abarreko erretiro-sarrerek zure gastuak eta inflazioa estal ditzakete.
Jakina, ikuspegi honek zure gastuarekin gainditzen ez baduzu bakarrik funtzionatzen du. Aurrekontua sortzeak bide horretan mantentzen lagunduko dizu.
RMDak: A Line in the Sand
Zure habia-arrautza gastatzea zaila egiten bazaizu ere, 73 urte betetzen dituzunean zure erretiro-aurrezkiaren zati bat kobratzen hasi beharko duzu urtero. Orduan, IRSek eskatzen dizun gutxieneko banaketak edo RMDak zure IRAtik hartu behar dituzu. IRA SIMPLEA, SEP-IRA, eta beste erretiro planen kontu gehienak (Roth IRAak ez aplikatu)—edo zerga-zigorrak ordaintzeko arriskua.
RMD adina 70 eta erdikoa izaten zen, baina 2019ko abenduan Komunitate Orokorrak Erretiroa Hobetzeko (SECURE) Legea onartu ondoren, 72 urtera igo zen. Orduan, Kongresuak 73 urtera arte areagotu zuen SEGURUA 2.0 Legearen baitan. IRA tradizionaletarako eta 401(k)sentzako beharrezko gutxieneko banaketak 2020an bertan behera utzi ziren 2020ko martxoan onartutakoaren ondorioz. CARES Legea, nahiz eta etenaldi honek bere bidea egin duen.
Erretiratuek zigorrak serio hartu behar dituzte eta funtsak ateratzen hasi. Zure RMD hartzen ez baduzu, IRSri erretiratu behar zenuenaren % 25eko zigorra zor diozu. Beraz, adibidez, 5,000 dolar atera behar bazenitu eta ez bazenuen, 1,250 dolar zor izango dituzu zigorretan. Zigor-tasa % 50ekoa zen baina SEGURUA 2.0-ren barruan murriztu zen.
Gastzaile handia ez bazara, RMDak ez dira beldurtzeko arrazoirik. "RMDak banatu behar diren arren, ez dira gastatu behar". Charlotte A. Dougherty, CFP, Cincinnatiko Dougherty & Associates-en sortzaile eta bazkide gerenteak adierazi du. «Hau da, erretiro-kontutik atera eta ‘zerga-hesia’ pasatu behar dute, esaten dugun bezala, eta gero zergaren ondorengo kontu batera bideratu daitezke, gero helburuek agintzen duten moduan gastatu edo inbertitu ahal izateko».
As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, Arlington-eko Opulen Financial Group-en oharrak: Pertsonak "funtsak behar ez izateko zortea badute, berriro inberti ditzakete ohiko bitartekaritza kontu bat erabiliz. Edo behartutako erretiratze hau bilobei, seme-alabei edo gogoko ongintzako erakundeei urteko opariak egiteko aukera gisa erabiltzen hasi nahi dute (zergaren errenta murrizten lagun dezaketenak). Ondare-zergak jasango dituztenentzat, urteko opari hauek ondare zergapeko ondarea murrizten lagun dezakete ondare-zergaren mugatik behera".
Kontuan izan RMDak ongintzari emateko erabiltzeko zerga-bide lagungarri bat dagoela: ongintzazko banaketa kualifikatua (QCD). Metodo honen arabera zure dirua emateak, aldi berean, zure RMDak zaindu eta zerga-jauspen bat eman diezazuke.
RMD arauak konplikatuak direnez, batez ere kontu bat baino gehiago badituzu, komeni da zure zerga-profesionalarekin egiaztatzea zure RMD kalkuluak eta banaketak egungo baldintzak betetzen dituela ziurtatzeko.
Zenbat gastatzea espero dezaket erretiroan?
Erretiratu bakoitzak egoera, bizimodu eta gertaera desberdinak izango ditu, batzuk gehiago gastatzen dutenak eta beste batzuk gutxiago gastatzea. Oro har, ohiko arau bat erretiratuek urteko diru sarreren % 70 eta % 80 inguru planifikatzea da lanean ari zirenean. Adibidez, pertsona batek erretiroa hartu baino lehen urtean 100,000 $ irabazi izan balu, bere bizimodua (suposatuta ez dela nabarmen aldatu eta pertsona horrek osasun kontu handirik ez duela suposatuz) urtean 70,000 $ eta 80,000 $ inguruko gastuak lor ditzake, osasun-laguntza eta erretiro-instalazioak barne. .
Zein da %4ko araua?
% 4ko araua erretiratzeko inbertsio estrategia bat da, non inbertsio guztien saldoaren % 4 bakarrik ateratzen den urtero. Horri esker, erretiratu bati inbertsio-aurrezkiak poliki-poliki murrizten ditu gainerako saldoan irabaziak edo inbertsioaren balioespena irabazten duen bitartean.
Zein da %50/%30/20ko gastu-araua?
Gastua planifikatzeko aurrekontu-metodologia ezagun bat %50/%30/%20 araua erabiltzea da. Arau honek ezartzen du pertsonen gastuaren % 50 beharretara bideratu behar dela. Orduan, % 30 nahietan gastatu daiteke, eta beste % 20 aurrezkietara doa. Norbanako batek bere karrera murriztu eta erretirora igarotzen den heinean, aurrezkietara doan % 20ko zatia beharretara bideratu behar da, batez ere etxebizitza edo mediku kontu bereziak kontuan hartuta.
Beheko lerroa
Baliteke oso pozik egotea erretiroan gutxiagorekin bizitzea eta zure seme-alabei gehiago uztea. Dena den, bizitzako plazeretaz gozatzeko aukera emateak —bidaiatzea, zaletasun berri bat finantzatzea edo afaltzeko ohitura hartzea— erretiro atseginagoa izan daiteke. Eta ez itxaron gehiegi hasteko: Aurrez erretiroa aktiboena izatea litekeena da.
Iturria: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo